Combien de comptes de retraite pouvez-vous avoir ?

Combien de comptes de retraite pouvez-vous avoir ? Plus tôt cette semaine, un lecteur m'a posé la même question, et j'ai promis une réponse.

La question spécifique concernait la possession à la fois d'IRA traditionnels et de Roth, et si oui ou non le fait d'avoir un plan 401 (k) parrainé par l'employeur affecterait son admissibilité à ces comptes. La réponse est oui, vous pouvez avoir les deux types d'IRA, et non, votre plan 401(k) n'affecte pas votre éligibilité à cotiser à un IRA. Voici quelques réponses plus détaillées :

Pouvez-vous avoir à la fois un Roth et un IRA traditionnel ?

Oui. Vous pouvez posséder à la fois un Roth et un IRA traditionnel, et vous pouvez cotiser aux deux au cours de la même année d'imposition. La chose importante à retenir est que vous ne pouvez pas cotiser plus que la limite de cotisation maximale sur tous les comptes IRA au cours d'une année d'imposition donnée. (Plus d'informations comparant Roth vs IRA traditionnels).

Selon votre niveau de revenu, la limite maximale de contribution IRA est de 6 $, 000 (7 $, 000 si vous avez plus de 50 ans).

Par example, si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez contribuer 3 $, 000 à un IRA traditionnel et 3 $, 000 à un Roth IRA, ou toute combinaison similaire qui n'excède pas 6 $, 000.

Il peut également y avoir des frais élevés à payer pour un retrait de votre Roth IRA trop tôt, en savoir plus sur les règles de retrait de Roth IRA ici.

Pouvez-vous avoir plus d'un IRA ?

Oui, vous pouvez ouvrir plusieurs comptes IRA et ils peuvent être détenus auprès de plusieurs sociétés. Encore, n'oubliez pas de ne pas cotiser plus que la limite de cotisation sur tous les comptes IRA au cours d'une année d'imposition donnée.

Vous pouvez également avoir un compte IRA avec plusieurs investissements dans le compte. Cela permet de diversifier plus facilement vos avoirs de retraite et de garder un contrôle plus facile sur l'administration de votre compte. Voici des conseils pour maximiser vos contributions à l'IRA chaque année.

Pouvez-vous avoir plus d'un compte 401(k) ?

Oui. Un régime 401 (k) est un régime de retraite parrainé par l'employeur. Lorsque vous quittez votre travail, vous devez prendre des décisions concernant votre ancien plan 401(k). Vous devrez décider de laisser les actifs en place (si les règles de votre ancien régime le permettent), transférer les actifs dans un IRA, transférer les actifs dans un nouveau plan 401(k), retirer les avoirs en une somme forfaitaire, ou transférer les actifs dans une rente admissible.

Pour des informations plus détaillées, Découvrez vos options pour votre 401 (k) lorsque vous quittez votre emploi. Tout comme avec les IRA, vous ne pouvez pas dépasser la contribution maximale pour vos comptes parrainés par l'employeur sur tous les comptes. Cela signifie que vous devez faire attention à ne pas dépasser les limites de cotisation maximales de 401k si vous changez d'emploi au cours d'une année civile. Veillez à prendre en compte les cotisations antérieures lors de la fixation de votre cotisation différée chez le nouvel employeur.

Qu'en est-il des autres régimes de retraite?

Il existe de nombreux autres régimes de retraite, notamment les SEP-IRA, IRA SIMPLES, plans solo 401 (k), rentes, et plus. En règle générale, vous pouvez également avoir plusieurs comptes pour ceux-ci.

Gardez à l'esprit qu'il peut y avoir éligibilité, contribution, et les exigences de revenu associées à ces types de comptes, vous devriez donc faire un peu plus de recherches avant d'ouvrir de nouveaux comptes. Voici une petite aide pour vous aider à démarrer :comparer les plans 401(k) et les IRA.

Que se passe-t-il lorsque j'ai un régime parrainé par l'employeur et un IRA ?

Lorsque vous investissez à la fois dans un compte de retraite parrainé par l'employeur et dans un compte de retraite individuel, le système fiscal les traite comme deux tranches d'argent différentes. Ainsi, vous pouvez affecter le montant maximum à vos comptes parrainés par l'employeur et le montant maximum à vos IRA personnels sans rencontrer de problèmes fiscaux.

