Prêts personnels vs cartes de crédit :choisir la bonne option de financement

Il est toujours préférable de payer comptant pour les achats importants, c'est pourquoi nous insistons sur l'importance d'épargner le plus tôt et le plus souvent possible.

Mais la vie arrive, que vous ayez économisé ou non. Parfois, le crédit constitue un filet de sécurité précieux pour vous aider à surmonter une urgence financière ou un outil pour financer un achat important :une voiture, des vacances uniques ou un petit projet de rénovation domiciliaire.

Lorsque ces situations surviennent, la plupart d’entre nous se contentent de chercher la carte de crédit la plus proche. Bien que les cartes de crédit soient pratiques, dans certains cas, un prêt personnel peut être un moyen plus judicieux et plus abordable de payer un achat important au fil du temps.

Voici un aperçu des prêts personnels et des cartes de crédit, ainsi que des avantages et des inconvénients de chacun.

En quoi les prêts personnels sont-ils différents des cartes de crédit ?

Une carte de crédit est une marge de crédit sur laquelle vous pouvez emprunter de l’argent à tout moment, jusqu’à concurrence de votre limite de crédit. Un prêt personnel est un prêt fixe que vous remboursez en versements égaux pendant une durée prédéterminée.

Une carte de crédit est ce qu'on appelle une dette renouvelable. Une carte de crédit a une limite de crédit que vous pouvez utiliser aussi souvent que vous le souhaitez et c'est à vous de payer la totalité du solde à la fin du mois. Si vous ne le faites pas, vous commencez à « avoir un solde » :vous payez des intérêts sur une dette, mais vous avez toujours la possibilité de faire de nouveaux achats.

En revanche, un prêt personnel est une dette fixe. Vous recevez une somme d'argent fixe et la remboursez en versements égaux sur un nombre fixe de mois.

Le danger avec les cartes de crédit, bien sûr, est que vous pouvez toujours facturer davantage à tout moment jusqu'à concurrence de votre limite de crédit, ce qui vous maintient endetté.

De nombreux consommateurs prennent l’habitude d’avoir un solde de dettes de carte de crédit. Selon Experian, 75 % des adultes américains ont un solde de carte de crédit supérieur à zéro. En tant que forme d’endettement la plus populaire, l’endettement lié aux cartes de crédit a augmenté au cours de la dernière décennie. Mais les soldes des cartes de crédit ont connu une baisse spectaculaire ces dernières années.  

Avec un prêt personnel, vous savez quand votre dette sera remboursée et que  vous ne pouvez pas emprunter plus d’argent sans remplir une nouvelle demande de prêt. Près d’un quart des adultes américains bénéficient d’un prêt personnel. 

Comme une carte de crédit, un prêt personnel n'est pas garanti, contrairement à un prêt automobile ou à une hypothèque, qui sont garantis par le véhicule ou l'immobilier qu'ils sont utilisés pour financer. La différence est que si vous cessez de payer un prêt garanti, la banque peut reprendre possession de votre voiture ou saisir votre maison. Pour cette raison, les taux d'intérêt sur les prêts personnels sont plus élevés que sur les prêts garantis, mais, dans certains cas, les TAEG des prêts personnels peuvent être inférieurs aux taux des cartes de crédit.

Quand une carte de crédit est-elle meilleure qu'un prêt personnel ?

Les cartes de crédit sont idéales pour effectuer de petits achats ou consolider de petites dettes (jusqu'à quelques milliers de dollars) que vous pouvez facilement rembourser en un an.

Si vous effectuez un achat compris entre quelques centaines et quelques milliers de dollars que vous pouvez rembourser dans un an environ, le moyen le moins cher de le faire peut être de demander une carte de crédit offrant un TAP d'introduction de 0 % sur les achats. Si vous avez un bon crédit, une carte de crédit à 0 % vous offre un prêt sans intérêt à condition que vous remboursiez intégralement la dette avant l'expiration de la période de lancement.

Il en va de même si vous souhaitez consolider vos dettes avec un transfert de solde de carte de crédit. Si la dette est inférieure à quelques milliers de dollars et que vous pouvez la rembourser en 18 mois ou moins, une carte de crédit à transfert de solde à 0 % sera votre meilleure option.

De plus, une dette renouvelable comme une dette de carte de crédit a tendance à avoir plus de poids dans votre pointage de crédit que les prêts à tempérament. Ainsi, une gestion responsable des cartes de crédit pourrait entraîner une augmentation rapide de votre pointage de crédit.

Quand un prêt personnel est-il préférable à une carte de crédit ?

Les prêts personnels sont idéaux pour les achats plus importants qui vous prendront plus d'un an à rembourser ou lorsque vous ne voulez pas être tenté de dépenser trop avec la limite de crédit ouverte d'une carte de crédit. 

