Comment survivre à l'inscription ouverte et économiser de l'argent sur les primes d'assurance maladie

Alors que les entreprises approchent de la période d'"inscription ouverte" pour les employés choisissant une assurance maladie, il est avantageux de rechercher les options d'avantages sociaux et de lire les petits caractères.

Logiquement, cela a du sens. Pratiquement? C'est une autre affaire.

Selon une enquête commandée par Aflac, l'un des principaux assureurs du pays, près d'un répondant sur quatre (23 %) préférerait nettoyer ses toilettes plutôt que de rechercher ses prestations d'assurance maladie.

Oui, ce sont des choix étranges à donner aux employés, mais les résultats de l'enquête ne font que souligner à quel point il est désagréable pour les gens de jouer au jeu de l'assurance maladie.

Le fait est, cependant, que la saison des inscriptions ouvertes commence - et que les employeurs distribuent le gros paquet d'informations d'apparence familière qui peut faire croiser les yeux d'un consommateur moyen - il est préférable d'avoir un plan.

Pourquoi ?

Selon une étude réalisée en 2015 par le National Bureau of Economic Research, 63 % des employés d'une entreprise du Fortune 500 ont choisi un régime d'assurance maladie qui n'était pas l'option la plus rentable. Pendant ce temps, l'American Journal of Pharmacy Benefits a constaté que la plupart des personnes souscrivant aux offres du plan Medicare Part D sélectionnaient des plans plus chers que nécessaire, déclarant que "le réexamen annuel du plan reste d'une importance cruciale".

Selon la Kaiser Family Foundation, la moitié des consommateurs américains ont une assurance maladie basée sur les employés, 19 % appartiennent à Medicaid et 13 % appartiennent à Medicare. Pendant ce temps, 6 % ont souscrit des plans individuels (y compris la loi sur les soins abordables), 2 % ont une couverture militaire/vétéran et 10 % ne sont pas assurés.

Les primes continuent d'augmenter

Quelle que soit votre couverture, une chose est claire. Les primes d'assurance maladie ne diminuent pas. Malgré les numéros de surface d'apparence, ils ne sont pas plats non plus.

La Fondation de la famille Kaiser indique que les primes pour la couverture familiale parrainée par l'employeur n'ont augmenté que de 3 % cette année, une statistique apparemment encourageante étant donné que les augmentations étaient presque le double de ce montant pour 2015.

Mais l'enquête Kaiser a indiqué que la baisse des primes est au moins en partie due au transfert de plus de coûts de soins de santé aux employés, qui paient souvent des frais plus élevés et des franchises plus importantes. L'enquête Kaiser a montré que les travailleurs américains paient des franchises 50 % plus élevées qu'il y a cinq ans.

Il a également établi les primes moyennes annuelles pour la couverture familiale parrainée par les employés à 4 955 $ (comparativement à 2 661 $ en 2004) et la couverture individuelle à 1 071 $ (comparativement à 558 $ en 2004).

Les primes ACA devraient également augmenter après que de grands assureurs tels que Aetna, Humana et UnitedHealthcare ont abandonné de nombreux plans. Cela signifie probablement une augmentation des primes et une diminution des options de couverture.

Le processus d'assurance commence par l'inscription ouverte, la période chaque année où vous êtes autorisé à démarrer, arrêter ou modifier votre assurance maladie. Pour les plans de marché (tels que ACA), la période s'étend du 1er novembre au 31 janvier. Pour Medicare, c'est du 15 octobre au 7 décembre. Il n'y a aucune restriction de date sur Medicaid, tandis que les plans d'assurance maladie parrainés par l'employeur ont généralement périodes d'inscription d'automne.

Vous avez le paquet.

Vous connaissez vos antécédents médicaux.

Alors, que faites-vous ?

6 façons d'économiser de l'argent sur votre assurance maladie

Il y a plusieurs choses à considérer qui peuvent vous aider à économiser de l'argent cette saison d'inscription ouverte.

