Comment investir l'argent de l'héritage

Qu'est-ce que l'héritage?

L'héritage est simplement l'acte d'entrer en possession d'un bien, ou bien la propriété qui vous est donnée. Quand la plupart des gens pensent à l'héritage, des problèmes plus chargés émotionnellement viennent à l'esprit - ce que nos parents nous laissent quand ils meurent.

Les pratiques successorales ont évolué au cours des âges. Vers l'an 1000, les Normands introduisirent le système d'aînesse, où le fils aîné hérite de tout, une tradition qui a dominé la société occidentale pendant près d'un millénaire, jusqu'à l'époque des révolutions française et américaine. Heureusement pour la grande majorité d'entre nous, la primogéniture a cédé la place à une tradition plus équitable dans laquelle les parents partagent généralement leur succession également entre les frères et sœurs masculins et féminins, avec des menaces occasionnelles de déshériter divers s'ils se font tatouer ou percer les lèvres.

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Que faire de l'argent de l'héritage

Les meilleures choses que vous puissiez faire avec l'argent de l'héritage sont exactement les mêmes choses que vous devriez faire avec n'importe quelle grosse somme d'argent qui vient de votre direction. Vous devez d'abord payer vos dettes, en particulier les dettes de carte de crédit. Financièrement, la dette de carte de crédit, c'est comme porter une carcasse d'albatros en décomposition autour du cou; le TAP de 14 % environ que vous payez probablement sur cette dette dépassera tout investissement auquel vous pourriez penser. Libérez-vous de cet oiseau mort puant !

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Il est important de connaître vos objectifs avant d'investir, car ils dictent où placer votre argent. Si le remboursement de la dette ne fait pas partie de ces objectifs, vous avez un tas d'excellentes options:

Acheter une maison: Bien que vous puissiez trouver une banque qui vous prêtera davantage, il est déconseillé de contracter un prêt hypothécaire supérieur à 80 % du prix de vente de la maison. Pour beaucoup, un héritage peut être le seul moyen d'obtenir l'acompte de 20 % nécessaire. Il y a des évangélistes du loyer sans achat qui jurent que l'accession à la propriété n'est pas le meilleur investissement qu'une personne puisse faire parce que les prix des maisons au cours du dernier quart de siècle n'ont pas été aussi robustes que les gains boursiers, mais d'autres personnes intelligentes y voient un moyen assez efficace pour les gens ordinaires d'amasser un million de dollars. Si vous n'êtes pas un épargnant particulièrement discipliné ou un investisseur régulier, une hypothèque peut représenter pour vous un plan d'épargne forcée, et il est difficile de quantifier la valeur sentimentale d'une maison si vous envisagez d'élever une famille.

Mettez vos enfants à l'université : Les frais de scolarité à l'université augmentent partout, et de nombreux parents préféreraient jeter leurs poussins du nid sans dettes de prêt étudiant, ainsi financer l'éducation est un grand cadeau que beaucoup ne pourraient pas faire sans héritage.

Si vous prévoyez financer l'éducation de votre enfant ou de vos enfants avec un héritage, vous devez absolument ouvrir un REEE, si vous ne l'avez pas déjà fait, puis versez les cotisations annuelles maximales. Non seulement l'argent fructifiera dans les REEE en franchise d'impôt, grâce à la Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE), le gouvernement versera 20% de vos contributions, jusqu'à une limite à vie de 7 $, 200 par enfant.

