Pourquoi maintenant est le meilleur moment pour embaucher un planificateur financier

Points clés

• Les modèles de rémunération basés sur les actifs surservent les surservis.
• Les nouveaux modèles destinés à servir le plus grand nombre se multiplient.
• Les employeurs s'impliquent dans les avantages financiers personnels.

Le terme conseiller financier semble… exclusif. Et ce n'est pas sans raison. Pendant des générations, l'industrie a été organisée de manière à ce que les conseillers soient récompensés pour ne servir que des particuliers fortunés. Au cours de la dernière décennie, le secteur des conseils financiers a été réinventé, ce qui en fait le meilleur moment pour embaucher un professionnel de la finance.

Comment c'était

Pendant la majeure partie de l'histoire de l'industrie, les gestionnaires de patrimoine ont été incités à servir les riches, en utilisant ce qu'on appelle un modèle d'actifs sous gestion (ou AUM). Cela fonctionne comme ceci :un conseiller prend deux clients, le client A avec 1 million de dollars à gérer et le client B avec 5 millions de dollars à gérer. Le conseiller fournit des conseils en placement moyennant des frais de 1,2 % sur la première tranche de 1 million de dollars d'actifs investissables et de 1 % sur les actifs supérieurs à ce montant. Le client A est facturé 12 000 $ par an tandis que le client B est facturé 52 000 $ par an. Le client B, du fait qu'il a plus d'actifs, est un client beaucoup plus attrayant pour le conseiller.

Dans le modèle AUM, les conseillers financiers se concentrent sur les actifs investissables, et non sur la planification financière globale. Ainsi, bien que les conseillers puissent avoir des conversations avec des clients au sujet de leurs finances personnelles, ces conversations sont souvent considérées à la lumière de la recherche d'actifs à investir pour que le conseiller soit rémunéré. Dans le cadre d'un modèle AUM, ceux qui recherchent des services de planification financière sans les actifs pour les sauvegarder pourraient être laissés pour compte.

Un changement radical vers les investisseurs moyens

Au cours des cinq dernières années, cependant, les attitudes de l'industrie ont évolué vers le service à l'individu moyen. Au lieu de facturer les clients à partir d'une base d'actifs, certains conseillers facturent des frais fixes pour fournir une suite de services. Généralement, ces services comprennent un plan financier complet, y compris des conseils d'investissement fournis par leurs homologues qui facturent l'AUM.

La façon dont chaque conseiller aborde sa structure de frais diffère, mais souvent ces structures de frais fixes sont plus pratiques. Par exemple, un conseiller forfaitaire peut servir le client A avec 1 million de dollars d'actifs et le client C sans actifs investissables. Le conseiller peut facturer 2 000 $ pour un plan financier complet et ponctuel, quel que soit le patrimoine du client. De cette façon, le client A et le client C recevront le même service pour le même prix, et le conseiller n'est pas encouragé à ne servir que les particuliers fortunés - les frais ne seront pas différents pour eux !

L'effet du modèle forfaitaire pour démocratiser le secteur de la planification financière est difficile à surestimer. Désormais, ceux qui n'étaient pas admissibles au minimum requis pour entrer dans le bureau d'un conseiller AUM ont accès au même calibre d'expertise financière.

Programmes de bien-être financier

L'un des changements les plus importants dans l'industrie est la disponibilité de programmes de bien-être financier pour les employés de base. Dans le passé, les conseillers financiers n'étaient offerts qu'aux cadres supérieurs. Aujourd'hui, les employeurs de divers secteurs ouvrent leurs portes aux conseils financiers pour tous leurs employés.

Les programmes de bien-être financier sur le lieu de travail peuvent prendre diverses formes, notamment faire venir des planificateurs financiers sur le lieu de travail, proposer des séminaires financiers et déployer une suite de ressources technologiques. De plus, les employeurs peuvent offrir l'accès à une ligne 1-800 pour des conseils financiers, ainsi que des services gratuits ou à prix réduit avec un planificateur financier externe.

Si votre employeur offre des services de planification financière, profitez-en. Les employeurs aiment voir les employés utiliser leurs ressources, et les services pourraient grandement contribuer à assurer votre avenir financier. Enfin, reconnaissez que les programmes de bien-être financier font partie de la démocratisation croissante des services financiers, qui passent du service de quelques-uns au service du plus grand nombre.