Dette intelligente ou mauvaise dette :7 raisons d’emprunter (et 8 à éviter)

La dette a tendance à être stigmatisée négativement, et à juste titre. Un mauvais type de dette peut avoir des conséquences désastreuses sur la vie des gens.

Mais il existe des cas où contracter une marge de crédit s’avère une stratégie efficace. Que vous souhaitiez acheter une maison, ouvrir une entreprise ou financer vos études, l'endettement peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

Une dette saine vous aidera à créer de la richesse, tandis que les mauvaises dettes s'accompagnent souvent de paiements d'intérêts élevés.

Voici quelques bonnes raisons de s'endetter (et totalement inutiles).

Dette de carte de crédit pour prestations (Bonne dette)

DGPhotoStock/Adobe

Tant que vous remboursez le solde de votre relevé chaque mois, imputer les dépenses aux cartes de crédit peut être avantageux.

Effectuer des achats avec les bonnes cartes de crédit peut vous aider à obtenir des remises en argent ou des récompenses de voyage. Cela peut également améliorer votre pointage de crédit, car cela montre aux agences d'évaluation du crédit que vous utilisez vos cartes de crédit de manière responsable.

Hypothèque (Bonne dette)

Radekcho/Adobe

Selon les données de Redfin, le prix médian d'une maison aux États-Unis était de 421 714 $ en 2023. Mais la plupart des gens ne disposent pas de ce genre d'argent, les prêts hypothécaires sont donc nécessaires pour la plupart des acheteurs de maison.

En remboursant votre dette, vous construisez des capitaux propres. Une fois que votre maison est remboursée, vous en êtes propriétaire et sa valeur peut potentiellement augmenter.

Deuxième hypothèque (Bonne dette)

Studio Romantique/Adobe

Contracter une deuxième hypothèque est une décision que vous ne devez pas prendre à la légère, car vous mettez votre maison en garantie.

Cependant, les conditions sont généralement raisonnables, ce qui peut donc constituer un outil d'endettement efficace dans les bonnes circonstances.

Par exemple, vous pouvez utiliser l'argent pour rénover votre maison, financer une petite entreprise ou rembourser vos dettes de carte de crédit.

Prêt étudiant (Bonne dette)

Tableau d'ambiance/Adobe

Investir dans l’enseignement supérieur pourrait vous aider à faire progresser votre carrière et à gagner plus d’argent.

Par conséquent, un prêt étudiant peut constituer une dette saine, car il peut vous apporter un potentiel de revenus plus élevé. Vous pouvez utiliser votre revenu accru pour rembourser votre dette étudiante.

Assurez-vous de choisir une spécialisation qui vous passionne et qui offre de nombreuses opportunités d'emploi et de salaire.

Prêts de consolidation de dettes (Bonnes dettes)

Drazen/Adobe

Si vous êtes déjà aux prises avec des dettes, un prêt de consolidation de dettes peut vous apporter un certain soulagement. Il pourrait condenser plusieurs dettes en un seul prêt et offrir un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement. 

Cependant, des taux plus bas ne constituent peut-être pas une meilleure affaire si la durée est plus longue. Vous devez également faire attention aux « tarifs teaser » qui ne durent qu'une durée limitée.

Prêt aux petites entreprises (bonne dette)

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Que vous souhaitiez ouvrir l'entreprise de vos rêves ou développer celle existante, un prêt aux petites entreprises peut vous aider.

Vous pouvez utiliser cet argent pour couvrir les coûts initiaux tels que l'embauche d'employés, l'achat d'équipement ou la rénovation d'un bien immobilier.

Cependant, si votre entreprise échoue, vous serez simplement endetté, alors ayez un plan clair pour votre entreprise à l'avance.

Prêt personnel pour réparations d'urgence (Bonne dette)

Entreprise de singe/Adobe

Si vous avez besoin de réparations d'urgence sur votre voiture ou votre maison, envisagez de contracter un prêt personnel pour couvrir les dépenses.

Bien que de nombreuses personnes imputent ce type de dépenses aux cartes de crédit, cela finit par leur coûter plus cher à long terme en raison des taux d’intérêt élevés. Si vous pouvez obtenir un meilleur taux pour un prêt personnel (ce que vous obtiendrez probablement), cela pourrait être une meilleure alternative. 

Idéalement, vous devriez disposer de trois à six mois de dépenses comme fonds d’urgence pour ces cas-là. Cependant, un prêt personnel peut être une bonne alternative si vous n'avez pas de quoi couvrir les réparations.

Prêt personnel pour voyage (Créances irrécouvrables)

Elizaveta/Adobe

Voyager est un excellent moyen de vivre de nouvelles expériences et d’élargir ses horizons. Cependant, il ne faut pas s’endetter pour voyager.

