Comment fonctionne la surveillance du crédit

La police de Glendale, en Californie, a enquêté sur un réseau d'usurpation d'identité qui produisait de fausses cartes de crédit en 2013. La surveillance du crédit empêche-t-elle vol d'identité?

Si vous en croyez le battage médiatique et les gros titres, le vol d'identité est un énorme problème en Amérique. Des voleurs d'identité entreprenants fouillent les poubelles à la recherche de relevés bancaires non déchiquetés et vous envoient des e-mails frauduleux de "phishing" pour vous inciter à révéler votre numéro de sécurité sociale. La vérité est beaucoup moins excitante. Bien que l'usurpation d'identité existe sans aucun doute, c'est beaucoup moins un problème que les alarmistes voudraient nous le faire croire.

Selon le rapport annuel sur la fraude d'identité de Javelin Research, seuls 3,6 % des Américains ont été victimes d'usurpation d'identité en 2013, et la majorité de ces cas concernaient des numéros de carte de crédit volés. Dans presque tous les cas, les victimes ont résolu leur cas sans payer un centime pour des achats frauduleux [source :Weston]. En effet, les sociétés de cartes de crédit ont mis en place des systèmes sophistiqués pour signaler les activités inhabituelles et bloquer d'autres achats [source :Palmer].

Alors pourquoi entendons-nous tant parler de vol d'identité dans les nouvelles et voyons-nous publicité après publicité pour des rapports de crédit "gratuits" afin de nous protéger de cette menace fantôme ? Ça ne pouvait pas être de l'argent, n'est-ce pas ? Nan !

La surveillance du crédit représentait une industrie de 650 millions de dollars par an aux États-Unis en 2009 et n'a fait que croître depuis [source :Kirschheimer]. Les services de surveillance du crédit promettent de surveiller de près votre dossier de crédit et de vous alerter des changements dans votre pointage de crédit. Ce que ces entreprises ne vous disent pas, c'est que vous alerter des changements apportés à votre dossier de crédit et à votre pointage de crédit sont de piètres moyens de vous protéger contre l'usurpation d'identité.

Prenons l'exemple du piratage Target de 2013. Pendant la période des fêtes, des pirates ont infiltré le système de point de vente de Target et volé 40 millions de numéros de carte de crédit de clients.

Les services de surveillance du crédit n'auraient pas protégé les consommateurs cibles de cette faille de sécurité massive. Ils n'auraient même pas alerté les victimes d'une activité inhabituelle sur leurs cartes de crédit, car ces informations en temps réel ne figurent pas sur un rapport de crédit. La seule valeur de la surveillance du crédit dans un cas comme le piratage de Target serait d'alerter les victimes de nouveaux comptes de crédit ouverts à leur nom à leur insu. C'est pourquoi Target a proposé aux victimes un service gratuit de surveillance du crédit dans le cadre de son programme d'indemnisation [source :Blyskal].

Les services de surveillance du crédit peuvent coûter des centaines de dollars par an, mais valent-ils l'investissement ? Les critiques disent qu'avec un minimum de diligence, vous pouvez surveiller votre propre crédit et vous protéger véritablement des voleurs d'identité sans dépenser un centime.

Commençons par examiner ce que prétendent faire les sociétés de surveillance du crédit et l'impact potentiel sur votre sécurité financière.

Qu'est-ce que la surveillance du crédit ?

Tout d'abord, une précision importante :la surveillance du crédit n'est pas la même chose que l'évaluation du crédit.

Les agences d'évaluation du crédit recueillent des informations sur vos antécédents de crédit et les partagent avec des créanciers potentiels. Toutes vos cartes de crédit, prêts immobiliers, prêts automobiles et autres marges de crédit sont répertoriés sur votre dossier de crédit avec votre historique de paiement. Chaque fois que vous demandez un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit, le créancier demande une copie de votre rapport de solvabilité à l'une ou à toutes les agences "Big Three":Equifax, Experian et TransUnion. Ces mêmes agences d'évaluation du crédit calculent également votre pointage de crédit officiel en utilisant leur propre variante d'une formule développée par une société appelée FICO.

