Alternatives en matière de pointage de crédit :naviguer dans la vie sans antécédents de crédit

Traînez assez longtemps sur les sites Web consacrés à l’argent et un jour, vous tomberez sur un article expliquant pourquoi il est important de se constituer un bon historique de crédit. J'en ai même écrit un moi-même.

Mais tout le monde n’est pas d’accord.

Pour certains qui pensent qu’il faut éviter à tout prix de s’endetter, le crédit n’est pas seulement inutile; c'est odieux. La voix la plus forte dans ce camp est celle du gourou chrétien de l'argent, Dave Ramsey.

Le cas de Dave Ramsey contre le crédit

Ramsey a bâti un ministère/une entreprise de 240 millions de dollars par an pour aider les gens à se sortir de leurs dettes. 

Sans aucun doute, il a aidé des millions de personnes avec leur argent.

Mais les conseils de Ramsey sont dogmatiques. Et en matière de crédit, Ramsey n’offre aucune marge de manœuvre. Selon Ramsey, toute dette est mauvaise et doit être évitée – point final. Le crédit n'est donc pas nécessaire.

En conséquence, vous entendrez souvent Ramsey promouvoir l’idée de vivre sans cote de crédit.

Je ne pense tout simplement pas que ce soit un bon conseil, et je vais vous expliquer pourquoi. Pour ce faire, je vais déconstruire l'article de Ramsey « Vivre sans pointage de crédit ».

L’article de Ramsey est divisé en deux sections. Dans le premier, il explique brièvement comment acheter une maison, louer un appartement, postuler à un emploi et voyager, le tout sans cote de crédit. Ensuite, il fait du prosélytisme sur les avantages de vivre sans crédit. Allons creuser.

Acheter une maison sans crédit

Avoir suffisamment d'argent pour acheter tout ce dont vous pourriez avoir besoin annule la plupart (mais pas la totalité) des arguments en faveur de l'établissement d'un crédit.

Avec un travail acharné et une discipline financière, il est possible (voire facile) de tout payer comptant. Vous pouvez éviter les prêts étudiants en choisissant judicieusement un collège et en travaillant à l’école. Et vous pouvez certainement trouver une voiture d’occasion abordable une fois que vous acceptez que la plupart des Américains achètent des voitures qu’ils ne peuvent pas se permettre. 

Mais qu'en est-il d'une maison ? 

Bien sûr, vous n’avez pas besoin d’acheter une maison. Il n’y a rien de mal à louer en soi. Mais posséder une maison présente de nombreux avantages (tant financiers que psychologiques) si vous êtes prêt à vous installer sur le long terme.

Voici le piège. Le prix médian d'une maison aux États-Unis était de 324 900 $ au troisième trimestre 2020. Il est difficile d'imaginer que de nombreux Américains dépensent autant d'argent avant l'âge de 30 ans. Et selon l'endroit où vous vivez dans le pays, 300 000 $ pourraient même ne pas permettre d'acheter une place de parking.

Entrez le besoin d'un prêt hypothécaire – un prêt à long terme (jusqu'à 30 ans) garanti par la propriété que vous achetez.

Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire sans cote de crédit, mais c'est plus difficile

Le processus par lequel une banque approuve un emprunteur pour un prêt hypothécaire, appelé souscription, prend en compte plusieurs facteurs. La souscription examine l'état et la valeur du bien immobilier que vous achetez, vos revenus et vos antécédents professionnels, vos actifs et – presque toujours – vos antécédents de crédit.

Les prêteurs hypothécaires doivent savoir qu'ils accordent un prêt à un emprunteur qualifié pour une propriété admissible.

Étant donné que les prêts hypothécaires sont garantis par des biens immobiliers, ils comportent des taux d’intérêt parmi les plus bas sur tout type de dette. En janvier 2021, les taux hypothécaires étaient aussi bas que 2,25 %. À des taux d'intérêt aussi bas, il est non seulement acceptable d'emprunter de l'argent, mais cela peut également s'avérer une décision judicieuse, car vous pouvez obtenir un taux de rendement plus élevé en bourse que celui que vous payez sur votre prêt hypothécaire.