Investissez-le : La meilleure façon absolue de transformer un petit héritage en quelque chose qui vous soutiendra quand vous serez vieux - et même fournira un héritage à vos enfants ou à un maltais bien-aimé - est d'investir. Il y a beaucoup de choses qui pourraient arriver qui pourraient perturber l'économie mondiale à l'avenir, et les résultats passés ne doivent jamais être interprétés comme une quelconque garantie, mais plutôt des prédicteurs imparfaits des performances futures. Cela dit, si vous ouvrez n'importe quel livre d'histoire, vous verriez qu'entre les années 1950-2009, le marché boursier a progressé de 7 % par an. Donc, en utilisant un calculateur d'intérêt composé comme celui-ci, vous verrez que si vous aviez investi 50 $, 000 héritages en période de croissance moyenne, le miracle de la composition aurait tourné ces 50 $, 000 en environ 71 $, 000 en cinq ans, 100 $, 000 en dix ans, et environ 202 $, 000 sur vingt.

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Comment investir un héritage

Vous savez ce qu'il y a de bien à investir? Vous n'avez qu'à apprendre à le faire une fois, et après ça, tout l'argent qui vient à votre rencontre, que ce soit l'héritage, prime, ou les 200 dollars mensuels réservés à votre retraite, peuvent tous être investis de la même manière. Si vous cherchez à approfondir les subtilités d'une stratégie d'investissement intelligente, tu serais bien servi de passer quelques minutes ici, mais en un mot, ouvrez un compte de placement personnel et gardez ce qui suit à l'esprit.

Profitez de tous les avantages fiscaux disponibles

Considérez votre héritage comme l'une de ces fabuleuses tours à champagne que vous n'avez jamais vues lors d'un mariage auquel vous avez personnellement assisté. Imaginez que l'argent est du champagne. Les tasses du haut sont toujours remplies en premier avant que tout ce qui se trouve en dessous ne reçoive même une goutte de champagne. Pour tout investisseur avisé, les gobelets supérieurs qui sont remplis en premier sont des comptes fiscalement avantageux, qui comprendra une pension de travail, un REER, un CELI et un REEE pour l'épargne universitaire. Le gouvernement a créé des comptes spéciaux d'économie d'impôt pour encourager ses citoyens à épargner pour la retraite et d'autres dépenses importantes de la vie et vous devez absolument les remplir à ras bord avant d'envisager d'investir de l'argent ailleurs. Autrement, vous vous éloignez de l'argent gratuit du gouvernement.

Gardez les frais bas

Les frais sont comme des vampires d'investissement; laissé sans contrôle, ils vont aspirer chaque goutte de gains dans un compte. Les frais de gestion de fonds communs de placement (RFG) peuvent sembler être de petits chiffres, mais un conseiller en placement basé à Toronto a montré qu'une commission de seulement 2 % pourrait réduire les gains de placement de moitié sur une période de 25 ans. Votre mission ? Devenez le Van Helsing des honoraires. Trouver un fournisseur à bas prix, qui offre des conseils financiers si vous en avez besoin.

Diversifiez vos investissements

Avez-vous déjà entendu parler de mettre tous vos œufs dans le même panier ? C'est aussi vrai pour les investissements que pour les fragiles, protéines de petit-déjeuner pondeuses. Vous devez être investi de manière diversifiée dans divers secteurs, principalement des actions, et des obligations, mais aussi au sein de chaque secteur, vous devriez être investi différemment dans diverses actions et diverses obligations. Le plus simple absolu, moyen le moins cher d'obtenir une large exposition aux actions, obligations, immobilier, même le marché en plein essor de la marijuana, est par le biais de fonds négociés en bourse, ou des diablotins. Un prix pourrait vous acheter, par exemple, une infime partie des 500 entreprises les plus valorisées du marché boursier. Un tarif modique, Un service d'investissement automatisé de qualité comme Wealthsimple offre une grande variété de portefeuilles diversifiés pour des investissements de toute taille d'investisseurs de toutes tolérances au risque.