Au lieu de demander un prêt personnel, réservez une partie de chaque salaire pour des vacances. De cette façon, vous pourrez profiter pleinement de votre voyage, sachant que vous ne vous êtes pas endetté pour le payer.

Prêt personnel pour rénovations inutiles (créances irrécouvrables)

kerkezz/Adobe

Se comparer aux autres peut nuire à vos finances.

Par exemple, certaines personnes contractent des prêts personnels pour rénover leur maison afin de suivre le rythme de leurs voisins. Bien que les rénovations puissent augmenter la valeur marchande de votre maison, vous devez faire attention à ne pas vous endetter pour de mauvaises raisons.

Considérez le retour sur investissement potentiel avant de demander un prêt personnel pour rénover.

Prêt auto (Créances irrécouvrables)

Serhii/Adobe

Vous pourriez avoir besoin d'un prêt automobile pour vous rendre au travail ou à l'école, selon votre situation.

Cependant, les prêts automobiles sont généralement considérés comme des créances irrécouvrables, car les voitures se déprécient rapidement, alors essayez de maintenir le paiement de votre voiture aussi bas que possible.

Selon les données d'Equifax, vous pouvez économiser en moyenne 209 $ en optant pour une voiture d'occasion plutôt qu'une neuve.

Dette fiscale (créances irrécouvrables)

Ming/Adobe

Il est essentiel de déclarer correctement vos impôts à temps et de payer tout solde pour éviter les dettes fiscales.

La dette fiscale entraîne des frais d'intérêt coûteux qui sont composés quotidiennement, et vous pouvez faire face à des pénalités en cas de retard de paiement.

L'IRS peut prendre des mesures extrêmes pour percevoir le paiement, comme la saisie-arrêt sur salaire, l'octroi d'un privilège sur votre maison ou l'acceptation de votre remboursement d'impôt.

Dette médicale (créance irrécouvrable)

Antonioguillem/Adobe

Même si vous disposez d'une assurance maladie, elle ne couvrira pas nécessairement tous les frais médicaux, vous devrez donc peut-être payer vous-même certaines dépenses.

Vous pouvez constituer un fonds d'urgence pour éviter les dettes médicales et suivre le rythme des primes de votre régime de santé.

Si vous vous retrouvez avec des dettes médicales, vous pourrez peut-être négocier un plan de paiement avec votre fournisseur de soins de santé pour éviter que les factures ne soient versées au recouvrement.

Dettes de carte de crédit au-delà du cycle de relevé (créances irrécouvrables)

fizkes/Adobe

Une dette de carte de crédit peut être considérée comme mauvaise si vous ne remboursez pas intégralement votre solde chaque mois et ne le reportez pas de mois en mois. Non seulement vous devrez faire face à des frais d'intérêt élevés, mais cela peut également nuire à votre cote de crédit.

Si vous êtes déjà endetté par carte de crédit, arrêtez d’utiliser vos cartes et commencez à payer plus que le solde minimum dû. Essayez de rembourser en premier les cartes ayant les intérêts les plus élevés.

Vous pouvez également envisager d'ouvrir une carte avec un TAEG de 0 % sur les transferts de solde.

Prêts sur salaire (créances irrécouvrables)

Praewphan/Adobe

Les prêts sur salaire sont connus pour leurs taux d’intérêt exorbitants et leurs pratiques prédatrices. Ils ne sont pas garantis et ont des conditions de remboursement courtes.

Bien que de nombreux États plafonnent les frais, un prêt sur salaire typique peut avoir un TAEG d'environ 400,00 %, selon le Bureau de protection financière des consommateurs. Comparez cela aux taux d'intérêt des cartes de crédit, généralement autour de 25,00 % TAEG.

Vous devriez éviter à tout prix les prêts sur salaire.

Emprunter pour investir (Créances irrécouvrables)

Stock4You/Adobe

Les gens contractent souvent une marge de crédit, comme un prêt personnel, et investissent l'argent dans des actions, des CD ou des obligations.

Même si cela peut parfois s'avérer payant, vous ne devriez pas essayer cette stratégie si vous êtes un investisseur inexpérimenté. C'est une décision risquée car si votre investissement échoue, votre perte sera beaucoup plus importante puisque vous devrez rembourser cet argent avec intérêts.

Résultat

A. Frank/peopleimages.com/Adobe

Bien que l'endettement ait tendance à être stigmatisé, cela peut être un moyen efficace de gérer vos finances.

Il est important de noter que les mauvaises dettes sont parfois nécessaires et que contracter de bonnes dettes n’est pas toujours un choix judicieux. Avant d'ouvrir une marge de crédit, assurez-vous de le faire pour les bonnes raisons.

Avec un objectif et un plan clairs, vous pouvez utiliser l'endettement à votre avantage pour vous aider à franchir des étapes significatives et à progresser financièrement.

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