Dave Ramsey explique que vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire sans cote de crédit. Et oui, il a raison. C'est possible.

Pour ce faire, vous devez trouver un prêteur hypothécaire qui effectue ce qu’on appelle la « souscription manuelle ». En d’autres termes, ils évaluent votre risque de crédit en examinant en profondeur votre passé financier plutôt qu’en s’appuyant sur une cote de crédit. De nombreux grands prêteurs hypothécaires effectuent une souscription manuelle – non seulement pour les emprunteurs sans crédit, mais également pour les prêts hypothécaires très importants (jumbo) et pour d'autres raisons.

Mais voici le problème :ce n'est pas parce qu'il est possible d'obtenir un prêt hypothécaire de cette façon sans cote de crédit que c'est facile.

Fonctionnement de la souscription manuelle

Le processus de souscription manuel nécessitera beaucoup plus de temps qu’une demande de prêt hypothécaire traditionnelle et beaucoup plus de documentation. Alors que toutes les demandes de prêt hypothécaire nécessitent quelques relevés bancaires et fiches de paie, la souscription manuelle nécessitera un à deux ans de relevés bancaires, plusieurs années de déclarations de revenus, des antécédents professionnels, et bien plus encore.

Si vous avez très peu de crédit, voire aucun, ils peuvent également vous demander de produire des années de reçus de paiement de factures de services publics ou de loyer. 

Essentiellement, la souscription crée manuellement un historique de crédit sur vous ! Vous pouvez utiliser la souscription manuelle pour obtenir un prêt hypothécaire si vous menez une vie sans dettes, à condition que vous puissiez produire plusieurs années d’historique de paiement de votre loyer et de vos services publics à temps. Mais si votre crédit est dégradé, ne vous attendez pas à ce que la souscription manuelle soit une panacée :un souscripteur peut simplement valider les raisons pour lesquelles votre cote de crédit souffre et refuser le prêt.

Les prêts hypothécaires souscrits manuellement sont-ils plus chers ?

Il est facile de supposer qu’un prêt hypothécaire avec souscription manuelle pour un emprunteur sans cote de crédit coûtera plus cher (en frais et/ou intérêts) qu’un prêt hypothécaire conventionnel pour un emprunteur avec une bonne cote de crédit. Et cela peut être vrai dans certains cas. Mais dans d'autres cas, les deux prêts hypothécaires peuvent avoir des coûts similaires.

Il y a tout simplement trop de facteurs qui entrent en jeu dans le montant qu’un emprunteur paie pour son prêt hypothécaire pour affirmer catégoriquement que « les prêts hypothécaires souscrits manuellement coûtent plus cher, le même prix ou moins ». Ce que je peux vous dire, c'est ceci :si vous avez des problèmes de crédit dans le passé, cela entraînera très probablement un TAEG et/ou d'autres frais plus élevés, quel que soit le type d'hypothèque que vous utilisez.

Vérifications de crédit du propriétaire et de l'employeur sans crédit

Beaucoup de gens ne réalisent pas que leur pointage de crédit est utilisé à des fins autres que les demandes d’emprunt d’argent. Les sociétés de téléphonie sans fil vérifient votre crédit avant d'émettre un contrat téléphonique, les assureurs vérifient votre crédit avant de souscrire une police d'assurance automobile et la plupart des propriétaires vérifient votre crédit avant de louer un appartement. Bien que cela soit moins courant, certains employeurs vérifient également les cotes de crédit des candidats, en particulier pour les postes à responsabilité financière. 

Les conseils de Ramsey pour louer un appartement et trouver un emploi sans cote de crédit laissent à désirer. 

Louer un appartement sans crédit

Pour louer un appartement, il suggère d’obtenir un historique de location auprès des précédents propriétaires. Très bien, mais que se passe-t-il si c’est votre premier appartement ? Son seul conseil est de « leur dire simplement que vous n’avez pas de dettes et que vous utilisez de l’argent liquide ».

