Quelle est la principale raison pour laquelle les gens s'endettent ?

Images de la dette Les cartes de crédit avec des soldes importants et des taux d'intérêt élevés peuvent vous endetter plus rapidement que vous ne pourrez jamais les rembourser. Voir plus de photos de la dette.

La part de votre argent qui vous appartient et le montant que vous payez pour votre dette ont beaucoup à voir avec la façon dont votre dette est arrivée là en premier lieu. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles nous accumulons des dettes, comme payer pour des urgences imprévues ou le chômage. Mais le plus souvent, la dette est le résultat de mauvaises habitudes de dépenses, car à moins que vous ne dépensiez de l'argent, cela vous coûte de l'argent pour dépenser de l'argent.

Imaginez qu'une carte de crédit soit quelqu'un qui vous accorde une faveur pour acheter quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre maintenant, mais que vous pouvez facilement rembourser à l'avenir. Eh bien, la réalité est que vous finissez par devoir plus et posséder moins. Nous parlons des Jones - ces voisins avec la vie et les choses que nous voulons - depuis près de 100 ans, et nous ne pouvons toujours pas les suivre. Malheureusement, ne jamais se contenter de ce que l'on a peut conduire à de grosses dettes. Et le manque de connaissances dont nous avons besoin pour gérer cette dette peut maintenir ces soldes de cartes de crédit statiques, ou pire, leur permettre de croître.

Voici comment. Imaginez faire un achat par carte de crédit pour 500 $. Vous rationalisez les dépenses parce que vous les envisagez en paiements de 15 $ qui sont tout à fait gérables. Mais ce que vous ne voyez pas, c'est le prêteur debout à côté de vous avec une main tendue qui veut 147 $ supplémentaires en frais d'intérêt. À 15 $ par mois, il vous faudra quatre ans pour rembourser le nouvel article de 500 $ au taux d'intérêt moyen de 2010 de 14,7 % [source :Simon]. Considérant que de nombreuses cartes de crédit ont des taux d'intérêt plus élevés, ce même achat à 22 %, par exemple, signifie remettre 280 $ supplémentaires à la compagnie de carte de crédit. Bien sûr, vous aurez quatre années entières pour payer les 780 $, mais l'objet en vaudra-t-il la peine lorsque vous le posséderez enfin ?

Ajoutez aux petits « besoins » de nos vies les investissements plus importants dans les maisons et les voitures financées, les « must » planifiés, tels que les frais de scolarité et les mariages, et les éventuelles urgences médicales imprévues, le chômage et la relocalisation, et il est facile de voir comment la dette augmente. .

La principale raison pour laquelle les gens s'endettent est l'un ou une combinaison de ces facteurs, mais cela inclut à la fois les finances personnelles et les finances impersonnelles.

Ensuite, nous visiterons les dettes des dépenses passées, des dépenses présentes et des dépenses à venir.

Dépenser plus que vous ne gagnez

Si vous vivez aux États-Unis et dépensez plus que vous ne gagnez, vous faites partie de la norme. Plus de 40 % des Américains dépensent plus qu'ils ne gagnent, ce qui conduit à une vie financière centrée sur la dette [source :Khan]. Dépenser plus que ce que vous gagnez vend vos revenus à l'avenir. Sans un plan pour rattraper le coût de l'argent que vous avez déjà dépensé, votre dette s'accumulera davantage grâce aux intérêts.

Vivre au mois crée également une situation où vous n'avez rien sur quoi vous appuyer si l'argent vient à manquer. Et malheureusement, ce style de vie dépensier perpétue le mythe selon lequel nous rattraperons notre dette à l'avenir, nous maintenant exactement dans la même situation année après année.

Mais dépenser moins que votre salaire n'a jamais été le modèle avec lequel la plupart des gens grandissent dans le monde moderne, même si économiser et payer en espèces nous permet de mieux nous positionner pour l'avenir. Votre revenu mensuel doit être consacré à la planification future et au confort actuel, et vous devez verser de l'argent dans votre épargne pour atteindre vos objectifs et atteindre le niveau de sécurité financière que vous désirez.

Cependant, même les consommateurs les plus disciplinés et avertis des créanciers peuvent s'endetter en un clin d'œil. Bien que les dépenses excessives ne soient pas le problème de tout le monde, les urgences personnelles touchent les ménages au quotidien. Les conseillers financiers recommandent généralement une épargne d'au moins six mois ou plus pour couvrir les coûts en cas d'urgence, mais avec une moyenne de moins de 6 % des revenus américains consacrés à l'épargne, la plupart des urgences doivent être financées [source :U.S. Dept. of Commerce] .