Investissez dans un portefeuille passif

Les gens qui gagnent une fortune en choisissant les actions qui entrent dans les fonds communs de placement jureront que leur expertise vaut bien les frais que vous payez pour cela. La science supplie de différer de leurs conclusions; la plupart des études montrent que presque tous les fonds gérés activement ne parviendront pas à surperformer l'ensemble du marché sur le long terme. Un portefeuille passif d'ETF, c'est-à-dire des investissements programmés avec un algorithme qui suit simplement l'ensemble d'un secteur économique ou d'un indice, comme le S&P 500—est un particulièrement intelligent, moyen peu coûteux d'investir votre héritage. Même Warren Buffett, qui est devenu l'un des hommes les plus riches du monde en choisissant des sociétés et des actions spécifiques dans lesquelles investir, a passé les dernières décennies à décourager à peu près tout le monde non nommé Warren Buffet d'essayer de gagner de l'argent en choisissant des actions individuelles. En réalité, Buffett a encouragé ses héritiers à investir la part du lion de leur héritage dans des frais modiques, fonds d'actions très diversifiés.

Maintenant que vous savez investir votre héritage, faut-il tout faire d'un coup ou investir son héritage dans la durée ?

Quand investir l'héritage

La bourse est par nature volatile. Bien qu'il ait historiquement augmenté au fil du temps, il y a parfois de profonds creux de marché qui peuvent causer beaucoup de stress aux investisseurs. Donc, si vous investissez une grosse somme d'argent d'un héritage, est-il plus intelligent de tout faire d'un coup, ou investir petit à petit ? Le nom technique de la stratégie du petit à la fois est la moyenne des coûts en dollars, l'espoir étant qu'en investissant à intervalles réguliers vous achèterez à un prix moyen, et éviter de payer trop cher pour un investissement sur le point de chuter. Des études démontrent qu'investir en une seule fois est la meilleure stratégie; historiquement, les rendements moyens sur un an pour l'investisseur tout compris donneraient 12,2 pour cent contre 8,1 pour cent pour le coût moyen en dollars. Pourquoi? Parce que vous risquez de perdre plus en retours en ayant votre argent de côté, sur le marché que vous ne le faites du risque d'une baisse momentanée de la valeur de votre investissement. Mais combien vaut la tranquillité d'esprit ? La moyenne des coûts en dollars est une stratégie tout à fait valable, et il est normal de sacrifier quelques dollars hypothétiques si un investissement sur la pointe des pieds vous permet de mieux dormir la nuit.

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Comment planifier un futur héritage

Avant de commencer à planifier un héritage, quelques mots d'avertissement :le montant exact des héritages est souvent un mystère total jusqu'à ce qu'un être cher décède. Naturellement, leur mortalité imminente n'est pas exactement quelque chose que vous voudrez aborder avec vos parents lors du dîner de Noël, mais c'est un sujet tellement important qu'il vaut vraiment la peine de trouver un moment tranquille pour en discuter. Beaucoup de gens surestiment sérieusement la taille de la succession de leurs parents. Et il vaut mieux ne pas faire trop de projets pour l'argent qui ne vous appartient pas encore; une étude récente a montré qu'un tiers de ceux qui ont reçu un héritage l'ont perdu dans les deux ans.

Par rapport à nos voisins nord-américains, Les lois fiscales du Canada sont assez favorables à la fois aux morts et à leurs héritiers puisqu'il n'y a pas de droit de succession ni de droit de succession. Mais cela ne veut pas dire que ce n'est pas une bonne idée financière de transmettre une partie de la richesse de leur vivant. Au-delà du fait que c'est assez satisfaisant de voir quelqu'un profiter d'un cadeau avant de s'installer sous terre dans une boîte, il y a aussi des avantages fiscaux. Si un parent est considérablement plus riche que son enfant, et l'enfant investit un cadeau, l'enfant paiera un taux d'imposition marginal inférieur sur toute croissance de l'investissement, comme dans ce cas où un don de 100 $, 000 donne 1 $, 500 par an d'économie d'impôt. Plus, donner de l'argent avant le décès réduira les frais d'homologation, qui varient selon la province, mais sont évalués en fonction de la valeur brute de la succession.

