Cinq façons d'améliorer vos informations sur les avantages HSA dans un espace de travail à distance

La pandémie de COVID-19 a affecté nos vies de plusieurs façons, y compris la façon dont les entreprises communiquent avec leurs employés. De nombreux employés ne savent pas comment utiliser les comptes d'épargne-santé (HSA) à l'unisson avec leurs plans de santé à haute déduction (HDHP) et sont donc privés de plusieurs stratégies d'économie d'impôt. Une enquête récente a identifié le manque d'éducation et les connaissances en matière d'assurance maladie comme deux des principales raisons pour lesquelles les personnes ne cotisent pas à un HSA.

Maintenant, dans notre espace de travail à distance, aider à clarifier et à remplir les blancs en matière de plans de soins de santé est plus difficile que jamais. Vous trouverez ci-dessous cinq conseils pour aider à communiquer les avantages HSA aux employés dans notre environnement actuel.

Améliorer les connaissances en matière de santé

Maintenant que l'inscription ouverte est terminée, les employeurs devraient se concentrer sur l'amélioration de la littératie en matière de santé et la communication continue. Pour les employés actuellement inscrits à leur HDHP, la communication des avantages sur un HSA devrait être une priorité absolue. Les employeurs peuvent le faire en montrant ses avantages uniques en matière d'économies d'impôt. Contrairement à d'autres comptes, tels qu'un compte de dépenses flexible (FSA), l'argent qu'un titulaire de compte place dans un HSA n'a pas à être utilisé pour payer les dépenses courantes. Les titulaires de compte peuvent économiser de l'argent pour les dépenses médicales futures et utiliser le compte comme véhicule de retraite. Cet avantage supplémentaire peut également être amélioré si les employeurs fournissent un capital d'amorçage et créent des supports de communication détaillant comment les employés peuvent tirer parti du HSA.

Les employeurs doivent également rappeler à ceux qui n'ont pas ouvert leur HSA lors de l'inscription qu'ils peuvent le faire à tout moment de l'année tant qu'ils continuent d'être couverts par un HDHP qualifié HSA - cependant, il est important de noter qu'ils ne peuvent pas payer pour les dépenses antérieures à l'établissement de leur HSA et des plafonds de cotisation pour une année partielle peuvent s'appliquer s'ils ne continuent pas à être inscrits au HSA pour l'année suivante. Assurez-vous de communiquer les avantages en termes quotidiens. Aujourd'hui, les employés s'inquiètent de la façon dont ils pourront payer les ordonnances et autres dépenses. Les employeurs devraient donc s'efforcer d'expliquer comment les HSA peuvent aider à couvrir ces dépenses médicales quotidiennes.

Les HSA peuvent faire économiser de l'argent aux employés

Les coûts des soins de santé sont en hausse et la Fondation Peter G. Peterson‡ prévoit que les coûts des soins de santé augmenteront en moyenne de 5,5 % par an au cours de la prochaine décennie, passant de 3 500 milliards de dollars en 2017 à 6 milliards de dollars d'ici 2027. Dans notre environnement actuel, les employés s'inquiètent pour leur santé et celle de leurs proches, y compris leur santé financière. Un malentendu courant sur les HSA est qu'ils ne sont utilisés que pour les dépenses et que les avantages de l'épargne à long terme sont souvent ignorés lors de l'inscription. Les employeurs doivent concentrer leur communication sur les avantages d'épargne uniques du compte.

Les HSA permettent aux employés d'épargner spécifiquement pour les soins de santé et sont le seul compte à bénéficier d'un triple avantage fiscal ¹ , ce qui signifie que l'argent est versé sur le compte en franchise d'impôt ¹ , l'argent produit des intérêts et des revenus de placement non imposables, et l'argent sort en franchise d'impôt lorsqu'il est utilisé pour des dépenses admissibles. À long terme, un HSA associé à d'autres comptes de retraite peut augmenter les actifs. Envisagez d'offrir des calculateurs d'épargne et de cotisations qui peuvent aider les employés à voir les avantages d'un HSA, y compris le montant qu'ils peuvent déposer chaque année, combien d'argent ce compte peut les aider à épargner pour la retraite et ce que leur compte peut valoir au fil du temps. Les employeurs peuvent également créer des incitations et montrer la valeur d'un HSA en versant des contributions de démarrage ou de contrepartie.

