Comprendre les cotes de crédit :qu'est-ce qu'une bonne cote et pourquoi c'est important

Que vous traitiez principalement en espèces ou que vous récupériez toutes les cartes de crédit des magasins et des compagnies aériennes qui vous sont proposées, votre pointage de crédit aura probablement un impact majeur sur votre vie.

Ce nombre insaisissable à trois chiffres résume clairement vos compétences en gestion financière pour quiconque essaie de savoir s’il doit vous prêter, louer ou vous accorder un crédit. Cela pourrait faire ou défaire votre désir d'acheter une maison, et cela pourrait vous coûter ou vous faire économiser des tonnes d'argent en paiements d'intérêts tout au long de votre vie.

Cela soulève donc la question :quand votre cote de crédit est-elle suffisamment bonne ?

Dans la plupart des modèles de notation de crédit, une bonne cote de crédit est supérieure à 670. Techniquement, les cotes de crédit sont divisées en catégories, où « bon » signifie officiellement qu'une note comprise entre 670 et 740 et 740+ est considérée comme « excellente ». Les catégories typiques ressemblent à ceci :

Catégorie de cote de crédit Plage de cote de crédit Très mauvais300 à 579Passable580 à 669Bon670 à 739Très bon740 à 799Exceptionnel ou excellent800 à 850

Définir un « bon » score est cependant délicat, car les modèles de notation de crédit et la manière dont les prêteurs interprètent les informations varient.

Modèles de notation de crédit

Vous avez plus d’un pointage de crédit, même si nous aimons parler de « votre pointage de crédit ». Au lieu de cela, vous disposez d'un historique de crédit basé sur la façon dont vous avez géré vos finances dans le passé, et de nombreuses entreprises utilisent leurs propres formules mathématiques pour calculer une cote de crédit à partir de ces informations.

Notez que les modèles de notation de crédit ne sont pas la même chose que les agences d’évaluation du crédit. Les agences d'évaluation du crédit – dominées par les trois grands, Experian, Equifax et TransUnion – sont les sociétés qui suivent votre historique de crédit. 

Les modèles de notation utilisent les informations de votre historique de crédit pour calculer votre pointage de crédit. Chaque modèle inclut des informations différemment ; ils essaient tous de donner du poids aux informations les plus importantes pour déterminer le plus précisément possible votre solvabilité.

Les principaux modèles de notation de crédit comprennent :

Score FICO

Il s’agit du pointage de crédit le plus ancien, et c’est sur lui qu’environ 90 % des prêteurs et créanciers comptent encore. Le modèle a été lancé par Fair Isaac Corporation en 1958 et constitue la partition de référence pour un usage général depuis 1989.

Vous pouvez obtenir votre score FICO gratuitement auprès de nombreuses banques si vous êtes membre, ou vous pouvez l'obtenir avec la surveillance du crédit et la protection contre le vol d'identité de myFICO. .

Un bon score FICO est considéré comme n'importe quel score compris entre 670 et 739. Un score compris entre 740 et 799 serait très bon, et un score de 800+ serait exceptionnel, selon Experian.

VantageScore

Les trois principales agences d’évaluation du crédit ont développé VantageScore comme concurrent du FICO en 2006, et il a considérablement évolué depuis. Il utilisait à l'origine une plage de cotes de crédit différente de celle de FICO, mais est passée à la plage familière de 300 à 850 en 2013 avec VantageScore 3.0. 

Le modèle actuel, VantageScore 4.0, conserve cette fourchette et inclut des mises à jour pour donner un poids différent aux différents types de dette (comme moins de poids pour la dette médicale) et considère l'utilisation du crédit comme une tendance plutôt qu'un instantané dans le temps - deux différences majeures par rapport au FICO.

Lorsque vous obtenez votre pointage de crédit auprès d'un service comme Credit Karma , vous verrez votre VantageScore. 

Bien que les prêteurs soient plus susceptibles d'utiliser le modèle FICO, ces informations vous donnent au moins un moyen d'évaluer où vous en êtes et comment vous progressez - et c'est gratuit, quel que soit l'accès à votre score FICO.

