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Refinancement hypothécaire :est-ce la bonne décision financière pour vous ?

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Le refinancement de votre prêt immobilier pourrait vous faire économiser beaucoup d'argent.

Mais, selon votre situation, le coût du refinancement pourrait signifier que vous finirez par dépenser plus à long terme.

Alors, quand devriez-vous refinancer votre maison ?

Cela dépend de plusieurs facteurs. La meilleure chose que vous puissiez faire est de faire des calculs et de faire vos devoirs pour vous assurer que c'est la meilleure décision financière pour vous.

Que signifie refinancer votre prêt hypothécaire ?

Le refinancement, c'est un peu comme acheter votre propre maison… encore une fois.

Cela signifie que vous remboursez le prêt hypothécaire existant avec un nouveau prêt hypothécaire pour remplacer le prêt initial.

Quand est-il judicieux de refinancer ?

Quand les taux hypothécaires baissent

Lorsque les taux hypothécaires tombent en dessous du taux d'intérêt actuel de votre prêt hypothécaire, vous pouvez envisager un refinancement pour voir si vous pouvez économiser de l'argent.

Lorsque vous baissez votre taux d’intérêt, vous pouvez réduire votre mensualité. Ou vous pouvez refinancer avec un prêt à plus court terme.

Lorsque vous refinancez avec une durée plus courte, par exemple une hypothèque de 15 ans plutôt qu’une hypothèque de 30 ans, votre paiement ne sera pas aussi bas, mais vous économiserez davantage sur les intérêts à long terme. Et remboursez votre prêt hypothécaire plus rapidement.

Quand la différence de taux d'intérêt en vaut-elle la peine ?

Eh bien, cela dépend. Une vieille règle empirique disait que si le taux d’intérêt est inférieur de 1 à 2 % à votre taux actuel, il peut être judicieux que vous refinanciez. (Mais il y a bien plus à considérer que la différence de taux d'intérêt.)

L'impact d'un taux d'intérêt plus bas sur votre paiement est fonction du montant que vous devez.

Plus vous empruntez (et plus votre taux d'intérêt est élevé), plus une réduction du taux d'intérêt aura un impact important sur votre paiement.

Refinancement hypothécaire :est-ce la bonne décision financière pour vous ?

Par exemple, sur un prêt hypothécaire de 500 000 $ avec un taux d'intérêt de 5 % (durée de 30 ans), une réduction de taux de 1 % signifie une économie de 297 $/mois . Mais sur un prêt hypothécaire de 150 000 $ avec un taux d'intérêt de 5 %, une réduction de taux de 1 % signifie une économie de 89 $/mois .

Vous ne devriez pas décider de refinancer uniquement avec un taux d’intérêt réduit. Vous devez également prendre en compte les frais de clôture du refinancement du prêt et les coûts/économies sur toute la durée du prêt.

Lorsque vous souhaitez convertir un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) en prêt hypothécaire à taux fixe

Les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) ont un taux d’intérêt initial pour une durée fixe (généralement 5 ou 7 ans). Après cette période, le taux d'intérêt fluctue à la hausse ou à la baisse, en fonction de l'indice auquel il est lié.

Si vous avez un prêt hypothécaire ARM, vous souhaiterez peut-être le refinancer pour obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe. De cette façon, votre taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt (et vous ne serez pas confronté à un taux d'intérêt plus élevé plus tard).

Il peut être tentant de refinancer un prêt hypothécaire à taux fixe vers un ARM lorsque les taux d'intérêt baissent – pour réduire votre taux d'intérêt et votre paiement.

Le seul cas où cela pourrait être bénéfique est si vous envisagez de vendre votre maison pendant la période initiale à taux fixe du prêt ARM. Il s'agit d'une décision risquée pour la plupart des gens, car les taux d'intérêt fluctuent et il est impossible de prédire l'avenir.

Quand la valeur de votre maison augmente

Lorsque la valeur de votre maison augmente, votre valeur nette augmente. La valeur nette est la différence entre ce que vous devez sur votre prêt immobilier et la valeur marchande de votre maison.

