Combien de temps durera mon épargne-retraite ?

La retraite peut sembler être un concept abstrait et futuriste - la voiture volante des finances personnelles. Ou peut-être que ce n'est pas abstrait pour vous. À. Tout. Si vous avez économisé avec diligence, c'est probablement quelque chose que vous attendez avec impatience. Et si vous n'avez pas économisé, c'est peut-être quelque chose que vous envisagez avec inquiétude. Quoi qu'il en soit, il y a une grande inconnue en matière d'argent de retraite :combien de temps vous en aurez besoin.

Calculer la durée de l'épargne-retraite

Il n'existe aucun moyen sûr de calculer combien de temps durera votre épargne-retraite. Il existe de nombreux facteurs différents qui affectent la longévité de votre épargne-retraite, notamment les taux d'intérêt, l'inflation, les rendements de vos investissements, le coût de la vie, votre durée de vie et plus encore. Cela dit, une façon d'obtenir une estimation approximative de la durée de vie de votre argent dans votre âge d'or est de faire d'abord quelques calculs simples. Voici deux éléments dont vous aurez besoin pour effectuer le calcul simple :

1. Votre revenu de retraite total (l'épargne/le revenu que vous prévoyez avoir à la retraite) Additionnez toutes vos épargnes de retraite totales plus les rendements annuels que vous obtenez sur vos investissements. N'oubliez pas d'inclure tous vos revenus de retraite. Gardez à l'esprit que certaines prestations gouvernementales commencent à entrer en vigueur après un certain temps, alors n'oubliez pas de les ajouter également. À 65 ans, par exemple, vous commencerez à toucher la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV). Le montant que vous recevez dépend de la durée de votre résidence au Canada. 65 ans est également l'âge auquel vos prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) commencent à entrer en vigueur.

2. Vous êtes des dépenses annuelles (à la retraite). Lorsque vous additionnez vos dépenses, assurez-vous de ne rien oublier. Pensez aux versements hypothécaires ou au loyer, à l'épicerie mensuelle, à l'assurance et aux folies occasionnelles "faites-vous plaisir" (vous êtes censé profiter de votre retraite, après tout).

Pour faire le calcul, divisez simplement votre revenu de retraite total (un ci-dessus) par vos dépenses annuelles totales (deux ci-dessus). La réponse est une estimation du nombre d'années pendant lesquelles votre épargne-retraite s'étendra. Il n'y a aucun moyen de garantir que votre épargne-retraite durera aussi longtemps, mais c'est une bonne prévision pour vous aider à planifier.

La plupart des experts conseillent de prévoir que votre argent de retraite vous durera environ 30 ans, compte tenu de la durée de vie moyenne actuelle. Si vous faites le calcul et que vous obtenez un nombre inférieur à trente, il est peut-être temps d'envisager d'épargner davantage pour votre retraite ou de réduire vos dépenses de retraite. Il convient de noter que le calcul ne tient pas compte du revenu supplémentaire que votre épargne pourrait générer si vous investissiez cet argent au cours de votre retraite.

Une fois que vous avez une estimation approximative de ce dont vous aurez besoin chaque année et de ce que vous rapporteront votre épargne, vos investissements et vos plans de retraite, il est temps de déterminer combien vous devriez retirer de votre épargne-retraite chaque mois. Le chiffre le plus souvent cité ici est la règle des quatre pour cent.

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La règle des quatre % pour l'épargne-retraite

Fondamentalement, la règle des quatre pour cent stipule que vous retirez quatre pour cent de votre épargne chaque année et que vous l'utilisez pour vos frais de subsistance. Selon la règle, vous pouvez bénéficier d'un revenu stable jusqu'à trente ans à la retraite.

Pourquoi quatre pour cent ? On croyait que retirer plus pourrait vous rendre plus vulnérable aux krachs boursiers et manger votre argent beaucoup plus rapidement. Cela signifie que vous pourriez éventuellement survivre à vos économies. Bien sûr, la règle des quatre pour cent ne garantit pas automatiquement que vous en aurez toujours assez pour votre retraite; cela augmente simplement fortement la probabilité que vous ne manquiez pas d'argent. C'est une pensée effrayante, c'est pourquoi il est important d'adapter votre stratégie de retraite à votre style de vie et à votre capital.

Le chiffre de quatre pour cent a été créé par le planificateur financier William Bengen et remonte au début des années 1990. Il a étudié les données historiques des rendements des actions et des obligations remontant à 1926, y compris les grands krachs boursiers de 1929 et des années 70. Bengen a conclu qu'un taux de retrait de 4 % était un pari stable qui tenait compte de la possibilité d'un marché volatil.