Un bon VantageScore est considéré comme n'importe quel score compris entre 661 et 780, selon Experian. Un score de 601 à 660 est acceptable et celui de 781 à 850 est excellent.

Modèles spécifiques à l'industrie

Tout au long de l'histoire, des secteurs tels que les prêteurs hypothécaires et les concessionnaires automobiles ont développé leurs propres modèles de notation qui utilisent différentes plages de scores et évaluent les critères différemment de FICO ou VantageScore.

Depuis la fin des années 1980, cependant, la plupart des secteurs, à l’exception des assurances, ont adopté le score FICO, et nous accordons beaucoup moins d’attention aux spécificités de ces autres modèles. 

Si vous demandez un crédit ou un prêt auprès d'une entreprise qui utilise un modèle différent, elle peut vous attribuer un score compris entre 250 et 900. Demandez quel modèle elle utilise pour vous assurer que vous interprétez correctement votre score.

Qu'est-ce que les prêteurs considèrent comme une bonne cote de crédit ?

Quel que soit le score qu’ils utilisent, les prêteurs et les sociétés de cartes de crédit veulent voir un score de crédit qui leur montre que vous pouvez rembourser l’argent qu’ils vous prêtent à temps. Étant donné que la plupart d'entre eux utilisent un score FICO, ils voudront voir un score de crédit de 670 ou plus.

Les prêteurs ont cependant des normes différentes. Certains s'adressent aux mauvais crédits et peuvent approuver des emprunteurs avec des scores aussi bas que 620. Certains offrent des avantages plus coûteux et d'énormes lignes de crédit, ils recherchent donc des emprunteurs avec un excellent crédit supérieur à 740.

La plupart des entreprises privées considèrent que les scores de crédit inférieurs à 620 sont des subprimes, et vous aurez probablement du mal à obtenir des crédits non garantis ou des prêts dans cette catégorie. Les prêts garantis par le gouvernement, comme un prêt hypothécaire FHA ou un prêt USDA, sont généralement disponibles pour les emprunteurs dont la cote de crédit est aussi basse que 580.

Une fois que vous connaissez votre pointage de crédit, recherchez des produits financiers conçus pour permettre aux personnes dans votre situation financière de réussir.

Pourquoi une bonne cote de crédit est importante pour votre argent

Une bonne cote de crédit est une mesure solide de votre santé financière, même si elle ne représente pas une vision globale. Il s'agit d'un moyen rapide, quoique imparfait, d'évaluer votre capacité à gérer votre argent et à faire face à vos principales obligations financières.

Votre pointage de crédit entre en jeu tout au long de votre parcours financier, notamment :

Demande d'hypothèque et de prêts

Les prêteurs utilisent votre pointage de crédit pour déterminer votre taux d’intérêt et le montant de votre prêt lorsque vous demandez un prêt hypothécaire ou un autre type de prêt. Généralement, plus votre score est élevé, plus vous pouvez emprunter davantage et à un taux d'intérêt inférieur.

Même si les taux d'intérêt ne varient que de quelques points de pourcentage, un taux inférieur peut signifier des milliers de dollars d'économies sur la durée d'un prêt, en particulier pour les prêts plus importants comme les prêts hypothécaires.

Obtenir de nouvelles cartes de crédit

Vous avez généralement besoin d’au moins une bonne cote de crédit pour avoir droit à une carte de crédit. Tout comme pour les prêts, une cote de crédit élevée signifie généralement un taux d’intérêt plus bas. 

Les taux des cartes de crédit varient énormément, de 10 % à 20 %, et un faible taux peut vous aider à économiser des centaines de dollars chaque mois si jamais vous êtes en retard dans vos paiements.

Ouverture de nouveaux comptes bancaires

Les banques peuvent effectuer une vérification de solvabilité lorsque vous demandez un compte. Votre pointage de crédit ne fait généralement pas de différence, mais des facteurs tels que l'historique des paiements pourraient le faire.

Le plus souvent, les banques utilisent un service appelé ChexSystems pour vérifier l'historique de votre compte bancaire. C’est principalement pour vous assurer que vous n’avez pas l’habitude de mettre vos comptes à découvert et de vous en aller. Les autres marques sur votre rapport de crédit ne sont pas prises en compte dans cette vérification.

