Faire face à des remboursements hypothécaires ? Comprendre vos options

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Peut-être avez-vous perdu votre emploi après un divorce. Ou vous souffrez d'une maladie ou d'une blessure grave et vous êtes incapable de travailler.

Quelle qu'en soit la cause, vous avez maintenant du mal à joindre les deux bouts et craignez de ne pas pouvoir payer votre prêt hypothécaire.

En plus de cette période émotionnelle difficile, vos finances sont en ruine. Vous ne voulez pas perdre votre maison, mais vous avez l'impression de manquer d'options.

Votre versement hypothécaire étant de nouveau bientôt dû, vous êtes confronté à des choix difficiles.

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles un propriétaire peut ne pas être en mesure d'effectuer le remboursement de son prêt immobilier et se demander quoi faire.

Si vous êtes dans ce bateau, poursuivez votre lecture pour comprendre ce qui se passe si vous ne respectez pas vos obligations hypothécaires. Vous trouverez également quelques idées et options potentielles pour éviter les défauts de paiement et les saisies immobilières.

Vos responsabilités hypothécaires

Lorsque vous signez sur la ligne pointillée un prêt immobilier, vous vous engagez légalement à rembourser les fonds en effectuant des versements mensuels à votre gestionnaire de prêt.

Le montant total de votre versement hypothécaire mensuel est requis avant la date d'échéance, avec un délai de grâce de 10 à 15 jours généralement prévu.

Votre prêteur commencera à imposer des frais de retard (souvent 5 % du principal et des intérêts en souffrance) s'il ne reçoit pas de paiement de votre part avant l'expiration du délai de grâce.

Que se passe-t-il si vous manquez le paiement d'une maison ?

Techniquement, vous seriez en défaut de paiement pour non-paiement dès un jour après la date d'échéance.

Certains prêteurs attendront l'expiration du délai de grâce (généralement 15 jours) avant de tenter de vous contacter pour vous renseigner sur le paiement manquant.

À défaut d'effectuer le paiement intégral, y compris les éventuels frais de retard dans les 30 jours suivant la date d'échéance, votre prêteur peut constater que l'hypothèque est en défaut.

Manquer un versement hypothécaire ici et là, même s'il n'est pas bon, ne mettra généralement pas votre maison en saisie, mais nuira à votre historique de crédit et à votre score.

Cependant, le fait de ne pas payer plusieurs paiements consécutifs peut mettre votre maison en danger et le mettra probablement en danger.

Les prêteurs peuvent engager une action de saisie 120 jours à compter de la première date d'échéance non respectée.

Une fois que votre prêteur aura légalement déposé un « avis de défaut », il vous en informera dans les dix jours et en informera les agences d'évaluation du crédit.

Faites tout ce que vous pouvez pour maintenir votre prêt hypothécaire à jour et éviter tout défaut de paiement.

Plus loin dans l'article, vous trouverez une liste d'options à considérer avant une saisie immobilière lorsque vous n'êtes pas en mesure d'effectuer vos versements hypothécaires.

Et si vous arrêtez de payer votre prêt hypothécaire ?

Si vous ne pouvez absolument pas payer votre prêt hypothécaire, contactez immédiatement votre prêteur.

Ils peuvent établir un plan de remboursement si vous ou un membre de votre famille avez perdu votre emploi, avez subi une maladie grave ou si une situation telle qu'un divorce ou un abus financier vous empêche d'effectuer des paiements.

Les prêteurs sont souvent disposés à travailler avec les propriétaires pour négocier de nouvelles conditions hypothécaires ou un refinancement.

Mais les créanciers hypothécaires qui n'effectuent pas leurs versements hypothécaires peuvent s'exposer à de lourdes sanctions, notamment la perte de leur maison ou de leur propriété.

Certains prestataires de services hypothécaires peuvent vous aider à trouver facilement une solution raisonnable. D'autres peuvent ne pas être aussi coopératifs.

Ils peuvent signaler votre impayé aux agences d'évaluation du crédit, ce qui nuira à votre cote de crédit.

Un pointage de crédit inférieur peut avoir un impact négatif de plusieurs manières, notamment en limitant vos options de logement futur ou en réduisant vos chances d'obtenir un autre emploi ou davantage de crédit à l'avenir.

