Dois-je utiliser mon épargne pour rembourser une dette ? Apprenez 3 bonnes raisons de ne pas

Il existe des raisons valables de ne pas rembourser ses dettes avec des économies

En toutes circonstances, dois-je utiliser mon épargne pour rembourser une dette ?

Si vous vous êtes déjà posé cette question, vous n'êtes pas seul. C'est une croyance populaire que toutes les dettes (à l'exception de l'hypothèque) doivent être entièrement remboursées avant de commencer à stocker votre argent. Après tout, payer des intérêts, c'est comme jeter de l'argent dans les toilettes.

Il y a quelque temps, j'ai suivi le cours en ligne Flex de la Financial Peace University de 9 semaines par Dave Ramsey. Dave enseigne ses stratégies financières à petits pas, même si chacune est loin d'être petite ou rapide.

Après avoir économisé 1 000 € et créé un budget que vous pouvez respecter, votre objectif n° 1 devrait être de vous débarrasser de TOUTES vos dettes, à l'exception de votre prêt hypothécaire.

Cela signifie arrêter toute épargne et consacrer chaque centime à votre dette .

Même en suspendant vos cotisations 401(k).

Même en utilisant toutes vos économies (sauf les 1 000 $) pour les rembourser.

Après avoir réfléchi à ce à quoi cela ressemblerait pour nos finances, j'ai décidé de ne pas suivre les conseils de Dave. Au lieu de cela, je garde les économies que nous avons sur notre compte, en continuant à cotiser à hauteur de 10 % à notre 401(k) et en utilisant ce qui reste pour rembourser notre dette.

Si vous vous demandez si vous devriez utiliser votre épargne pour rembourser vos dettes, je dirais qu'il n'y a pas de réponse claire. Mais, je crois qu'il y a certaines circonstances où vous devriez faire de l'épargne la priorité.

Voici 3 raisons valables pour lesquelles vous devriez faire passer vos économies avant vos dettes.

Le temps n'est pas de votre côté

Mon mari et moi avons tous les deux la cinquantaine. Nous avons un 401 (k) auquel nous avons cotisé au cours des 2 dernières décennies, mais il y a eu de nombreuses années où nous ne pouvions verser que les 3 % correspondant à son employeur.

Nous ne paniquons pas, mais nous devons être plus agressifs en matière d'épargne si nous voulons prendre notre retraite à temps.

Plus tôt nous pourrons constituer notre fonds de retraite, plus vite les intérêts composés nous permettront d'atteindre notre objectif plus rapidement. À ce stade de notre vie, le temps ne joue pas en notre faveur. Nous devons tirer parti de chaque minute dont nous disposons pour faire fructifier notre épargne-retraite.

Si vous êtes en retard sur votre épargne-retraite, utilisez un calculateur de retraite pour déterminer ce que vous devez faire pour rattraper votre retard. Déterminez combien vous devez commencer à épargner chaque mois afin de pouvoir constituer votre épargne rapidement et prendre votre retraite à temps.

Après avoir augmenté vos cotisations, vous vous rendrez peut-être compte qu'il ne vous reste plus grand-chose pour rembourser votre dette. Faites ce que vous pouvez pour réduire les taux d'intérêt et trouvez des moyens d'augmenter vos revenus. Ces deux tactiques vous permettront de réduire votre dette plus rapidement sans nuire à vos objectifs d'épargne.

La différence d'intérêt

Lorsque vous comparez le coût de votre dette aux rendements de vos comptes de placement, lequel gagne ?

Je garde généralement toutes les dettes de carte de crédit sur une seule carte avec un taux promotionnel de 0 %. Notre hypothèque est à 4 % et les prêts étudiants sont inférieurs à 5 %. Nos factures médicales sont sans intérêt.

En comparant cela à notre fonds de retraite, notre 401(k) a constamment des rendements supérieurs à 10 %, soit environ le double de ce que nous payons sur la dette.