Si les parents espèrent aider avec les dépenses d'éducation de vos enfants, il pourrait être judicieux pour eux de déposer de l'argent dans un REEE, un compte d'éducation fiscalement avantageux au nom de vos enfants. Les jeunes parents peuvent être tellement accablés de cotiser à un REER qu'ils n'ont pas assez pour cotiser la totalité des 2 $, 500 par enfant par année pour obtenir le maximum de 500 dollars d'argent du gouvernement de la Subvention canadienne pour l'épargne-études. Si les grands-parents ont plus que ce dont ils ont besoin pour survivre à leur retraite, ils peuvent entièrement financer un REEE qui aura des droits de cotisation disponibles pour chaque année de la vie de l'enfant lorsqu'aucune cotisation n'a été versée.

Si vos parents sont vraiment très riches - comme si votre père est Bill Gates - ou s'ils ne font pas confiance à leurs héritiers pour dépenser leur argent judicieusement, ils peuvent envisager de mettre leur succession en fiducie, qui offre certains avantages fiscaux et organise également la gestion du patrimoine par un tiers indépendant, appelé un syndic.

Un conjoint a-t-il droit à l'héritage?

Imaginer, vous divorcez. Malheureusement, Ça arrive aux meilleurs d'entre nous. Votre ex aura-t-il droit à la moitié de l'héritage que vos parents vous ont laissé ? La réponse simple :non, votre ex n'obtiendra pas ses pattes sur cet argent parce que selon les lois sur le divorce, un héritage est légalement considéré comme un bien « distinct », par opposition à un "mariage", qui devraient être divisés selon les lois de l'État ou de la province. Cela étant dit, il y a un gros astérisque sur cette déclaration :bien que l'argent puisse commencer comme un actif distinct, il ne reste séparé que s'il est réellement séparé et séparé des autres actifs communs. S'il s'agit d'un héritage, par exemple, déposé sur un compte de courtage conjoint, il est maintenant considéré comme "mêlé, », ce qui signifie qu'il ne peut plus être considéré comme une propriété distincte. Et si un héritage était utilisé pour payer une maison de vacances ? C'est mélangé, et la maison sera divisée selon les lois de l'État ou de la province. Et si l'héritage servait à payer un trio d'adorables carlins ? Ces carlins sont mélangés, mélangé, mêlés et chaque époux peut bien avoir droit à un carlin et demi.

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Combien de temps faut-il pour régler une succession?

Ne vous sentez pas coupable. Il est tout à fait naturel que vous vouliez savoir quand vous allez réellement recevoir votre héritage. Alors combien de temps faut-il pour régler une succession? La réponse à la blague du papa :trop longue. Mauvaise nouvelle :l'envoi de chèques est la dernière chose d'une longue liste de choses à faire. Le temps que cela prendra dépendra de nombreux facteurs. Papa a-t-il laissé un testament? Papa a-t-il laissé dix testaments différents pour lesquels dix frères et sœurs différents se disputeront devant le tribunal des successions ? L'exécuteur testamentaire s'occupe-t-il des questions de succession avec la rapidité et l'urgence d'un paresseux des arbres ? En d'autres termes, combien de temps il faudra pour régler une succession est une question qui est super spécifique à un cas. Un mois? Cela prendra probablement plus de temps que cela. Une année? Cela pourrait certainement prendre autant de temps. Cinq ans? Non, cela ne prendra probablement pas si longtemps.

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Dois-je payer des impôts sur un héritage?

Non, Heureusement, Le Canada n'a pas d'impôt sur les successions. Toutes les factures impayées doivent être payées par la succession et non par le bénéficiaire. Quel que soit le montant que le défunt est décédé en impôts, il doit être réglé dans ce qu'on appelle la déclaration de revenus du défunt. Donc, même si le Canada n'imposera pas les bénéficiaires, l'ARC vous suivra jusqu'à votre tombe.

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