1.  Accédez au compte d'épargne santé

   La plupart des plans à franchise élevée permettent aux consommateurs de cotiser à un compte d'épargne santé (HSA). Si vous changez d'emploi, l'argent restera avec vous. En 2016, la contribution maximale était de 6 750 $ pour les familles et de 3 350 $ pour les particuliers. Les avantages fiscaux sont nombreux :

2. Toujours comparer les forfaits

   Il ne suffit pas de supposer que le plan le plus cher a la plus grande valeur. Une taille ne convient pas à tous les besoins. La couverture change chaque année - parfois radicalement - il est donc préférable d'examiner toutes les options (ainsi que les options de l'employeur de votre conjoint ou partenaire, car un changement d'assurance primaire pourrait avoir du sens). Dans certains cas, les plans à franchise élevée sont les meilleurs dans le à long terme, en fonction des remises sur les primes ou des remises sur le bien-être. Mais ceux qui ont des besoins médicaux accrus pourraient trouver que les options à faible franchise sont les mieux adaptées.

3. Comprendre les petits caractères de votre régime d'assurance maladie

   Il est courant de considérer le montant des franchises - combien vous dépensez avant que la compagnie d'assurance ne commence à couvrir les dépenses - mais cela ne suffit pas. Regardez le co-paiement (le montant forfaitaire que vous payez pour chaque visite chez le médecin ou à l'hôpital) et la coassurance (le pourcentage de la facture que vous devez payer pour les traitements). Il y a aussi le maximum déboursé, le plus vous devez payer les services couverts en un an. Des primes plus basses signifient généralement des maximums de débours plus élevés. Les cotisations sont avant impôt ; Les revenus du compte augmentent en franchise d'impôt ; Les retraits pour les dépenses de soins de santé admissibles sont également exempts d'impôt ; Certaines entreprises ajoutent des cotisations aux comptes HSA des employés. L'avantage de l'entreprise est d'inciter les employés à choisir l'option la moins coûteuse. S'il est proposé, il s'agit d'une option attrayante d'argent gratuit pour les consommateurs.

4. Examinez la couverture des médicaments sur ordonnance

   Si vous avez besoin d'un médicament spécialisé à prix élevé, vous devez appeler l'assureur ou la compagnie pharmaceutique pour vous assurer que le médicament fait partie du plan. Si ce n'est pas le cas, tenez compte des frais de participation supplémentaires.

5. Réévaluez vos options

   L'enquête Aflac a indiqué que neuf travailleurs sur 10 conservent les mêmes avantages chaque année, tandis que différentes recherches ont montré que seulement 13% des utilisateurs de Medicare changent de régime d'assurance-médicaments chaque année, malgré la possibilité d'économiser de l'argent. Pendant ce temps, une analyse du ministère de la Santé et des Services sociaux de 2015 a révélé que des plans avec des primes inférieures étaient disponibles pour huit consommateurs sur 10 s'ils étudiaient suffisamment pour envisager un changement. La leçon? Passez en revue chaque offre lors de l'inscription ouverte chaque année, car des changements peuvent être constatés dans les avantages globaux, les médecins participants et la couverture des médicaments sur ordonnance. De plus, si vous atteignez rapidement votre franchise au cours de la dernière année, le choix d'un plan avec une prime plus élevée et une franchise plus faible pourrait entraîner des économies intéressantes.

6. Étudiez vos besoins en soins de santé

Il est utile d'estimer le montant des dépenses de santé que vous aurez pour l'année à venir (d'accord, personne ne peut prévoir tous les problèmes de santé). Mais une petite recherche - étudier vos débours sur le site Web de votre assureur, calculer vos primes mensuelles sur votre talon de paie et vérifier auprès de votre pharmacie les frais d'ordonnance - peut faire de vous un consommateur plus éduqué.

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Si un membre de votre famille a reçu un diagnostic de maladie ou si vous envisagez une intervention chirurgicale pour une intervention non urgente, vos besoins en matière d'assurance pourraient changer.

Envisagez toutes vos options

Tout comme les tâches ménagères - comme le nettoyage de vos toilettes - il est nécessaire de devenir un consommateur d'assurance maladie instruit. Au lieu de cocher les mêmes cases, considérez toutes les options. Cela pourrait vous faire économiser beaucoup d'argent.

Logiquement et pratiquement, qui n'apprécierait pas cela ?