Prêts personnels :quand sont-ils le bon choix financier ?

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Un prêt personnel est un prêt que vous pouvez utiliser pour financer n'importe quel objectif.

Mais avant de commencer à réfléchir à ce que vous feriez avec quelques milliers de dollars supplémentaires, il est important de comprendre comment fonctionne ce type de prêt.

Vous pourrez ensuite déterminer si contracter cette dette convient à votre situation.

Raisons courantes d'obtenir un prêt personnel

Même si vous pouvez contracter un prêt personnel pour mettre à jour votre garde-robe ou dévaler les pistes à Aspen, ce n'est pas ce que la plupart des gens font avec leur argent.

En règle générale, les fonds d'un prêt personnel sont destinés :

• Rembourser ou consolider des dettes à taux d'intérêt plus élevé (généralement à partir de cartes de crédit)
• Couvrir le coût des améliorations ou des réparations de l'habitat
• Répondre à une dépense urgente et imprévue
• Développer une idée commerciale

Conditions d'un prêt personnel

Maintenant que nous avons examiné les principales utilisations d'un prêt personnel, passons en revue les mécanismes de leur fonctionnement.

Sécurisé ou non sécurisé

Un prêt personnel peut être garanti ou non, la plupart étant ce dernier.

Cela signifie que votre solvabilité et vos revenus sont généralement les seuls déterminants de l'approbation de votre prêt.

Toutefois, si vous n'êtes pas admissible à un prêt non garanti ou si vous souhaitez des conditions de prêt plus avantageuses, vous pouvez demander au prêteur d'en faire un prêt garanti.

Lors de la souscription d'un prêt personnel garanti, le prêteur utilisera généralement vos autres comptes détenus auprès de l'institution comme garantie en cas de défaut de paiement.

Renouvelable ou échelonné

Un prêt personnel est un prêt à tempérament. Cela signifie que vous effectuerez un paiement chaque mois jusqu'à ce que vous ayez remboursé l'obligation.

Selon les conditions, les périodes de remboursement des prêts personnels s'étendent généralement sur 2 à 7 ans. Une fois que vous aurez remboursé le billet, le prêteur fermera le compte. Si vous avez besoin d'emprunter davantage, vous devrez demander un autre prêt.

Taux d'intérêt

Les taux d'intérêt sur les prêts personnels varient considérablement et peuvent aller de 5 à 36 %, en fonction de votre solvabilité et de votre prêteur.

De meilleurs scores de crédit équivalent à des taux d'intérêt plus bas, il est donc essentiel de maintenir votre score aussi élevé que possible.

De plus, même si des périodes de remboursement plus longues entraînent des mensualités plus faibles, elles augmentent également le montant total des intérêts que vous paierez, ce qui rend le coût global de l'emprunt plus onéreux.

La bonne nouvelle ? Si vous obtenez un prêt personnel à taux d'intérêt fixe, votre mensualité ne fluctuera jamais.

Autres frais

Dans certains cas, le principal et les intérêts ne sont pas les seuls coûts impliqués.

Parfois, le prêteur facturera des frais de montage pour le traitement du prêt. Ces frais peuvent atteindre 6 à 8 % du prêt et sont généralement prélevés directement sur le montant emprunté.

Si votre prêt comporte ces frais, assurez-vous d'en tenir compte dans le montant que vous demandez afin de garantir un financement adéquat pour vos besoins.

De plus, étant donné que les prêteurs gagnent leur argent grâce aux intérêts que vous payez, ils peuvent inclure une pénalité pour remboursement anticipé dans les conditions de votre prêt.

Si vous remboursez la note par anticipation, la pénalité permet de compenser une partie des revenus d'intérêts perdus.

Avant de vous engager dans un prêt personnel, lisez attentivement toutes les conditions afin d'être sûr que le paiement mensuel correspond à votre budget.

Assurez-vous ensuite de comprendre précisément ce que le prêt vous coûtera en fin de compte.

Alternatives au prêt personnel

Avant d'emprunter de l'argent, il est important que vous sachiez exactement à quoi il va servir afin de pouvoir envisager des alternatives potentielles.

Dans certains cas, contracter un prêt personnel peut être le produit financier approprié à votre situation au lieu d’emprunter de l’argent à votre famille ou à vos amis ou d’utiliser une des options ci-dessous. Dans d'autres cas, c'est moins le cas.

Prêt personnel vs carte de crédit

Un prêt personnel a généralement un taux d'intérêt plus bas et une limite plus élevée qu'une carte de crédit (les prêts personnels peuvent vous prêter jusqu'à six chiffres).

