Pourquoi avez-vous besoin d'une assurance invalidité (plus que vous ne le pensez actuellement)

L'assurance-vie est un aspect essentiel d'un plan financier solide. Mais d'après les statistiques, il peut être encore plus important pour vous et vos proches d'avoir un produit financier beaucoup moins discuté :l'assurance invalidité.

Si vous réfléchissez aux meilleures façons de vous protéger financièrement, vous et votre famille, contre les risques d'invalidité, même pour une courte période, il est important de considérer une demande d'assurance invalidité. Voici ce que vous devez savoir.

• Assurance vie vs assurance invalidité
• Dans quelles circonstances quelqu'un aurait-il besoin d'une assurance invalidité?
• Comment fonctionne la couverture d'invalidité
• Dois-je souscrire à une assurance invalidité ?
• Comment faire une demande d'assurance invalidité
• Avenants d'assurance-vie couvrant l'invalidité
• En bout de ligne

Assurance vie vs assurance invalidité

L'assurance vie et l'assurance invalidité sont toutes deux conçues pour vous protéger, vous ou vos proches, de la perte de salaire, mais ils ont des objectifs différents et interviennent à des moments différents.

Assurance-vie

L'assurance-vie est destinée à verser une prestation à votre bénéficiaire si vous décédez pendant la durée de la police. Par exemple, si vous achetez un contrat de 250 $ sur 30 ans, 000 contrat d’assurance vie temporaire à 35 ans et décès à 50 ans, ces 250 $, Le capital-décès de 000 sera versé à la ou aux personnes que vous aurez désignées comme bénéficiaires de l'assurance-vie de votre contrat.

Il existe plusieurs types d'assurance-vie. Les polices temporaires offrent uniquement une protection d'assurance et expirent après la fin de la période de la police. D'autre part, assurance permanente - comme la vie entière, vie universelle, ou vie universelle variable — offre une couverture d'assurance pour le reste de votre vie et comprend également une composante d'épargne.

La meilleure assurance-vie peut apporter un soulagement important à vos proches si vous décédez. Les membres survivants de votre famille peuvent utiliser une prestation de décès non seulement pour remplacer votre salaire perdu, mais aussi pour rembourser des dettes, épargner pour les dépenses de retraite et d'études, et plus. Les compagnies d'assurance et leurs assureurs peuvent imposer une limite au montant de la couverture que vous pouvez acheter, mais ce montant peut encore être plusieurs fois votre revenu annuel.

L'assurance invalidité

L'assurance invalidité fonctionne différemment de l'assurance vie. Au lieu de fournir une prestation de décès, la couverture d'assurance invalidité entre en vigueur lorsque vous souffrez d'une invalidité qui vous empêche de travailler. Au lieu de verser une prestation forfaitaire, l'assurance invalidité fournit une prestation mensuelle, généralement jusqu'à 60 ou 70 % de votre revenu mensuel brut.

Selon le type d'assurance invalidité que vous avez – couverture à court ou à long terme – elle peut vous couvrir jusqu'à six mois ou plusieurs années. Aussi, même si certaines polices vous couvriront si vous ne pouvez pas travailler dans votre emploi actuel, d'autres peuvent ne pas entrer en jeu à moins que vous ne puissiez pas jouer tout travail. La couverture se poursuivra jusqu'à ce que vous ne soyez plus considéré comme invalide ou jusqu'à la fin de la période de prestations du contrat.

Tant que vous payez les primes du régime, vos prestations d'invalidité ne sont pas imposables. Si votre employeur paie une partie ou la totalité de vos primes d'assurance-invalidité, cependant, vous devrez peut-être inclure une partie ou la totalité du revenu dans votre déclaration de revenus.

Bien que l'assurance invalidité ne fournisse pas un héritage comme l'assurance-vie, cela peut permettre de couvrir vos frais de subsistance et de maintenir votre style de vie - ou du moins quelque chose qui s'en rapproche - jusqu'à ce que vous puissiez reprendre le travail ou que la police expire.

Dans quelles circonstances quelqu'un aurait-il besoin d'une assurance invalidité?

Selon votre âge, vous êtes jusqu'à trois fois et demie plus susceptible de vivre une invalidité de longue durée que de mourir prématurément, selon l'agence d'assurance en ligne SimplyInsurance.com. Quoi de plus, la durée moyenne d'une telle incapacité peut être une période prolongée, allant de deux à trois ans environ pour les personnes âgées de 25 à 55 ans.