Louer une maison

Lorsque vous demandez à louer un appartement ou une maison, la société de crédit-bail peut effectuer une vérification de solvabilité pour consulter votre historique de paiement. Ils ne se soucient pas spécifiquement de votre pointage de crédit, mais comme l'historique de paiement joue un rôle important dans votre score, un faible pointage de crédit pourrait être un bon signe que vous pourriez avoir du mal à obtenir l'approbation.

Neuf façons d'obtenir une bonne cote de crédit

La bonne nouvelle est que, quelle que soit la situation de votre crédit à tout moment, vous disposez d’une tonne de pouvoir pour obtenir une bonne cote de crédit. Votre pointage de crédit est basé sur votre comportement financier, donc changer votre comportement modifiera votre score.

Il vous suffit de savoir quels comportements entrent en compte.

La pondération peut varier selon les modèles, mais généralement, une cote de crédit est composée de ces facteurs, par ordre décroissant d'importance :

• Historique des paiements (35 %) – Remboursez-vous vos dettes à temps ?
  
• Utilisation du crédit (30 %) –  Quel montant de votre crédit disponible – par ex. la limite de votre carte de crédit — l'utilisez-vous à la fois ? FICO examine un instantané, tandis que VantageScore examine une tendance au fil du temps.
• Âge du crédit (15 %) –  Depuis combien de temps utilisez-vous le crédit ?
• Répartition des crédits (10 %) –  Avez-vous une variété de cartes de crédit et de prêts, ou votre utilisation du crédit est-elle concentrée dans un seul domaine, comme un seul prêt hypothécaire ou plusieurs cartes de crédit ?
• Nouveau crédit (10 %) –  Avez-vous récemment demandé plusieurs cartes de crédit ou prêts ?

Compte tenu de ces facteurs, suivez ces étapes pour établir ou améliorer votre pointage de crédit.

1. Payer les factures et les prêts à temps

Ne pas effectuer à temps les remboursements de prêts existants ou les paiements de carte de crédit est un énorme signal d'alarme pour les prêteurs :vous ne pourrez probablement pas suivre le rythme de leur prêt.

Restez au courant des remboursements de dettes existantes, même si vous remboursez des dettes déjà en cours de recouvrement. Cet historique stable contribue grandement à augmenter votre cote de crédit.

Si vous n'avez pas de comptes de dettes existants, vous pouvez ajouter vos factures de services publics, de téléphone et de câble à votre rapport de crédit en vous inscrivant à Experian Boost™. , un service gratuit qui surveille votre compte bancaire pour les activités de paiement de factures et l'ajoute à votre rapport de crédit Experian.

2. N'utilisez pas tout votre crédit disponible

Avoir des cartes de crédit ou une marge de crédit ouverte est utile pour votre pointage de crédit, mais vous n’êtes PAS obligé de l’utiliser pour que votre pointage en profite. Plus votre utilisation est faible, meilleur est votre score :0 % est idéal ! La règle générale est de maintenir votre utilisation en dessous de 30 % maximum.

L'utilisation du crédit prend en compte tout votre crédit disponible, elle inclut donc le total de toutes vos limites de carte de crédit et de marge de crédit.

Cela signifie que vous pouvez facilement réduire votre utilisation en augmentant votre limite de crédit, soit en demandant une limite plus élevée auprès d'un seul créancier, soit en ouvrant une nouvelle carte de crédit.

Étant donné que cela joue un rôle très important dans votre pointage de crédit, l'ouverture d'une carte de crédit peut faire des merveilles pour votre pointage de crédit.

3. Gardez les anciennes cartes de crédit ouvertes

Dans la plupart des cas, vous aurez intérêt à garder vos cartes de crédit ouvertes même après avoir cessé de les utiliser. Cela permet à votre âge de crédit de vieillir au fil des années.

Vous devez annuler toutes les cartes de crédit que vous n’utilisez pas si elles comportent des frais ou si vous ne résistez tout simplement pas à la tentation d’utiliser le crédit disponible. Sinon, gardez-les ouverts et coupez la carte pour maintenir l'âge et l'utilisation de votre crédit en bonne santé.

