L'agence Watchdog déclare qu'acheter maintenant, payer plus tard peut être plus dangereux que nous ne le pensons

Points clés

• Le CFPB lance un avertissement :les plans "acheter maintenant, payer plus tard" comportent certains risques.
• L'agence prévoit de collecter des informations supplémentaires sur ces programmes pour répondre à une série de préoccupations.

Auparavant, si vous n'aviez pas les moyens de payer un produit donné, vous le mettiez sur une carte de crédit et remboursiez le solde au fil du temps, tout en accumulant des intérêts sur celui-ci. De nos jours, il y a soi-disant une meilleure façon de financer les achats :les plans « achetez maintenant, payez plus tard » ou les plans BNPL.

Les plans de BNPL permettent aux consommateurs de régler leurs achats en plusieurs versements sur une courte période de temps - généralement trois mois ou moins. Ces plans offrent un avantage distinct par rapport aux cartes de crédit, et c'est qu'ils ne facturent pas d'intérêts ni de frais tant que leurs calendriers de paiement sont respectés.

Mais il y a un inconvénient à utiliser ces forfaits. D'une part, ils n'ont pas d'exigences très strictes pour se qualifier, de sorte que les consommateurs ayant des antécédents de crédit fragiles peuvent souvent être approuvés pour financer des achats - et courent ensuite le risque de prendre du retard, de voir leur pointage de crédit endommagé et d'encourir des frais.

Maintenant, le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) veut approfondir les plans de la BNPL. Jusqu'à présent, il a émis une série d'ordres à une poignée de fournisseurs BNPL bien connus pour collecter des informations concernant quelques préoccupations clés. Voici ce qui préoccupe le plus le CFPB, et ce dont les consommateurs devraient également être conscients.

1. Accumulation de dettes

Le concept de BNPL n'est pas totalement nouveau. À l'époque, il était courant pour les consommateurs de faire des achats importants, comme des meubles, en utilisant des plans de mise de côté qui leur permettaient de payer ces articles au fil du temps.

Le problème avec les forfaits BNPL, c'est qu'ils deviennent une option incontournable pour les achats de tous les jours, et pas seulement pour les plus gros. Et cela pourrait ouvrir la porte à davantage de dépenses. Cela pourrait également rendre plus difficile pour les consommateurs de suivre leurs différents plans et calendriers de paiement, et conduire certains à s'endetter dangereusement.

2. Lacunes dans les exigences réglementaires

Les sociétés de cartes de crédit sont tenues de fournir certaines informations avant que les consommateurs ne signent des accords. Mais de nombreux produits BNPL ne fournissent pas le même niveau d'information, ce qui fait que les consommateurs sont moins informés sur leurs droits, mais aussi sur les risques qu'ils prennent.

À titre d'exemple, le CFPB indique que de nombreuses sociétés BNPL ne fournissent pas d'informations sur les protections en matière de règlement des litiges, alors que les sociétés de cartes de crédit fournissent ces informations systématiquement. La raison pour laquelle les fournisseurs de BNPL peuvent s'en tirer en fournissant moins d'informations n'est pas tout à fait claire, mais il est clair que c'est quelque chose que le CFPB examinera.

3. Collecte de données

La nature des accords BNPL est telle que les entreprises qui fournissent ces services ont accès à des informations clés sur les consommateurs. Ces entreprises peuvent ensuite utiliser ces données pour cibler spécifiquement les consommateurs, les poussant à dépenser plus et à prendre de mauvaises décisions financières.

Il est courant pour les sociétés BNPL de promouvoir certains marchands ou produits. Mais savoir quels publics cibler rend certains consommateurs plus susceptibles d'être attirés par ces tactiques marketing.

Les plans BNPL sont-ils dangereux ?

Ils peuvent l'être. Comme les cartes de crédit, elles peuvent être un moyen pratique de régler des achats, mais il est important que les consommateurs comprennent les risques encourus.

Les plans de BNPL peuvent entraîner des dettes, des dommages à la cote de crédit, des intérêts et des frais lorsque les versements échelonnés ne sont pas effectués à temps. Bien que les consommateurs ne doivent pas nécessairement rester à l'écart d'eux, le fait que le CFPB creuse plus profondément est une bonne chose.