Comprendre les prêts étudiants :un guide complet

L'enseignement supérieur est devenu une nécessité. Les titulaires d'un diplôme ont de meilleures chances sur le marché du travail, et le bon diplôme est un excellent moyen de suivre une passion et de se rendre commercialisable en même temps.

Mais les coûts des études universitaires et supérieures ne font qu’augmenter. Afin de réaliser vos rêves, vous devrez peut-être rejoindre les 45 millions d'Américains qui bénéficient de prêts étudiants.

Emprunter pour payer ses études représente un risque financier certain, mais il peut être abordable et gérable si vous le faites judicieusement. En fin de compte, vous seul pouvez prendre une décision – et de préférence une décision mûrement réfléchie – quant à savoir si vous devez ou non vous endetter pour poursuivre vos études.

Que sont les prêts étudiants ?

Les prêts étudiants sont des sommes d'argent que vous empruntez pour vos études, que vous remboursez ensuite au fil du temps, dans la plupart des cas, avec intérêts.

Les prêts feront souvent partie de votre offre d’aide financière de l’école que vous fréquentez. Recherchez d’abord les subventions et les bourses, car elles n’ont pas à être remboursées. Mais si vous n'obtenez pas un voyage complet, les prêts peuvent compenser la différence.

Types de prêts étudiants

Aux États-Unis, il existe deux catégories de prêts étudiants :fédéraux et privés.

Comment fonctionnent les prêts étudiants fédéraux ?

Les prêts étudiants fédéraux sont proposés par le gouvernement fédéral et représentent environ 92 % de la dette étudiante aux États-Unis.

Il existe différents types de prêts étudiants fédéraux disponibles pour différents types d'étudiants, avec des conditions de prêt variables.

Prêts directs subventionnés

Avec un prêt bonifié, le gouvernement paie les intérêts pendant que vous êtes à l’école et pendant toute période de report (« subventionnant » vos études en compensant le coût). Les prêts subventionnés ne sont disponibles qu'aux étudiants de premier cycle ayant démontré des besoins financiers. Le montant est plafonné pour couvrir uniquement vos besoins financiers, tel que déterminé par la FAFSA.

Prêts directs non subventionnés

Avec un prêt non subventionné, l’emprunteur est responsable de tous les intérêts courus pendant ses études et par la suite. Des prêts non subventionnés sont disponibles pour tout étudiant du premier cycle ou des cycles supérieurs. Le montant est déterminé par le coût de la fréquentation de votre école et toute autre aide que vous recevez.

Vous pouvez entendre les prêts directs subventionnés et non subventionnés appelés prêts Stafford.

Prêts directs PLUS

Le ministère américain de l'Éducation propose des prêts Direct PLUS aux étudiants diplômés ou professionnels. Ils nécessitent une vérification de crédit et un historique de crédit décent. Le montant est destiné à couvrir toutes les dépenses que les autres aides ne couvrent pas.

Prêts de consolidation directe

Si vous disposez de plusieurs prêts fédéraux, vous pouvez les combiner en un seul prêt auprès d’un seul gestionnaire. Le nouveau prêt est connu sous le nom de prêt de consolidation directe.

Quelques faits sur les prêts fédéraux :

• Dans la plupart des cas, vous n'aurez pas besoin d'un cosignataire.
• Sauf si vous souscrivez un prêt PLUS, vous n'aurez pas besoin d'une vérification de solvabilité.
• Les taux d'intérêt sont généralement fixes (ils restent les mêmes pendant toute la durée du prêt).
• Les intérêts sont déductibles des impôts.

Comment fonctionnent les prêts étudiants privés ?

Les prêts étudiants privés proviennent de prêteurs non affiliés au gouvernement, comme une banque, une coopérative de crédit, une école ou un organisme public. Le montant que vous pouvez souscrire et les options de remboursement dépendent du prêteur.

Les prêts fédéraux sont généralement une meilleure option que les prêts privés, car les prêts privés offrent beaucoup moins de flexibilité.