Votre prêteur peut également avoir le droit de « rappeler » votre prêt hypothécaire et d'exiger le paiement intégral de tout ce que vous devez en cas de défaut de paiement.

À ce stade – même si vous occupez toujours la maison – votre maison est en pré-saisie.

Si votre prêteur vous permet de le vendre à un prix inférieur à ce que vous devez (ce que l'on appelle une vente à découvert), cela peut contribuer à préserver davantage votre crédit.

Quand commence le processus de saisie ?

Après 120 jours, la plupart des prêteurs ont le droit légal d'entamer une procédure de saisie.

Vous devriez vérifier les lois de votre État sur les saisies immobilières pour plus de détails. Les prêteurs peuvent généralement vous répercuter également les frais liés au processus de saisie.

Votre prêteur hypothécaire mettra votre maison aux enchères et tentera de récupérer le solde de votre prêt.

Si la maison est vendue aux enchères, vous conservez toute valeur nette dont vous disposez après le paiement de tous les prêts, pénalités et frais de saisie.

Mais dans certains États, votre prêteur peut déposer un jugement pour carence contre vous si le produit de la vente ne couvre pas votre dette.

La maison devient la propriété du prêteur si elle n’est pas vendue aux enchères. On l'appelle alors propriété immobilière (REO) ou propriété bancaire.

Une fois que la maison est vendue aux enchères ou devient une REO, vous pouvez disposer de 5 à 30 jours pour quitter la maison. Bien que parfois des retards dans la notification puissent survenir, vous donnant des jours d'occupation supplémentaires.

Quoi qu'il en soit, le prêteur doit vous en informer et vous fournir les conditions requises pour quitter la maison.

Options lorsque vous ne pouvez pas payer votre prêt hypothécaire

Pour éviter de faire défaut sur votre prêt immobilier et de vous lancer dans le processus de saisie, vous avez plusieurs options à considérer. Plus tôt vous agissez sur ces options, moins vous nuirez à votre santé financière.

Si vous souhaitez garder votre maison

Considérez ces options si vous souhaitez conserver votre maison.

1. Demander un plan de remboursement hypothécaire

Si vous avez pris du retard sur un ou deux paiements, mais que vous êtes désormais en mesure de respecter vos obligations financières, contactez votre prêteur pour initier la communication.

Expliquez votre situation et demandez un plan de remboursement pour vous aider à être à jour sur votre prêt hypothécaire.

2. Demandez une abstention hypothécaire

Si votre manque de finances est de courte durée, votre prêteur peut accepter de réduire vos paiements pendant une courte période, comme une convalescence de 3 mois après une blessure ou une mise à pied temporaire en raison de la pandémie de Covid-19.

Plus tôt vous contacterez votre prêteur et demanderez une abstention, plus il aura de chances de travailler avec vous.

3. Envisagez une modification du prêt

Certains prêteurs hypothécaires peuvent avoir leur propre programme de modification de prêt, mais ces programmes passent souvent par une société de règlement de dettes telle qu'Apprisen.

Grâce à ces programmes, vous pourrez peut-être apporter une modification permanente à votre prêt hypothécaire, en ajustant les conditions (taux, durée, type) de votre prêt.

Contactez votre prêteur pour comprendre ses qualifications et ses exigences en matière de modification d'un prêt hypothécaire.

4. Refinancez votre prêt hypothécaire

Si vous disposez d'une valeur nette sur la maison et d'une bonne cote de crédit, le refinancement de votre prêt hypothécaire peut être une excellente option, surtout si vous n'avez pas encore manqué de paiement, ou n'en avez manqué qu'un jusqu'à présent.

Réduire votre taux d'intérêt ou prolonger la durée de votre prêt hypothécaire peut vous permettre de bénéficier d'un paiement mensuel inférieur, même si vous pourriez finir par payer plus au total.

5. Hack de maison

Pour vous aider à payer votre prêt hypothécaire, vous pourriez envisager de trouver un ou deux colocataires.

Le piratage de maison peut être un moyen à court terme de vous aider à payer vos factures mensuelles et un moyen à plus long terme de vous aider à éliminer votre hypothèque.

