La planification de la retraite est le processus de détermination des objectifs de revenu de retraite, et les actions et décisions nécessaires pour atteindre ces objectifs. La planification de la retraite comprend l'identification des sources de revenu, dimensionner les dépenses, mettre en place un programme d'épargne, et la gestion des actifs et des risques. Les flux de trésorerie futurs sont estimés pour évaluer si l'objectif de revenu de retraite sera atteint. Certains régimes de retraite changent selon que vous y êtes ou non, dire, les États Unis, ou canadien, qui a son propre système de plans parrainés par le lieu de travail.
La planification de la retraite est idéalement un processus qui dure toute la vie. Vous pouvez commencer à tout moment, mais cela fonctionne mieux si vous en tenez compte dans votre planification financière dès le début. C'est la meilleure façon d'assurer un coffre-fort, une retraite sûre et amusante. La partie amusante est la raison pour laquelle il est logique de prêter attention à la partie sérieuse et peut-être ennuyeuse :planifier comment vous y arriverez.
Au sens le plus simple, la planification de la retraite est la planification que l'on fait pour se préparer à la vie après la fin du travail rémunéré, pas seulement financièrement, mais dans tous les aspects de la vie. Les aspects non financiers comprennent des choix de style de vie tels que la façon de passer du temps à la retraite, Où vivre, quand arrêter complètement de travailler, etc. Une approche holistique de la planification de la retraite tient compte de tous ces domaines.
L'accent que l'on met sur la planification de la retraite change au cours des différentes étapes de la vie. Au début de la vie professionnelle d'une personne, la planification de la retraite consiste à mettre de côté suffisamment d'argent pour la retraite. Au milieu de votre carrière, cela peut également inclure la fixation d'objectifs spécifiques de revenus ou d'actifs et la prise de mesures pour les atteindre.
Une fois l'âge de la retraite atteint, vous passez de l'accumulation d'actifs à ce que les planificateurs appellent la phase de distribution. Vous ne payez plus; au lieu, vos décennies d'épargne sont payantes.
N'oubliez pas que la planification de la retraite commence bien avant votre retraite—le plus tôt, le meilleur. Votre "numéro magique, « le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite confortablement, est hautement personnalisé, mais il existe de nombreuses règles empiriques qui peuvent vous donner une idée du montant à économiser.
Les gens avaient l'habitude de dire qu'il fallait environ 1 million de dollars pour prendre une retraite confortable. D'autres professionnels utilisent la règle des 80 % (c. vous avez besoin de suffisamment pour vivre avec 80 % de votre revenu à la retraite). Si vous gagnez 100 $, 000 par an, alors vous auriez besoin d'économies qui pourraient produire 80 $, 000 par an pendant environ 20 ans, ou un total de 1,6 million de dollars, compris les revenus générés par votre avoir de vieillesse. D'autres disent que la plupart des retraités n'épargnent pas assez pour atteindre ces critères et devraient ajuster leur mode de vie pour vivre avec ce qu'ils ont.
Commencez dès que vous le pouvez sur n'importe quelle méthode que vous, et éventuellement un planificateur financier, pour calculer vos besoins d'épargne-retraite.
Les jeunes adultes devraient profiter des régimes 401(k) ou 403(b) parrainés par l'employeur. Un avantage initial de ces régimes de retraite qualifiés est que votre employeur a la possibilité d'égaler ce que vous investissez, jusqu'à un certain montant. Par exemple, si vous cotisez 3 % de votre revenu annuel à votre compte de régime, alors votre employeur peut correspondre à cela, déposer la somme équivalente sur votre compte de retraite, vous offrant essentiellement un bonus de 3% qui augmente au fil des ans.
Cependant, vous pouvez et devez cotiser plus que le montant qui vous rapportera l'équivalent de l'employeur si vous en êtes capable ; certains experts recommandent jusqu'à 10 %. Pour l'année d'imposition 2020, les participants de moins de 50 ans peuvent contribuer jusqu'à 19 $, 500 de leurs gains à un 401(k) ou 403(b), dont certains peuvent être jumelés en plus par un employeur. Ce montant reste inchangé pour 2021. Les participants de plus de 50 ans peuvent contribuer un supplément de 6 $, 500 par an à titre de contribution de rattrapage.
Les avantages supplémentaires des plans 401 (k) incluent un taux de rendement plus élevé qu'un compte d'épargne (bien que les investissements ne soient pas sans risque). Aussi, les fonds du compte ne sont pas assujettis à l'impôt sur le revenu tant que vous ne les avez pas retirés. Puisque vos cotisations sont déduites de votre revenu brut, cela vous donnera un allégement fiscal immédiat. Ceux qui sont à l'aube d'une tranche d'imposition plus élevée pourraient envisager de contribuer suffisamment pour réduire leur impôt à payer.
Les autres comptes d'épargne-retraite fiscalement avantageux comprennent le compte de retraite individuel traditionnel (IRA) et le Roth IRA. Un Roth IRA peut être un excellent outil pour les jeunes adultes, car il est financé avec des dollars après impôts. Cela élimine la déduction fiscale immédiate mais évite une plus grande ponction fiscale lorsque l'argent est retiré à la retraite. Démarrer un Roth IRA tôt peut rapporter gros à long terme, même si vous n'avez pas beaucoup d'argent à investir au début. Rappelles toi, plus l'argent reste longtemps dans un compte de retraite, plus les intérêts non imposables sont gagnés.