Il est important de se rappeler que la règle des quatre pour cent ne signifie pas seulement que vous allez retirer quatre pour cent de votre pécule pour le reste de votre vie. Ce ne sera probablement le cas que pour la première année de retraite. Après cela, vous devrez peut-être ajuster ces retraits de quatre pour cent aux taux d'inflation actuels afin de maintenir votre pouvoir d'achat. Une chose à garder à l'esprit est que vous ne verrez pas la totalité des 4 % du revenu que vous retirez. Bien que votre taux d'imposition puisse être inférieur à la retraite, vous devrez quand même payer des impôts et vous devriez vous y préparer.

Bien que la règle des 4 % ne garantisse pas que vous aurez de l'argent à la retraite, elle vise à fournir un revenu constant pendant 25 à 30 ans. Le terme « règle » est un peu trompeur car il devrait être considéré comme une ligne directrice (vous faisant des concessions pour l'inflation ou pour les changements dans les rendements des investissements).

Si vous investissez dans un portefeuille de placement diversifié qui produit un rendement annuel, votre argent continuera de rapporter de l'argent à votre retraite. Pour que cela se produise, vous devrez probablement commencer à investir plutôt qu'à épargner. Même les produits d'épargne à haut rendement rapportent généralement moins de 2 %, un chiffre susceptible d'être dépassé par l'inflation. C'est un bon endroit pour garder votre fonds d'urgence, mais probablement pas l'endroit idéal pour votre épargne-retraite.

Combien de temps 300 000 $ dureront-ils à la retraite ?

Alors disons que vous avez économisé 300 000 $ et que vous retirez 4 % par an, cette somme à elle seule vous durera probablement environ 25 ans. C'est si vous l'avez laissé assis dans un compte qui ne rapporte rien du tout. Un retrait de 4 % par an signifierait que vos retraits annuels seraient de 12 000 $. Ce n'est probablement pas suffisant pour vivre, sauf si vous avez un revenu supplémentaire ou si vous êtes propriétaire de votre propre maison.

Cependant, vos fonds ont le potentiel de durer beaucoup plus longtemps. En effet, cette somme importante a également une chance d'augmenter en valeur au cours de votre retraite si vous êtes prêt à l'investir ou à l'épargner. Certains comptes d'épargne sont assortis de garanties, ce qui signifie qu'au moins une partie de votre argent est « en sécurité », mais en investissant, il n'y a aucune garantie lorsque les investissements augmentent et diminuent.

Investir de l'argent dans un portefeuille à haut rendement signifie que vous en tirerez plus que la plupart des comptes d'épargne. Historiquement, le marché boursier (S&P 500) a fourni un rendement moyen de 7 % par an. Cela ne veut pas dire qu'il fournira les mêmes rendements à l'avenir. Les rendements pourraient être meilleurs ou ils pourraient être pires, mais historiquement parlant, cela a été le retour.

Il existe de nombreuses calculatrices en ligne qui vous permettent de saisir votre épargne totale, vos retraits mensuels et les rendements moyens de votre portefeuille. Ils fourniront ensuite une estimation de la durée de vie de votre argent. Selon cette calculatrice, un portefeuille avec un rendement de sept pour cent, par exemple, signifie que vous pourrez retirer environ 1 900 $ par mois (22 800 $ par an) et que votre argent durera environ 33 ans à ce rythme. Encore une fois, cela ne tient pas compte des prestations gouvernementales ou de tout autre revenu de retraite que vous pourriez avoir.

Plus vous investissez avant de prendre votre retraite et plus tôt vous investissez, plus vous en aurez pour votre retraite. C'est pourquoi nous disons que le meilleur moment pour commencer à planifier sa retraite est maintenant, vous donnerez plus de temps à votre argent pour gagner de l'argent. À l'aide d'un calculateur d'intérêts composés, vous verrez que si vous aviez investi 300 000 $ dix ans avant votre retraite, à un rendement annuel moyen de 7 %, votre argent aurait presque doublé. Vous auriez 590 145,41 $ pour être plus précis.

Combien de temps 500 000 $ dureront-ils à la retraite ?

Si vous avez épargné 500 000 $ pour votre retraite et que vous retirez 20 000 $ par année, cela vous durera probablement 25 ans. Bien sûr, cela durera plus longtemps si vous attendez un rendement annuel en investissant votre argent ou si vous retirez moins par an.

Si vous avez économisé 500 000 $, vous pouvez retirer plus chaque année que si vous aviez 300 000 $. Si vous parvenez à retirer 20 000 $ par an (1 666 $ par mois), vous retirerez 4 % de votre épargne par an.

