Une dette qui disparaît lorsque vous déclarez faillite

Choisir de déclarer faillite peut être une décision financière énorme, vous devriez donc considérer les avantages et les inconvénients de la faillite. Si vous vous demandez comment rembourser vos dettes et souhaitez franchir cette étape, apprenez les différences entre les déclarations de faillite et découvrez quelles dettes resteront une fois terminées. Ne présumez pas que toutes les dettes disparaissent si vous déclarez faillite.

Les chapitres 7 et 13 sont ouverts aux personnes qui doivent déclarer faillite pour se désendetter, mais ils sont traités différemment.

En bref :Faillite des chapitres 7 et 13

Le chapitre 7 liquide vos actifs - vos propriétés sont vendues pour rembourser votre dette. Pour le chapitre 13, votre bien n'est pas vendu, mais vous acceptez un plan de remboursement mandaté par le tribunal. Alors que le chapitre 7 prend de trois à cinq mois pour terminer, Le chapitre 13 peut prendre de trois à cinq ans, selon votre accord.

Une autre différence entre les chapitres 7 et 13 est la suivante :le chapitre 7 vous permet de vous acquitter rapidement de vos dettes, vous aider à redémarrer le plus rapidement possible. Mais le chapitre 13 vous permet de conserver votre propriété tout en remboursant ce que vous pouvez vous permettre.

Bien que certaines dettes ne disparaissent pas lorsque vous déclarez faillite, il y en a quelques-uns qui le feront.

Dette acquittée lors de la déclaration de faillite

Certaines dettes disparaîtront en fonction du dépôt que vous choisissez. Parfois, la dette disparaîtra dans les deux cas.

Dette de carte de crédit

Les Américains souffrent d'une dette de carte de crédit de 1,02 billion de dollars, ce qui peut expliquer pourquoi c'est une cause majeure de faillite. La dette de carte de crédit n'est généralement pas garantie et peut être acquittée dans le cadre d'un dépôt de bilan du chapitre 7 ou du chapitre 13. La façon dont ils sont traités dépend du type de faillite que vous déposez.

Pour le chapitre 7, votre dette est supprimée lorsque le tribunal approuve votre dépôt de bilan. Cela peut prendre quelques mois, selon le type de dette que vous avez, combien tu dois, et l'ordonnancement des tribunaux.

Pour le chapitre 13, vous accepterez de rembourser votre dette de carte de crédit selon le plan défini par le tribunal. Une fois votre plan terminé, la dette restante est annulée. Gardez à l'esprit que vous avez toujours le droit de payer votre dette sous une forme ou une autre en fonction de votre accord ordonné par le tribunal. Mais ce nombre peut être nettement inférieur à ce que vous deviez avant la faillite.

Factures médicales

Ne pas payer vos factures médicales fait baisser votre pointage de crédit et les agences de recouvrement vous poursuivent pour le paiement. Le Commonwealth Fund a découvert que 79 millions d'Américains ont du mal à payer leurs factures médicales ou à faire face à leurs dettes médicales impayées, ce qui comprend 41% des personnes en âge de travailler.

Les factures médicales sont considérées comme des dettes non garanties au même titre que les cartes de crédit, qui obtient déchargé dans l'un ou l'autre type de dépôt. Leur libération dépend du dépôt que vous déclarez.

Si vous déclarez faillite au chapitre 7, la dette de la facture médicale sera supprimée lorsque le tribunal approuvera votre dépôt. Si vous déclarez le chapitre 13, une partie de la dette peut être supprimée une fois que vous avez terminé votre plan de remboursement.

Les prêts personnels sont également non garantis, ce qui signifie qu'ils seraient également anéantis par la faillite.

Jugement de la cour des petites créances

Un jugement sur les petites créances se produit lorsque vous êtes poursuivi par un créancier pour payer une dette que vous devez. Si le créancier obtient gain de cause, vous êtes tenu de payer la dette.

Lorsque vous déposez une faillite du chapitre 7, vous êtes libéré de votre obligation de payer la dette à laquelle vous étiez initialement contraint. C'est parce qu'une faillite du chapitre 7 prouve que vous n'avez pas assez d'argent ou d'actifs pour rembourser la dette.

Si vous déposez une faillite du chapitre 13, vous devrez peut-être payer une partie de ce jugement en fonction de votre plan de remboursement.

