Nouvelles exigences de divulgation des frais 401k

Certaines des plus grandes nouvelles potentielles pour les investisseurs individuels depuis un certain temps arrivent et vous n'en avez probablement pas entendu un mot. L'information circule actuellement en coulisses, mais sera révélé aux consommateurs d'ici la fin du mois d'août.

Quelle est la grande nouvelle et pourquoi personne n'en parle ? La réponse est les exigences de divulgation des frais 401k.

Divulgation transparente complète des frais de 401k

Le ministère du Travail a introduit de nouvelles règles qui obligent les entreprises à fournir une divulgation complète de la structure des frais des plans 401k de leurs employés.

C'est une énorme nouvelle.

À l'heure actuelle, lorsque vous vous connectez à votre compte 401k, vous avez probablement la possibilité de voir votre solde total, quel pourcentage de votre salaire est investi sur chaque chèque de paie, et quoi options de fonds communs de placement vous avez. Dans la section vos choix de fonds communs de placement est une explication des frais associés à un investissement dans ce fonds commun de placement, mais l'information n'est pas facile à trouver.

Plus, les ratios de dépenses des fonds communs de placement ne sont pas les seuls coûts d'un plan 401k.

Pourquoi les divulgations transparentes des frais 401k sont-elles si importantes pour les investisseurs individuels ?

La divulgation transparente de ces frais 401k auparavant cachés ou difficiles à trouver devrait conduire à de meilleurs plans et à des coûts inférieurs. Lorsque vous pouvez comparer votre plan de retraite à celui de votre ami chez un autre employeur, seulement pour découvrir que votre plan a un supplément de 1,5% en frais administratifs, vous pourriez vous énerver. (En réalité, 401k fournisseurs et employeurs savaient que cette loi allait arriver et ont nettoyé leurs plans pour s'assurer qu'ils ont fière allure lorsque tout est révélé aux consommateurs.)

Imaginez aller dans une banque (ou sur le site Web d'une banque en ligne) et chercher un compte d'épargne . Comment réagiriez-vous si vous ne pouviez pas trouver facilement des informations sur la structure des frais ou les taux d'intérêt ? Et s'ils ne vous disaient jamais combien cela vous coûterait de déposer votre argent à la banque, au lieu de cela, choisissez de le sortir secrètement de votre équilibre et j'espère que vous ne le remarquerez pas.

C'est ce qui s'est passé avec votre plan 401k. Vous pouvez trouver les ratios de dépenses — parfois facilement, parfois non, mais il est presque impossible de connaître le coût total en pourcentage de l'ouverture du compte.

Tout change dans les deux prochains mois. Les sociétés de fonds communs de placement devaient fournir les données aux employeurs avant le 1er juillet. Les employeurs ont jusqu'à la fin du mois d'août pour divulguer cette information aux participants au régime d'une manière simple et dégager, et format compréhensible. (Plus de document de 10 pages en police 3,5 qui détaille comment ils vous volent.) Chaque année, les mêmes informations dans le même format clair doivent être fournies aux participants au régime.

Combien me coûte mon 401k ?

Vous voulez voir quelle différence les frais élevés ont sur votre pécule de retraite ?

Disons que vous mettez 10 $, 000 par an dans votre 401k à partir de 25 ans. Vous investissez le même montant chaque année pendant 35 ans jusqu'à 60 ans. Pendant ce temps, vous recevez un rendement constant de 8 %. Lorsque vous atteignez votre retraite, votre pécule vaudrait environ 2 millions de dollars.

Comparez ce montant à si vous avez reçu un rendement de 7 %, ou si vous avez obtenu un rendement de 8 %, mais que vous avez perdu 1 % supplémentaire en frais. Votre total passe de 2 millions de dollars à 1,6 million de dollars. Vous venez de perdre 400 $, 000.

C'est pourquoi il est si important de se concentrer sur les frais de votre 401k. Voici les deux types de frais à surveiller :

Frais d'investissement et ratios de dépenses

UNE fonds commun de placement est un excellent investissement . Il combine un peu d'argent de beaucoup de gens pour acheter de petits morceaux d'actions dans de nombreuses entreprises. Il offre une grande diversification par rapport à l'achat de quelques actions avec le peu d'argent dont vous disposez.

Pourtant, comme nous le savons tous, les fonds communs de placement ne sont pas gratuits. Ils ont des dépenses liées à la gestion de l'entreprise, payer les analystes et les gestionnaires des fonds, les frais de transaction, profit, etc. Ces coûts sont totalisés et facturés sur une base annuelle ; ils sont exprimés en pourcentage du montant total d'argent que vous avez investi. Plus le pourcentage est bas, moins ils prennent d'argent sur ce que vous leur donnez pour gérer le fonds. Toutes choses égales, un fonds avec un ratio de frais inférieur offrira un meilleur rendement à long terme qu'un fonds avec un ratio de frais plus élevé. (Encore, en supposant que toutes les autres choses comme les résultats d'investissement sont les mêmes. C'est incroyablement difficile, sauf quand comparer les fonds communs de placement indiciels .)

Alors que devrais-tu chercher? La moyenne est d'environ 1%, mais personnellement je pense que c'est un peu élevé. Vous pouvez constituer un portefeuille de fonds indiciels compris entre 0,10% et 0,40%. Vous économiseriez de 0,6% à 0,9% en frais par rapport à la moyenne qui, encore, vous fera économiser une tonne d'argent en frais perdus au cours des 30 prochaines années.

Taxes administratives

Les 401k sont des frais administratifs généralement plus difficiles à trouver que les ratios de dépenses des fonds communs de placement. Il s'agit des frais facturés par la société 401k ou la société d'administration du régime pour gérer réellement le 401k de votre employeur. Bien que votre employeur puisse payer certains de ces frais de sa propre poche, la plupart du temps, ceux-ci sont introduits par la porte dérobée dans le 401k de chaque employé.

Le seul problème est qu'il n'y a pas de "ratio de dépenses" facile à trouver pour ces frais administratifs, rendre les choses difficiles, sinon impossible, pour que les employés évaluent vraiment la performance de leurs investissements et comparent leur plan à d'autres plans 401k. C'est ce que ces nouvelles exigences de divulgation des frais 401k fourniront, et nous saurons tous bientôt si nous avons un bon plan 401k ou un plan médiocre.