Les services de surveillance du crédit vous alertent des changements dans les rapports et les scores générés par les agences d'évaluation du crédit. Pour rendre les choses encore plus confuses, toutes les agences d'évaluation du crédit "Big Three" proposent également des services de surveillance du crédit.

Qu'obtenez-vous exactement si vous vous inscrivez à un service de surveillance du crédit ? Vous recevrez des alertes par e-mail ou SMS lorsque l'un des changements suivants se produira sur votre dossier de crédit [source :Creditreport.com] :

• nouveaux comptes ouverts à votre nom
• nouvelles demandes de crédit des prêteurs
• retards de paiement
• ajout d'un dossier public comme une faillite
• nouvelle adresse personnelle
• nouvel employeur

En termes de vol d'identité, la plus grande menace est que quelqu'un ouvre un nouveau compte de crédit à votre nom. La fraude à un nouveau compte est plus difficile à réparer que la fraude par carte de crédit standard et peut également coûter cher. Comme nous l'avons mentionné précédemment, seul un petit pourcentage de victimes de vol d'identité en 2013 ont dû payer de leur poche des accusations frauduleuses. Mais pour ceux qui l'ont fait, les victimes de fraude sur un nouveau compte ont payé en moyenne 449 $, contre 108 $ pour une fraude sur un compte existant [source :Blyskal].

La surveillance du crédit présente certains avantages financiers. Par exemple, la plupart des services de surveillance du crédit incluent une option pour suivre votre pointage de crédit. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous avez de chances d'obtenir un meilleur taux d'intérêt sur les prêts ou les marges de crédit, ce qui vous fera économiser de l'argent à long terme. Les services de surveillance du crédit peuvent offrir un aperçu des facteurs qui influencent votre score et des conseils pour améliorer votre score au fil du temps. Le service de surveillance du crédit d'Experian comprend même un simulateur qui prédit l'impact des nouveaux prêts (hypothèques, prêts automobiles, etc.) sur votre score [source :Experian].

Certains défenseurs de la surveillance du crédit soutiennent que la valeur éducative des services justifie à elle seule leur prix. Le simple fait d'être conscient de la façon dont vos dépenses et vos habitudes d'emprunt affectent votre score peut entraîner des scores plus élevés (si vous modifiez votre comportement) et vous faire économiser des milliers de dollars en paiements d'intérêts inférieurs [source :Khalfani-Cox].

Voyons maintenant ce que les critiques disent de la valeur des services de surveillance du crédit.

Critique de la surveillance du crédit

Le premier reproche que de nombreux défenseurs des consommateurs ont avec les services de surveillance du crédit est la manière trompeuse dont ils ont été vendus au public. Le coupable le plus notable est Experian, l'agence d'évaluation du crédit à l'origine du site Web controversé FreeCreditReport.com.

En 2003, le Congrès a adopté la Fair Credit Reporting Act exigeant que chacune des "trois grandes" agences d'évaluation du crédit fournisse aux consommateurs une copie gratuite de leur rapport de solvabilité une fois par an [source :FTC]. Le problème était qu'Experian possédait déjà l'URL FreeCreditReport.com et refusait de la vendre au gouvernement.

Le gouvernement a fini par créer AnnualCreditReport.com pour un accès public aux rapports de solvabilité gratuits légalement mandatés, mais Experian a continué à siphonner les consommateurs avec son site Web trompeur. Il s'avère que le rapport de crédit "gratuit" qu'il proposait n'était gratuit que pendant sept jours, après quoi les consommateurs devaient payer 14,95 $ par mois pour un service de surveillance du crédit s'ils n'annulaient pas. Experian a fini par payer 1,25 million de dollars à la Federal Trade Commission pour régler les accusations de publicité mensongère [source :Lieber].

Outre leurs tactiques de vente trompeuses, les sociétés de surveillance du crédit sont critiquées pour commercialiser leurs services comme des protections efficaces contre le vol d'identité. Les alertes de surveillance du crédit ne peuvent que vous donner un indice qu'un vol d'identité a déjà eu lieu - comme la création d'un nouveau compte de crédit non autorisé ou un changement d'adresse - et non vous protéger contre le crime en premier lieu [source :Weston].