Quelques faits sur les prêts privés :

• Vous devrez peut-être commencer à effectuer vos paiements alors que vous êtes encore à l'école.
• Les prêts peuvent nécessiter une vérification de solvabilité et un cosignataire.
• Les taux d'intérêt peuvent être variables (fluctueux en fonction du marché financier).
• Les taux d'intérêt de certains prêts privés peuvent être assez élevés.
• Les intérêts peuvent ne pas être déductibles fiscalement.

Comment faire une demande de prêt étudiant ?

Pendant que vous postulez dans les écoles, vous remplirez un FAFSA, ou demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants. Faites attention aux dates limites de la FAFSA, qui changent chaque année (la date limite est le 30 juin 2024 pour l'année universitaire 2023-24). Habituellement, le FAFSA sera disponible à partir de l’automne pour l’année scolaire de l’automne prochain.

Demander un prêt étudiant fédéral

Le site Web fédéral d'aide aux étudiants dispose d'un outil de prévision pour prédire à quel niveau d'aide fédérale aux étudiants vous serez admissible et quel pourrait être votre contribution familiale attendue (EFC). Cela peut vous donner une idée du montant que vous devrez probablement payer de votre poche pour vos études, et cela pourrait également influencer les écoles auxquelles vous postulez.

Lorsque vient le temps de remplir le FAFSA lui-même, rassemblez vos déclarations de revenus de l'année fiscale précédente, vos relevés bancaires et de compte d'investissement en cours, ainsi que vos fiches de paie ou vos informations d'emploi. Si vous êtes un étudiant à charge, utilisez les informations financières de vos parents ou tuteurs. Si vous êtes un étudiant indépendant, utilisez le vôtre.

Si vous êtes admis à un programme, votre école vous enverra une offre d'aide financière pouvant inclure des prêts fédéraux. Avant de recevoir des fonds de prêt fédéral, vous :

• Conseils d'entrée complets, en personne ou en ligne avec un conseiller financier. Vous découvrirez vos droits et responsabilités en tant qu'emprunteur.
• Signez un billet à ordre ou un billet à ordre principal. Il s’agit d’un document juridiquement contraignant qui répertorie les modalités et conditions dans lesquelles vous rembourserez le prêt. Conservez une copie de ce document ! Vous en aurez besoin plus tard.

Demander un prêt étudiant privé

Vous pouvez demander un prêt étudiant privé directement auprès du prêteur et vous n’avez pas besoin de remplir un FAFSA. Étant donné que les taux d'intérêt des prêts étudiants privés peuvent varier considérablement, c'est une bonne idée de comparer plusieurs prêteurs différents avant de postuler.

Certains prêteurs privés, comme Stride Funding, proposent des ISA (Income Share Agreements) aux étudiants plutôt que les prêts traditionnels basés sur les intérêts. Avec un ISA, vous acceptez de payer à votre prêteur un pourcentage fixe de votre revenu après l'obtention de votre diplôme pendant une période de temps spécifique. C'est une bonne idée de vérifier les options ISA si les taux d'intérêt qui vous sont proposés pour les prêts étudiants privés traditionnels sont exorbitants.

Quel est le montant maximum du prêt étudiant ?

Les montants des prêts privés ne dépasseront généralement pas le coût total de scolarité de votre école. Le montant de votre prêt individuel sera influencé par votre pointage de crédit, vos niveaux d'endettement existants, vos perspectives professionnelles dans votre domaine d'études et la solidité financière de votre cosignataire.

Les plafonds des prêts fédéraux varient comme suit :

Étudiants de premier cycle

Prêts directs subventionnés et prêts directs non subventionnés

Les étudiants de premier cycle peuvent emprunter jusqu'à 12 500 $ par an, jusqu'à une limite globale allant jusqu'à 57 500 $. Les maximums spécifiques varient en fonction de l’année de scolarité et du statut de dépendant ou d’indépendant de l’élève.

Étudiants diplômés

Prêts directs non subventionnés

Les étudiants diplômés peuvent emprunter jusqu'à 20 500 $ par an et 138 500 $ au total.