Ne pas être capable de travailler à son propre emploi ou à tout autre emploi pendant aussi longtemps peut avoir un impact négatif important sur votre capacité à payer vos factures. Donc, même si vous êtes célibataire sans personne à charge, c'est une bonne idée d'envisager une assurance invalidité pour protéger votre revenu.

Il est encore plus essentiel d'avoir ce genre de filet de sécurité lorsqu'il s'agit d'un plan financier familial, surtout si l'autre soutien de famille gagne beaucoup moins ou s'il n'y a pas de deuxième soutien.

Vous pouvez penser que des choses comme l'indemnisation des accidents du travail et la sécurité sociale vous couvriront en cas d'accident ou de maladie, mais ce n'est peut-être pas le cas et voici pourquoi.

En quoi l’assurance invalidité diffère de la couverture d’indemnisation des accidents du travail

L’assurance invalidité et l’indemnisation des accidents du travail sont deux choses différentes, et bien qu'ils fournissent tous deux des paiements monétaires pour aider à couvrir les salaires perdus, il y a des différences importantes :

• Raison de l'invalidité : La principale différence entre les deux types de couverture est que l'indemnisation des accidents du travail ne vous couvre que si vous subissez une blessure liée au travail - ces blessures sont généralement temporaires, et l'indemnisation des accidents du travail paie les factures médicales et la perte de salaire. L'assurance invalidité, d'autre part, vous couvre quelle que soit la manière dont l'invalidité est survenue.
• Durée de couverture : Chaque État a ses propres limites sur la durée pendant laquelle la couverture d'indemnisation des travailleurs peut être versée, mais ce n'est généralement qu'une poignée d'années. Avec certaines polices d'invalidité de longue durée, vous pouvez recevoir des prestations pour le reste de votre vie.
• Qui paye: Les employeurs sont tenus de payer une assurance accidents du travail, ce qui signifie que vous n'avez pas à vous soucier de demander une couverture. D'un autre côté, certains employeurs peuvent offrir une assurance invalidité comme avantage social, mais ce n'est pas obligatoire, vous devrez donc peut-être souscrire une police par vous-même. Même si votre employeur offre une invalidité de courte ou de longue durée, vous devrez peut-être payer une partie de la prime.

Si vous êtes salarié, vous êtes probablement couvert pour les accidents du travail, mais c'est toujours une bonne idée de souscrire également une assurance invalidité.

Qu'en est-il de l'assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI) ?

Si votre état de santé devrait vous empêcher de travailler pendant au moins 12 mois ou entraîner la mort, vous pouvez prétendre aux prestations d'invalidité de la sécurité sociale. Mais cette couverture n'est pas disponible pour les personnes ayant une invalidité de courte durée de moins d'un an.

Même si vous êtes admissible au SSDI, cela peut prendre de trois à cinq mois après le dépôt de votre demande d'invalidité juste pour obtenir une décision de l'administration de la sécurité sociale, et les prestations d'invalidité ne commenceront que six mois après la date du début de votre invalidité.

Finalement, la formule pour déterminer votre prestation est compliquée et basée sur vos revenus moyens à vie couverts par la sécurité sociale, il peut donc s'agir ou non d'un montant qui couvre vos factures et subvient aux besoins de votre famille. Vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne pour déterminer le montant auquel vous êtes admissible.

Comment fonctionne la couverture d'invalidité

L’objectif général de l’assurance invalidité est de remplacer un pourcentage du revenu mensuel brut du preneur d’assurance, mais il existe plusieurs caractéristiques différentes qui viennent avec une police d'assurance invalidité.

Invalidité à court terme vs. à long terme

L'assurance invalidité de courte durée remplace jusqu'à 60 % de votre salaire jusqu'à trois ans, selon la politique. Ces politiques ont également généralement une période d'attente pouvant aller jusqu'à 14 jours avant que vous ne puissiez commencer à recevoir des paiements.

Avec l'assurance invalidité de longue durée, vous pourriez être en mesure de recevoir des paiements jusqu'à l'âge de la retraite si vous souffrez d'une invalidité permanente. Cela dit, les paiements ne démarrent généralement pas avant plusieurs semaines, voire plusieurs mois, c'est donc généralement une bonne idée d'avoir les deux types de couverture - ou au moins un solide fonds d'urgence pour aider à combler l'écart.