Modifications de la couverture détaillée

La pandémie a apporté de nombreux changements aux soins de santé et de nombreuses personnes ne se rendent peut-être pas compte que la loi CARES a élargi ce que votre HSA peut couvrir. Les employeurs doivent communiquer ces nouveaux articles éligibles au HSA, tels que la télésanté et d'autres services de soins à distance, qui seront couverts jusqu'au 31 décembre 2021. Les médicaments en vente libre et les produits de soins menstruels sont également couverts. Contrairement à la disposition sur la télésanté, cette disposition n'a pas de date d'expiration. Les tests et les traitements COVID-19 sont également éligibles à la HSA. Pour voir la liste complète des articles éligibles au HSA, cliquez ici.

N'oubliez pas le pouvoir de l'investissement ²

Les HSA permettent aux titulaires de comptes de prendre le contrôle de leurs dépenses de santé et de la planification de leur retraite en investissant ² leurs dollars HSA. Les employeurs doivent expliquer cet avantage supplémentaire, car beaucoup ne le savent pas. Les options d'investissement sont similaires à celles d'un 401(k) et les employés qui placent de l'argent dans leur HSA sur une période de temps peuvent être mieux préparés pour la retraite. ²

Le couple moyen aura besoin d'un peu moins de 300 000 $ à la retraite‡ pour les frais de santé. Un HSA peut donc être un outil extrêmement précieux pour vos employés. Les CGS jouent un rôle clé dans la réduction de l'écart de revenu de retraite et peuvent servir de véhicule d'épargne à long terme. Si une personne économise 3 000 $ par an, avec un taux de rendement de 5 %, après 30 ans, elle pourrait potentiellement disposer de 213 743 $ non imposables à utiliser lorsqu'elle en aura besoin.

REMARQUE :Cet exemple est une illustration hypothétique des rendements composés au fil du temps et n'est pas destiné à représenter un investissement ou un véhicule d'épargne particulier. Les taux de rendement sont des taux nominaux constants, composés mensuellement. Les investissements réels fluctueront en valeur. Les cotisations sont supposées être versées au début du mois. Il ne prend pas en considération les taxes ou autres déductions applicables, ce qui réduira les rendements.

Les HSA peuvent améliorer l'épargne-retraite

Une fois qu'un titulaire de compte prend sa retraite, les HSA peuvent offrir plusieurs avantages supplémentaires, notamment la réduction de l'écart pour Medicare. Les HSA peuvent payer des régimes parrainés par l'employeur dans le cadre de COBRA et payer des primes si un employé prend sa retraite avant l'âge de 65 ans et a besoin de soins de santé avant que Medicare n'entre en vigueur. Il peut également être utilisé pour les primes de Medicare et peut aider à payer des dépenses supplémentaires. Après 65 ans, le titulaire du compte peut utiliser un HSA pour payer des frais médicaux non éligibles sans pénalité, mais ces dépenses seront soumises à l'impôt sur le revenu.

Les employeurs devraient prendre le temps d'éduquer leur main-d'œuvre et de permettre aux employés d'ajuster facilement les cotisations aux HSA et aux comptes de retraite traditionnels. Utilisez une variété de plateformes et de contenus pour montrer à vos employés les avantages de ce compte. Si vos employés comprennent comment les HSA peuvent être bénéfiques, cela profitera également à votre entreprise à long terme, car les HDHP avec un HSA peuvent contribuer à faire économiser de l'argent aux employés et aux employeurs.

Pour plus d'informations, l'UMB propose une page de ressources virtuelles éducatives HSA que vous pouvez partager avec vos employés. Vous pouvez également en savoir plus dans AZ Big Media et ColoradoBiz.