Alors que votre dette personnelle vous appartient, apprenez à connaître vos partenaires financiers impersonnels, ensuite.

Finances impersonnelles

Même s'il est utile de voir les institutions financières comme les intimidateurs derrière nos problèmes de dette, il existe une double responsabilité dans la création de la dette. Nous devons prendre le contrôle personnel de nos propres dépenses, mais les prêteurs ont également une forme de contrôle impersonnel qui peut nous aider ou nous gêner.

En termes simples, la plupart des économies mondiales ont besoin que les consommateurs dépensent de l'argent pour la santé de l'économie, et les banques et autres prêteurs facilitent ces dépenses. Les personnes ayant de bons antécédents de crédit peuvent emprunter à des taux d'intérêt plus bas parce qu'elles courent moins de risque de défaut de paiement. Ceux qui ont un mauvais crédit obtiendront des prêts à des taux d'intérêt considérablement plus élevés. Ils obtiennent un plus grand trou de dette et ont une pelle de plus en plus petite de ressources pour le combler. Mais avoir un bon crédit peut être un inconvénient. Si un prêteur vous considère comme un emprunteur à faible risque parce que vous avez un bon crédit, vous pourriez être davantage la cible d'offres à faible taux d'intérêt sur les marges de crédit.

Pourquoi? Parce que selon un rapport de recensement américain de 2009, "le nombre de personnes vivant dans la pauvreté en 2009 est le plus grand nombre au cours des 51 années pour lesquelles des estimations de la pauvreté sont disponibles" [source :Bureau du recensement américain]. Cela signifie que bon nombre des 43,6 millions de personnes vivant dans la pauvreté doivent des prêteurs et ne peuvent pas les payer. Les institutions financières doivent compenser les pertes, et elles surveillent et commercialisent les clients qui le peuvent.

Des réglementations ont été mises en place pour rendre les prêteurs plus responsables des mauvaises pratiques de prêt. Les protections de vérité et de prêt de la Réserve fédérale aux États-Unis et une législation similaire sur le crédit à la consommation en Europe et au Japon exigent désormais que les créanciers indiquent toutes les conditions de frais et d'intérêts, et ils doivent informer les consommateurs à l'avance de toute augmentation. Certaines de ces lois imposent même des limites aux intérêts que les bailleurs de fonds peuvent facturer. Le marketing des prêts crée toujours des dépenses, et les cartes de crédit ont toujours l'air bien avec des termes en petits caractères pour confondre la réalité plus simple de ce qu'elles sont, mais des divulgations complètes sont là. Les acheteurs n'ont qu'à les lire.

Les créanciers sont, après tout, des entreprises à but lucratif. Aider les emprunteurs à ne pas s'endetter n'est pas l'affaire des prêteurs qui tirent profit de notre dette. Alors que les banques et le financement jouent un rôle important, et souvent sain, dans les économies, si les finances d'une personne sont lourdement endettées, faire tout ce qu'il faut pour se désendetter nécessite de la discipline et de la créativité dans un petit partenariat avec les prêteurs.

Êtes-vous prêt à accumuler des connaissances sur la façon de vous sortir de vos dettes ? Voir la page suivante pour les ressources budgétaires et les calculatrices.

• Prêts sur salaire :Il semble tentant de remettre un chèque postdaté et d'obtenir de l'argent qui vous rapportera jusqu'au jour de paie. Attention, cependant, des frais de financement et des intérêts pouvant atteindre 400 % peuvent vous attendre lorsque vous remboursez le prêt.
• Vérifications de fonds propres "gratuites"  : Recevoir des chèques en blanc par la poste que vous pouvez utiliser maintenant et payer beaucoup plus tard semble bien, mais avoir l'argent ajouté à un prêt sur valeur domiciliaire est un piège coûteux et long si vous n'avez pas prévu l'augmentation mensuelle de la facture.
• Offres non sollicitées :Si vous n'avez pas demandé plus de prêts pour augmenter votre dette, cette offre dans votre boîte aux lettres est probablement une source de revenus pour le prêteur. De nombreuses offres "sans intérêt jusqu'à...!" ou "augmenter votre limite de crédit pour ce machin dont vous avez besoin !" vous prennent généralement de l'argent plutôt que d'ajouter quoi que ce soit à votre qualité de vie. Considérez chacune de ces offres comme un paiement mensuel supplémentaire en plus de ce que vous payez déjà.