6 façons de protéger votre 401 (k) de la récession des coronavirus

Le coronavirus a frappé les marchés financiers du monde entier, nuire aux portefeuilles imposables et aux comptes de retraite des investisseurs tels que leur 401 (k). Alors même que la pandémie mondiale plonge les économies dans la récession, les investisseurs ont un certain nombre d'options pour protéger leur argent.

Ils peuvent limiter les dégâts en prenant des mesures intelligentes, se positionner pour tirer le meilleur parti de la récession avec quelques mouvements de base. En ce qui concerne votre 401(k), il est important d'avoir une perspective à long terme, et les investisseurs devraient voir le ralentissement comme une opportunité plutôt qu'une menace, s'il leur reste au moins plusieurs années avant la retraite.

Voici six façons dont les investisseurs peuvent protéger leur 401 (k) de la contagion économique créée par les fermetures de coronavirus et utiliser la dislocation (espérons-le) temporaire du marché pour renforcer leur portefeuille à long terme.

1. Concentrez-vous sur ce que vous pouvez contrôler – votre comportement

« Il y a deux grands ennemis pour les investisseurs – le coronavirus et la nature humaine, " dit Dan Ariely, économiste comportemental en chef chez Qapital. "Mais nous pouvons contrôler l'élément humain."

Et nous savons ce qui fonctionne pour les investisseurs :une approche à long terme avec l'investisseur qui ajoute régulièrement au marché au fil du temps, puis conserve les actions, en les laissant augmenter au fur et à mesure que l'économie se développe. S'il est utilisé correctement, le 401(k) avec ses contributions bihebdomadaires est parfait pour cette tâche.

Vous devrez donc faire tout ce qu'il faut pour vous en tenir à ce plan d'investissement, qui a fonctionné récession après récession. Pour certains investisseurs, cela signifie garder votre 401(k) en pilote automatique. Pour les autres, cela signifie ne pas regarder le portefeuille pendant qu'il est en baisse afin d'éviter la peur.

Nous sommes tous émotifs lorsque nous examinons les pertes financières, mais ce qui sépare les gagnants du reste du peloton, c'est la capacité de contrôler leurs réactions à ces émotions. Ceux qui se préparent pour la réussite financière future prennent des décisions judicieuses malgré leur peur et leur incertitude. Restez courageux et continuez à suivre une stratégie d'investissement à long terme qui fonctionne.

2. Tenez-vous bien, si votre plan à long terme est solide

Le meilleur cours pour la plupart des investisseurs est de faire peu ou rien. S'ils ont besoin d'argent à court terme, alors il peut être judicieux de vendre certains investissements, et décidez ensuite de garder cet argent hors du marché à l'avenir. Cependant, si votre horizon temporel est supérieur à cinq ans, vous feriez probablement mieux de ne pas toucher à vos investissements. Sur de longues périodes, le marché a rapporté environ 10 pour cent par an.

Ariely divise les investisseurs en trois groupes :les experts qui comprennent vraiment le marché et peuvent le prévoir, des investisseurs moyens qui ne connaissent rien au marché mais pensent le savoir, et les investisseurs moyens qui ne savent rien mais savent qu'ils ne savent pas.

« Il y a très peu d'individus dans le groupe un, et ces personnes peuvent naviguer sur un marché volatil, », dit Ariely. « Le reste d'entre nous est divisé entre les deux autres groupes.

La solution pour le troisième groupe est de ne rien faire, dit Ariely. Pendant ce temps, le deuxième groupe ne doit rien faire ET ne pas vérifier ses comptes afin d'éviter de susciter des émotions qui pourraient l'amener à agir de manière irrationnelle.

"C'est certainement une période effrayante, mais quand il s'agit du marché, le monde a été ici avant, " dit Brendan Erne, CFA, directeur de la gestion de portefeuille chez Personal Capital.

« Si vous étiez déjà investi dans une société bien diversifiée, stratégie à long terme, vous ne devriez probablement pas faire grand chose. Il y a toujours une envie d'agir en période de panique, mais cela a tendance à faire plus de mal que de bien, ", dit Erne.

Heureusement, il semble que la plupart des investisseurs conservent au moins intentionnellement leurs investissements de retraite, selon un récent sondage Bankrate.

3. Ajoutez plus, et prenez tout l'argent correspondant gratuit que vous pouvez obtenir

Même si vous choisissez de rester fidèle à votre stratégie d'investissement, il peut toujours être judicieux d'ajouter plus au compte en augmentant votre pourcentage de contribution. En utilisant cette stratégie alors que les actions sont en baisse, vous achèterez des actions à des prix relativement bas, vous préparer à de meilleurs rendements futurs.

Si vous souhaitez en ajouter d'autres, vous devrez contacter l'administrateur de votre régime et y ajuster le pourcentage de retenue. Souvent ce changement peut se faire en ligne en quelques clics, mais parfois, vous devrez peut-être passer un appel téléphonique. Comme d'habitude, l'argent sera prélevé sur votre chèque de paie avant que vous ne le voyiez et investi dans votre plan.