6. Transformez toute la maison en location

Si vous avez la possibilité d'emménager avec un membre de votre famille ou un ami et que vous ne voulez pas perdre votre maison, envisagez de la transformer en location.

Si vous pouvez générer suffisamment de revenus locatifs pour couvrir votre hypothèque et les éventuelles dépenses de gestion immobilière, utiliser votre maison comme location traditionnelle ou Airbnb est une option à considérer.

Mais comme toutes les autres options de cette liste, ce n'est pas une option à prendre à la légère.

Être propriétaire, c'est du travail, et si vous êtes déjà soumis à un stress considérable, le secteur de la location n'est peut-être pas quelque chose que vous souhaitez vous lancer.

7. Appuyez sur votre Roth IRA ou empruntez sur votre 401(k)

Si vous pensez sincèrement que votre situation financière actuelle est temporaire et que vous souhaitez sans aucun doute conserver votre maison, vous pourriez envisager de retirer les fonds que vous avez cotisés à votre Roth IRA. Ou envisagez un prêt 401(k).

Bien que vous souhaitiez très rarement – voire jamais – puiser dans votre épargne-retraite avant vos années de retraite, cela peut être la bonne décision dans certaines situations afin que vous puissiez conserver votre maison.

8. Déposer une demande de faillite (chapitre 13)

Le dépôt d'une demande de faillite (chapitre 13) peut vous permettre d'empêcher votre maison de passer par le processus de saisie.

Même si votre crédit en subira un coup dur, votre maison pourrait être sauvée.

Si votre dépôt de bilan est approuvé, votre dette est réorganisée en un plan de remboursement de la dette sur 3 ou 5 ans.

Vous conserverez votre maison et continuerez à rembourser votre prêt hypothécaire après la période de remboursement de la faillite, tant que vous aurez maintenu le prêt à jour.

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Quand vous ne voulez pas ou ne pouvez pas garder votre maison

Il n'est peut-être pas possible pour vous de conserver la maison, mais vous souhaitez éviter le processus de saisie. Considérez ces options si tel est votre cas.

9. Vendez votre maison

Vous avez de la valeur nette dans votre maison ? Vendez-le dès que possible pour capturer le plus d'argent possible et éviter les problèmes de crédit à long terme.

Bien que vendre la maison vous-même soit certainement une option, c'est peut-être le moment où embaucher un agent immobilier pour vous aider à vendre rapidement votre maison est une meilleure décision.

10. Demander une vente à découvert

Si le solde de votre prêt hypothécaire dépasse la valeur de votre maison, demandez à votre prêteur d'approuver une vente à découvert.

Cela vous permettra de vendre la maison à un prix inférieur à ce que vous devez, réglant ainsi le prêt sans saisie.

Même si cela affectera toujours votre crédit, ce ne sera pas aussi grave qu'une saisie immobilière.

11. Demandez une quittance hypothécaire

Demander une libération de votre hypothèque ou un acte tenant lieu de forclusion (DIL), c'est demander à votre prêteur d'accepter l'acte de propriété de votre maison comme paiement intégral en échange de vous libérer de vos obligations de prêt et d'une forclusion.

Le montant de la valeur nette (ou le manque de valeur nette) de votre maison déterminera si c'est une option à considérer.

Contactez immédiatement votre prêteur pour lui expliquer pourquoi vous ne pouvez pas effectuer votre paiement.

Ils voudront probablement savoir si votre situation financière est un problème temporaire ou plus permanent.

Ils peuvent vous demander des détails sur vos revenus et dépenses, ainsi que sur tout actif net.

La plupart, sinon la totalité, des prêteurs voudront vous aider à éviter la saisie.

Après avoir examiné votre situation, votre gestionnaire de prêt discutera des options qui pourraient s'offrir à vous et vous informera des prochaines étapes.

Si vous avez déjà manqué des paiements, envisagez de parler à un conseiller en crédit agréé.

Vous souhaiterez peut-être contacter un avocat si vous avez déjà reçu une notification légale de défaut.

Enfin, envisagez de discuter de toutes les options ci-dessus avec un conseiller financier, un conseiller fiscal ou un autre professionnel de la finance pour vous aider à prendre une décision éclairée.

Amy et Vicki sont les coauteurs de Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, d'Adams Media.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.