Il existe plusieurs raisons de refinancer lorsque vous avez plus de valeur nette dans votre maison :

Débarrassez-vous de l'assurance hypothécaire privée (PMI) . De nombreux programmes de prêt exigent que les emprunteurs paient le PMI s’ils disposent d’un acompte inférieur à 20 %. Si la valeur marchande de votre maison augmente et que la différence entre la valeur de votre maison et ce que vous devez est de 20 % ou plus, vous souhaiterez supprimer le PMI. Il peut être judicieux de refinancer afin de ne pas avoir à payer le PMI (si vous ne pouvez pas annuler le PMI sur votre prêt existant).
Refinancement avec retrait . C’est à ce moment-là que vous contractez un nouveau prêt pour un montant supérieur à ce que vous devez actuellement pour votre maison. Vous obtenez ensuite la différence en espèces pour payer un achat important ou rembourser une dette à taux d’intérêt plus élevé. Si vous empruntez davantage sur votre prêt hypothécaire pour rembourser une carte de crédit, le risque le plus important est que si vous ne pouvez pas effectuer les paiements, vous pourriez perdre votre maison.

Il est également essentiel de faire des calculs. Est-il judicieux pour vous de payer les intérêts sur le montant supplémentaire pendant 30 ans supplémentaires ? Cela pourrait finir par vous coûter plus cher en intérêts en raison du long terme.

Quand votre santé financière s'améliore

Votre pointage de crédit et vos antécédents de crédit évaluent votre santé financière. Les prêteurs utilisent ces informations pour déterminer leur risque lorsqu'ils vous prêtent de l'argent.

Votre pointage de crédit affecte votre taux d’intérêt. Si votre crédit s'est considérablement amélioré depuis que vous avez obtenu votre prêt hypothécaire, vous pourrez peut-être refinancer et obtenir un taux d'intérêt plus bas.

Lorsque vous rencontrez des difficultés financières

Si vous avez du mal à respecter vos obligations hypothécaires, mais que vous disposez d'un bon crédit et d'une bonne valeur nette de votre maison, le refinancement de votre prêt peut être judicieux.

En obtenant un taux d'intérêt plus bas ou en obtenant un prêt hypothécaire à plus long terme, vous pouvez réduire vos paiements à un niveau plus gérable.

Les coûts de refinancement

Il y a des frais de clôture pour refinancer une hypothèque. En règle générale, les emprunteurs peuvent s’attendre à dépenser 2 à 3 % du solde principal du prêt. Cela peut s'additionner !

Renseignez-vous sur les frais dont vous serez responsable avant de décider de refinancer ou non votre prêt. Demandez des détails spécifiques à votre prêteur.

Vos frais de clôture pourraient inclure :

Frais de candidature
Frais liés aux documents
Frais d'évaluation
Frais de dépôt
Frais de titre
Frais d'avocat
Frais d'enregistrement
Frais de création
Points (facultatif :pour réduire davantage le taux d'intérêt)

Qu'en est-il du refinancement « sans frais de clôture » proposé par certains prêteurs ?

Plus vous économisez sur les coûts, mieux c'est. Certains programmes de prêt proposent de renoncer à certains frais du prêteur. Mais sachez que certains prêteurs compensent cela par des taux d'intérêt plus élevés ou en répercutant les coûts sur le solde principal du prêt.

Même si cela semble vous permettre d’économiser de l’argent, vous finissez parfois par payer plus à long terme. Assurez-vous de connaître les détails du prêt.

Devriez-vous refinancer votre maison ?

La pertinence du refinancement pour vous dépend de la rapidité avec laquelle vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire, des économies potentielles, de la durée pendant laquelle vous prévoyez rester dans votre maison et d'autres circonstances individuelles qui pourraient affecter les avantages du refinancement.

Déterminez votre seuil de rentabilité et vos coûts/économies sur la durée du prêt pour prendre la décision la plus éclairée.

Déterminez quand vous atteindrez le seuil de rentabilité. À quel moment les coûts de refinancement sont-ils rentables ? Le seuil de rentabilité correspond au total des frais de clôture divisé par les économies mensuelles.

