Protégez vos finances : 15 étapes pour négocier et réduire les factures médicales

La dette médicale est complexe. Un seul rendez-vous chez le médecin peut entraîner plusieurs factures de différents prestataires, et tout type de séjour à l'hôpital peut sembler impossible à démêler.

De plus, de simples erreurs commises sur les codes d'entrée ou une confusion entre les patients peuvent entraîner des milliers de dollars de factures excédentaires que vous ne devriez pas avoir à payer.

Voici quelques mesures simples que vous pouvez prendre pour vous désendetter auprès de vos prestataires médicaux et qui pourraient vous aider à économiser de l'argent.

Vérifier l'exactitude de la facture

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Vérifier l’exactitude de votre facture médicale est l’une des omissions les plus courantes de la part des patients. Assurez-vous de vérifier que vous avez reçu les soins indiqués sur votre facture et qu'ils ont été effectués à la date et par le prestataire indiqués sur ce document.

Si vous ne vous souvenez pas de ces informations, appelez votre fournisseur et vérifiez leur exactitude. Demandez-leur de vous expliquer en langage simple tout ce qui n'a pas de sens sur votre facture.

Lire l'explication des avantages

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Une fois que vous avez vérifié que la facture vous appartient, la prochaine chose à faire est de lire l'explication des avantages (EOB). Cela vous fournira un détail des soins et le montant payé par votre compagnie d’assurance.

Vous voulez voir que le prestataire médical a répertorié tous les paiements d'assurance qu'il a reçus pour votre facture.

Vérifiez que votre dette ne tombe pas sous le coup de la loi No Surprises

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En janvier 2022, la loi No Surprises est entrée en vigueur, interdisant aux prestataires médicaux de vous facturer des frais élevés sans vous informer que les soins qu'ils prodiguaient étaient en dehors de votre réseau couvert. 

Ils doivent également vous avertir qu'ils vous facturent des frais pour les services de soins d'urgence, qui pourraient être plus élevés que votre rendez-vous habituel chez le médecin.

Si vous pensez qu'une information est inexacte parce qu'on ne vous a pas informé d'un coût plus élevé, contestez la facture.

Ne vous laissez pas tromper par les allégations de solvabilité

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Les factures médicales peuvent figurer sur votre rapport de crédit, mais les prestataires (et les agents de recouvrement) ne peuvent pas signaler cette dette aux agences d'évaluation du crédit tant qu'ils n'ont pas essayé de la recouvrer au préalable.

Certains agents de recouvrement peu honnêtes peuvent essayer de vous effrayer pour que vous effectuiez un paiement immédiatement ou intégralement afin d'éviter un rapport de solvabilité négatif. Ils ne sont pas autorisés à le faire et vous avez le droit de contester la facture s'ils le font.

Demander une aide financière

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Si vous recevez vos soins par l'intermédiaire d'un hôpital ou d'un prestataire à but non lucratif, la loi l'oblige à maintenir des programmes d'aide financière. Cela ne signifie pas que vos soins seront gratuits, mais le prestataire pourra peut-être travailler avec vous.

Vous devriez être en mesure d’élaborer un plan de paiement plus abordable pour vous. Si vous ne pouvez pas obtenir d'aide auprès de votre prestataire, tournez-vous vers les services sociaux locaux de votre communauté pour obtenir des conseils.

Sachez que votre dette pourrait être envoyée en recouvrement

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Un prestataire médical peut envoyer votre dette à un agent de recouvrement, même si vous effectuez actuellement des paiements, surtout si vous ne payez pas la totalité du montant facturé lorsque vous le recevez.

Si vous ne pouvez pas payer ce qui est dû, parlez au fournisseur de vos options d'aide financière. Beaucoup travailleront avec les banques pour étaler les paiements dans le temps.

Découvrez si vous êtes admissible à Medicaid

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Pour ceux qui ont de faibles revenus, une seule facture médicale peut faire dérailler tout leur budget pendant des mois. De nombreuses personnes à faible revenu sont admissibles à Medicaid, ce qui peut les aider à couvrir une partie ou la totalité de leurs frais médicaux.

Si vous savez que vous aurez besoin de davantage de services médicaux, parlez-en à votre bureau Medicaid local pour déterminer si vous êtes admissible à une aide financière.

Contestez tout paiement dans le cadre d'encaissements dont vous n'êtes pas sûr

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Des erreurs peuvent survenir lorsque les dettes passent de votre prestataire médical à une agence de recouvrement. Lorsque cela se produit, vous devez vous assurer d'avoir examiné vos factures médicales (oui, encore une fois) et vérifié l'exactitude des frais.

