Sortez-vous de toutes les dettes si vous déclarez faillite ?

L'une des raisons les plus courantes de déclarer faillite est de vous acquitter de votre dette écrasante et de recommencer vos finances sur une table rase. Mais ce n'est pas parce que vous déclarez faillite que votre responsabilité pour chaque type de dette disparaît soudainement.

Quelle dette la faillite couvre-t-elle ?

Seuls certains types de dettes sont éligibles à la libération. Le facteur le plus important est peut-être le type de dépôt de bilan que vous choisissez, chapitre 7 ou chapitre 13. Continuez à lire pour savoir exactement quelles dettes sont éligibles pour chaque type de faillite. Nous vous montrerons également comment déterminer quel itinéraire est le meilleur pour vous et votre situation financière.

Quelles sont les dettes éligibles à la faillite ?

Essentiellement, presque toutes les dettes légales sont des dettes qui vous permettent de déclarer faillite, tant que vous pouvez prouver que votre situation financière globale vous empêche de les rembourser.

Les profils financiers peuvent inclure n'importe quelle combinaison de dettes de consommation et non de consommation. La faillite peut être le résultat d'investissements ou de décisions commerciales infructueux, d'une mauvaise gestion financière, d'une maladie, d'une perte d'emploi, de catastrophes naturelles ou d'un ralentissement économique.

Quelle que soit la raison, c'est votre situation financière globale qui déterminera si vous êtes admissible, et non les dettes particulières elles-mêmes. Néanmoins, il existe plusieurs catégories de dettes, et le type que vous avez peut affecter votre admissibilité à l'allégement de la dette.

De plus, certaines dettes ne peuvent pas être acquittées en vertu du chapitre 7, bien qu'elles puissent l'être pour le chapitre 13. Comprendre le vocabulaire de la dette et les différentes catégories de dettes entourant la faillite vous aidera à mieux comprendre le processus. Cela vous permettra de prendre une décision intelligente et éclairée concernant votre avenir financier.

Quels sont les différents types de dettes ?

Les deux principaux types à connaître sont les dettes garanties et les dettes non garanties.

Dette garantie

La dette garantie fait référence à une dette assortie d'une garantie ou d'un actif physique, y compris des maisons et des voitures.

Ces dettes sont garanties par la valeur de l'objet payé, ce qui garantit la dette. Si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, le créancier peut saisir votre maison ou reprendre possession de votre voiture pour récupérer le montant qui a été prêté.

Dette non garantie

La dette non garantie est liée à des prêts purement monétaires ou à des dettes qui n'ont pas de garantie physique. Cela comprend les dettes de carte de crédit et tout type d'avance de fonds ou de prêt pour un service ou un article qui n'est pas un actif.

Les dettes non garanties comprennent les factures médicales, les jugements juridiques et les comptes de crédit en recouvrement. La dette de prêt étudiant peut également être non garantie, mais souvent elle est « garantie » par le gouvernement et des règles spéciales s'y appliquent.

Dette de consommation vs non-consommation

Une autre distinction courante entre les types de dettes est celle des consommateurs par rapport aux non-consommateurs. Bien que ce langage soit fréquemment utilisé pour discuter des dettes, il peut être un peu vague.

De manière générale, la dette à la consommation fait référence aux prêts non garantis et aux factures impayées pour des choses achetées avec un revenu disponible. D'autre part, la dette non à la consommation serait une dette liée à des choses essentielles comme les impôts, l'éducation et le logement. Si vous ne savez pas lequel est lequel, votre avocat peut vous aider.

Dette à tempérament vs dette renouvelable

La troisième distinction de la dette est entre la dette à tempérament et la dette renouvelable. La dette à tempérament fait référence à tout prêt pour lequel vous effectuez des paiements réguliers et fixes.

La dette renouvelable concerne les dettes qui fluctuent, telles que les dettes de carte de crédit, les prêts sur salaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire. Plutôt que d'avoir un montant fixe que vous payez pour une période de temps prédéterminée, votre montant mensuel change en fonction de la quantité de crédit que vous avez utilisée.

Quelles sont les dettes éligibles à une décharge du chapitre 7 ?

