Cartes de débit et cartes de crédit :explications des principales différences

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Il y a bien longtemps, l’argent physique (billets et pièces) a été abandonné au profit des cartes de débit et de crédit. Aujourd'hui, la plupart des gens ont au moins une carte de débit et une carte de crédit dans leur portefeuille/sac à main.

Dans le même temps, tout le monde ne comprend pas clairement les similitudes et les différences entre ces deux principaux moyens d'échange de biens et de services.

Dans cet esprit, nous souhaitons utiliser la discussion suivante pour nous concentrer sur une comparaison complète entre les cartes de débit et de crédit.

Les similitudes et les différences entre les cartes de débit et de crédit

Les similitudes entre les cartes de débit et de crédit sont assez simples. Ils se ressemblent avec un numéro de carte à 16 chiffres, une puce EMV et une bande magnétique au dos. Ils sont aussi généralement de la même taille.

De plus, vous pouvez utiliser des cartes de débit et de crédit pour les transactions en personne et en ligne.

Ces deux cartes de paiement diffèrent par le fait que les cartes de débit sont uniquement émises par une banque ou une coopérative de crédit. En revanche, les cartes de crédit peuvent être émises par des banques ou tout autre établissement de traitement des paiements (VISA, American Express, MasterCard, etc.).

La différence la plus notable entre ces deux options réside dans les ressources financières qui soutiennent chaque type de carte.

Cartes de débit

Une carte de débit standard se connecte directement au compte bancaire de l'utilisateur. Par conséquent, l’utilisateur ne peut utiliser sa carte de débit que dans la mesure où il dispose d’argent sur le compte connecté. S'il n'y a pas d'argent sur ce compte, les transactions sont refusées.

Les fonds sont accessibles à un guichet automatique ou à un lecteur de carte sous forme de transaction par carte de débit lorsqu'ils sont utilisés avec un numéro d'identification personnel (PIN).

Un client utilisant une carte de débit peut également glisser sa carte lors d'un achat, ce qui ressemble à un achat par carte de crédit, mais les fonds sont toujours immédiatement retirés de son compte courant associé, contrairement aux cartes de crédit.

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Cartes de crédit

Les cartes de crédit sont liées au contrat d'emprunt que l'utilisateur a conclu avec l'émetteur de la carte de crédit. Dans le cadre de cet accord, l'émetteur de la carte de crédit désignera une limite d'emprunt que l'emprunteur devra respecter.

Lorsque les titulaires de carte utilisent leur carte de crédit, ils empruntent effectivement les ressources financières nécessaires pour effectuer l'achat.

Ils peuvent continuer à utiliser leur carte de crédit jusqu'à ce qu'ils atteignent leur limite de crédit. Après cela, la prochaine transaction sera refusée jusqu'à ce qu'au moins une partie du solde impayé soit remboursée. Alternativement, l'utilisateur peut tenter d'obtenir une augmentation de la limite d'emprunt, parfois directement au moment de l'achat.

Les avantages et les inconvénients de l'utilisation d'une carte de débit et de crédit

Les cartes de débit et de crédit offrent des avantages et des inconvénients particuliers. Sur la base de ces avantages et inconvénients, chacun doit décider quelle option répondra le mieux à ses besoins en tant que consommateur et pour quelles transactions. Jetons un coup d'œil comparatif.

Avantages des cartes de débit

• Aide à contrôler les dépenses, car l'utilisateur est limité à ce qu'il a sur son compte bancaire connecté
• Aucun frais d'intérêt, car l'utilisateur ne crée pas de dette
• Aucun frais de service annuel facturé par la banque
• Protection contre la fraude si les transactions frauduleuses sont signalées en temps opportun
• Retrait facile d'espèces via des distributeurs automatiques

Inconvénients des cartes de débit

• En règle générale, ne gagnez pas de points de récompense pour les transactions
• L'utilisation d'une carte de débit n'aide en aucun cas l'utilisateur à améliorer son score de crédit
• Des frais de service sont facturés sur les transactions en espèces (frais aux distributeurs automatiques), auxquels s'ajoutent d'éventuels frais de service pour la tenue du compte bancaire, ou d'éventuels frais de découvert si vous dépensez plus que ce qui est dans le compte associé.