Vous pouvez contester toute activité de collecte. Vous pouvez également discuter de votre facture avec votre fournisseur d'origine, et il sera peut-être disposé à travailler avec vous.

Évitez de payer vos factures médicales avec du crédit

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Même lorsqu'il y a des frais, les factures médicales ne comportent pas de taux d'intérêt élevés comme les cartes de crédit. Si vous utilisez une carte de crédit pour payer vos factures médicales, vous avez maintenant considérablement augmenté ce coût. 

Le taux d'intérêt moyen sur les cartes de crédit étant légèrement supérieur à 20 %, cela augmentera le coût de ce traitement médical.

La meilleure option consiste à appeler le prestataire médical ou l’agent de recouvrement et à élaborer un plan de paiement. Cela coûtera probablement moins cher à long terme.

Savoir comment repérer un escroc

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Les factures médicales sont des cibles privilégiées pour les escrocs qui cherchent à voler votre argent. Évitez tout service de recouvrement de créances qui vous appelle en vous promettant que si vous effectuez le paiement maintenant, votre pointage de crédit sera protégé. 

Si vous ne savez pas à qui vous parlez, demandez-leur de vous envoyer une copie écrite de la facture. Évitez d'effectuer des paiements par téléphone.

Négociez vos frais médicaux

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Avant d’accepter un traitement médical, renseignez-vous sur son coût. Si cela coûte trop cher pour vous, négociez avec votre médecin. 

C'est souvent plus facile à faire lorsque vous demandez à l'avance un tarif inférieur à votre médecin. Certains fournisseurs peuvent être disposés à réduire les frais même après un service.

Vous pourrez peut-être demander à un médecin ou à un hôpital de vous proposer des tarifs inférieurs pour les services dont vous avez besoin. Ils sont plus susceptibles de travailler avec vous si vous n'avez pas d'assurance maladie.

Sachez à quoi vous attendre en matière de frais médicaux

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Une gamme de ressources est disponible pour aider les consommateurs à en savoir plus sur le coût moyen de toute procédure médicale, démystifiant ce qui semble souvent être des frais complexes.

Par exemple, Healthcare Bluebook donne un aperçu de ce que d'autres paient pour des services médicaux spécifiques dans une zone donnée.

La clé est de poser des questions. Connaissez le coût avant de vous lancer dans une procédure plutôt que de subir une surprise plus tard.

Contester les refus de couverture

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Une compagnie d’assurance peut refuser ou limiter la couverture en raison d’une erreur ou d’un malentendu. Si la compagnie d'assurance ne paie pas et que vous vous attendiez à ce qu'elle le fasse, contactez-la pour contester la réclamation.

En règle générale, vous avez le droit de faire appel dans un délai de 30 à 60 jours ; l'idéal est de le faire le plus tôt possible.

Dites non aux agents de recouvrement

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Les agents de recouvrement doivent suivre de nombreuses règles, comme ne pas vous harceler pour obtenir un paiement ou fournir des détails sur votre dette à qui que ce soit d'autre que vous.

Si vous êtes aux prises avec un créancier abusif ou s'il vous appelle à toute heure de la nuit et que vous lui avez demandé d'arrêter, demandez des conseils juridiques. Vous pouvez contacter le Consumer Financial Protection Bureau pour signaler un comportement abusif.

Demandez une réduction si vous payez intégralement

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Certains prestataires médicaux peuvent vous accorder une réduction si vous payez immédiatement la totalité de votre solde. Ne présumez pas qu'ils proposeront cela, mais renseignez-vous toujours à ce sujet.

Vous souhaiterez peut-être payer au fil du temps pour rendre vos factures plus abordables. Mais si vous pouvez effectuer un paiement maintenant, et qu'il soit inférieur de 10 à 20 % parce que vous payez la totalité, cela vous fera économiser de l'argent à long terme.

Résultat

fizkes/Adobe

En 2022, environ un ménage américain sur cinq avait des dettes médicales, et environ 58 % des recouvrements de créances sont dus à des dettes médicales.

Vous n’êtes pas seul dans cette bataille et vous ne devriez pas vous inquiéter de demander de l’aide lorsque vous en avez besoin. Cela est particulièrement vrai si vous avez du mal à progresser financièrement. 

Ne tardez pas à recevoir les soins médicaux dont vous avez besoin. Apprenez simplement à gérer les coûts autant que possible.

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