Le chapitre 7 efface rapidement la plupart de vos dettes (mais pas toutes). Cependant, vous devez personnellement remplir plusieurs conditions pour déposer ce type de faillite.

Plus important encore, vous devez passer un "test de ressources". Vous ne pouvez pas gagner plus d'une certaine somme d'argent, qui varie en fonction de l'état dans lequel vous vivez et de la taille de votre famille.

Vous ne pouvez pas non plus avoir un revenu disponible suffisant pour couvrir au moins une partie des paiements mensuels de votre dette pendant cinq ans. Un dépôt de bilan en vertu du chapitre 7 est conçu pour les personnes confrontées à des difficultés financières. Si vous finissez par vous qualifier, il existe certaines restrictions sur lesquelles de vos dettes peuvent être acquittées.

Les dettes éligibles à la libération de faillite du chapitre 7 sont principalement des dettes de consommation et non garanties, à quelques exceptions notables près. Les dettes qui ne sont pas acquittées comprennent la plupart des dettes garanties et non à la consommation telles que votre maison, votre voiture et vos biens immobiliers.

Les autres dettes qui ne sont pas acquittées comprennent les dettes pour certains impôts, la dette de prêt étudiant du gouvernement, les dettes fiscales des quatre dernières années, les pensions alimentaires et les pensions alimentaires pour enfants. Les dettes criminelles telles que les dettes pour décès ou blessures causées par un D.U.I. ne sont pas non plus libérés en vertu d'une faillite du chapitre 7.

Quelles sont les dettes éligibles à une décharge du chapitre 13 ?

Le dépôt de bilan en vertu du chapitre 13 implique de subir une période de paiement qui dure entre trois et cinq ans. En fonction de vos revenus et d'autres obligations financières, vous affectez votre revenu discrétionnaire restant au remboursement de votre dette.

Les paiements sont ensuite distribués par le syndic de faillite aux créanciers qualifiés. A la fin de la période de paiement, ces dettes sont considérées comme réglées. Cependant, vous ne pouvez généralement pas contracter de dettes supplémentaires et vous devez vivre avec un budget fixe.

Alors, quels types de dettes sont admissibles? Premièrement, vos dettes non garanties ne doivent pas dépasser 394 725 $ et vos dettes garanties ne doivent pas dépasser 1 184 200 $.

Les dettes éligibles comprennent les créances générales non garanties, telles que les dettes de carte de crédit, les prêts personnels, les factures médicales ou les services publics en retard. Vous finirez par ne payer qu'un pourcentage de ce que vous devez à ces types de créanciers ; le montant exact dépend de combien vous devez et combien vous gagnez.

Il y a certaines dettes que vous devez payer en totalité, même lorsque vous déclarez faillite en vertu du chapitre 13. Les créances prioritaires non garanties doivent être payées en totalité et inclure les dettes telles que les dettes fiscales, les pensions alimentaires pour enfants ou pour conjoint en souffrance et tous les frais juridiques pertinents.

Les dettes garanties telles qu'une hypothèque n'ont pas à être payées en totalité pendant la période de votre plan de remboursement. Cependant, vous devez respecter vos paiements mensuels.

Si vous êtes en retard sur votre prêt hypothécaire et que vous faites face à une saisie, vous pouvez utiliser la période de remboursement pour rattraper vos paiements et sauver votre maison. Cependant, si vous ne continuez pas à effectuer des paiements, vous courez toujours le risque de perdre votre maison en raison d'une saisie.

Comment savoir si mes dettes sont éligibles ?

Si vous avez encore de la difficulté à déterminer si vos dettes sont admissibles, n'oubliez pas que vous devrez parler à un conseiller en crédit, qui pourra répondre à bon nombre de vos questions. En outre, vous pouvez toujours vous adresser à votre tribunal des faillites local. Ils ne peuvent pas vous donner de conseils juridiques, mais ils peuvent répondre à vos questions.

Un entretien avec un avocat de la faillite est également très utile. Faire des recherches sur le processus est un bon moyen de commencer à explorer les décharges de dettes. Mais, il est toujours sage de demander à un professionnel d'examiner votre situation financière personnelle pour savoir à quoi vous avez réellement droit.

Tirez parti de vos propres connaissances et des conseils d'experts pour prendre une décision éclairée concernant le dépôt de bilan.