Les Roth IRA ont certaines limites. La limite de cotisation pour l'un ou l'autre type d'IRA, Roth ou traditionnel, est de 6 $, 000 par an, ou 7 $, 000 si vous avez plus de 50 ans, mais un Roth a des limites de revenu :un déclarant unique ne peut verser le montant total que s'il gagne 124 $, 000 ou moins annuellement, à compter de l'année d'imposition 2020, et 125 $, 000 en 2021. Après cela, vous pouvez investir dans une moindre mesure, jusqu'à un revenu annuel de 139 $, 000 en 2020 et 140 $, 000 en 2021. (Les plafonds de revenus sont plus élevés pour les couples mariés qui déposent conjointement.)
Comme un 401(k), un Roth IRA a des pénalités associées au retrait d'argent avant d'atteindre l'âge de la retraite. Mais il existe quelques exceptions notables qui peuvent être très utiles pour les plus jeunes ou en cas d'urgence. D'abord, vous pouvez toujours retirer le capital initial que vous avez investi sans payer de pénalité. Seconde, vous pouvez retirer des fonds pour certains frais d'études, un premier achat immobilier, dépenses de santé, et les frais d'invalidité.
Une fois que vous avez créé un compte de retraite, la question devient comment diriger les fonds. Pour ceux qui sont intimidés par le marché boursier, envisager d'investir dans un fonds indiciel nécessitant peu d'entretien, car il reflète simplement un indice boursier comme le Standard &Poor's 500. Il existe également des fonds à date cible conçus pour modifier et diversifier automatiquement les actifs au fil du temps en fonction de votre objectif d'âge de retraite. Gardez à l'esprit que certains organismes fédéraux et services en uniforme proposent des plans d'épargne.
Vous trouverez ci-dessous quelques lignes directrices pour une planification de retraite réussie à différentes étapes de votre vie.
Ceux qui se lancent dans la vie adulte peuvent ne pas avoir beaucoup d'argent à investir, mais ils ont le temps de laisser mûrir les investissements, qui est un élément essentiel et précieux de l'épargne-retraite. Cela est dû au principe de l'intérêt composé.
L'intérêt composé permet à l'intérêt de gagner de l'intérêt, et plus tu as de temps, plus vous gagnerez d'intérêts. Même si vous ne pouvez mettre de côté que 50 $ par mois, il vaudra trois fois plus si vous l'investissez à 25 ans que si vous attendez pour commencer à investir jusqu'à 45 ans, grâce aux joies de la composition. Vous pourrez peut-être investir plus d'argent à l'avenir, mais vous ne pourrez jamais rattraper le temps perdu.
Le début de la quarantaine a tendance à entraîner un certain nombre de contraintes financières, y compris les hypothèques, prêts étudiants, les primes d'assurance, et la dette de carte de crédit. Cependant, il est essentiel de continuer à épargner à cette étape de la planification de la retraite. La combinaison du fait de gagner plus d'argent et du temps qu'il vous reste pour investir et gagner des intérêts fait de ces années l'une des meilleures pour une épargne agressive.
Les personnes à ce stade de la planification de la retraite devraient continuer à profiter de tous les programmes de contrepartie 401 (k) proposés par leurs employeurs. Ils devraient également essayer de maximiser les contributions à un 401 (k) ou à un Roth IRA (vous pouvez avoir les deux en même temps). Pour ceux qui ne sont pas éligibles pour un Roth IRA, envisager un IRA traditionnel. Comme avec votre 401(k), ceci est financé avec des dollars avant impôts, et les actifs qu'il contient croissent à l'abri de l'impôt.
Certains régimes parrainés par l'employeur offrent une option Roth pour mettre de côté les cotisations de retraite après impôt. Vous êtes limité à la même limite annuelle, mais il n'y a pas de limites de revenu comme avec un Roth IRA.
Finalement, ne négligez pas l'assurance-vie et l'assurance-invalidité. Vous voulez vous assurer que votre famille pourrait survivre financièrement sans puiser dans votre épargne-retraite si quelque chose vous arrivait.
En vieillissant, vos comptes de placement devraient devenir plus prudents. Alors que le temps presse pour épargner pour les gens à ce stade de la planification de la retraite, il y a quelques avantages. Des salaires plus élevés et avoir potentiellement certaines des dépenses susmentionnées (hypothèques, prêts étudiants, dette de carte de crédit, etc.) payé à ce moment-là peut vous laisser un revenu disponible plus important à investir.
Et il n'est jamais trop tard pour créer et cotiser à un 401(k) ou un IRA. L'un des avantages de cette étape de planification de la retraite est le rattrapage des cotisations. A partir de 50 ans, vous pouvez contribuer 1 $ supplémentaire, 000 par an à votre IRA traditionnel ou Roth et 6 $ supplémentaires, 500 par an à votre 401(k).
Pour ceux qui ont maximisé les options d'épargne-retraite fiscalement incitatives, envisager d'autres formes de placement pour compléter votre épargne-retraite. Certificats de dépôt (CD), actions de premier ordre, ou certains investissements immobiliers (comme une maison de vacances que vous louez) peuvent être des moyens raisonnablement sûrs d'ajouter à votre pécule.
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