Arrêter temporairement une saisie hypothécaire

Si vous avez pris du retard dans vos versements hypothécaires, votre maison pourrait bientôt être saisie. Mais lorsque vous déclarez faillite, vous pourriez arrêter cette forclusion, au moins pour une courte période.

La faillite du chapitre 13 vous permet de rester chez vous tout en complétant un plan de remboursement élaboré par les tribunaux. Si vous remplissez le plan de remboursement, vous serez en mesure d'arrêter la forclusion. Mais si vous ne terminez pas le plan avant la date de fin, vous pouvez toujours perdre votre maison.

Si vous déposez une faillite du chapitre 7 en tant que propriétaire, vous bénéficierez d'un séjour automatique, ce qui empêche les créanciers de tenter de recouvrer une dette auprès de vous. Si votre maison n'a pas encore été saisie et qu'elle est mise en vente par forclusion, le sursis reportera cette vente pendant le traitement de votre faillite. Cela ne durera que quelques mois.

Comment les créanciers gèrent votre dette lorsque vous déclarez faillite

Déclarer faillite indique légalement aux créanciers de vous laisser tranquille au sujet de la dette que vous leur devez.

Une fois la faillite terminée, les créanciers ne peuvent pas vous contacter au sujet d'une dette qui a été acquittée pendant la faillite. Selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), « la décharge exclut définitivement le créancier ou l'agent de recouvrement du recouvrement de la créance ».

Dette qui n'est PAS acquittée en cas de faillite

Bien que déclarer faillite n’efface pas toutes les dettes, il supprime certains problèmes majeurs qui pourraient vous épuiser financièrement. Voici les dettes que vous êtes toujours obligé de payer.

Prêts étudiants

Vos prêts étudiants ne seront pas acquittés lors d'un dépôt de bilan. Mais s'ils sont un fardeau, vous pouvez déposer une procédure contradictoire. Cela demanderait que vos prêts étudiants soient annulés si vous pouvez prouver que le remboursement causerait des difficultés majeures à vous et à votre famille.

Prêts auto

Les prêts auto sont des dettes garanties, ce qui signifie que dans le cas où vous ne pouvez pas payer votre prêt automobile, votre véhicule peut être emporté. Dans la faillite du chapitre 7, votre prêteur ne peut pas reprendre possession de votre voiture à moins qu'un sursis automatique ne soit levé. Mais après le traitement de votre faillite, votre prêteur peut toujours avoir le droit de reprendre possession de votre voiture si la dette n'est pas payée.

Pension alimentaire et pension alimentaire pour enfants

Ni la pension alimentaire pour enfants ni la pension alimentaire ne sont libérées pendant la faillite. Mais la suppression d'autres dettes en cas de faillite peut vous permettre de rattraper les paiements en souffrance ailleurs, y compris la pension alimentaire pour enfants ou les paiements de pension alimentaire.

Prêt hypothécaire

Vous êtes toujours responsable de votre hypothèque résidentielle et des autres privilèges immobiliers pendant et après la faillite. Le dépôt d'une demande de mise en faillite (chapitre 13) et le démarrage d'un plan de remboursement pourraient vous mettre dans une meilleure position pour garder votre maison.

Frais juridiques ex-conjoint

Comme les autres obligations domestiques, vous êtes toujours tenu de payer les frais juridiques du divorce. Ces types de frais juridiques ne peuvent pas être libérés en cas de faillite. Si vous déposez le bilan du chapitre 13, vous pourriez être admissible à ce que ces frais impayés soient intégrés à votre nouveau plan de paiement ordonné par le tribunal.

Restitution

Bien que la faillite ne libère pas les paiements de restitution, vous pourrez peut-être les faire restructurer dans un dépôt de bilan du chapitre 13. Gardez à l'esprit que si vous avez commis un crime et avez purgé une peine de prison, vous êtes toujours admissible à déclarer faillite.

Obligation d'impôt sur le revenu

Déclarer faillite n'effacera pas immédiatement votre facture d'impôts. Vous devrez répondre à certains critères préliminaires fixés par l'IRS pour vous qualifier. Pour un, les impôts doivent être des impôts sur le revenu, et vous ne pouvez pas avoir commis d'évasion fiscale.

Dettes de fraude, détournement de fonds, vol, ou « actes délibérés et imprudents »

Celles-ci entrent dans la catégorie des « dettes non libérables, » ou des dettes qui ne seront pas effacées même si vous déclarez faillite. Même si votre faillite se poursuit, d'autres dettes peuvent être effacées afin que vous puissiez payer celles auxquelles vous êtes obligé.