Conseils pour planifier votre retraite au milieu de la soixantaine et au-delà

La planification de la retraite à tout âge peut être difficile. Toujours, il y a certaines étapes à franchir lorsque vous êtes au milieu de la soixantaine et au-delà pour vous assurer que vous êtes prêt pour ces années dorées.

Points clés à retenir

• De nombreuses personnes choisissent de continuer à travailler après l'âge de la retraite pour un revenu supplémentaire ou de rester engagées.
• Si vous êtes né en 1960 ou après, votre âge de la retraite à taux plein pour les prestations de sécurité sociale est de 67 ans.
• Vous pouvez vous inscrire à Medicare à 65 ans, que vous soyez ou non à la retraite.
• Les distributions minimales requises pour les IRA traditionnels et les 401 (k) commencent à 72 ans, bien qu'ils aient été suspendus en 2020 en raison de la loi CARES, passé au milieu de la pandémie de COVID-19.

A un moment, l'âge commun de la retraite était de 65 ans, mais les temps ont changé. Même l'Administration de la sécurité sociale (SSA) a augmenté l'âge auquel les prestations de retraite à taux plein sont disponibles. En outre, il y a eu un glissement des régimes à prestations définies vers des régimes à cotisations définies dans de nombreux régimes d'entreprise.

À ces changements s'ajoute le fait que de nombreux programmes d'épargne ne produisent pas de rendements projetés. Il est facile de comprendre pourquoi de nombreuses personnes peuvent avoir besoin de reporter leur retraite.

Bien sûr, même si vous êtes en sécurité financière, atteindre l'âge de 65 ans ne signifie pas toujours qu'il est temps de prendre sa retraite. De nombreuses personnes de 65 ans aiment leur travail et souhaitent continuer à travailler. Toujours, il y a quelques éléments à considérer et à prendre en compte dans le cadre de la planification de la retraite au milieu de la soixantaine et au-delà.

Déterminez votre état de préparation à la retraite

Si la politique de votre employeur est d'offrir la retraite à 65 ans, demandez-vous si vous êtes vraiment prêt à arrêter d'un point de vue psychologique et financier. Si non, réfléchissez si vous souhaitez demander à votre employeur de vous autoriser à travailler quelques années de plus, ou si vous souhaitez être embauché en tant que consultant.

Idéalement, vous le ferez au moins un an avant d'atteindre 65 ans, car certains employeurs commencent tôt le processus de retraite. De nombreux employeurs se concentrent désormais sur l'embauche et la rétention d'employés expérimentés et « connaissant le métier » pour renforcer leurs banques intellectuelles.

Rester en tant qu'employé ne signifie pas seulement que vous continuez à percevoir un revenu stable, mais vous continuerez également à bénéficier d'une couverture maladie et d'autres avantages offerts par votre employeur. D'autre part, choisir la voie du consultant vous offre plus de flexibilité et pourrait vous permettre d'avoir une retraite plus active.

Créer un budget de retraite

Les retraités qui ont épargné pendant de nombreuses années peuvent sentir qu'atteindre l'âge de la retraite signifie qu'il est temps de profiter des fruits de leur travail. Assez juste, mais le risque est que les gens puissent aller trop loin et tout dépenser en quelques années.

Pour éviter de tomber dans ce piège, budgétisez vos dépenses. Assurez-vous d'inclure les nouveaux coûts que vous prévoyez d'engager, comme des déplacements supplémentaires. Cela vous aidera à déterminer de manière réaliste avec quelle facilité vous pouvez vous permettre certains de ces projets futurs.

Une fois que vous ne travaillez plus, un budget est encore plus important, car vos revenus proviendront probablement de votre épargne, Sécurité sociale, et tout régime de retraite que vous pourriez avoir.

Selon William DeShurko, directeur des investissements chez Fund Trader Pro :« Un moyen simple d'établir un budget consiste à retirer vos talons de paie les plus récents. Examinez le montant de la paie nette une fois toutes les déductions effectuées. Convertissez-le en un nombre mensuel. Ajoutez ou soustrayez des montants ce sera différent à la retraite. ce nombre ne change pas beaucoup. Si quoi que ce soit, il monte pour tenir compte de plus de voyages. Si vous devez budgétiser chaque dépense, ne prends pas ta retraite. Vous ne pouvez pas vous en passer avec une période de dépenses de 30 ou 40 ans devant vous."

Décidez quand prendre la sécurité sociale

La sécurité sociale est généralement incluse dans les projections financières d'un individu pour la retraite. Une décision clé lors de la prise en compte de la sécurité sociale dans votre équation est de déterminer si vous recevrez des prestations complètes ou réduites.

Si vous êtes né avant 1938, vous avez droit à une pension de retraite à taux plein de la SSA à 65 ans. Si vous êtes né en 1938 ou après, votre retraite complète est déterminée par la durée de votre naissance après 1937. Consultez le tableau suivant pour plus de détails.

Source :Service des impôts ??

Si vous bénéficiez de prestations de sécurité sociale avant d'avoir atteint l'âge normal de la retraite, vos prestations annuelles seront moins élevées que si vous attendiez d'avoir atteint l'âge de la retraite à taux plein.

Si vous n'avez pas besoin des versements lorsque vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein, envisager d'attendre jusqu'à 70 ans pour obtenir le maximum d'avantages possibles. Attendre plus longtemps n'augmentera pas ce que vous recevrez.