Tout comme je l'ai mentionné ci-dessus, assurez-vous que vous ne dépassez pas vos limites sur les comptes qui font partie du même seau d'argent. Si tu fais, vous perdrez l'avantage fiscal sur tout ce que vous avez versé au-delà du plafond de cotisation.

Combien pourriez-vous mettre dans des comptes de retraite

Bien que vous ne puissiez pas parfaitement vous adapter à ce scénario, Je veux vous donner quelques détails sur la façon de maximiser plusieurs comptes et d'obtenir autant que possible dans votre épargne-retraite.

Pour ce scénario, nous allons utiliser une personne qui a un emploi régulier où l'employeur propose un 401 (k), un Roth IRA, et une petite entreprise du côté qu'ils utilisent pour contribuer à un SEP IRA.

A partir de 2022, vous pouvez contribuer 6 $, 000 à votre IRA/Roth IRA, 20 $, 500 à 401(k), et jusqu'à 61 $, 000 dans un SEP IRA ou 25 % du revenu (selon le plus petit des deux).

Nous savons que les comptes personnels et les comptes d'employeur sont traités comme des compartiments séparés, mais les régimes d'employeurs différents sont également traités séparément. Cela signifie que si vous aviez le revenu dans votre activité secondaire pour la soutenir, vous pouvez maximiser ces trois comptes et économiser 80 $, 000 par an pour la retraite.

Avantages et inconvénients des comptes de retraite multiples

Moins de comptes sont généralement plus faciles à gérer. Pour la plupart des gens, la consolidation des comptes de retraite est le meilleur plan car il est plus facile de gérer l'allocation d'actifs, frais, retraits, impôts, formalités administratives, questions sur le compte, et le transfert d'actifs aux bénéficiaires.

Il peut y avoir des avantages à posséder plusieurs comptes de retraite, pourtant. Un bon exemple de ceci serait si vous aviez un plan 401(k) qui avait des fonds d'investissement ou des frais de gestion bas que vous ne pourriez égaler ailleurs. Si votre investissement actuel est meilleur que ce que vous pouvez obtenir ailleurs, il n'est pas nécessaire de le consolider juste pour réduire une petite quantité de paperasse.

Où ouvrir des comptes de retraite

Il existe de nombreuses maisons de courtage qui vous permettent d'ouvrir une variété de comptes de retraite. Certaines des meilleures options disponibles sont :

• Ally Invest – Ally est l'un des meilleurs courtiers à escompte. Avec des frais de négociation peu élevés et la possibilité d'ouvrir la plupart des types de comptes, Ally mérite d'être envisagé.
• TD Ameritrade – Connu pour les FNB sans frais, TD Ameritrade vous permet d'investir facilement pour votre retraite.
• E*Trade – Pionnier du trading en ligne, E*Trade est devenu une société de courtage complète avec de nombreuses options d'investissement.

De nombreuses personnes choisissent également de gérer leurs comptes auprès de sociétés de courtage de fonds et de sociétés d'investissement renommées telles que Vanguard, Fidélité, T. Rowe Prix.

Mes comptes de retraite actuels

J'ai actuellement un Roth IRA (avec plusieurs fonds différents), deux plans 401(k), et un compte avec Thrift Savings Plan (TSP) (version gouvernementale d'un 401 (k)). Je pourrais intégrer mon ancien plan 401(k) à mon nouveau, mais je n'ai pas encore décidé de le faire ou non.

Je peux également transférer mon compte TSP dans un plan 401(k) ou IRA, mais il existe une disposition spéciale qui permet aux militaires qui reçoivent une solde de combat non imposable de verser des fonds non imposables sur leur compte TSP. Les cotisations au TSP sont normalement des cotisations avant impôt et sont imposées au moment du retrait, mais la partie des cotisations que j'ai versées alors que je me trouvais dans une zone libre d'impôt peut également être retirée en franchise d'impôt. Je perdrais les retraits libres d'impôt si je transférais mes fonds TSP dans un autre compte.

Noter: S'il vous plaît gardez en tête, ce sont des informations générales. Il peut y avoir d'autres facteurs qui affectent le montant que vous pouvez cotiser ou les comptes auxquels vous pourriez être admissible. Certains de ces facteurs comprennent le niveau de revenu, type d'emploi, les régimes de retraite parrainés par l'employeur et plus encore.