Une critique plus large des services de surveillance du crédit est que la surveillance quotidienne de votre statut de crédit est tout simplement inutile. Les consommateurs n'ont aucun avantage financier à savoir que leur pointage de crédit a augmenté ou diminué de deux points d'un jour à l'autre. De telles fluctuations à court terme sont impossibles à évaluer étant donné que la formule utilisée par la société de surveillance du crédit pour calculer le score n'est pas claire [source :Weston]. De plus, un flux constant d'alertes peut rendre plus probable que vous sautiez un avertissement indiquant que votre compte a effectivement été piraté.

Ensuite, il y a la question de la surveillance du crédit à un seul rapport par rapport à la surveillance à trois rapports. Dans le cas de Target et de son vol massif d'identité, il offrait aux victimes un accès gratuit à la surveillance du crédit d'Experian, mais pas de TransUnion ou d'Equifax. Tous les créanciers ne communiquent pas leurs données aux trois agences, donc le suivi d'un seul rapport est moins efficace [source :Blyskal].

La critique la plus flagrante des services de surveillance du crédit est peut-être que les consommateurs peuvent se protéger aussi bien – peut-être mieux – gratuitement. Nous vous expliquerons comment sur la page suivante.

Autres moyens de surveiller votre crédit

Étant donné que la plupart des vols d'identité sont en réalité des vols de carte de crédit, vérifiez régulièrement vos relevés de carte de crédit pour détecter tout achat non autorisé.

Les services de surveillance du crédit valent le prix dans des situations spécifiques. Comme nous l'avons mentionné, les victimes de vol d'identité bénéficieraient certainement d'une surveillance du crédit pour s'assurer que les voleurs n'essaient pas d'ouvrir des comptes à leur nom ou de rediriger les comptes existants vers une nouvelle adresse. Mais pour le consommateur moyen, il est possible de protéger votre crédit et votre identité en utilisant des outils en ligne disponibles gratuitement.

Pour commencer, profitez des trois rapports de crédit gratuits offerts par AnnualCreditReport.com. Au lieu de commander les trois à la fois, renvoyez-en un tous les quatre mois [source :Weston]. Vous n'obtiendrez pas une image complète à chaque fois - rappelez-vous, tous les créanciers ne font pas rapport à chaque agence - mais cela vous donnera trois chances gratuites de repérer les problèmes potentiels.

Étant donné que la grande majorité du "vol d'identité" est en réalité un vol de carte de crédit, vérifiez régulièrement vos relevés de carte de crédit pour des achats non autorisés. Contactez immédiatement la compagnie de carte de crédit si vous pensez que votre numéro de carte a été compromis. Vous devez également vous inscrire pour accéder en ligne à votre compte bancaire et surveiller vous-même les soldes de votre compte en cas de débits ou de virements inattendus.

Si vous êtes victime d'un vol d'identité ou soupçonnez un acte criminel, vous pouvez contacter l'une des trois agences d'évaluation du crédit et demander une alerte de fraude de 90 jours. sur l'ensemble de vos comptes (chaque agence est tenue par la loi d'informer les deux autres). L'alerte fraude est gratuite et empêche quiconque d'ouvrir un nouveau compte de crédit sans vous appeler et confirmer la transaction [source :FTC].

Si cela ne suffit pas, vous pouvez encore renforcer votre sécurité de crédit en émettant un gel de crédit sur vos comptes. Un gel de crédit est comme un blocage de votre dossier de crédit. Vous pouvez toujours demander des copies annuelles gratuites du rapport et faire des choses comme postuler pour un emploi ou un prêt hypothécaire, mais les prêteurs ne peuvent pas accéder au rapport à moins que vous ne leviez temporairement le gel [source :FTC]. Contrairement aux alertes à la fraude, les gels de crédit ne sont pas toujours gratuits, selon l'endroit où vous vivez.

Si vous voulez vraiment voir votre pointage de crédit (non inclus dans le rapport gratuit de AnnualCreditReport.com), vous pouvez l'acheter sur myFICO.com pour 14,95 $, mais lisez les petits caractères. Votre achat, bien sûr, vous inscrira automatiquement à la surveillance mensuelle du crédit.

Pour plus d'informations sur le crédit, les dettes et la protection contre le vol d'identité, consultez les liens connexes qui suivent.