Je déteste vous dire ça, mais si je loue un appartement à quelqu’un, il n’y a aucune chance que cela me satisfasse. Ramsey admet :« Si c’est la première fois que vous louez, vous devrez peut-être regarder autour de vous un peu. » Puis il ajoute :"mais ne vous inquiétez pas, vous pourrez trouver quelqu'un pour travailler avec vous."

Eh bien, c'est génial. Il a probablement raison :vous finirez peut-être par trouver quelqu’un à vous louer. Mais ce n’est peut-être pas votre premier choix. Et si vous louez sur un marché concurrentiel, trouver un tel propriétaire peut s'avérer une tâche insurmontable.

Demander un emploi sans crédit

Contourner les vérifications de solvabilité des employeurs peut être plus facile. Tout d’abord, nous espérons que la plupart des gens n’auront pas à faire face à des vérifications de crédit lorsqu’ils postuleront à un emploi. Je pense que je n'ai personnellement rencontré cela qu'une seule fois.

Obtenir du crédit est logique pour certains emplois. Deux bons exemples sont si vous allez gérer l’argent de l’entreprise ou si vous occupez une position de confiance du public (par exemple, un policier). In these cases, the employers will want to make sure you don’t have excessive debts that might make you tempted to embezzle or accept bribes.

En dehors de ces situations, je ne pense pas que vérifier le crédit d’un candidat ait du sens. Et certains législateurs sont d’accord. Eleven states currently restrict the practice and Congress has proposed (but not yet passed) legislation to federally ban the practice federally in recent years.

Si vous n’avez aucun antécédent de crédit et qu’un employeur souhaite vraiment vous embaucher, je parie que vous pouvez expliquer cela. Mais encore une fois, si vous essayez d'entrer sans vérification de solvabilité parce que vous avez déjà de mauvais antécédents de crédit, cela ne fonctionnera pas, désolé !

Voyager sans carte de crédit

Si vous voulez vivre sans crédit, vous ne pouvez pas obtenir la plupart des cartes de crédit.

Dans la majeure partie de la vie quotidienne, ne pas avoir de carte de crédit n’est pas un problème. Vous pouvez payer presque tout en espèces ou par carte de débit.

Mais des problèmes surviennent lorsque vous souhaitez voyager ou louer une voiture (ou vraiment n'importe quoi d'autre).

Hôtels sans carte de crédit

Réserver un hôtel sans carte de crédit est plus facile que de louer quelque chose sans carte de crédit, mais cela pose quand même des problèmes. De nombreuses chaînes hôtelières acceptent désormais les cartes de débit pour les réservations et même pour les faux frais. Consultez les politiques de Marriott et Hilton, par exemple. 

Le problème est que, lors de votre enregistrement, l’hôtel effectue une retenue sur votre carte qui est généralement supérieure au coût de votre séjour. Hilton, par exemple, facturera le montant total de votre séjour plus 50 $ par jour. Il s'agit de couvrir tous les frais accessoires tels que les achats de nourriture et de boissons pendant votre séjour. 

Vous avez peut-être beaucoup d’argent sur votre compte courant pour couvrir une telle retenue, mais le fait est que la retenue bloquera votre argent. Les retenues mettent en moyenne trois jours à être libérées. As an example, a seven-day hotel stay could result in $350 of funds in your debit account being inaccessible for up to three days after your stay.

Louer une voiture sans carte de crédit

Les sociétés de location de voitures préfèrent fortement louer aux clients possédant une carte de crédit. La raison pourrait être évidente :ils vous laissent repartir dans une voiture presque neuve coûtant entre 20 000 et 50 000 dollars, peut-être plus. Présenter une carte de crédit valide à votre nom fait au moins quatre choses pour apaiser la société de location.

Il sert de facto de vérification de solvabilité. Vous avez obtenu la carte de crédit à un moment donné. C'est un indicateur de responsabilité.

• Cela permet à l'entreprise de bloquer votre crédit disponible sans immobiliser de fonds réels.
• Cela permet de vous retrouver si vous partez en courant avec la voiture de location.
• En outre, la plupart des principales cartes de crédit offrent aux clients un certain niveau d'assurance pour les voitures de location. Even if you’re driving without any other valid insurance, the card issuer will reimburse the rental company for certain losses in the event of a crash.