4. Utilisez une variété de produits

Une faible combinaison de crédits pourrait avoir un léger impact sur votre score si votre historique de crédit ne montre qu’une seule carte de crédit ou un seul prêt, par exemple. Pour augmenter ce facteur, essayez d'ouvrir une combinaison de comptes, comme une carte de crédit, une marge de crédit bancaire et un prêt automobile.

5. Etaler les demandes de nouveaux crédits ou prêts

Vous pourriez être tenté d'ouvrir plusieurs nouvelles cartes de crédit cette année pour profiter des bonus d'inscription aux cartes de crédit (qui peuvent valoir plusieurs centaines de dollars, voire plus !) Ou peut-être souhaitez-vous simplement augmenter votre limite de crédit.

Cela pourrait être une décision judicieuse, mais ne le faites pas en même temps.

Chaque demande de nouveau crédit (une demande de crédit sérieuse) modifie votre historique de crédit et peut avoir un impact sur votre score. Si vous ouvrez cinq cartes de crédit en quelques semaines seulement, cela pourrait signifier que votre score n'est pas aussi bon qu'il pourrait l'être avec la cinquième, ce qui signifie des intérêts plus élevés.

Il en va de même pour la demande de prêt hypothécaire. Ne faites pas de demande de crédit ou de prêt quelques mois avant de demander un prêt hypothécaire, afin que votre score ait le temps de se remettre de tout impact.

6. Gardez un œil sur votre cote de crédit et vos rapports

Vérifier votre pointage de crédit avant de demander un crédit ou un prêt est un moyen simple d'éviter de recevoir plusieurs erreurs sur votre rapport. Lorsque vous savez où vous en êtes, vous pouvez prendre des mesures pour améliorer votre score avant de postuler, plutôt que de risquer d'être refusé.

L'inscription à un service comme CreditWise de Capital One vous permet de consulter votre pointage de crédit à tout moment et de surveiller votre rapport de crédit. Vous recevrez une notification chaque fois que quelque chose change dans votre rapport de crédit, ce qui vous permettra de contester rapidement les erreurs et de maintenir votre score en bon état.

7. Ouvrir une carte de crédit sécurisée

Sans pointage de crédit, vous ne pouvez pas bénéficier de la plupart des cartes de crédit. Mais vous pouvez généralement bénéficier d'une carte de crédit sécurisée, qui vous donne une faible limite en échange d'un dépôt remboursable.

Une carte sécurisée vous permet de créer un historique de crédit en vous donnant accès à un crédit que vous pouvez utiliser et rembourser. Vous réduisez les risques pour l'entreprise en effectuant un dépôt, qui correspond souvent au même montant que votre limite de crédit.

La plupart des cartes de crédit sécurisées fixent une période après laquelle vous récupérerez votre dépôt et pourriez avoir droit à une augmentation de votre limite de crédit. Si vous limitez vos dépenses, cette limite accrue peut améliorer encore davantage votre cote de crédit.

8. Devenez un utilisateur autorisé

Vous pouvez établir un historique de crédit simplement en ajoutant votre nom sur la carte de crédit de quelqu’un d’autre. Cela revient à devenir cotitulaire d'un compte bancaire :vous obtenez une carte à votre nom et un accès à leur marge de crédit.

Devenir un utilisateur autorisé pour une personne ayant une utilisation responsable du crédit vous aide à développer du crédit, car cette même utilisation est reflétée sur votre rapport de crédit. Vous n'avez même pas besoin d'utiliser la carte de crédit pour que cela ait un impact sur votre score.

9. Souscrire un crédit constructeur

Les prêts de crédit sont conçus spécifiquement pour les personnes sans antécédents de crédit. Bien qu'on les appelle des « prêts », vous ne recevez jamais réellement d'argent.

Au lieu de cela, le prêteur – généralement une banque ou une coopérative de crédit – met de côté une petite somme, environ 500 $ ou 1 000 $, sur un compte d’épargne verrouillé. Ou bien, vous pouvez garantir le prêt en fournissant vous-même l’argent. 

Vous remboursez le prêt avec intérêts et avez accès à l’argent à la fin de la période de remboursement. Cela peut prendre un an ou deux, ce qui, pour un si petit prêt, signifie des mensualités modestes et gérables.