Par exemple, si vous payez 3 500 $ de frais de clôture et que vous économisez 150 $/mois sur vos paiements, voici à quoi cela ressemblerait :

Coûts de 3 500 $ ÷ 150 $ d'économies mensuelles =23,3 mois jusqu'à ce que vous atteigniez le seuil de rentabilité

Calculez les économies totales sur la durée du prêt (le cas échéant). Parfois, recommencer avec un nouveau prêt à terme de 30 ans finira par vous coûter plus cher à long terme.

Comparez votre prêt hypothécaire actuel à un scénario de refinancement pour voir quelle est la différence sur la durée du prêt. (Utilisez une calculatrice hypothécaire pour effectuer les calculs.)

Par exemple, disons qu’il vous reste 20 ans sur votre prêt hypothécaire actuel, mais que vous envisagez de le refinancer avec un nouveau prêt sur 30 ans. Cela représente encore 30 années de paiement d'intérêts, même si le taux d'intérêt et le paiement sont inférieurs.

Le refinancement est plus judicieux au début de la durée du prêt. Lorsque vous refinancez plus tard, vous payez plus pour votre maison, en intérêts, sur la durée du prêt.

Pensez-vous que le refinancement vous convient ?

Si vous avez décidé que le refinancement pourrait vous convenir, voici quelques conseils :

Achetez les prêteurs (ne présumez pas que votre prêteur actuel sera la meilleure offre).
Comparez des pommes avec des pommes . Si un prêteur annonce un taux très bas ou des frais de clôture nuls, creusez et voyez pourquoi. Peut-être qu'ils facturent des points ou qu'ils intègrent les frais de clôture au nouveau prêt.
Connaissez votre pointage de crédit .
Réaliser une étude de marché sur la valeur de votre maison (consultez Zillow ou parlez à un agent immobilier).
N'ouvrez aucune nouvelle ligne de crédit ou ajoutez à vos soldes actuels.
Décidez si cela en vaut la peine pour que vous consacriez du temps et des efforts au refinancement.

Quelles sont les alternatives pour refinancer votre maison ?

Refonte du prêt hypothécaire

La refonte est différente du refinancement. Avec une refonte hypothécaire, vous conservez votre prêteur et votre prêt hypothécaire actuels. Une refonte ne fonctionne que si vous êtes en avance sur votre prêt (vous avez effectué des paiements supplémentaires).

Lors d’une refonte hypothécaire, le prêteur s’engage à conserver les conditions de votre prêt initial mais recalcule un nouveau paiement en fonction de la baisse du solde de votre prêt. C’est un excellent moyen de réduire votre paiement, mais ce n’est pas une option avec tous les programmes de prêt. Vérifiez auprès de votre prêteur si vous êtes admissible.

Modification hypothécaire

Des modifications hypothécaires sont effectuées pour éviter la forclusion. Vous pourriez être admissible à une modification de votre prêt hypothécaire si vous êtes sous-évalué sur votre prêt hypothécaire (vous devez plus que la valeur de votre maison) ou si vous rencontrez des difficultés financières.

Votre prêteur peut accepter de modifier une variable de votre prêt actuel afin de rendre le paiement plus abordable pour vous. Parlez à votre prêteur pour voir si vous êtes admissible.

Réflexions finales sur le refinancement de votre prêt hypothécaire

Même si vous entendez aux nouvelles ou par un ami au travail que le moment est venu de refinancer votre prêt hypothécaire, de nombreux facteurs doivent être pris en compte.

Prenez le temps de faire vos calculs et de réfléchir à vos projets d'avenir, notamment à la possibilité de vendre votre maison avant de rattraper les coûts associés au refinancement.

Certaines personnes qui refinancent économisent des dizaines de milliers de dollars en intérêts ou réduisent de plusieurs années leurs versements hypothécaires. Lorsque vous refinancez au bon moment – et pour les bonnes raisons – vous pouvez certainement être récompensé pour les efforts que vous avez déployés pour refinancer l'hypothèque de votre maison.