Les cartes de débit, en revanche, ne nécessitent pas de vérification de crédit, nécessitent de bloquer vos fonds pour effectuer une retenue et n'offrent généralement pas le même type d'assurance.

Louer une voiture avec une carte de débit est possible à certains endroits, mais ce n’est pas facile. Vous pouvez vous attendre à ce que l’entreprise prélève au moins 200 $ en plus du coût de votre location lorsque vous signez pour la voiture. Here are some of the other restrictions and obstacles you may face renting a car with a debit card (taken directly from major rental company’s policies):

• Être tenu de présenter au moins deux pièces d'identité avec photo indiquant la même adresse personnelle.
• Dans les aéroports, fournissez une preuve de votre itinéraire de retour.
• Soyez limité à la location de véhicules économiques.
• Doit fournir deux factures de services publics récentes.
• Devoir fournir votre bulletin de paie le plus récent.
• Fournissez deux références personnelles qui peuvent vérifier où vous habitez.
• Ne soyez pas autorisé à ajouter des conducteurs supplémentaires à votre location.
• Ne pas pouvoir louer à certains endroits. For example, Hertz does not allow debit card rentals in the New York Metropolitan Tri-State Area (NY, NJ, CT), areas of Hartford, CT, areas of Philadelphia, PA, areas of Boston, MA, areas of Manchester, NH, areas of Detroit, MI, areas of Baltimore, MD, and Atlanta, GA. Dans les emplacements hors aéroport, Enterprise ne garantit pas l'acceptation des cartes de débit, cela dépend de chaque responsable d'emplacement.

Louer une voiture avec une carte de débit est un véritable casse-tête. Et même si cela est possible, il y a bien plus de problèmes que la location avec une carte de crédit. Je me souviens d'une fois où je louais une voiture dans une agence de location critiquée à LAX. Ils avaient une dizaine d'agents et j'ai quand même fait la queue pendant 45 minutes. Pendant que je signais mes documents, j'ai entendu un gars à deux endroits implorer l'agent de lui permettre d'utiliser sa carte de débit. Mais le locataire potentiel n’avait pas quelque chose ou autre et la politique ne le permettait pas.

Pourquoi Dave Ramsey veut que vous évitiez le crédit

After showing you how you can get by in life (with some difficulty, at least) sans credit, Ramsey presents seven benefits of living without a credit score. Vérifions les faits.

Dave dit :"Vous n'êtes plus esclave d'une vie de dettes"

Loin de là. Vous pouvez posséder une bonne cote de crédit mais n’avoir aucune dette autre qu’une modeste carte de crédit (que vous remboursez chaque mois sans encourir d’intérêts). Être « asservi à une vie de dettes » est le résultat de dépenses excessives et d’une mauvaise gestion du crédit – et pas simplement d’un historique de crédit.  

Je suppose que si la simple pensée d’avoir une ligne de crédit vous donne envie d’acheter la totalité d’Amazon, alors oui, évitez peut-être le crédit. Mais je soupçonne que ce n'est pas le cas.

Dave déclare :"Votre compte bancaire devient votre outil de mesure"

Je ne suis pas en désaccord ici. Votre valeur nette – et ce que vous économisez par rapport à ce que vous dépensez – sont plus importants que votre score FICO. Mais vous pouvez vous soucier des deux.

Dave dit :"Vous contrôlez totalement vos finances"

Dire que vous ne pouvez pas avoir « le contrôle total de vos finances » à moins de renoncer au crédit est tout simplement idiot. Vous pouvez contrôler votre argent tant que vous n’achetez pas des choses que vous ne pouvez pas vous permettre.

Dave dit : "Vous êtes moins susceptible de dépenser trop"

Il y a de la vérité ici. C’est un fait que nous dépensons plus en cartes de crédit qu’en espèces. Mais une partie de ce phénomène vient du fait que nous éprouvons une certaine douleur lorsque nous voyons physiquement de l’argent liquide quitter nos portefeuilles. Cela signifie que les cartes de débit ne sont pas à l'abri.

