Franchise :qu'est-ce que c'est et comment ça marche ?

L'assurance offre un filet de sécurité financière, qu'il s'agisse d'une assurance maladie couvrant votre chirurgie, d'une assurance habitation qui vous aide à reconstruire après un incendie ou d'une assurance automobile compensant les frais de remise en route de votre voiture après un accident majeur.

Mais cette sécurité financière n'est pas gratuite. La santé, les propriétaires et l'assurance automobile s'accompagnent tous de certaines dépenses personnelles. Et l'un des plus grands ? Votre franchise.

Qu'est-ce qu'une franchise d'assurance ?

Une franchise est le montant d'argent que vous paierez de votre poche avant que votre couverture d'assurance n'entre en vigueur. Comprendre le montant de votre franchise et vous assurer que vous pouvez vous le permettre est essentiel lors de la recherche et du choix des polices d'assurance.

Comment fonctionnent les franchises ?

Supposons que votre assurance auto comporte une franchise de 500 $. Si vous avez un accident qui cause 3 000 $ de dommages à votre voiture, vous devrez payer les 500 premiers $ de réparation tandis que votre assureur couvrira les 2 500 $ restants.

Les franchises fonctionnent de la même manière lorsqu'il s'agit d'assurance habitation. Supposons que votre maison soit endommagée par un incendie qui cause 10 000 $ de dommages. Si votre police d'assurance habitation comporte une franchise de 1 000 $, vous paierez d'abord ce montant avant que votre assurance ne couvre les 9 000 $ restants.

Polices d'assurance à franchise élevée

Comme son nom l'indique, les régimes d'assurance à franchise élevée comportent des franchises plus élevées. Cela signifie que vous paierez plus avant que la couverture de votre assureur n'entre en vigueur. L'avantage de ces régimes est qu'ils s'accompagnent également de primes mensuelles moins élevées.

Ces polices d'assurance peuvent donc constituer un moyen abordable de payer une assurance, qu'il s'agisse de santé, de voiture ou de propriétaire, tout au long de l'année. Assurez-vous cependant que vous pouvez payer la franchise.

Certaines limites sont imposées aux régimes d'assurance maladie à franchise élevée. Selon HealthCare.gov, l'IRS pour 2020 définit un plan de santé à franchise élevée comme un plan avec une franchise d'au moins 1 400 $ pour un individu ou 2 800 $ pour une famille. Les débours annuels pour ces régimes, y compris les franchises, les quotes-parts et la coassurance, ne peuvent pas dépasser 6 900 $ pour un individu ou 13 800 $ pour une famille.

Voici un exemple de la façon dont un plan à franchise élevée fonctionnerait pour l'assurance automobile :supposons que vous choisissiez une police d'assurance automobile avec une franchise de 1 000 $ parce que vous aimez les mensualités moins élevées qui l'accompagnent. Si vous deviez ensuite totaliser votre voiture dans un accident, entraînant une facture de réparation de 8 000 $, vous devrez d'abord payer 1 000 $ avant que votre assureur ne couvre les 7 000 $ restants.

Polices d'assurance à faible franchise

Les polices d'assurance à faible franchise facturent des franchises inférieures, vous devrez donc payer moins à l'avance avant que la couverture de votre assureur ne commence. Il y a cependant un compromis avec ces polices :parce que la franchise est plus faible, vos primes mensuelles seront plus élevées.

Supposons que vous souscriviez une police d'assurance automobile avec une franchise de seulement 250 $. Si vous avez un accident qui entraîne une facture de réparation de 2 000 $ pour votre voiture, vous devrez payer 250 $ par vous-même avant que votre assureur ne couvre les 1 750 $ restants.

Vos primes mensuelles seront cependant plus élevées. Si vous aviez souscrit une police d'assurance automobile avec une franchise plus élevée, vos primes mensuelles pourraient être de 100 $. Avec un plan à franchise réduite, cependant, ces primes mensuelles pourraient être de 175 $.

Franchises d'assurance maladie :un examen plus approfondi

Les franchises sont un peu plus compliquées en matière d'assurance maladie. Tout d'abord, les franchises sont pour une couverture annuelle. Si vous avez un régime d'assurance maladie avec une franchise de 2 000 $, vous devrez payer ce montant avant que votre couverture d'assurance n'entre en vigueur pour couvrir vos frais médicaux pour le reste de l'année.

L'assurance maladie, cependant, peut également être assortie de copays et de coassurance. Les quotes-parts sont assez simples :il s'agit d'un montant que vous payez d'avance chaque fois que vous consultez votre médecin ou que vous payez une ordonnance. Vous pourriez, par exemple, devoir payer 35 $ chaque fois que vous visitez votre médecin.

La coassurance est le pourcentage de votre couverture médicale que vous et votre assureur couvrirez une fois que vous aurez payé votre franchise. Peut-être que votre police d'assurance maladie est assortie d'une coassurance de 20 %. Après avoir atteint votre franchise, votre compagnie d'assurance couvrira alors 80% de vos frais médicaux tandis que vous paierez 20%.

Disons que vous avez atteint votre franchise et que vous subissez une opération qui coûte 3 000 $. Avec une coassurance de 20 %, votre assureur paierait 2 400 $ de cette chirurgie tandis que vous paieriez 600 $.

Votre régime d'assurance maladie peut également être assorti d'un maximum de dépenses. Il s'agit du maximum que vous pouvez payer chaque année pour les frais médicaux couverts. Si votre débours maximum est de 6 000 $, cela signifie que vous ne pouvez pas payer plus que ce montant pour vos frais de soins de santé en une seule année. Cela inclut l'argent que vous dépensez pour les franchises, les quotes-parts et la coassurance.

Autres types de franchises d'assurance

Bien que les franchises soient plus complexes pour l'assurance maladie, elles sont tout aussi importantes lorsque vous choisissez une assurance habitation ou une assurance auto.

Comprenez toujours vos franchises avant de souscrire à l'une de ces polices. Une franchise plus élevée peut entraîner une baisse des primes mensuelles pour les propriétaires et la couverture automobile. Mais des franchises plus élevées signifient également que vous payez plus chaque fois que vous avez besoin d'un paiement de vos polices.

Réflexions finales sur les franchises d'assurance

Lorsque vous décidez d'une franchise faible ou élevée, assurez-vous d'examiner de près vos finances. Si le flux de trésorerie mensuel est un défi, vous pourriez envisager des plans avec des franchises plus élevées. Ces polices sont assorties de primes mensuelles moins élevées, ce qui peut être utile lorsque l'argent se fait rare.

Mais si vous pouvez vous permettre des primes plus élevées, des polices avec des franchises plus faibles pourraient avoir du sens. De cette façon, si vous subissez un accident de voiture ou une urgence médicale, vous n'aurez pas à débourser autant d'argent avant que la couverture de votre assureur ne commence.