Qu'est-ce qui n'affecte pas votre pointage de crédit ?

Votre pointage de crédit ne tient pas compte de tout ce qui pourrait affecter la façon dont vous gérez votre argent. Cela n'inclut pas non plus tous les mouvements que vous faites avec de l'argent, ce qui est souvent frustrant pour les emprunteurs qui, par exemple, ont toujours payé leur loyer et leurs factures à temps mais n'ont jamais eu de carte de crédit.

Certains facteurs, cependant, sont laissés de côté pour protéger les emprunteurs contre la discrimination directe ou les décisions de crédit qui sont autrement prises sur la base de statistiques qui ne sont pas liées à votre comportement financier personnel.

Ces facteurs ne le font pas affecter votre pointage de crédit :

• Caractéristiques protégées par la loi. En vertu de la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit de 1974 (ECOA), les prêteurs ne peuvent pas prendre en compte « la race, la couleur, la religion, l’origine nationale, le sexe ou l’état civil » pour prendre des décisions de crédit, c’est pourquoi les modèles de notation n’utilisent pas ces facteurs. Les créanciers peuvent demander ces informations pour leurs propres dossiers, mais ils ne peuvent pas les utiliser pour prendre des décisions.
• Âge.  Même si les cotes de crédit ont tendance à être inférieures en moyenne lorsque vous êtes plus jeune, votre âge n'est pas un facteur pour déterminer votre cote.
• Obtenir une aide publique.  L'ECOA interdit également les décisions de crédit basées sur le fait que vous recevez ou non une aide publique.
• Situation professionnelle ou antécédents.  Les prêteurs demanderont probablement et prendront en compte votre statut d'emploi avec votre demande, mais cela n'affectera pas votre pointage de crédit.
• Revenu, valeur nette ou actifs.  Votre revenu n'affecte pas votre cote de crédit, mais les prêteurs l'utiliseront probablement pour prendre des décisions de crédit, car ils ont un impact majeur sur votre capacité à rembourser vos dettes.
• Résidence.  L’endroit où vous vivez aux États-Unis n’a pas d’impact sur votre pointage de crédit. Toutefois, si vous déménagez hors du pays, votre cote de crédit basée aux États-Unis devient obsolète dans d'autres pays, qui utilisent leurs propres systèmes de notation de crédit.
• Demandes informelles.  Également appelées « soft pull » ou « soft credit check », ce sont les vérifications que les employeurs, les sociétés de crédit-bail et les banques effectuent parfois pour consulter votre historique de crédit sans laisser de marque sur votre rapport de crédit. Une demande n'a d'impact sur votre pointage et votre rapport de crédit que si vous demandez un nouveau crédit (par exemple, si vous demandez une nouvelle carte ou un nouveau prêt).
• Vérification de votre cote ou de votre rapport de crédit.  Demander votre rapport de crédit annuel gratuit via AnnualCreditReport.com et vérifier votre pointage de crédit via un service comme CreditKarma, myFICO ou CreditWise est différent d'une demande sérieuse ou douce, et ils n'ont aucun effet sur votre pointage de crédit ou votre historique.
• Paiements du loyer. Pour beaucoup d’entre nous, payer son loyer à temps est notre première grande démonstration de responsabilité financière. C'est donc un peu décevant de demander votre première carte de crédit (ou de refinancement d'un prêt étudiant) et d'apprendre que ce type particulier d'adulte ne vous aide pas à développer votre crédit.
• Activité bancaire . Les modèles de notation de crédit n’incluent pas les informations provenant des comptes de débit ou de dépôt tels que les comptes chèques, d’épargne et du marché monétaire. Mais votre activité bancaire pourrait être une excellente vitrine de votre solvabilité, c'est pourquoi FICO s'efforce de changer cela pour accroître l'accès au crédit.

Résumé

Comprendre votre pointage de crédit est l’une des mesures les plus importantes que vous puissiez prendre pour votre santé financière. Une bonne cote de crédit est essentielle pour de nombreux mouvements financiers importants que vous effectuerez tout au long de votre vie. Et votre pointage de crédit est un indicateur simple et rapide qui peut guider vos décisions financières.

Plus pour vous