Si vous avez un budget serré et que vous pourriez être tenté d’acheter quelque chose que vous ne devriez pas acheter parce que vous avez une carte de crédit, n’en achetez pas. (Ou, du moins, rendez-le très difficile d’accès). Vous devez vous connaître et savoir ce qui vous convient.

Dave dit :"Vous créerez de la richesse et donnerez généreusement"

Le point de Ramsey ici est qu’une fois que vous n’êtes plus endetté, vous pouvez consacrer la majeure partie de votre argent à l’investissement et à des œuvres caritatives. Une dernière fois, nous avons une déclaration qui n’a vraiment rien à voir avec le maintien ou non d’une bonne cote de crédit. Utiliser les cartes de crédit de manière responsable et contracter un prêt hypothécaire pour acheter une maison dans les limites de votre budget sont des choses tout à fait acceptables. En fait, faites judicieusement, ces choses pourraient même vous aider à créer de la richesse plus rapidement que quelqu’un qui vit sans crédit. (Mais c'est pour un autre jour).

Une meilleure approche du crédit

Comme je l’ai dit plus tôt, les conseils financiers de Dave Ramsey sont dogmatiques. Ses règles sont en noir et blanc. Il n’y a pas de place à l’interprétation. Selon Dave, les dettes ne devraient pas avoir leur place dans votre vie. (À moins que vous n'ayez besoin d'une hypothèque pour acheter une maison, je suppose. Il fait cette exception).

Certains veulent du dogme. En fait, certaines personnes en ont besoin. I have no doubt that many of Ramsey’s followers tried numerous ways to get out of debt and the only thing that worked was renouncing credit once and for all. Ce n’est pas sans rappeler les Alcooliques anonymes. Pour certains, s'abstenir toute sa vie de quelque chose est le seul moyen d'atténuer une relation malsaine avec quelque chose, qu'il s'agisse de l'alcool ou de l'endettement.

Mais tout comme seul un petit pourcentage de buveurs ont besoin d'AA, je pense que seul un petit pourcentage de consommateurs doit renoncer définitivement au crédit.

Pour être clair, je n’ai rien contre un mode de vie sans dettes. Si c’est votre choix personnel de vivre sans dettes (et, par conséquent, de cesser de vous soucier de votre dossier de crédit), c’est formidable. Je veux juste que vous fassiez un choix éclairé. Je ne veux pas que vous soyez surpris lorsque vous avez vraiment du mal à louer un appartement ou que vous soyez refoulé lorsque vous essayez de louer une voiture. Je veux également que vous compreniez que vous n'avez pas besoin d'« aimer » les dettes pour obtenir une bonne cote de crédit.

Je recommande à chacun de prendre des mesures pour constituer un dossier de crédit au début de la vingtaine. Et je recommande à chacun de vérifier son crédit au moins une à deux fois par an. (Des erreurs se produisent et le vol d’identité est réel). 

Si vous remboursez un prêt étudiant, si vous avez une carte de crédit ou un prêt automobile, vous êtes déjà sur la bonne voie.

Comment créer du crédit à partir de zéro

Si vous partez de zéro, la partie la plus difficile de la création de crédit est d’obtenir votre premier compte. C’est la partie qui peut être frustrante si vous voulez vivre sans dettes. Si vous souhaitez créer du crédit, vous devez ouvrir une ligne de crédit et l’utiliser. Mais vous n’êtes pas obligé de vous endetter.

Par exemple, vous pouvez ouvrir une carte de crédit, effectuer un seul achat par mois et payer ces frais à la fin du mois. Vous n’aurez jamais à payer d’intérêts car vous payez la totalité de la facture pendant le délai de grâce. Dans la mesure où vous êtes « endetté », ce n’est que pour 30 jours.

Si vous faites cela régulièrement, vous développerez du crédit.

Cartes de crédit pour le bâtiment de crédit

Si vous n’avez pas encore d’antécédents de crédit, obtenir l’approbation d’une carte de crédit peut être difficile. Votre meilleur pari est ce qu’on appelle une carte de crédit sécurisée. Les cartes de crédit sécurisées nécessitent un dépôt de garantie (généralement entre 50 $ et quelques centaines de dollars). Ce dépôt est entièrement remboursable et rapporte des intérêts. 

