Autonomiser l’avenir financier des femmes :conseils et stratégies d’experts

Créer de la richesse est difficile. Pour les femmes, c'est encore plus difficile.

Les femmes gagnent généralement moins que les hommes. Lorsqu’ils tentent de progresser, nombreux sont ceux qui constatent que les préjugés sont toujours la norme dans de nombreux secteurs du lieu de travail américain. Ils sont plus susceptibles de prendre des pauses dans leur travail ou de se tourner vers des emplois moins bien rémunérés pour élever leurs enfants ou s’occuper de leurs parents vieillissants. Les recherches montrent également qu'ils sont moins susceptibles d'être des investisseurs confiants ou de réussir à demander une augmentation.

Au fil du temps, cela s’ajoute à une perte de revenus, d’épargne et de richesse. 

La réalité est la suivante :les femmes doivent être plus réfléchies avec leur argent simplement pour atteindre le même niveau de sécurité financière que les hommes. Ils doivent souvent jouer avec un système qui n’a pas été conçu pour eux. Cela signifie être très intentionnel en ce qui concerne gagner, épargner, investir et développer ses connaissances financières.

Alors, à quoi cela ressemble-t-il en pratique ?

Nous avons demandé à trois planificateurs financiers certifiés qui ont conseillé des centaines de femmes de partager leurs meilleurs conseils pour créer une richesse durable à long terme. Voici ce qu'ils recommandent.

La plupart des femmes qui travaillent ne bénéficieront pas d’un salaire égal avant de prendre leur retraite, selon une analyse du taux bancaire

Voici exactement pourquoi cela prend si longtemps. En savoir plus.

La peur coûte cher. Commencez à investir dès aujourd'hui.

La plupart des gens pensent que créer de la richesse consiste simplement à gagner plus d’argent. Ce n'est qu'une partie du problème, déclare Betty Wang, fondatrice de BW Financial Planning.

Il s'agit également de savoir quoi faire de votre argent une fois que vous l'avez gagné, ce qui est un problème courant pour de nombreuses femmes, explique Wang.

« Les femmes ont tendance à être de grandes épargnantes, mais elles gardent souvent trop d’argent liquide parce qu’elles ont peur de se tromper », dit-elle. "Ils veulent être sûrs à 100 % avant d'investir, mais cette certitude ne vient jamais."

Son conseil ? Commencez à investir avant de vous sentir prêt.

Vous n’avez pas besoin d’être un expert pour commencer. Ouvrez un compte de retraite, prenez l'argent gratuit de votre employeur et établissez une cotisation mensuelle automatique, même si ce n'est que 100 $. Cette cohérence est ce qui compte le plus.

— Betty Wang

S'il existe une vérité universelle sur la création de richesse, c'est que le temps est votre plus grand atout, selon Fahmin Fardous, planificateur financier chez Zenith Wealth Partners.

Beaucoup ne profitent pas suffisamment du temps, laissant de l’argent gratuit sur la table qui pourrait retarder leur retraite, selon l’enquête sur l’épargne-retraite de Bankrate. Un peu plus d'un quart des femmes actives n'ont pas du tout cotisé à leur épargne-retraite entre 2024 et 2025, contre 18 % des hommes actifs.

« Le facteur le plus important lorsqu’il s’agit de développer une richesse durable est le temps », déclare Fardous. "Commencer tôt serait honnêtement ma recommandation numéro un, même à l'adolescence, même si ce n'est que quelques dollars."

Cady North, fondatrice et PDG de North Financial Advisors, convient que l'hésitation peut faire perdre un temps précieux aux femmes sur le marché. « Même si vous essayez de tout gâcher un peu, vous serez dans une meilleure position que si vous n’aviez jamais essayé », dit-elle. "La pire erreur est d'attendre."

Si vous êtes en retard dans vos investissements ou si vous n’avez pas encore commencé, ne paniquez pas. Le meilleur moment pour commencer à investir est maintenant. North affirme que passer seulement 20 minutes par semaine à apprendre à investir dans votre plan 401(k), votre Roth IRA ou votre compte de courtage peut faire une réelle différence au fil du temps.

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Ne commettez pas cette erreur d'investissement courante

De nombreuses femmes négligent une étape simple :investir l’argent sur leur compte de retraite. "Certaines personnes contribuent à leurs 401(k) ou à leurs IRA, mais l'argent reste là", explique Wang. N'oubliez pas de choisir vos investissements pour que votre argent puisse fructifier.

Bien que le processus de sélection des investissements puisse sembler intimidant, les trois experts affirment que l’objectif final devrait être le même pour tous les investisseurs :la diversification de votre portefeuille. 

Le chemin vers un portefeuille diversifié semble différent pour chacun, mais en général, les fonds indiciels à faible coût et les fonds à date cible constituent un excellent point de départ, disent les experts. 

Si vous recherchez plus de conseils, la plupart des prestataires de retraite proposent des robots-conseillers ou des options de planification personnalisées qui pourraient vous aider à démarrer. Travailler avec un conseiller financier pourrait également être une décision judicieuse pour vous, selon vos objectifs financiers.

Développer la littératie financière grâce à la communauté

La littératie financière consiste à comprendre comment fonctionne l’argent et à se sentir habilité à prendre des décisions par soi-même. Et selon les trois experts, la confiance et les connaissances financières se développent plus rapidement dans une communauté.

«En tant que femmes, nous aimons parler et traiter les choses», dit Wang. "C'est pourquoi la communauté est si importante. Elle aide à normaliser les discussions sur l'argent et à les rendre moins effrayantes."

Wang considère les clubs d’investisseurs féminins comme un moyen d’apprentissage amusant et sans pression. "Je connais des femmes qui font partie de clubs d'investissement depuis des décennies, se réunissant tous les mois, apprenant ensemble et utilisant même les bénéfices pour prendre des vacances", dit-elle.