Le retour le plus simple et le plus sûr que vous puissiez obtenir, cependant, est votre employeur correspondant. C'est un profit sans risque. Les employeurs vous donneront souvent 3 à 5 % de bonus si vous ajoutez un pourcentage similaire à votre 401(k). Assurez-vous donc de recevoir la totalité du montant correspondant.

Les limites de cotisation pour les comptes 401(k) ont augmenté en 2020 à 19 $, 500 pour les moins de 50 ans, tandis que ceux de plus de cet âge peuvent ajouter 6 $ supplémentaires, 500 en cotisations de rattrapage. Surtout, ce montant n'inclut aucune contribution de contrepartie, donc le montant que vous pouvez réellement économiser chaque année peut en fait être plus élevé, si votre employeur propose une correspondance.

4. Réévaluez votre portefeuille pour la diversification

Et si vous ajoutez plus à votre portefeuille, il peut être judicieux de diversifier vos investissements. La diversification aide à limiter votre risque et peut en fait augmenter et lisser vos rendements. Pour se diversifier, les investisseurs doivent rechercher des investissements qui ne sont pas corrélés les uns aux autres.

Si vous êtes surinvesti dans des actions ou des fonds d'actions, par exemple, vous pourriez envisager des obligations. Si vous en avez trop sur le marché, vous pouvez choisir d'ajouter de l'argent sur un compte d'épargne à intérêt élevé, afin que vous ayez des fonds pour réinvestir plus tard dans des actifs à rendement élevé tels que des actions.

Si vous investissez dans des titres individuels plutôt que dans des fonds, ce que permettent certains comptes 401(k), c'est aussi un bon moment pour réévaluer.

« Si vous avez des postes concentrés, c'est le bon moment pour évaluer le risque ici, ", dit Erne. « En période de récession, certaines entreprises qui semblaient solides le mois dernier échoueront.

D'autres investisseurs peuvent se tourner vers des fonds immobiliers ou des fonds de matières premières, qui peut aussi être volatile pendant certaines périodes. Votre 401(k) peut ou non offrir ces investissements alternatifs, toutefois. Mais pratiquement tous les plans 401(k) offriront quelques fonds obligataires qui peuvent diversifier l'exposition aux actions.

5. Évitez les retraits anticipés

Les retraits anticipés sont une tuerie pour une retraite réussie, vous devez donc faire tout votre possible pour les éviter. Cela double lorsque le marché est en baisse, puisque vous souffrez non seulement d'avoir un solde inférieur dans le compte mais aussi de vendre et de ne pas profiter du rebond futur. En plus de tout ça, l'IRS peut vous infliger une pénalité de retrait anticipé.

Une alternative est de contracter un emprunt auprès de votre 401(k), si l'administrateur le propose, et tous ne le font pas. Vous devrez rembourser le prêt, mais au moins vous pouvez éviter l'impôt sur le revenu et une pénalité sur un retrait. Un prêt n'est généralement pas une bonne solution, car cela peut limiter les cotisations futures que vous auriez autrement versées et vous remboursez le prêt avec l'argent après impôt de votre chèque de paie.

La meilleure solution est d'éviter de retirer de l'argent, si vous pouvez l'aider du tout. Votre compte 401(k) est à peu près la dernière chose que vous devriez toucher pour de l'argent, surtout pour toute dépense que vous pouvez retarder.

6. Ciblez votre risque en fonction de votre âge

Il est important de se rappeler que votre tolérance au risque devrait changer à mesure que vous approchez du moment où vous utilisez réellement votre compte pour de l'argent. Vous ne serez plus dans la catégorie d'un investisseur qui a des décennies pour laisser le marché régler ses hauts et ses bas. Et cela signifie que vos investissements doivent refléter cela, trop.

De nombreux investisseurs optent pour des fonds à date cible pour gérer leur portefeuille. De tels fonds déplacent vos actifs au fil du temps des plus risqués tels que les actions vers les moins risqués tels que les obligations et les fonds du marché monétaire. Vous fixez votre année de retraite, et le fonds rééquilibre le portefeuille à mesure que vous vous en approchez.

Si vous n'avez pas un tel fonds, alors vous devrez faire ce réglage vous-même. Les experts recommandent souvent que vous disposiez d'un horizon d'investissement d'au moins trois ans pour investir dans des actions - et cinq ans, c'est mieux - étant donné la volatilité du marché. Alors que vous vous rapprochez du besoin de fonds, vous voudrez passer progressivement à des actifs à faible risque qui fournissent des liquidités.

Ce conseil ne signifie pas que vous devez investir entièrement dans des obligations ou des liquidités lorsque vous prenez votre retraite, toutefois. Vous voudrez avoir au moins quelques actions pour offrir de la croissance, de peur que vous ne surviviez à vos biens.

En bout de ligne

Alors que l'économie mondiale est confrontée à une récession, cela ne signifie pas que les investisseurs doivent rester les bras croisés. Ils peuvent planifier la façon dont ils vont positionner leurs portefeuilles 401(k) pour sortir de cette période économique difficile plus forts et mieux adaptés pour répondre à leurs futurs besoins financiers.