Otherwise, a secured credit card works like any other:you can spend with the card up to your credit limit and are responsible for paying the balance due each month. Vous ne paierez des intérêts que si vous ne remboursez pas la totalité de votre solde à la fin du mois. 

Deux cartes sécurisées idéales pour créer du crédit sont la Citi® Secured Mastercard® et la carte de crédit OpenSky® Secured Visa®. 

Prêts de consolidation de crédit

Si vous n’aimez pas l’idée d’une carte de crédit – même sécurisée – il existe un produit alternatif qui peut vous aider à développer votre crédit. Ils sont connus sous le nom de « prêts de renforcement du crédit », mais ce nom est certes trompeur car ils ne fonctionnent pas comme les prêts traditionnels.

Avec un prêt de développement de crédit, vous effectuez des mensualités fixes pour une durée déterminée de 24 mois. À la fin du terme, vous récupérez votre argent sous forme d'une somme forfaitaire moins les frais et intérêts.

Je sais à quoi tu penses. Et oui, vous avez bien lu. Un prêt de constitution de crédit vous facture essentiellement des frais et des intérêts pour effectuer des dépôts d'épargne mensuels.

Alors pourquoi diable feriez-vous cela alors que vous pourriez mettre de l'argent sur un compte d'épargne chaque mois et gagner des intérêts plutôt que de les payer ?

Pour une raison, et une seule :créer du crédit sans s'endetter.

Avec un prêt de crédit, vous ne devez jamais d’argent à personne d’autre qu’à vous-même. Et pourtant, vos paiements à temps seront toujours signalés aux agences d’évaluation du crédit et vous aideront à bâtir un bon crédit. Le plus grand nom en matière de prêts de crédit en ligne qui mérite d'être vérifié est une société appelée Self. .

If I were trying to build credit from scratch, I would rather open a no-annual-fee secured credit card, make some monthly charges, and pay them off in full to avoid paying any fees or interest. A credit-builder loan is a more expensive way to build credit, but it allows you to do so without going into debt and without posting a security deposit.

Résumé

Les finances personnelles sont personnelles. Ce qui fonctionne pour vous pourrait ne pas fonctionner pour moi. Et trop de gourous de l’argent comme Dave Ramsey proposent des solutions universelles. Je crois que cela finit par ne pas rendre service aux adeptes qui ne réalisent peut-être pas que sa voie n'est pas la seule – ni même la meilleure.

Si vous choisissez de vivre sans dettes, c’est formidable. Mais l’absence de dettes n’est pas la même chose que l’absence de crédit. Vous voudrez peut-être quand même éviter que votre cote de crédit ne disparaisse dans les toilettes.

Living without a credit score (or with a bad one) is possible, but it will present challenges from time to time even if you never borrow money.

Une clarification d'adieu

In years past, when the subject of credit comes up, someone invariably quips “of course you’re advocating for credit, your website makes money from lenders.”

C’est vrai :les banques et autres prêteurs comptent parmi les annonceurs de ce site (et de la plupart des autres) sites de conseils financiers. Mais ce n’est pas pour cela que je plaide en faveur de la participation au système de crédit. Je crois sincèrement que vous serez mieux servi en apprenant à utiliser le crédit de manière responsable plutôt que de l'éviter complètement.

Et n’oublions pas que Ramsey profite également des annonceurs. Il ne recommande généralement qu'une seule société pour chaque type de produit financier (Churchill pour les prêts hypothécaires, Zander pour l'assurance, par exemple). These are companies that have long relationships with Ramsey’s business and likely pay him millions in kickbacks for being his exclusive recommendations. Matière à réflexion.

En fin de compte, l’important est de faire attention à l’endettement. La dette est comme un médicament. Si vous n’en avez pas besoin, pourquoi l’utiliser ? Et si vous en avez besoin, vous souhaitez utiliser la dose minimale efficace et pas plus. When it comes to credit, though, it’s your decision:learn to live with America’s imperfect-but-universal credit system or become a credit rebel and live life without a credit score.

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