Planification de la retraite dans la quarantaine – Faire de la retraite une priorité

Alors que vous entrez dans la quarantaine, tout dans la vie – y compris la planification de la retraite – devient plus sérieux.

Vous avez encore au moins 20 ans pour financer votre retraite, mais l'horizon temporel ultime commence à devenir visible.

Les compétitions pour l'argent s'intensifient

La plupart des gens ont au moins une décennie dans leur vie où l'argent est investi dans tout sauf dans l'épargne. Cela se produit souvent lorsque les enfants commencent à atteindre l'âge adulte, et c'est généralement la décennie de votre quarantaine. Cela sera particulièrement vrai si vous avez des adolescents qui ont, ou le sera bientôt, entrer au collège. Vous avez peut-être également accumulé des dettes au fil des ans qui doivent disparaître. Et du côté carrière de l'équation, vous commencez peut-être à rencontrer une forte résistance sur le front des revenus.

Tout compte fait, vous découvrirez probablement que vous avez besoin de plus d'argent dans la quarantaine qu'à n'importe quel autre moment de votre vie. Cela peut entraver la planification de la retraite au moment même où vous devez rester sur la bonne voie, et peut-être même accélérer vos efforts.

J'espère que vous avez déjà mis en place votre plan de retraite, remboursé ou remboursé votre hypothèque, et mettez au moins un peu d'argent de côté pour les études collégiales de vos enfants. Si non, vous pourriez vous retrouver dans une situation où vous devrez réduire vos cotisations de retraite afin de faire face à des besoins financiers plus immédiats.

Gardez le cap sur vos objectifs de retraite

Vous devrez suivre de plus près l'évolution de votre retraite, surtout à la lumière de la forte demande sur vos ressources financières à cette période de la vie. Encore une fois, un calculateur de retraite vous aidera à rester sur la bonne voie.

Si vous déterminez que votre épargne-retraite n'est pas là où elle doit être basée sur vos objectifs, vous devrez élaborer un plan pour rattraper le temps perdu. Inversement, si vous trouvez que vous êtes sur la bonne voie, vous pouvez avoir le luxe de mettre votre planification de retraite sur pilote automatique. Tout ce que vous avez à faire est de continuer à faire ce que vous avez fait – verser vos cotisations de retraite régulières – puis de vous occuper d'autres affaires dans la vie.

Cette dernière partie peut sembler une simplification excessive, mais si votre épargne-retraite est suffisamment importante après plus de 20 ans d'épargne, vous pouvez faire exactement cela - vous mettre en pilote automatique. Certaines personnes sont particulièrement bien financées dans leurs régimes et en mesure de cesser complètement de cotiser. Par example, si vous avez 45 ans, veulent prendre leur retraite à 65 ans avec 3 millions de dollars, et avez déjà 650 $, 000 dans votre régime de retraite gagnant en moyenne 8 % par an, vous pourrez peut-être arrêter de cotiser à la retraite.

A 8% par an, vos 650 $, 000 401 (k) passera à 3 millions de dollars à l'âge de 65 ans sans aucune contribution supplémentaire. C'est l'incroyable pouvoir des intérêts composés !

Réparer le temps perdu

Et si vous n'êtes pas sur la bonne voie ? Si vous avez du mal à épargner pour votre retraite, et votre revenu n'augmente plus aussi rapidement et de manière prévisible qu'au cours de vos vingt et trente ans, vous devrez peut-être examiner vos dépenses et voir où vous pouvez compenser la différence.

Par example, si vos enfants vont à l'université, cela peut être un excellent moment pour envisager de vendre votre maison. Étant donné que le paiement de la maison est généralement la dépense la plus importante pour la plupart des gens, le réduire peut libérer beaucoup d'argent dans votre budget qui peut être redirigé vers l'épargne-retraite.

Vous pouvez également envisager de conserver vos voitures plus longtemps que d'habitude. Le simple fait d'éliminer les paiements de voiture peut améliorer considérablement les flux de trésorerie. Et même si cela peut sembler un peu tôt, la quarantaine est un excellent moment pour commencer à réduire votre niveau de vie en prévision de la retraite. Moins il vous faudra d'argent pour vivre à la retraite, moins il y aura de pression pour constituer un portefeuille de retraite plus important.

Toutes les économies que vous pouvez réaliser, n'importe où dans votre budget, vous aidera à faire de la place pour maintenir les cotisations de retraite aux niveaux qui produiront le portefeuille de retraite dont vous avez besoin.

Allocation d'actifs dans la quarantaine

Au moment où vous atteignez vos 40 ans, votre répartition de l'actif deviendra certainement plus prudente. Les « fonds à date cible » peuvent établir l'allocation pour vous, mais même si vous choisissez de ne pas les utiliser, vous pouvez toujours utiliser leurs allocations comme modèle pour votre propre portefeuille.

Sur la base d'une attribution de date cible, votre portefeuille peut comprendre quelque chose comme 86 % d'actions, et 14% en obligations (les exemples donnés dans cet article sont de Vanguard). Ce n'est pas très différent de ce que vous auriez pu avoir dans la trentaine, et c'est parce qu'il vous reste encore au moins 20 ans avant de prendre votre retraite. Avec autant de temps, vous devrez toujours être agressif avec votre investissement, à l'aise dans le fait que vous disposez d'au moins deux décennies pour compenser les baisses temporaires des marchés financiers.

Comment gérer votre allocation d'actifs sur plusieurs comptes : Il est important de considérer l'ensemble de votre portefeuille d'investissements comme un grand compartiment lorsque vous équilibrez vos investissements. Un moyen simple de vous aider à effectuer une allocation d'actifs sur l'ensemble de votre portefeuille d'investissement est d'utiliser un outil gratuit appelé Personal Capital. Cet outil puissant peut vous aider à voir comment vos investissements fonctionnent ensemble. Vous pouvez en savoir plus dans notre examen du capital personnel, ou inscrivez-vous pour un compte gratuit sur leur site.

À bien des égards, les années 40 sont la décennie la plus critique pour la planification de la retraite. C'est un moment qui vous permet soit de compenser des économies moins agressives dans le passé, ou apporter les changements nécessaires qui vous permettront d'atteindre vos objectifs de retraite à l'avenir. Quoi qu'il en soit, vous aurez encore suffisamment de temps pour vous mettre sur la bonne voie pour une retraite confortable.

Plus dans cette série :

• 20s – Commencez pendant que vous êtes jeune.
• 30s - Fixer et atteindre des objectifs financiers.
• 40 ans – Faire de la retraite une priorité.
• 50 ans – Se préparer à la vie à la retraite.
• Années 60 – Maintenir votre plan de retraite.