Prêts directs PLUS

Les prêts PLUS peuvent couvrir le reste de vos frais universitaires (les frais de scolarité) non déjà couverts par une aide financière.

Quel est le montant maximum que vous devriez réellement emprunter ?

Juste parce que tu pouvez emprunter le montant maximum ne signifie pas que vous devriez le faire.

L'offre d'aide financière évaluera vos frais de subsistance et vous pourrez refuser un prêt ou demander un montant inférieur si vous estimez que leur estimation est trop élevée. Empruntez seulement ce dont vous avez besoin. C'est une bonne idée de calculer vous-même vos frais de subsistance estimés, en vous prévoyant une marge pour les imprévus.

Une règle générale est de ne pas contracter plus de prêts que le salaire prévu pour la première année dans votre domaine. Vous pouvez consulter notre liste des meilleurs sites Web d'informations sur les salaires pour obtenir une attente salariale approximative pour votre profession.

N'oubliez pas que vous devrez toujours rembourser le prêt même si vous ne trouvez pas de travail dans votre domaine ou si vos projets changent.

À quoi peuvent servir les prêts étudiants ?

De nombreux étudiants partent du principe que leurs prêts peuvent être utilisés pour payer n'importe quel frais de subsistance engagés pendant qu'ils sont étudiants inscrits. Ils pourraient être surpris d'apprendre que le manuel de l'aide fédérale aux étudiants limite techniquement l'utilisation des prêts étudiants fédéraux à la couverture des « frais de scolarité » d'un étudiant. Les dépenses autorisées comprennent :

• Frais de scolarité.
• Livres et autres fournitures de cours.
• Frais d'achat ou de location de matériel pédagogique, comme un ordinateur.
• Frais d'examen et d'évaluation de portfolio.
• Dépenses de logement sur le campus ou hors campus, comme le loyer ou les services publics.
• De la nourriture, comme un plan de repas universitaire ou des courses.
• Frais de garde de personnes à charge, par exemple les frais de garde de vos enfants pendant que vous êtes en classe.
• Licences ou certifications requises pour les cours.
• Les coûts des études à l'étranger, comme les visas d'étudiant.
• Dépenses liées au handicap.
• Frais de transport en commun vers et depuis l'école, comme les laissez-passer de bus ou les billets de train.
• Frais de fonctionnement et d'entretien d'un véhicule utilisé pour transporter les élèves vers et depuis l'école (*non compris* les frais de voiture ou autres frais liés à l'achat d'un véhicule).

La plupart des contrats de prêt privé incluent des directives de dépenses similaires à celles ci-dessus.

Bien entendu, il est peu probable que votre prêteur surveille la façon dont vous utilisez les décaissements de votre prêt étudiant. Mais traiter les prêts étudiants comme une mêlée générale est une recette pour dépenser trop et suremprunter.

Vous pouvez minimiser le montant des dettes que vous contractez pendant vos études si vous utilisez vos prêts uniquement pour de véritables nécessités éducatives. Alors attendez vos vacances à Cancún jusqu'à ce que vous ayez obtenu votre diplôme et décroché un emploi bien rémunéré.

Comment fonctionnent les intérêts sur les prêts étudiants ?

Vous vous souvenez du calcul des taux d’intérêt dans les cours de mathématiques au collège ou au lycée ? Heureusement, vous n'avez pas besoin de dépoussiérer votre livre de préparation au SAT avant de contracter un prêt, mais vous devez savoir comment les taux d'intérêt affectent vos finances avant d'emprunter.

Les intérêts sont de l’argent versé à un prêteur à un taux particulier en échange de l’emprunt d’une somme donnée. Un taux d’intérêt est calculé en pourcentage du montant de votre prêt impayé, également appelé capital. Vous êtes responsable du paiement des intérêts sur tout prêt non subventionné.

Taux d'intérêt des prêts étudiants fédéraux

Les taux d’intérêt des prêts fédéraux sont fixes, ce qui signifie qu’ils ne changeront pas pendant la durée du prêt. Les taux sont déterminés par le Congrès et varient en fonction de la date à laquelle le prêt a été décaissé pour la première fois.