Cependant, si vous n’avez pas besoin d’emprunter autant et que vous avez accès à une période promotionnelle sans intérêt sur une carte de crédit, il pourrait être judicieux d’utiliser plutôt la carte de crédit. (Assurez-vous simplement de pouvoir le payer avant la fin de la période promotionnelle.)

De plus, si votre objectif est de consolider des dettes de carte de crédit à intérêt élevé, vérifiez si vous êtes admissible à un transfert de solde de zéro pour cent. Ici, vous transférez le(s) solde(s) de la ou des cartes à intérêt élevé vers la carte sans intérêt.

Encore une fois, il est primordial de payer la carte avant la fin de la promotion.

Si vous manquez un paiement ou si vous avez un solde à la fin de la promotion, vos intérêts augmenteront jusqu'à un taux qui peut être supérieur à celui que vous aviez auparavant.

Prêt personnel vs prêts sur valeur domiciliaire ou marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Si votre objectif est d'améliorer ou de réparer votre maison, vous voudrez peut-être envisager un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC par rapport à la souscription d'un prêt personnel.

Avec un HELOC, votre taux d'intérêt peut être inférieur à celui d'un prêt personnel, mais il sera probablement variable.

Cela peut rendre la budgétisation plus difficile.

Avec un prêt personnel, vous devez stipuler à l'avance le montant dont vous avez besoin, et le prêteur le répartit en une seule fois.

Avec un HELOC, vous êtes approuvé pour un certain montant mais vous ne retirez que ce dont vous avez besoin lorsque vous en avez besoin. Cela pourrait vous éviter de suremprunter.

Plus important encore, même si les prêts personnels ne sont généralement pas garantis, un HELOC utilise votre maison comme garantie.

Le défaut de paiement d’un prêt personnel entraînera probablement des efforts de recouvrement. Le défaut d'un HELOC pourrait entraîner une saisie.

Comment obtenir un prêt personnel

Si vous décidez qu'un prêt personnel convient à vos besoins, vous pouvez en obtenir un à différents endroits :

• Banque physique ou en ligne
• Coopérative de crédit – physique ou en ligne
• Place de marché des prêts :un site Web sur lequel vous pouvez comparer les conditions de prêt de plusieurs prêteurs
• Prêts entre particuliers :obtenez de l'argent auprès d'une autre personne, et non d'une institution

1. Vérifiez votre crédit

Avant de passer beaucoup de temps à rechercher des prêteurs, vérifiez votre rapport de crédit et votre cote de crédit.

S'il y a des erreurs, essayez de les résoudre avant de demander un prêt.

Si vos informations sont exactes mais pas aussi solides que vous en auriez besoin pour bénéficier des meilleurs tarifs, vous voudrez peut-être envisager de trouver un cosignataire.

Même si cela comporte des pièges potentiels, cela peut augmenter vos chances d'être approuvé ou de bénéficier de conditions de prêt plus favorables.

2. Recherche de prêteurs

De plus, comme il y a plus de prêteurs potentiels que jamais (et que de nouveaux arrivent constamment sur le marché), il est essentiel de faire preuve de diligence raisonnable avant de décider de confier votre entreprise à une institution.

Vérifiez leur réputation auprès du Consumer Financial Protection Bureau et du Better Business Bureau pour vérifier qu'ils sont légitimes.

3. Faites le tour

De plus, comme pour tout produit financier, comparer les prix pour s'assurer d'obtenir la meilleure offre est une décision judicieuse.

Souvent, vous pouvez comparer les prix sur un marché de prêt tel que Lending Tree sans cela, ce qui entraîne une enquête approfondie sur votre rapport de crédit (ce qui réduit un peu votre pointage de crédit).

Bien entendu, lorsque vous soumettez une demande formelle de prêt, une enquête approfondie aura lieu.

4. Postuler

Une fois que vous avez choisi un prêteur et un prêt spécifique, soumettez votre demande. Si cela est approuvé, vous pourriez récupérer votre argent dès le lendemain.

Pour repartir du bon pied avec votre prêteur, assurez-vous de demander quand votre premier paiement est dû et où il doit être remis.

Réflexions finales

Déterminer si un prêt personnel vous convient peut être complexe.

Avant d'en souscrire un, assurez-vous d'examiner attentivement vos besoins et de faire de nombreuses recherches sur les prêts personnels et les alternatives avant de vous engager.

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Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.