Cela pourrait être un revenu suffisant pour certains, mais si vous espérez retirer davantage chaque mois, vous devrez probablement puiser davantage dans votre épargne-retraite ou investir cet argent dans l'espoir qu'il prendra de la valeur. Dans le passé, si vous aviez investi en bourse dans le passé (S&P 500), vous auriez obtenu un rendement d'environ 7 % par an. Utilisez une calculatrice comme celle-ci et vous constaterez que vous auriez pu retirer 3 250 $ par mois et que votre épargne-retraite aurait duré trente ans et deux mois.

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Comment faire durer votre épargne-retraite

Commencez à épargner pour votre retraite

Évidemment, la meilleure façon de faire durer votre épargne le plus longtemps possible est de commencer à épargner dès maintenant. Si vous économisez déjà, pensez à économiser davantage ! Vous vous constituerez un pécule plus solide pour la retraite si vous commencez à investir tôt. Dépôt automatique d'un certain montant de revenu chaque mois sur un compte de retraite. Si vous le pouvez, efforcez-vous d'atteindre des chiffres à deux chiffres, c'est-à-dire que plus de 10 % de votre revenu va à la retraite. Au minimum, investissez suffisamment pour vous permettre de bénéficier d'une pension de retraite de l'employeur s'il dispose d'un tel régime. Plus tôt vous commencerez à penser à la retraite, plus tôt vous pourrez commencer à écrire ce roman, rejoindre le club de bridge ou même regarder cette maison de plage.

Tous les plans d'épargne réussis commencent par un budget, alors commencez à réfléchir à vos dépenses mensuelles et estimez un revenu raisonnable en fonction de vos différentes sources de revenus et des économies projetées. Si vous pensez pouvoir respecter ce budget à la retraite, alors continuez ! Mais si ce budget semble rendre vos années dorées tout sauf dorées, il est temps d'élaborer une stratégie.

La meilleure façon d'augmenter votre budget futur est de diminuer votre budget actuel. Économisez maintenant sur des choses comme sortir pour manger, des cafés raffinés, cette cabane à chat de luxe que votre chat ignorera pour la boîte qu'il est venu de quelque manière que ce soit, etc. Bien qu'il puisse sembler difficile de vous priver maintenant, pensez à quel point vous êtes heureux. sera que vous n'aurez pas à vous serrer la ceinture 30 ans plus tard. Profitez de la vie, mais épargnez pour la retraite pendant que vous le faites.

Retraite plus tard dans la vie

Une autre excellente option pour économiser? Reportez votre retraite aussi longtemps que vous le pouvez. De cette façon, vous continuerez à gagner un revenu et pourrez laisser votre épargne-retraite accumuler davantage d'intérêts. Cela signifie également qu'une fois à la retraite, vous pourrez avoir plus d'argent à dépenser pendant ces années.

La retraite idéale est différente pour chacun. Certains veulent juste pouvoir enfin se lancer dans la pêche à la mouche, et se la couler douce. Mais pour d'autres, l'idée d'abandonner complètement une activité professionnelle peut sembler désorientante et inquiétante. Dans ce cas, le poste de consultant à temps partiel, le stage d'enseignement ou toute autre activité pour laquelle vos talents vous qualifient sont une excellente option pour conjurer l'angoisse existentielle et également augmenter vos revenus.

Réduisez la taille de votre maison

Au moment où vous prendrez votre retraite, votre famille ne sera probablement plus aussi nombreuse qu'avant. Si vous avez des enfants, ils sont probablement déjà adultes et hors de la maison. Donc, si vous cherchez à étirer vos économies, il peut être judicieux de vendre la maison et de chercher quelque chose de plus petit (et moins cher). En fait, vous pourriez envisager de louer. Vous n'aurez plus à vous occuper d'un prêt hypothécaire et vous n'aurez plus à vous occuper de problèmes d'entretien ou de réparation qui peuvent prendre beaucoup de temps et d'argent.

Si toutes ces discussions sur la retraite vous rendent un peu anxieux, sachez que même de petits changements dans vos habitudes d'épargne et de placement sont un bon point de départ. En parlant de départ, pourquoi ne pas commencer à préparer votre retraite avec Wealthsimple. Nous créerons un portefeuille de placement personnalisé adapté à vos objectifs financiers spécifiques et à votre tolérance au risque, en plus de vous fournir tous les conseils et l'aide dont vous avez besoin tout au long du processus. Commencez dès aujourd'hui à investir pour votre retraite avec Wealthsimple.