Comprendre les conséquences des paiements de voiture manqués et vos options

Si vous financez actuellement votre véhicule, vous n’êtes pas seul. Des millions d’Américains financent leurs conducteurs quotidiens, et les données montrent que l’endettement des prêts automobiles à la consommation atteint un niveau record. 

Lorsque vous obtenez l’approbation d’un prêt automobile et que vous signez sur la ligne pointillée, vous acceptez un certain ensemble de conditions, qui incluent le paiement mensuel que vous promettez d’effectuer sur la durée du prêt. Tant que vous payez le prêteur à temps chaque mois, vous êtes autorisé à garder la voiture en votre possession. 

Mais que se passe-t-il si vous manquez l’un de ces paiements de voiture ? La réponse plus courte n’a rien de bon.

Je vais détailler les conséquences de l'omission d'un ou de plusieurs paiements de voiture, ce qui pourrait arriver à vous (et à votre véhicule) et comment vous pouvez vous remettre sur la bonne voie si vous prenez du retard.

J'ai raté le paiement d'une voiture :et maintenant ?

Manquer le paiement d’une voiture n’est pas une situation idéale, mais ce n’est peut-être pas la fin du monde. La gravité de la situation dépend en réalité du nombre de paiements que vous avez manqués. 

Par exemple, disons que vous êtes en escapade sur une île tropicale pendant les vacances d’hiver et que vous oubliez d’effectuer le paiement de votre voiture en décembre. Si c’est le premier paiement que vous manquez, votre prêteur le laissera probablement passer, à condition que vous le payiez quelques jours plus tard. Les prêteurs savent que vous êtes humain et ils ne vous poursuivront pas pour avoir manqué une date limite, surtout si vous avez été cohérent avant cela.

Cependant, la situation est bien différente si vous avez manqué les cinq derniers paiements de votre voiture et que vous n’avez pas été en contact avec votre prêteur. À ce stade, votre prêteur est probablement frustré et craint probablement que vous arrêtiez complètement d’effectuer vos paiements. 

Dans les deux cas, vous pouvez vous attendre à quelques événements si vous manquez un ou plusieurs paiements de voiture :

Vous aurez des nouvelles de votre prêteur

Dès que le paiement de votre voiture est officiellement « en retard », votre prêteur vous contactera et vous informera du paiement manqué. Gardez à l’esprit que chaque prêteur a une définition différente d’un retard de paiement. Il est possible que votre contrat de prêt automobile comporte un délai de grâce intégré, ce qui vous donne quelques jours supplémentaires pour effectuer le paiement si vous ne respectez pas la date limite réelle. Mais une fois le délai de grâce terminé, votre prêteur pourrait ajouter des pénalités à votre retard de paiement.

Votre cote de crédit pourrait baisser

Le délai de grâce de votre prêt peut certainement être une grâce salvatrice, mais il est généralement de courte durée. Si le paiement de votre prêt automobile est en retard de plus de 30 jours, votre prêteur devra peut-être le signaler aux principales agences d'évaluation du crédit. Cela signifie que vous perdrez quelques points sur votre cote de crédit.

Si vous souhaitez conserver une excellente cote de crédit ou si vous travaillez à améliorer votre cote de crédit, il est crucial d’effectuer les paiements de votre voiture à temps.  

Votre voiture pourrait être reprise

Si vous ignorez les notifications de votre prêteur et continuez à manquer les paiements de votre voiture, votre voiture finira par être reprise. N'oubliez pas que les prêts automobiles sont garantis et que votre voiture est utilisée comme garantie. Cela signifie que votre prêteur a le droit légal de reprendre possession de votre véhicule si vous cessez d’effectuer les paiements mensuels convenus. Après tout, techniquement, vous n'êtes pas propriétaire de la voiture tant que votre prêt n'est pas entièrement remboursé.

Puis-je aller en prison pour défaut de paiement de ma voiture ?

Même si vous signez un contrat légal lorsque vous concluez un contrat de prêt automobile, il est très peu probable que vous puissiez aller en prison si vous manquez vos paiements de voiture , ou prendre du retard. En fait, votre prêteur n'engagera probablement aucune action en justice si vous ne remboursez pas votre prêt.

Cependant, il y a une chose dont il faut être conscient. Lorsque votre véhicule est repris, volontairement ou non, le prêteur vendra probablement la voiture pour tenter de récupérer l’argent que vous n’avez pas pu payer. Si le prix de vente du véhicule est inférieur au montant que vous devez sur le prêt, il est possible que le prêteur vous poursuive pour la différence. Vous n’irez pas en prison, mais vous devrez comparaître devant le tribunal.  

Si vous ne remboursez pas votre prêt automobile, le pire des cas est que votre prêteur reprenne possession de votre véhicule, ce qui signifie que vous pourriez vous retrouver sans voiture. Mais je ne peux pas négliger de mentionner les conséquences non juridiques du défaut de paiement de votre prêt automobile. Votre cote de crédit pourrait chuter et vous pourriez vous retrouver très endetté. Mieux qu'une peine de prison, mais néanmoins une conséquence grave.