Fardous, mère de trois enfants, estime que les conversations financières devraient commencer le plus tôt possible. « Mes filles sont à l'école primaire et on parle déjà d'épargne », dit-elle. "S'ils veulent quelque chose, nous économisons ensemble. Cela leur apprend que l'argent est un outil et non un tabou."

North affirme qu’apprendre à petites doses gérables peut rendre le processus moins intimidant. 

« Prévoyez une « heure d’argent » régulière chaque semaine », explique North. "Versez un verre de vin, allumez votre émission préférée et passez 20 minutes à examiner vos finances. Plus vous vous familiariserez avec votre argent, plus vous vous sentirez en confiance pour le gérer. "

Demandez ce que vous valez. N'attendez pas la permission.

La négociation salariale n’est pas aussi courante qu’on pourrait le penser – qu’il s’agisse d’une femme ou d’un homme. Selon une enquête réalisée en 2023 par le Pew Research Center, six travailleurs américains sur dix n’ont pas demandé un salaire plus élevé que celui initialement proposé lors de leur dernière embauche. 

Des recherches plus récentes de l'Université de Californie à Berkeley suggèrent que les femmes négocient désormais leur salaire aussi souvent que les hommes, mais qu'elles sont refusées plus fréquemment. Dans une enquête Bankrate, 36 % des femmes déclarent n'avoir jamais réussi à négocier une augmentation, contre 28 % des hommes.

Ces opportunités manquées peuvent avoir un effet d’entraînement. Une étude publiée dans la revue Management Science suggère que les lacunes dans les négociations pourraient être l'un des nombreux facteurs contribuant à l'écart salarial plus large entre les sexes. Les femmes gagnent environ 81 cents pour chaque dollar gagné par les hommes, selon les données du Bureau du recensement de 2024. 

North affirme qu'il est particulièrement important que les femmes négocient tôt dans leur carrière, car les responsabilités en matière de soins peuvent entraîner une stabilisation de leurs revenus plus tôt.

"Les femmes ont tendance à atteindre leur maximum de revenus à la fin de la quarantaine, tandis que le salaire des hommes continue d'augmenter jusqu'à la cinquantaine", explique North. "Savoir cela devrait nous inciter à défendre nos intérêts plus tôt."

La négociation ne consiste pas à gagner ou à perdre, ajoute North. "Une bonne négociation devrait élargir le gâteau. Il s'agit de s'assurer que la compensation est juste et reflète votre valeur."

Fardous encourage les femmes à venir à la table préparées et à demander plus qu'un simple salaire plus élevé. 

«Faites preuve de diligence raisonnable», dit-elle. "Connaissez l'ensemble de l'offre :retraite complémentaire, options d'achat d'actions, prestations de santé, flexibilité. Parfois, une offre avec un salaire légèrement inférieur mais de meilleures actions ou prestations de retraite peut vous permettre d'acquérir plus de richesse à long terme."

Icône de sac d'argent

Quoi d'autre à négocier à part le salaire

De nombreuses personnes se concentrent sur le salaire lorsqu’elles négocient avec un employeur, mais la rémunération est bien plus que cela. Voici une liste de contrôle de ce qui peut être négocié :

• Bonus
• Actions ou stock-options
• Correspondance à la retraite ou autres avantages
• Aide aux études ou aux prêts étudiants
• Aide à la garde d'enfants
• Horaire flexible, congés supplémentaires ou travail à distance

De nombreuses femmes avec lesquelles Fardous travaille hésitent à demander des augmentations ou des offres de défi parce qu’elles se sentent « simplement reconnaissantes de cette opportunité ». C'est ce qu'on appelle le « piège de la permission », où les femmes attendent la validation ou l'approbation avant d'entreprendre une action financière, même lorsqu'elles sont plus que qualifiées pour prendre elles-mêmes des décisions financières.

Elle soutient que cet état d’esprit doit changer, notamment sur le lieu de travail. Il n’y a rien de mal à poser des questions, à défendre vos intérêts et à affirmer votre valeur, dit-elle. 

« Nous méritons une place à la table », déclare Fardous. "Et si ce siège n'est pas là, nous devons aller de l'avant, prendre notre propre chaise et dire :'C'est ma contribution et je mérite ce siège et c'est ce que j'apporte.'"

Normaliser les discussions sur l'argent pour créer de la richesse à travers les générations

Il faudra au moins deux à trois générations pour que l’écart salarial entre hommes et femmes se résorbe si les choses restent le statu quo, selon une analyse Bankrate des données du recensement. Mais les femmes peuvent s’autonomiser financièrement en transmettant ce qu’elles ont appris, en particulier aux jeunes femmes. 

Fardous essaie de mettre en pratique ce qu'elle prêche.

« Lorsque ma fille suggère de préparer à manger à la maison plutôt que de manger au restaurant pour économiser de l’argent, je sais qu’elle a déjà une vision différente de l’argent », dit-elle. "C'est comme ça que ça commence. De petites conversations qui plantent de grosses graines."

Wang convient que la transparence et l’ouverture créent des effets d’entraînement. « Plus les femmes parlent d’argent, plus cela devient normal pour tout le monde », dit-elle. "Rendre l'argent moins secret donne définitivement du pouvoir aux femmes."

Qu'il s'agisse d'encadrer de jeunes femmes, de discuter des échelles salariales ou d'apprendre aux enfants à épargner, les trois conseillers financiers affirment que chaque conversation contribue à démystifier l'argent et à permettre à la prochaine génération de faire des choix éclairés.

«Démarrez ces conversations», dit Fardous. "C'est ce qui construit l'état d'esprit."

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