Faut-il acheter une maison ? Avantages et inconvénients de l'accession à la propriété

Depuis la débâcle hypothécaire, beaucoup de gens se méfient de l'idée que l'accession à la propriété est un objectif noble auquel tout Américain devrait aspirer.

Il y a des pièges évidents à acheter une maison que vous ne pouvez pas vous permettre ou que vous n'avez pas l'intention de garder très longtemps. Mais pour la plupart des gens, Posséder un bien immobilier reste l'un des meilleurs moyens de se constituer un patrimoine à long terme.

Voici 6 avantages majeurs et 6 inconvénients majeurs de posséder une maison, afin que vous puissiez évaluer si vous devez acheter une maison :

6 avantages de posséder une maison

1. Dépensez moins – Même si posséder une maison peut coûter cher, cela ne doit pas coûter plus cher que la location. Acheter une maison abordable avec une hypothèque raisonnable peut en fait coûter moins cher sur une base mensuelle, selon l'endroit où vous habitez. L'indice Rent vs Buy sur Trulia.com montre les grandes villes où l'accession à la propriété est plus abordable que la location. Leur étude du début de 2017 révèle qu'il est toujours moins cher d'acheter que de louer dans les 100 plus grandes régions métropolitaines des États-Unis. Pourtant, la location est moins chère dans quelques grandes villes, comme New York, San Francisco, et Seattle. La meilleure façon de faire une comparaison est d'analyser les chiffres mensuels de propriétés comparables. Essayez d'utiliser une calculatrice de loyer contre achat sur des sites comme trulia, dinkytown.com et bankrate.com pour obtenir de l'aide.

2. Bâtir l'équité – Lorsque vous avez un crédit immobilier qui s’amortit, vous pouvez créer des capitaux propres avec chaque paiement mensuel. L'amortissement signifie que chaque paiement est composé d'une portion de capital et d'intérêts. Le capital rembourse le montant initial de votre prêt et les intérêts sont le prix que vous payez pour avoir emprunté l'argent. Pour un prêt immobilier à taux fixe, la mensualité reste la même, mais le montant du principal et des intérêts change chaque mois. Dans les premières années d'un prêt hypothécaire à taux fixe, les paiements sont principalement des intérêts, mais à mesure que le solde de votre prêt diminue, il en va de même pour le montant des intérêts que vous devez. C'est pourquoi la partie principale de votre paiement augmente en même temps que votre partie intérêt diminue. Lorsque vous augmentez la valeur nette d'une maison, cela rend le coût de possession à long terme moins cher que la location d'une propriété comparable.

3. Obtenez de l'appréciation – Si vous avez vendu une maison en 2005 ou 2006, vous avez probablement profité des valeurs immobilières les plus élevées que les États-Unis aient jamais connues. Comme tu sais, les valeurs ont considérablement diminué depuis lors dans de nombreux domaines. Pourtant, si vous êtes propriétaire d'une maison depuis 2000 environ, la valeur marchande actuelle de votre propriété pourrait encore être de 20 à 40 % plus élevée que votre prix d'achat. Puisqu'avoir un endroit où vivre est un besoin humain fondamental, Posséder un bien immobilier sera toujours un bon investissement à long terme lorsqu'il est manipulé judicieusement. Cela est particulièrement vrai lorsque vous achetez une propriété dans un quartier recherché à proximité des commerces, Agréments, transport public, ou de loisirs.

4. Se couvrir contre l'inflation – Un prêt immobilier à taux fixe bloque votre mensualité, ce qui signifie qu'il est immunisé contre l'inflation. Peu importe ce qui arrive à l'économie ou aux taux d'intérêt, un versement hypothécaire à taux fixe ne change jamais. (Ce n'est pas vrai avec une hypothèque à taux variable ou à intérêt seulement, cependant.) Avec des taux sur les prêts fixes de 30 ans à environ 4% en ce moment, c'est une incitation incroyable à refinancer un prêt existant ou à devenir acheteur d'une première maison. En tant que locataire, si l'inflation future pousse les loyers à la hausse, vous serez obligé de payer plus ou de déménager dans des fouilles moins chères.

5. Réduire les impôts – Vous pouvez demander une déduction fiscale pour les intérêts que vous payez sur un prêt hypothécaire pour votre résidence principale ou secondaire jusqu'à un certain montant. Cet avantage précieux est disponible quel que soit votre revenu tant que vous détaillez les déductions sur votre déclaration de revenus. Un autre avantage fiscal unique se produit chaque fois que vous vendez votre maison. Tant que vous y avez habité pendant au moins 2 des 5 années précédant la vente, vous pouvez exclure jusqu'à 250 $, 000 (ou jusqu'à 500 $, 000 si vous êtes marié et déclarez vos impôts conjointement) de gains en capital. Vous pouvez également différer les taxes avec un échange 1031 dans certains cas, qui peut vous aider à différer le paiement des impôts sur les investissements immobiliers. Regardez ma vidéo FAQ sur la déduction fiscale des intérêts hypothécaires pour en savoir plus sur le fonctionnement de cet avantage fiscal et sur qui a le droit de le réclamer.