Que faire si vous avez du mal à effectuer les paiements de votre voiture

Prendre du retard dans les paiements de votre voiture peut être très stressant, surtout si vous avez du mal à payer le coût mensuel tout en jonglant avec d’autres factures, comme une hypothèque ou la garde d’enfants. Il existe cependant des moyens de remédier à la situation. Voici quelques mesures que vous pourriez envisager de faire :

Contactez votre prêteur

Si votre situation financière change et que vous n’êtes plus en mesure d’effectuer vos paiements automobiles, contactez immédiatement votre prêteur. N’attendez pas d’avoir plusieurs mois de retard pour nous contacter. Dans cette situation, être proactif peut réellement jouer en votre faveur. Votre prêteur appréciera d'être informé si vous savez que vous ne serez pas en mesure d'effectuer de futurs paiements.

Après avoir discuté avec votre prêteur, il peut faire certaines choses. Premièrement, ils peuvent proposer d’élaborer un plan de paiement pour rendre le coût plus abordable. Un exemple pourrait être d’effectuer de petits paiements deux fois par mois, plutôt qu’un seul gros paiement mensuel. Vous pouvez également demander à votre prêteur de modifier la date d'échéance du remboursement de votre prêt afin qu'elle tombe un jour après votre paiement.

Renseignez-vous sur un report de prêt

Certains prêteurs automobiles vous permettront de reporter votre prêt automobile, ce qui suspend essentiellement vos versements mensuels pendant une certaine période. Cela peut être une bonne option si vous avez une dépense imprévue, comme une facture médicale ou une réparation automobile majeure, qui rend difficile le paiement de votre voiture. 

Si votre prêteur autorise un report, il est important de peser d’abord le pour et le contre. Dans la plupart des cas, un report de prêt n’est disponible que pour quelques mois, ce n’est donc pas une solution à long terme. De plus, vous ne serez pas complètement à l’abri de ces paiements. Votre prêteur s'attendra à ce que vous rattrapiez les paiements plus tard en prolongeant la durée de votre prêt.

Refinancer votre prêt auto

Avant de prendre beaucoup de retard dans vos remboursements de voiture, envisagez de refinancer votre prêt automobile. Ceci est particulièrement avantageux si vous estimez que le taux d'intérêt de votre prêt est trop élevé.

Refinancer un prêt signifie en fin de compte que vous remplacez votre prêt existant par un nouveau. Cela peut être un bon moyen de réduire vos mensualités si vous refinancez pour une durée de prêt plus longue.

Le refinancement d’un prêt automobile ne réduit pas le montant que vous devez, cela vous permet simplement de le rembourser sur une période plus longue. Mais cette option présente aussi des avantages et des inconvénients. Vous paierez moins chaque mois, mais vous finirez probablement par payer plus d’intérêts pendant la durée de votre prêt, même si vous parvenez à refinancer à un taux d’intérêt inférieur. 

Vendez votre voiture

Personne ne veut abandonner volontairement son véhicule, mais voici la vérité :si vous n’en avez pas les moyens, vous ne devriez probablement pas le conduire. Évitez le stress lié aux paiements coûteux de votre voiture et vendez ou échangez plutôt votre véhicule. Vos paiements cesseront dès que le titre sera transféré à quelqu’un d’autre, qu’il s’agisse d’un revendeur ou d’un acheteur privé. 

Il y a une mise en garde importante à connaître concernant la vente de votre voiture lorsqu’elle a un privilège (c’est-à-dire le nom de votre prêteur) sur le titre. Vous avez droit à l’argent de la vente, mais vous devez payer à votre prêteur la différence entre la valeur de la vente et le solde restant du prêt. Avant de vendre votre véhicule, contactez votre prêteur pour savoir comment gérer la transaction et le remboursement du prêt.

Restituez votre véhicule

Si vous avez épuisé toutes vos options et que votre voiture est sur le point d’être reprise par le prêteur, il est temps d’envisager de restituer votre véhicule. La remise volontaire de votre voiture ne doit pas être prise à la légère, mais cela pourrait finir par coûter moins cher que de laisser votre prêteur en reprendre possession selon ses conditions.

Le processus de restitution de votre véhicule est assez simple. Contactez simplement votre prêteur et faites-lui savoir que vous ne pouvez plus effectuer les paiements et que vous souhaitez abandonner volontairement votre voiture. Vous laisserez les clés et la voiture à un agent de prêt et partirez (assurez-vous d’abord d’organiser un retour à la maison). La renonciation volontaire à votre véhicule aura un impact important sur votre pointage de crédit, mais au moins vous ne serez pas accueilli par un agent de reprise de possession qui pourra saisir votre véhicule à tout moment.

Résumé

La morale de l’histoire est la suivante :faites de votre mieux pour effectuer vos paiements automobiles à temps. Le fait de manquer un paiement est généralement pardonnable, mais si vous êtes un récidiviste, cela reviendra vous hanter. 

Si votre situation financière change et que vous ne parvenez plus à effectuer les remboursements de votre prêt, n’hésitez pas à contacter votre prêteur. Il existe des moyens de réduire votre paiement mensuel et de suspendre temporairement vos paiements afin de rattraper votre retard. 

Par-dessus tout, le plus grand conseil que je puisse vous donner est le suivant :ne financez pas une voiture que vous ne pouvez pas vous permettre. Avant même de commencer à acheter une voiture, utilisez le calculateur de prêt automobile de MU30 pour déterminer combien vous pouvez dépenser pour une voiture afin de maintenir votre paiement mensuel dans les limites de votre budget.

Plus pour vous