Erreurs et réussites en investissement :une histoire réelle

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L’idée d’investir peut être intimidante. Surtout quand on est jeune, qu'on a peu d'économies et qu'on ne connaît rien au sujet.

Mon mari, Alan, et moi avons commencé à investir avant de savoir ce que nous faisions. Et avant, nous avions une base financière solide.

Au début, c'était un peu inconfortable, mais nous étions motivés par l'argent « gratuit » et la commodité.

La bonne nouvelle est que cela s'est avéré être l'une des décisions financières les plus importantes que nous ayons jamais prises.

Nous avons commencé à cotiser au plan 401(k) de l'employeur d'Alan au milieu de la vingtaine. Depuis, nous avons également investi d'autres manières.

Pourtant, pour nous, le 401(k) est la meilleure décision d'investissement car c'est celle quinous a permis de démarrer .

Cependant, il n'a pas été facile de commencer à investir.

Nous étions jeunes, connaissions peu de choses en matière d’investissement et dépensions chaque dollar de chaque salaire. Donc, à ce moment-là, nous avions l'impression de prendre un risque important.

Mais, malgré nos craintes, et grâce aux conseils avisés du professeur d'université d'Alan, nous avons commencé. Et nous investissons dans le 401(k) depuis plus de 20 ans maintenant.

Nous avons même investi lors de la baisse boursière de 2008.

Nous n'avons pas touché aux investissements et continué à contribuer. Et nous avons été reconnaissants de l'avoir fait lorsque nous avons vu plus tard nos investissements rebondir et croître.

Bien entendu, l’histoire ne préjuge pas des événements futurs. Mais cette expérience nous a appris à ne pas prendre de décisions irréfléchies en période de volatilité des marchés.

Depuis lors, l'expérience et l'éducation nous ont appris davantage sur l'investissement.

Nous avons donc ouvert d'autres comptes de retraite, comme les IRA traditionnels et Roth. Et plus tard, nous avons ajouté un compte de courtage et un financement participatif à nos investissements.

En conséquence, nous avons continué à améliorer nos finances au cours des 20 dernières années.

Connexe :IRA vs 401(k) :en quoi ils diffèrent et où investir en premier

Pourquoi le 401(k) est le meilleur pour nous

1. Il s’agissait d’argent « gratuit ».

Au départ, j'hésitais à investir dans le 401(k), car cela réduirait le salaire net. Mais c'est le jumelage des employeurs qui m'a convaincu que cela valait la peine d'essayer.

Il est difficile de laisser passer l'argent gratuit, et l'employeur d'Alan a versé jusqu'à 6 % de nos cotisations 401(k).

De plus, une fois que nous avons commencé à cotiser, nous nous sommes habitués à avoir un salaire un peu moins élevé, et ce n'était pas grave.

2. Cela nous a permis de commencer à investir relativement tôt.

Alan avait un professeur d'université qui disait à sa classe – à chaque fois qu'ils se rencontraient – d'investir tôt et souvent. Il a répété le conseil encore et encore, et cela a duré.

Alan a insisté pour que nous commencions à investir même s'il était difficile de renoncer à une partie de son salaire.

Nous n'avons pas pensé à la répartition des actifs, à la tolérance au risque, à la diversification, aux ratios de dépenses ou même à nos objectifs. En d'autres termes, à part épargner pour l'avenir, nous ne savions pas ce que nous faisions.

Mais investir dans le 401(k) était pratique. De plus, les cotisations de l'employeur et les choix d'investissement limités ont rendu la tâche moins pénible.

3. C'était automatique.

Nos 401 000 cotisations étaient automatiquement retirées de chaque chèque de paie. Comme nous n'avons même pas vu l'argent, nous n'avons pas eu à décider contribuer chaque mois – c'est juste arrivé.

De plus, il n’était pas pratique de modifier la cotisation à l’époque. Nous avons donc continué à investir chaque mois.

4. Il était facile de contribuer davantage grâce à des augmentations.

Nous avons cotisé le minimum pour obtenir la correspondance 401(k) de l'employeur pendant de nombreuses années. Mais plus tard, nous avons commencé à augmenter le pourcentage des cotisations à chaque augmentation annuelle.

Nous avons fait cela pendant quelques années, et comme nous n'avons jamais connu d'augmentation de salaire suite à cette augmentation, nous n'avons pas manqué d'argent.