6. Ayez de la flexibilité – Lorsque vous possédez une maison, il est livré avec beaucoup de flexibilité que vous pourriez ne pas avoir si vous louez une maison ou un appartement. Vous pouvez remodeler l'intérieur, faire de l'aménagement paysager, créer un jardin, ou avoir des animaux de compagnie, par exemple. Vous avez généralement plus d'espace pour étaler et stocker plus de choses. Vous obtenez également la fierté d'être propriétaire et la capacité de vous enraciner, que de nombreux propriétaires apprécient.

6 inconvénients de posséder une maison

1. Dépensez plus – Bien que dépenser moins soit l’un des avantages de posséder une maison, cela peut aussi être une ponction sur vos finances, selon votre bien. Quand un arbre tombe dans la cour, le toit fuit, ou le système de chauffage devient kaput (qui sont tous des problèmes que j'ai dû résoudre au cours des deux dernières années !), vous devez débourser pour ces dépenses. Et les réparations et l'entretien inattendus semblent toujours survenir lorsque vous pouvez le moins vous le permettre. L'assurance habitation couvrira certaines réparations, mais vous avez généralement encore une lourde franchise à payer. Sans parler du coût de votre temps qu'il faut pour traiter avec la compagnie d'assurance, commerçants, et les équipes de réparation.

2. Dépréciation d'expérience – L'appréciation est un avantage d'être propriétaire lorsque vous envisagez de garder la maison à long terme. Pourtant, le vendre lorsque la valeur est en baisse, signifie que vous devrez peut-être payer moins que le prix d'achat initial et perdre de l'argent. Vous ne devriez jamais acheter une maison à moins d'être certain d'y rester pendant au moins 4 à 5 ans - et même alors, vous pouvez perdre de l'argent sur votre maison lorsque vous vendez.

3. Faire un acompte – Un prêteur ne vous offrira un prêt hypothécaire que si vous effectuez un acompte initial important. Vous pourriez être admissible à un acompte qui varie de 5 % à 20 % selon les directives du prêteur, le type de prêt, et votre pointage de crédit. En outre, il y a plus de frais de clôture, comme le prépaiement d'un certain montant d'assurance habitation et de frais d'inspection, que vous devez débourser à la table de clôture. Les locataires n'ont qu'à prévoir un ou deux mois de loyer maximum plus un dépôt de garantie.

4. Crédit nécessaire – Avoir un prêt hypothécaire peut vous aider à bâtir votre crédit, mais vous n'obtiendrez jamais un prêt hypothécaire si votre crédit est faible ! Un autre problème est qu'avoir une cote de crédit moyenne ou inférieure à la moyenne signifie que vous paierez un taux d'intérêt plus élevé que si vous avez un excellent crédit.

5. Attendre pour vendre – Lorsque vous êtes prêt à mettre votre maison sur le marché en raison d'une excellente opportunité d'emploi à distance, un divorce, voisins hostiles, ou pour se rapprocher de sa famille, vous ne pouvez pas faire apparaître un acheteur du jour au lendemain. L'immobilier est un investissement illiquide, ce qui signifie qu'il faut du temps pour convertir en espèces. En fonction de votre logement et du marché local, cela peut prendre des mois ou des années pour vendre votre maison.

6. Avoir un risque de forclusion – Si vous perdez votre emploi ou votre revenu d'entreprise et que vous n'êtes pas en mesure d'effectuer vos versements hypothécaires à temps, vous risquez de perdre votre maison à cause d'une forclusion. Une saisie est plus dommageable pour votre crédit que d'être expulsé d'un bien locatif pour ne pas payer de loyer.

Avantages et inconvénients de la location d'une maison

La location d'une maison peut être une bonne option si l'accession à la propriété ne vous convient pas à l'heure actuelle. La location est généralement une bonne idée si vous épargnez encore pour un acompte, travailler à réparer votre pointage de crédit, prévoyez de déménager dans un avenir proche, ou avez d'autres objectifs financiers que vous appréciez plus que l'accession à la propriété.

Louer une maison comporte certains avantages, ainsi que quelques inconvénients.

Avantages de la location d'un logement :

• Vous n'avez pas à payer pour la plupart des réparations ou de l'entretien. De nombreux contrats de location exigent que les locataires paient pour les réparations en dessous d'un certain montant (souvent de 50 $ à 100 $).
• Un paiement mensuel. Vous n'avez pas à vous soucier des comptes Escrow, impôts fonciers, ou une assurance habitation – mais vous devriez souscrire une assurance locataire !

Inconvénients de la location d'un logement :

• Vous n'êtes pas propriétaire de la maison. Vous avez moins de liberté lorsque vous ne possédez pas la maison ou le terrain, rendre plus difficile les améliorations domiciliaires ou d'autres changements permanents dans la maison, car vous devrez obtenir une autorisation avant de faire presque quoi que ce soit.
• Vous avez peu de contrôle sur combien de temps vous pouvez y rester. Votre propriétaire peut vous expulser ou augmenter les prix à la fin de votre contrat de location/bail. Il peut y avoir des exceptions basées sur les lois des États, mais la location est loin d'être une situation permanente

Est-ce le bon moment pour acheter une maison ?