Vous trouverez ci-dessous les taux des prêts décaissés après le 1er juillet 2023 et avant le 1er juillet 2024.

• Prêts directs subventionnés et non subventionnés pour les étudiants de premier cycle :5,50 %.
• Prêts directs non subventionnés pour les étudiants diplômés et professionnels : 7,05 %.
• Prêts directs PLUS :8,05 %.

Taux d'intérêt des prêts étudiants privés

Les taux d’intérêt des prêts privés sont déterminés par le prêteur et peuvent être fixes ou variables. Avec un taux d'intérêt variable, le taux peut changer pendant la durée du prêt.

Les taux d'intérêt des prêts étudiants privés peuvent généralement aller jusqu'à 17 %, selon la cote de crédit de l'emprunteur.

Comment calculer les intérêts d'un prêt étudiant

Pour calculer le montant des intérêts qui courent sur votre prêt étudiant, divisez le taux d’intérêt du prêt par 365,25 – le nombre de jours dans l’année, année bissextile comprise. Ce nombre est le facteur de taux d'intérêt, ou le taux quotidien de votre prêt.

Par exemple, un prêt avec un taux d'intérêt de 5 % (0,05 divisé par 365,25) aurait un taux journalier de 0,00013689253.

Vous pouvez utiliser le facteur de taux d’intérêt pour calculer le montant des intérêts courus sur votre prêt de mois en mois. Utilisez la formule d'intérêt quotidien :

Solde du capital impayé (la part du prêt qui reste impayée) x le nombre de jours depuis votre dernier paiement x le facteur de taux d'intérêt que vous avez déterminé ci-dessus =le montant des intérêts.

Quand commence le remboursement du prêt étudiant ?

Les options de remboursement sont flexibles (en particulier pour les prêts fédéraux) et peuvent changer à mesure que votre situation de vie évolue.

Vous pouvez demander un report ou une abstention (une période pendant laquelle vous n'avez pas à rembourser le prêt) pour les prêts fédéraux et certains prêts privés. Si vous disposez d'un prêt non subventionné, les intérêts continueront de s'accumuler pendant le report.

Rembourser les prêts étudiants fédéraux

Si vous avez des prêts fédéraux, vous n’aurez pas besoin de les rembourser tant que vous êtes aux études au moins à mi-temps. Vous pouvez commencer à rembourser plus tôt si vous le souhaitez. Il n'y a pas de pénalités pour remboursement anticipé.

Après l’obtention de votre diplôme, vous bénéficierez généralement d’un délai de grâce de six mois avant le début de votre calendrier de remboursement. Votre prêteur vous demandera ensuite de choisir une option de remboursement.

Chaque option vous oblige à payer un montant différent par mois. Plus vous pouvez payer par mois, moins vous paierez globalement.

N'oubliez pas la formule d'intérêt quotidien ci-dessus :si vous effectuez des paiements plus importants, vous réduisez plus rapidement le capital impayé, ce qui entraîne moins d'intérêts courus. De la même manière, si vous effectuez des paiements plus petits, vous paierez probablement globalement plus d'argent, car les intérêts s'additionneront.

Les plans de remboursement ci-dessous s'appliquent à tous les prêts fédéraux, à l'exception des prêts Perkins. Si vous disposez d'un prêt Perkins, l'école (votre prêteur) devrait vous informer des options de remboursement, qui varient.

Plan de remboursement standard

Vous payez un montant mensuel fixe dans le but de rembourser votre prêt en 10 ans (30 ans pour un Prêt de Consolidation Direct, qui a tendance à être plus important).

Plan de remboursement progressif

Vous commencez avec des versements plus petits, qui augmentent ensuite tous les deux ans — encore une fois, dans le but de rembourser le prêt en 10 ans (30 ans pour un prêt de consolidation directe).

Plan de remboursement étendu

Vous payez mensuellement selon un forfait fixe ou progressif dans le but de rembourser le prêt en 25 ans. Cette option n'est disponible que pour les emprunteurs ayant une dette de 30 000 $ ou plus.