Avantages des cartes de crédit

• Empêche les criminels d'accéder aux ressources financières personnelles d'un utilisateur
• Protection contre la fraude pour les frais frauduleux signalés en temps opportun (limite d'exposition de 50 $ et de nombreux prêteurs n'offrent aucune protection en matière de responsabilité)
• Offre la possibilité d'améliorer sa cote de crédit et de développer son crédit
• Offre des récompenses que vous pouvez utiliser contre des remises en espèces, des voyages et des biens de consommation
• Protection de la garantie sur l'achat de certains biens de consommation « coûteux »
• Possibilité de recevoir une avance de fonds à un distributeur automatique (payant)

Inconvénients des cartes de crédit

• Votre solde impayé et vos nouveaux frais entraînent des intérêts (généralement à un taux à deux chiffres) s'ils ne sont pas entièrement payés lors de la facturation suivante.
• Accumulation de dettes pouvant entraîner des dettes et des problèmes financiers
• Promeut la possibilité de dépenser trop au-delà de ses moyens
• Un paiement mensuel manqué est reflété dans l'historique de crédit et a un impact sur le score de crédit
• Des frais annuels sont requis dans de nombreux cas :d'autres frais peuvent également s'appliquer, tels que des frais de transfert de solde, d'avance de fonds, de transaction à l'étranger ou de retard de paiement 

Quand devriez-vous utiliser une carte de débit ou de crédit ?

Si vous avez accès à la fois à une carte de débit et à une carte de paiement, vous devrez constamment prendre des décisions financières. Les choix entre quand utiliser chaque mode de paiement et dans quelles circonstances vous les utilisez.

Cela dépendra probablement de votre santé financière lorsque le moment de la décision viendra. En règle générale, il est toujours préférable d'éviter de s'endetter autant que possible.

Si vous avez de l’argent discrétionnaire en banque, votre carte de paiement de débit offre le meilleur moyen de contrôler vos achats quotidiens et autres dépenses discrétionnaires. Cela s'applique également si vous utilisez votre carte de débit pour payer vos dépenses mensuelles.

Honnêtement, il n’est pas difficile de prendre la décision d’utiliser une carte de débit. Si vous avez de l'argent en banque, la chose financièrement responsable à faire est de retirer la carte de débit et de l'utiliser.

Mais si vous craignez d'avoir besoin d'une protection financière pour un achat que vous avez effectué, optez plutôt pour une carte de crédit.

La plupart devraient réserver en utilisant leur carte de crédit pour des événements extraordinaires. Pourquoi? Les inconvénients des cartes de crédit.

L’éventuelle accumulation de dettes n’est pas quelque chose que vous devez prendre à la légère. Le risque de frais d'intérêt élevés et d'éventuels problèmes d'endettement devraient nous inciter à réfléchir.

Cela dit, il existe des circonstances dans lesquelles votre carte de crédit peut être la bonne solution , notamment :

• Couvrir les frais d'une urgence médicale ou automobile inattendue
• Essayer d'accumuler des points de récompense pour couvrir les frais de voyage prévus
• Achat d'articles coûteux comme un réfrigérateur, un ordinateur ou des meubles
• Profiter des promotions des sociétés émettrices de cartes de crédit
• Établir une protection de garantie supplémentaire sur un article acheté
• Construire votre cote de crédit avant un achat important (voiture/maison)

Utiliser votre carte de crédit de manière responsable

Si, pour une raison quelconque, vous achetez des biens ou des services avec votre carte de crédit, vous devez le faire avec les meilleures intentions du monde.

Cela implique de ne pas vous permettre de vous endetter au-delà de ce que vous pouvez vous permettre de payer mensuellement en paiements par carte de crédit. Le TAEG (taux d'intérêt) de vos cartes de crédit devrait toujours être une préoccupation.

En règle générale, essayez toujours de rembourser intégralement le solde de votre carte de crédit pendant la période de grâce. Si vous ne pouvez pas payer la totalité du solde, votre meilleure option serait de payer autant que vous pouvez vous le permettre avec chaque relevé que vous recevez.

Quoi qu'il en soit, vous devez vous assurer de toujours effectuer le paiement minimum requis par l'émetteur.

Tant que vous suivez ces directives, vous devriez être en mesure de maintenir votre situation financière et votre cote de crédit en règle.

L’essentiel est le suivant. Lorsque vous avez un plan et faites preuve d’un bon jugement financier, il n’y a rien de mal à utiliser votre carte de débit et votre carte de crédit comme bon vous semble. 

Amy et Vicki sont les coauteurs de Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, d'Adams Media.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.