Comment l’assurance invalidité fonctionne avec d’autres types de couverture

Parce que les prestations d'assurance invalidité ne couvrent pas 100 % de votre revenu mensuel brut, vous pourriez être tenté de souscrire plusieurs polices pour maximiser vos versements de prestations. Cependant, prestations d'assurance-invalidité, y compris les paiements de l'administration de la sécurité sociale, sont généralement réduits par d'autres politiques d'invalidité et même les paiements d'indemnisation des travailleurs.

En réalité, lors du processus de demande de police d'assurance invalidité, vous devrez répertorier les autres politiques que vous avez actuellement, et le montant de la prestation sur ces polices peut limiter le montant auquel vous pouvez être admissible sur la nouvelle police.

Autres caractéristiques de la police d'assurance invalidité

Si vous souscrivez une police d'assurance invalidité par l'intermédiaire de votre employeur, il se peut que vous n'ayez pas beaucoup de contrôle sur les caractéristiques du régime. Cependant, si vous souscrivez une police par vous-même, voici quelques caractéristiques et cavaliers que vous devriez connaître, et éventuellement acheter si cela convient à votre situation :

• Non annulable : Cela signifie que vous pouvez renouveler votre police chaque année sans augmentation de vos primes ni réduction des prestations, et l'assureur ne peut pas annuler votre police pour une raison autre que le non-paiement des primes.
• Renouvelable garanti : Vous avez le droit de renouveler votre contrat chaque année avec les mêmes garanties, et l'assureur ne peut pas annuler votre police à moins que vous n'arrêtiez d'effectuer des paiements. Cependant, la compagnie d'assurance-vie peut augmenter vos primes au fil du temps tant qu'elle fait de même pour les autres dans la même catégorie de tarification.
• Propre occupation : Avec cette disposition, l'assureur vous considérera totalement invalide si vous ne pouvez pas exercer les fonctions de votre emploi actuel, même si vous êtes capable de travailler un autre travail.
• Toute profession : Si vous avez une police toute profession, vous n'êtes considéré comme totalement invalide que si vous êtes incapable d'accomplir les tâches d'un travail.
• Option d'achat supplémentaire : Avec cette fonctionnalité, vous pouvez choisir de souscrire une couverture supplémentaire à l'avenir sans avoir à subir un autre examen médical.
• Ajustement du coût de la vie : Généralement appelé COLA pour faire court, cette fonction augmente vos prestations au fil du temps en fonction de l'augmentation du coût de la vie.
• Avenant invalidité résiduelle ou partielle : Avec ce cavalier, vous pouvez toujours percevoir des prestations tout en travaillant à temps partiel si vous demeurez partiellement invalide.
• Remboursement de la prime : Vous pouvez recevoir un remboursement de certaines des primes que vous avez payées si vous ne déposez aucune réclamation pendant une période spécifiée dans le contrat de police.
• Exonération de prime : Avec cette disposition, vous n'avez plus à payer de primes sur la police une fois que vous avez été invalide pendant une période déterminée.

Dois-je souscrire à une assurance invalidité ?

L'assurance invalidité est un excellent moyen de vous protéger, vous et vos proches, des difficultés financières de longue durée pouvant découler d'une invalidité de courte ou de longue durée. Cependant, même si cela peut être plus important que de souscrire une assurance-vie en raison de la probabilité que vous en ayez besoin, l'assurance invalidité est aussi plus chère.

Il est difficile de déterminer une prime moyenne pour l'assurance invalidité, car votre taux varie en fonction de votre travail, santé, âge, et plusieurs autres facteurs. Cela dit, De nombreux experts en assurance estiment qu'une police d'assurance invalidité coûte entre 1 % et 3 % de votre revenu annuel.