Plan de rémunération à mesure que vous gagnez (REPAYE) révisé

Vos versements sont plafonnés à 10 % de votre revenu discrétionnaire. Le revenu discrétionnaire correspond à la différence entre votre revenu et 150 % des lignes directrices en matière de pauvreté pour votre état et la taille de votre famille.

Plan de remboursement basé sur le revenu (IBR)

Vous payez mensuellement 10 % ou 15 % de votre revenu discrétionnaire, en fonction de la date à laquelle vous avez reçu vos premiers prêts. Vous ne paierez jamais plus que ce que vous auriez payé avec le forfait standard.

Avec ce plan, le montant de vos versements est réévalué chaque année en fonction de l'évolution de vos revenus et de votre foyer. Après 20 à 25 ans, tout solde impayé sur vos prêts sera annulé.

Plan de remboursement en fonction du revenu

Chaque mois, vous paierez le moindre de 20 % de votre revenu discrétionnaire ou du montant que vous paieriez mensuellement avec un paiement fixe sur 12 ans. Les versements sont recalculés chaque année en fonction de vos revenus et de la taille de votre famille. Tout montant non remboursé dans 25 ans sera annulé.

Plan de remboursement sensible au revenu

Vous effectuez des paiements mensuels en fonction de votre revenu annuel jusqu'à 10 ans.

Si vous constatez que vous ne pouvez pas payer vos paiements, contactez votre gestionnaire de prêt et voyez si vous pouvez passer à un plan plus abordable. Le non-paiement nuira à votre crédit et pourrait éventuellement conduire à un défaut de paiement.

Rembourser les prêts étudiants privés

Plans de remboursement immédiat

Certains prêts privés peuvent exiger un paiement pendant que vous êtes à l’école, mais ce n’est pas simple. Vous constaterez peut-être que vous pouvez payer uniquement des intérêts ou effectuer un paiement réduit pendant vos études. Certains prêts privés exigent que vous effectuiez les mêmes paiements complets, que vous soyez encore à l'université ou non.

Plans de remboursement différé

De nombreux prêteurs privés vous permettent désormais de retarder le paiement jusqu'à l'obtention du diplôme. Vous constaterez peut-être même qu’ils vous accordent un délai de grâce de six mois ou plus après l’obtention de votre diplôme pour commencer à effectuer des paiements. Cela peut vous aider à réduire la pression pendant que vous recherchez ce premier emploi.

Plans de report flexibles

Avec certains prêteurs, vous pouvez parfois sauter un paiement ou reporter le paiement pendant un certain temps lorsque vous traversez une période difficile. Un autre avantage que vous pouvez obtenir avec certains prêts privés est la possibilité de renégocier (refinancer) un taux d'intérêt variable élevé.

Refinancement des prêts étudiants

Le refinancement d'un prêt consiste à remplacer votre prêt actuel par un nouveau prêt offrant des conditions plus avantageuses. Que vous ayez un prêt étudiant privé ou fédéral, le refinancement est toujours une option.

Le refinancement est particulièrement intéressant lorsque votre nouveau prêt offre un taux d’intérêt nettement inférieur à celui de votre prêt existant. Mais cela peut aussi être une bonne idée si vous avez plusieurs prêts que vous souhaitez combiner en un seul, car il est plus facile de maîtriser un seul paiement.

Lorsque vous envisagez un refinancement, il est important d’examiner de près les frais qui vous seront facturés. Bien que vous puissiez économiser sur les intérêts en refinançant, des frais de montage élevés pourraient réduire considérablement ces économies.

Résumé

Alors que les frais de scolarité montent en flèche et qu'un diplôme universitaire devient de plus en plus nécessaire pour vivre dans la classe moyenne, les prêts étudiants jouent un rôle de plus en plus important dans la vie financière de la plupart des gens.

Les prêts étudiants peuvent être effrayants, accablants et douloureusement fastidieux à envisager. Mais savoir dans quoi vous vous engagez – en termes de taux d'intérêt et de plans de remboursement – peut vous éviter de ressentir la peur d'emprunter de grosses sommes pour financer votre avenir.

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