« Les facteurs qui déterminent quand il est préférable de souscrire à la sécurité sociale incluent le revenu historique de vous et de votre conjoint, votre âge et votre espérance de vie, " dit Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors et auteur de Fonds indiciels :le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs.

"La plupart des adultes en bonne santé gagneraient à suspendre leur sécurité sociale jusqu'à 70 ans, " Hebner ajoute. " Il existe des ressources en ligne pour les investisseurs pour les aider à maximiser leur potentiel de paiement de la sécurité sociale. "

Pour bien comprendre vos prestations de Sécurité Sociale, y compris déterminer combien vous êtes projeté de recevoir, visitez le site Web de l'administration de la sécurité sociale.

Inscrivez-vous à l'assurance-maladie

L'assurance-maladie peut être utilisée pour couvrir certaines dépenses médicales au lieu d'utiliser vos économies pour couvrir ces montants. Medicare fournit une assurance hospitalisation - pour les soins hospitaliers et certains soins de suivi - et une couverture d'assurance médicale pour les services médicaux qui ne sont pas couverts par l'assurance hospitalisation.

L'assurance-maladie est offerte aux personnes âgées de 65 ans et plus. (L'âge peut être plus jeune pour les personnes handicapées ou souffrant d'insuffisance rénale permanente.) La partie médicale de l'assurance est disponible moyennant une prime et est facultative.

Si vous êtes couvert par un régime de santé au travail, vous n'aurez peut-être pas besoin de la partie médicale. Vous pouvez comparer les coûts et les caractéristiques des deux et choisir celui qui vous convient le mieux. L'assurance hospitalisation est disponible sans frais supplémentaires pour vous, car vous l'avez déjà payé dans le cadre de vos impôts de sécurité sociale pendant que vous travailliez.

Même si vous ne prendrez pas votre retraite à 65 ans, vous pouvez toujours envisager de vous inscrire à Medicare, car Medicare peut vous coûter 10 % de plus si vous vous inscrivez plus tard.

Utilisez votre maison pour un revenu

Si vous habitez dans un grand endroit, il est peut-être temps de se demander si vous devriez déménager dans une maison plus petite et moins coûteuse à entretenir ou dans une région où le coût de la vie est moins élevé. Changer de résidence pourrait fournir des fonds supplémentaires à ajouter à votre pécule de retraite.

Si vous n'êtes pas disposé à déménager ou à vendre votre maison mais que vous avez besoin de revenus supplémentaires, déterminer si les risques liés à un prêt hypothécaire inversé vous conviennent. Dans le cadre d'un programme de prêt hypothécaire inversé, un prêteur utilise la valeur nette de votre maison pour vous fournir un revenu libre d'impôt.

Avant de demander un prêt hypothécaire inversé, assurez-vous de poser autant de questions que possible, y compris le montant des frais que vous paierez, les conditions de l'hypothèque, et vos options de réception de paiement.

Gérez vos revenus pendant la retraite

Si vous avez besoin de retirer des revenus de votre épargne pour financer votre retraite, prenez des mesures pour vous assurer de minimiser les impôts et de maximiser ce que vous pouvez conserver. Votre profil financier unique déterminera le moment le plus opportun pour utiliser certains types de revenus.

D'un point de vue général, les retraits de comptes à imposition différée tels que les IRA traditionnels et les régimes parrainés par l'employeur devraient avoir lieu pendant les années où votre taux d'imposition est inférieur. Cela aidera à minimiser le montant de l'impôt sur le revenu que vous devez sur ces montants.

Prendre les distributions minimales requises

Bien sûr, si vous avez l'âge minimum requis pour la distribution (RMD), vous devez satisfaire vos montants RMD à partir de ces comptes, quel que soit votre taux d'imposition.

Pendant des années, l'âge RMD était de 70½. La loi SÉCURITÉ, qui est devenu loi en décembre 2019, l'a augmenté pour refléter l'augmentation de l'espérance de vie. Vous avez maintenant jusqu'à 72 ans pour commencer à prendre des RMD de vos IRA traditionnels et de vos plans 401(k). Cependant, si vous manquez un RMD, vous devrez payer une pénalité de 50 % sur le montant que vous auriez dû retirer.

Gardez à l'esprit que les Roth IRA n'ont pas de RMD. Vous pouvez conserver votre argent dans un Roth aussi longtemps que vous le souhaitez et transmettre l'intégralité du compte à vos bénéficiaires.

Pour 2020, vous n'avez pas à prendre de RMD, à la suite du passage en mars 2020 du CARES (Coronavirus Aid, Soulagement, et la sécurité économique). Le plan de relance de 2 000 milliards de dollars a été établi au milieu du ralentissement économique provoqué par la pandémie mondiale de coronavirus.

La ligne de fond

Vous lirez probablement de nombreux conseils sur le moment de votre retraite et les moyens de gérer vos revenus. Toujours, une chose à retenir est qu'il n'y a pas de solution unique.

Travailler avec un planificateur financier ou un conseiller en retraite peut vous aider à concevoir une solution adaptée à vos besoins et à vos revenus. Idéalement, commencer à planifier sa retraite le plus tôt possible, et n'oubliez pas de rééquilibrer votre portefeuille de placements aussi souvent que nécessaire.