Finalement, augmenter nos cotisations signifiait atteindre la limite annuelle IRS 401(k). En utilisant des augmentations annuelles, cela était plus réalisable pour nous.

5. Les avantages fiscaux.

Les cotisations salariales 401(k) sont avant impôts, ce qui réduit le revenu brut. Cela nous a donc permis de réduire notre facture fiscale chaque année.

De plus, étant donné que le 401(k) croît en franchise d'impôt, c'est une situation gagnant-gagnant en termes d'avantages fiscaux. (Néanmoins, nous devons payer des impôts sur le revenu sur tous retraits plus tard.)

Lire : Que puis-je faire avec un ancien 401(k) ?

L'inconvénient du 401(k)

Le principal inconvénient du 401(k) est qu'il y a un accès limité avant 59 ans et demi sans payer une pénalité de 10 % (plus les impôts sur le revenu).

Il existe néanmoins plusieurs façons de le retirer avant cette date sans payer de pénalité.

Par exemple, dans des circonstances de vie particulières, l'IRS autorise des distributions anticipées. L'invalidité et les frais médicaux non remboursés sont quelques cas admissibles (consultez le site Web de l'IRS pour en savoir plus).

De plus, un prêt 401(k) est possible, mais chaque employeur a des règles de prêt 401(k) différentes. Vous devez rembourser le prêt avec des dollars après impôt plus les intérêts, et les remboursements sont versés sur votre compte 401(k).

Outre ces options, il existe d'autres moyens d'accéder aux fonds 401(k) sans pénalité.

Si vous prévoyez prendre votre retraite avant 59 ans et demi, vous pouvez explorer les options suivantes :

• La règle 55 stipule que vous pouvez vous retirer du régime 401(k) de votre employeur actuel sans pénalité à 55 ans.
• La règle 72(t) de l'IRS vous permet de percevoir des paiements périodiques sensiblement égaux (SEPP) du 401(k). Mais cette règle est un peu nuancée et doit être suivie précisément pour éviter les pénalités.

Avant d’utiliser une méthode de retrait, il est sage de bien la comprendre. Ou engagez un conseiller financier et un fiscaliste pour éviter des pénalités inutiles.

Alan et moi accéderons aux fonds 401(k) avant l'âge de 59 ans et demi. À ce stade, nous prévoyons d'adopter une approche différente via un basculement vers un IRA traditionnel.

Nous effectuerons ensuite des conversions dans notre Roth IRA chaque année (et paierons des impôts sur les conversions). Ensuite, après cinq ans, nous aurons accès aux conversions, à la pénalité et à l'exemption d'impôt.

Pour nous, les limitations 401(k) sont un inconvénient mineur pour tous les avantages. Cela nous a permis de commencer à investir et nous a aidés à investir de manière cohérente pendant des années. Et cela nous a donné une longueur d'avance.

Nos pires investissements

Je ne peux pas parler de notre meilleur investissement sans évoquer notre pire !

Nous avons acheté deux maisons séparées comme résidence principale lorsque nous étions jeunes et nouvellement mariés.

À l’époque, nous les considérions comme un investissement. Et nous pensions que louer était un gaspillage de notre argent.

Mais avec le recul, c'est clair.

Si c’était à refaire, je louerais au lieu d’acheter car nous avons vendu les maisons en quelques mois. Et cela nous a coûté des milliers de dollars que nous aurions économisés si nous avions loué plus longtemps.

Cette expérience m'a appris à considérer une résidence principale comme un lieu de vie et non comme un investissement.

Réflexions finales

Nous ne savions pas que le 401(k) serait un si bon investissement pour nous lorsque nous avons commencé. En vérité, nous n'y avons pas vraiment réfléchi à l'époque !

Nous avons investi dans le 401(k) parce que 1) c'était pratique et 2) cela impliquait de l'argent gratuit.

Ces deux facteurs nous ont motivés à commencer à investir à un âge raisonnablement jeune. Et, après des années de cotisations, de contrepartie des employés et d'intérêts composés, c'est de loin la meilleure décision financière que nous ayons prise !

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Article écrit par Amanda

Amanda est membre de l'équipe Women Who Money et la fondatrice et blogueuse de Why We Money. Elle aime écrire sur le bonheur, les valeurs, l'argent et l'immobilier.

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Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.