Le moment est-il venu pour un nouvel acheteur de franchir le pas ? Avant de décider de continuer à louer ou de commencer à faire du shopping à domicile, il y a quelques questions que vous pourriez vouloir considérer :

1. Pourquoi voulez-vous acheter ? La meilleure raison d'acheter une maison est que vous l'aimez et que vous savez qu'elle fera une bonne maison pour vous et votre famille. Alors que l'immobilier apprécie généralement, vous ne savez pas si ce sera certainement le cas de votre maison si ou quand vous devez déménager. Alors, la maison sera-t-elle chaleureuse et accueillante pendant que vous y serez ? L'achat d'une maison en vue de la vendre finira par entraîner un mécontentement à l'égard de la maison pendant que vous y habitez et une déception possible lorsque vous vendez. Alors achetez une maison abordable que vous aimez, et vous ne regretterez jamais votre achat, même si le marché subit une nouvelle baisse.

2. Avez-vous longuement examiné vos finances ? Bien qu'il soit maintenant beaucoup plus difficile d'acheter une maison sans un acompte important (pensez à environ 5 à 20 % du prix d'achat), les gens peuvent toujours se retrouver « pauvres en maison » s'ils ne calculent pas certains chiffres avant de rencontrer la banque. . Vous pouvez également avoir besoin d'un acompte de 20 % pour éviter de payer le PMI. Plus l'acompte est important, plus votre mensualité est petite, et plus vous commencez avec la valeur nette de votre maison.

Bien qu'il puisse être tentant d'acheter alors que les taux d'intérêt sont à des niveaux historiquement bas et que la crise immobilière en a fait un marché d'acheteurs, ce n'est une bonne idée que si vous pouvez vous le permettre. Soyez donc honnête avec vous-même et votre solde bancaire avant de commencer à regarder des journées portes ouvertes. Bien que cela puisse sembler morbide, avez-vous un plan en place en cas d'urgence majeure ou si quelqu'un n'est plus en mesure de travailler ou de gagner un revenu ? C'est une bonne idée d'avoir une assurance-vie suffisante ou d'acheter une police d'assurance-vie pour prêt hypothécaire si vous envisagez d'acheter une maison. De cette façon, vos survivants sont couverts si l'inimaginable se produit.

3. Où vous voyez-vous dans cinq ans ? Un autre facteur que les acheteurs ignoreront souvent lorsque les prix et les intérêts sont bas est de savoir si cette maison sera toujours une bonne idée plusieurs années plus tard. Si vous ou votre conjoint êtes étudiant ou occupez un emploi nécessitant un déménagement occasionnel, vous devrez vous demander si votre maison sera un atout ou un passif si vous devez déménager dans les cinq prochaines années.

• Règle de base : Si vous prévoyez vivre dans la même maison pendant plus de 5 à 10 ans, alors ce peut être une bonne idée d'acheter. Si vous ne restez à la maison que 3 à 5 ans, alors vous pourriez envisager de louer (le coût de vente de la maison se traduira souvent par une perte d'argent si vous y habitez moins de 5 ans).

De la même manière, vous devez considérer combien de maison vous avez besoin. Si vous tombez amoureux d'un petit bungalow de deux chambres mais que vous aimeriez avoir une grande famille, la maison conviendra-t-elle toujours à vos besoins une fois que vous pourrez entendre le crépitement des petits pieds ? Savoir généralement dans quelle direction vous vous dirigez vous aidera à décider si une maison sera vraiment un bon endroit pour vous à long terme.

Faut-il acheter une maison ?

Idéalement, l'achat d'une maison doit être une décision individuelle et personnelle, plutôt qu'une décision de marché. Acheter une maison est certainement un investissement, mais c'est celui que vous faites émotionnellement et personnellement, ainsi que financièrement. Alors si le moment vous convient, alors c'est le bon moment pour acheter une maison.

Lorsque vous considérez les avantages et les inconvénients de posséder une maison, vous pouvez voir qu'il y a des considérations de style de vie et financières. Si vous vous demandez seulement si l'achat d'une maison ou d'un condo sera un bon investissement, rappelez-vous ceci:

Pour couvrir tous les coûts d'achat et de vente d'une propriété, tels que les frais juridiques, frais d'enregistrement, commissions immobilières, assurance titres, et une évaluation - vous avez besoin d'une certaine appréciation pour atteindre le seuil de rentabilité. Pour obtenir une appréciation de l'immobilier résidentiel sur la plupart des marchés américains, vous devez le posséder au moins 4 ou 5 ans. Assurez-vous donc que vous prévoyez de rester dans votre nouvelle maison à long terme avant d'appuyer beaucoup sur la gâchette.

Que pensez-vous de la location ou de l'achat d'une maison?