Cela ne semble pas beaucoup, mais selon votre situation et le reste de vos dépenses, ce n'est peut-être pas abordable. Voici quelques conseils pour réduire les coûts associés à l'assurance invalidité :

• Vérifiez auprès de votre employeur. Demandez à quelqu'un de votre service des ressources humaines si l'entreprise propose (ou envisage de fournir) une assurance invalidité comme avantage social. N'oubliez pas que si votre employeur paie une partie ou la totalité de vos primes mensuelles, votre prestation peut être imposable. Dans ce cas, vous pourriez souscrire une police personnelle uniquement pour couvrir la partie imposable de votre régime parrainé par l'employeur.
• Passer par une association. Certaines associations et syndicats proposent une couverture invalidité collective à leurs membres. Ce type de régime agit comme un régime parrainé par l'employeur, ce qui signifie que vous n'avez pas besoin de franchir autant d'obstacles, y compris un examen médical, pour être approuvé. Par exemple, J'ai acheté un plan par l'intermédiaire de l'Union des pigistes.
• Jouez avec les provisions. Les caractéristiques que vous choisissez ou votre police peuvent modifier son coût. Par exemple, une police pour toute profession est moins chère qu'une police pour occupation personnelle, car vous êtes moins susceptible de souffrir d'un handicap qui rend impossible de travailler littéralement n'importe quel travail. Aussi, sauter la disposition COLA peut vous faire économiser de l'argent. Cependant, lésiner sur ces dispositions peut revenir vous mordre si vous finissez par avoir besoin de la couverture plus tard.
• Allonger le délai de carence ou réduire la période de prestations. Le délai de carence d'une police est la période d'attente jusqu'à ce que la compagnie d'assurance-vie commence à verser des prestations. Plus cette période est longue, moins vos primes seront chères. Et si vous optez pour une période de versement des prestations plus courte, vous pouvez également économiser de l'argent. Assurez-vous simplement de pouvoir vous couvrir pendant ces périodes non couvertes par l'assurance. Autrement, vous pouvez passer à côté de milliers de dollars de prestations juste pour économiser quelques dollars chaque mois.

Comment faire une demande d'assurance invalidité

Si votre employeur ou une association ou un syndicat auquel vous appartenez offre une couverture invalidité, il vous fournira une demande pour acheter la couverture dont vous avez besoin.

Si vous n'avez pas la possibilité d'obtenir une couverture collective, prenez le temps de magasiner et d'obtenir des devis de plusieurs compagnies d'assurance. Beaucoup vous permettront de demander un devis en ligne, ce qui permet de comparer facilement les tarifs. Au cours de ce processus, assurez-vous que les caractéristiques de chaque police pour laquelle vous postulez correspondent afin de comparer des pommes avec des pommes.

Vous devrez généralement fournir des informations sur vous-même, y compris vos revenus et autres actifs et passifs financiers, ainsi que votre profession - pour que chaque assureur fournisse un devis précis.

Si vous pouvez vous permettre de souscrire à la fois une assurance vie et une assurance invalidité, demander les deux avec la même entreprise peut permettre de n'utiliser qu'un seul examen médical pour les deux demandes. Vous pouvez également gagner du temps car vous travaillez avec un seul agent sur les deux polices plutôt qu'avec deux agents de différents assureurs.

Avenants d'assurance-vie couvrant l'invalidité

Si vous n'êtes pas admissible à une police d'assurance invalidité, vous pourrez peut-être ajouter un avenant d'assurance-vie à une police d'assurance-vie nouvelle ou existante. Cette prestation supplémentaire peut fournir un certain remplacement de revenu si vous devenez totalement invalide. Les conditions de l'avenant peuvent varier selon l'assureur, toutefois.

Certaines polices d'assurance-vie permanente comprennent également un avenant qui stipule que si vous devenez invalide de façon permanente, vos primes d'assurance-vie seront couvertes par la compagnie d'assurance à l'avenir.

En bout de ligne

Si vous essayez de décider des types de couverture d'assurance dont vous avez besoin, et vous choisissez entre l'assurance-vie et l'assurance-invalidité, le premier peut être moins cher, mais compte tenu des chances de devenir invalide par rapport à mourir prématurément, ce dernier peut être plus avantageux.

Comprendre le fonctionnement de l'assurance invalidité peut vous aider à vous assurer d'obtenir la bonne police et la bonne couverture, mais il existe des moyens de réduire vos primes mensuelles si vous ne pouvez pas vous permettre un plan avec toutes les cloches et de sifflets. Aussi, si vous pouvez vous permettre une assurance vie et une assurance invalidité, les deux types de couverture d'assurance peuvent aider à atténuer tout ou partie des risques financiers associés au décès et à l'invalidité.