Les 5 principaux obstacles à la retraite et comment les éliminer

Un nombre inquiétant d'Américains se dirigent vers une falaise financière appelée retraite. À moins qu'ils ne changent leurs habitudes d'épargne, ils risquent de tomber à la dérive et de se retrouver dans la pauvreté.

Environ 42% des Américains ont économisé moins de 10 000 dollars pour leur retraite, selon l'enquête 2018 sur l'épargne-retraite réalisée par GoBankingRates. Le seuil de pauvreté fédéral pour un ménage de deux personnes est de 16 460 $.

À moins qu'ils ne commencent à mettre de l'argent de côté et à maîtriser leur dette, cela signifie que près de la moitié des couples de retraités américains n'auront plus d'économies quelques semaines après leur retraite. Et cela signifie que leurs années dorées vont être sévèrement ternies.

"Nous savons tous que l'épargne et les investissements stratégiques et disciplinés sont importants pour atteindre les objectifs de retraite", a déclaré le Dr Rui Yao, professeur agrégé de planification financière personnelle à l'Université du Missouri. "Cependant, nous ne voyons pas cela se produire."

Une étude de Bankrate.com a révélé que 20% des Américains n'épargnent aucune partie de leur revenu annuel. Et ceux qui le font ne mettent pas assez de côté.

Seuls 16 % des répondants déclarent épargner au moins 15 % de leurs revenus, ce qui est le niveau recommandé. La perspective d'un avenir vivant de la sécurité sociale et mangeant des nouilles Ramen pour le dîner n'est apparemment pas suffisante pour surmonter les pressions financières actuelles.

Pourquoi les gens n'épargnent pas pour leur retraite

• Je n'aurai pas besoin d'épargne-retraite.
• Je ne gagne pas assez d'argent pour épargner.
• Je donne la priorité au remboursement de la dette.
• Mon travail ne propose pas de plan d'épargne.

Abordons chacun d'entre eux.

1. Je n'aurai pas besoin d'épargne-retraite.

Peut-être pas si vous prévoyez de travailler jusqu'au jour de votre mort ou si vous avez un riche oncle Milton qui paiera vos factures. Si vous comptez sur l'Oncle Sam via la sécurité sociale, oubliez ça. Vous aurez besoin d'économies - beaucoup d'économies ! – pour maintenir votre mode de vie actuel.

Le paiement moyen de la sécurité sociale en 2018 est de 1 404 $ par mois. Cela équivaut à 16 848 $ par an.

Les coûts des soins de santé à eux seuls sont estimés à 8 000 $ par an pour une personne moyenne de 65 ans en bonne santé. Cela signifie qu'il vous resterait 737 $ par mois pour couvrir le loyer, la nourriture, les vêtements, le transport et toutes les autres dépenses. Bonne chance avec ça.

Environ 30 % des candidats à la retraite n'ont pas remboursé leur hypothèque lorsqu'ils atteignent l'âge de 65 ans. Lorsque vous ajoutez toutes ces dépenses, vous feriez mieux d'avoir un riche oncle Milton si vous n'avez pas d'économies.

2. Je ne gagne pas assez d'argent pour épargner.

C'est une question difficile car il est si facile de se laisser submerger simplement en essayant de suivre les factures mensuelles. La meilleure façon de faire des économies est d'établir un budget.

Notez vos dépenses et mettez-vous au défi de dépenser 50 $ de moins par semaine en nourriture, essence, divertissement ou autres dépenses fluctuantes. Et envisagez de trouver un emploi à temps partiel ou un autre moyen d'augmenter vos revenus.

Cela demande de la détermination et de la discipline, ce qui n'est pas nécessairement amusant ou facile. Mais même un peu d'économies s'additionnent sur le long terme. Et il devient plus facile d'économiser plus vous le faites.

3. Je donne la priorité au remboursement de la dette.

Celui-ci a du sens. La dette ne disparaît pas comme par magie lorsque vous atteignez 65 ans. Au contraire, elle devient plus lourde car le revenu diminue généralement.

Et le pire, c'est que la dette impayée augmente d'elle-même en raison des taux d'intérêt. Le plus grand multiplicateur de dettes est la mauvaise carte de crédit.

Le crédit n'est pas nécessairement mauvais, mais la façon dont les gens l'utilisent peut certainement nuire à leur vie financière. Des millions de consommateurs lourdement endettés par carte de crédit ont trouvé de l'aide grâce à des programmes de gestion de la dette.

Les organisations à but non lucratif consolident vos dettes, aident à réduire les taux d'intérêt et réduisent vos dépenses mensuelles globales. Des conseillers certifiés établissent également des plans budgétaires à long terme pour vous éviter de vous endetter.

Les programmes de gestion de la dette prennent généralement de trois à cinq ans, mais ils peuvent vous permettre d'économiser toute une vie.

4. Mon travail ne propose pas de plan d'épargne.

L'essor des régimes autogérés et la disparition des retraites traditionnelles sont une tendance irréversible à laquelle les gens devront faire face.

Seuls 13 % des salariés retraités du secteur privé bénéficient d'un régime de retraite à prestations garanties. C'est une baisse par rapport aux 20 % de 2000.

Les régimes de retraite ont été remplacés par des plans 401k et des comptes de retraite individuels appelés IRA. Une étude menée par des chercheurs de l'Université du Missouri a révélé que 29,4 % des milléniaux qui travaillent pour des entreprises ont un compte de retraite, tandis que seulement 17,6 % des travailleurs indépendants avaient un compte de retraite.

"La génération Y devra assumer une plus grande part de responsabilité dans la préparation de sa retraite", a déclaré Yao, qui a dirigé l'étude. "Par conséquent, cette génération devrait participer à des régimes à cotisations directes et/ou ouvrir un IRA pour financer sa retraite."

Selon l'étude, les gens trouvent les comptes autogérés lourds et complexes, et beaucoup considèrent leurs entreprises autonomes comme leurs comptes de retraite. Mais moins de 30 % de ces entreprises réussissent à long terme.

Des universitaires comme Yao étudient les moyens de changer le comportement d'épargne des gens. L'un des inconvénients est la crainte que l'argent investi dans l'épargne ne soit pas accessible pour des dépenses importantes comme les hypothèques ou les frais de scolarité.

Ils doivent comprendre qu'il existe une variété de plans d'épargne conçus pour ces dépenses.

"Nous pouvons réduire la peur d'économiser de l'argent sur un compte que vous ne pouvez pas utiliser", a déclaré Yao.

Que les gens se sentent effrayés ou submergés par les factures ou désespérément embourbés dans les dettes, ignorer le problème ne le fera pas disparaître.

La retraite arrive, qu'on le veuille ou non. Il n'est pas nécessaire que ce soit une falaise qui vous plonge dans la pauvreté.