Pour moi, c'est une évidence. Si mon taux de rendement est le double du coût de ma dette, je souhaiterai maximiser ces rendements en continuant à verser sur ce compte.

Comparez les tarifs que vous payez et les rendements que vous réalisez. Tenez compte de votre échéancier jusqu'à la retraite, du total de vos soldes de dettes et des possibilités dont vous disposez pour réduire le coût de votre dette.

Il vaut mieux être libre de dettes au moment de la retraite. Mais, si vous pouvez augmenter votre valeur nette plus rapidement en cotisant à un fonds de retraite performant, il peut être judicieux de faire passer l'épargne avant l'endettement.

Si vous décidez que le choix le plus rentable consiste à vous concentrer sur l'épargne-retraite, réduisez simplement le remboursement de vos dettes tout en augmentant vos cotisations à la caisse de retraite. Vous progresserez toujours dans le remboursement de vos dettes, ce sera juste plus lent.

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Vous avez perdu des revenus en raison d'une pandémie mondiale

Mon mari et moi avons tous deux été licenciés de nos emplois en avril 2020 à cause de COVID. C'est maintenant la fin de l'année, et nous sommes encore loin de nos revenus réguliers.

Lorsque le monde a basculé, nous sommes passés en mode d'épargne à plein régime. Nous avons réduit ce que nous pouvions, reporté les frais médicaux et les prêts étudiants, et effectué des paiements minimaux sur nos cartes de crédit. Nous sommes passés d'une stratégie axée sur la dette à la conservation de chaque dollar que nous pouvions.

Nous ne savions pas combien de temps nous serions sans travail, alors nous avons mis tous nos efforts pour constituer notre fonds d'urgence.

Si vous avez perdu votre emploi ou une partie de vos revenus en raison d'une crise, votre objectif principal doit être de couvrir vos dépenses nécessaires.

Resserrez votre budget et annulez votre plan de remboursement de la dette. Éliminez toutes les dépenses inutiles et concentrez-vous sur la constitution de votre fonds d'urgence.

Vous ne voulez pas compromettre votre capacité à payer un logement et de la nourriture juste pour que votre facture de carte de crédit soit payée plus rapidement.

Finalement, lorsque vous retournez au travail et que vous vous relevez, vous pouvez être plus agressif avec les dettes.

Vidéo :Rembourser une dette ou faire des réserves ?

Savoir ce qui est le mieux pour vous

Je suis tellement reconnaissant que nous ayons des experts comme Dave Ramsey dont nous pouvons apprendre. Même en parcourant les 9 vidéos du cours, je me sens plus confiant dans la façon de gérer nos finances.

Je crois que la majorité de ce que FPU enseigne est le meilleur plan d'action pour la plupart des gens. Comme le dit Dave, les étapes sont simples. Ça ne sert à rien de compliquer les choses. Si vous suivez le plan, vous connaîtrez le succès.

Cependant, je pense toujours que vous devez tenir compte de votre propre situation personnelle, des petits détails et de la dynamique qui vous distinguent des autres, et de la façon dont les petits pas s'intègrent dans tout cela. Ensuite, faites les ajustements en conséquence.

Si vous suivez actuellement les petits pas vers la paix financière , je ne suis pas vous encourageant à découper des étapes ou à les réorganiser, ou simplement à choisir ce que vous souhaitez utiliser. Effectuez une vérification de la conscience de soi et déterminez si vous travaillez à partir d'un niveau de déni.

Chaque petit pas est utile pour atteindre l'objectif ultime de la liberté financière, mais je pense que vous pouvez prendre une certaine liberté pour vous assurer que chacun est le meilleur pour votre propre situation.

Si vous pensez que les changements que vous avez apportés ne vous aident pas à vous sortir de vos dettes ou à augmenter vos économies, je vous conseillerais de revenir au plan initial.

L'important est de tenir compte de votre situation financière et de vos objectifs, et de vous assurer que les stratégies que vous mettez en œuvre optimisent vos résultats.

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