Si vous devez emprunter 1 000 $ ou plus et que vous avez besoin de plus de 15 mois pour le rembourser, ou si vous devez emprunter 5 000 $ ou plus, ce qui est supérieur à la limite de crédit de nombreuses cartes de crédit, un prêt personnel est une meilleure option.

Avec la plupart des prêteurs personnels, 1 000 $ est le montant minimum que vous pouvez emprunter. Si votre crédit est bon, vous pouvez trouver des prêts personnels allant jusqu'à 100 000 $. En moyenne, les emprunteurs doivent en moyenne 19 703 $ en dette personnelle.

Le plus gros inconvénient de certains prêts personnels est qu’ils peuvent facturer des frais de montage compris entre 1 % et 5 % du montant du prêt. Il s'agit de frais uniques qui sont payés en espèces ou à partir du produit de votre prêt au moment de la clôture. Tous les prêteurs ne facturent pas de frais de montage sur les prêts personnels, mais vous devez vous renseigner sur ces frais et en tenir compte lorsque vous comparez les taux d'intérêt. Un prêteur qui vous offre un meilleur TAEG peut en fait être plus cher s'il facture des frais, ce qui n'est pas le cas du prêteur avec le TAEG le plus élevé.

Comment trouver les meilleurs prêts personnels

Les meilleurs prêteurs de prêts personnels exigent un bon crédit et sont transparents quant à leurs taux et frais. 

Trouver un prêt personnel est extrêmement simple de nos jours, grâce à la montée en puissance des prêteurs en ligne qui peuvent fournir des taux et des montants de prêt personnalisés en quelques minutes, sans aucun impact sur votre pointage de crédit.

Si vous souhaitez obtenir les meilleures offres de prêt personnel, travailler à améliorer votre pointage de crédit est une bonne idée. La cote de crédit moyenne était de 689 pour les consommateurs ayant contracté des prêts personnels en 2022. Bien que vous puissiez très certainement trouver des opportunités de prêt personnel avec des cotes de crédit inférieures, vous passerez à côté des meilleures offres de prêt.

Comment fonctionnent les prêts personnels ?

Un prêt personnel est un prêt non garanti que vous pouvez utiliser à peu près n'importe où :consolidation de dettes, vacances, achat d'un véhicule ou projet de rénovation domiciliaire.

Un prêt personnel fonctionne plus comme un prêt automobile que comme une carte de crédit.

• Lorsque vous contractez le prêt, vous recevez le montant du prêt sous forme d'un montant forfaitaire.
• Vous effectuez des paiements mensuels fixes pour la durée convenue (nombre de mois).
• Les prêts personnels ont généralement une durée comprise entre deux et cinq ans.
• Les prêts personnels ont généralement un taux d'intérêt fixe.
• Il n'y a aucune pénalité en cas de remboursement anticipé du prêt.

En règle générale, vous pouvez demander un prêt personnel entièrement en ligne. Pour postuler, vous devrez fournir vos informations personnelles et professionnelles sur une demande de crédit en ligne. La banque peut demander à voir une preuve de vos revenus, comme un bulletin de salaire ou un formulaire W-2. Généralement, la banque vous informera si votre demande est approuvée dans un délai d'un ou deux jours ouvrables.

À ce stade, vous n’êtes aucunement obligé de contracter le prêt – vous disposez généralement d’une semaine environ pour décider. Vous pouvez consulter le taux d’intérêt et les conditions du prêt et décider s’il répond à vos besoins. Si vous acceptez le prêt, vous signerez un billet à ordre et l'argent sera transféré sur votre compte courant. Vous recevrez ensuite des relevés de facturation et devrez effectuer des paiements égaux chaque mois à la date d'échéance.

La plupart des prêts personnels sont d'une durée de trois ou cinq ans, mais vous pouvez en trouver avec des durées aussi courtes qu'un an ou aussi longues que dix ans. Enfin, les prêteurs réputés n'imposeront pas de pénalité pour remboursement anticipé, ce qui signifie que vous pouvez rembourser intégralement votre prêt à tout moment pour économiser de l'argent sur les intérêts.

Résumé

Les prêts personnels sont des prêts à terme fixe non garantis que vous pouvez utiliser à peu près n’importe où :payer votre mariage, rénover votre maison ou partir en voyage. En fonction de votre pointage de crédit, un prêt personnel peut avoir ou non un taux d'intérêt inférieur à celui d'une carte de crédit, mais il peut néanmoins constituer un outil financier plus sûr, car vous remboursez votre dette en versements égaux chaque mois.

Les cartes de crédit restent le meilleur outil pour effectuer des achats ou consolider des dettes que vous pouvez rembourser assez rapidement, surtout si vous pouvez profiter d'un TAEG d'introduction de 0 %.

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