Comprendre et éliminer l’assurance hypothécaire privée (PMI)

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Si vous souscrivez une assurance hypothécaire privée (PMI), vous n’êtes pas seul. L'acompte moyen sur l'achat d'une maison n'est que de 6 %, ce qui oblige la plupart des propriétaires à payer le PMI chaque mois.

Si vous aviez une mise de fonds inférieure à 20 % lorsque vous avez acheté votre maison, votre prêteur a probablement exigé que vous ayez une assurance hypothécaire privée. L'assurance hypothécaire privée (PMI) protège votre prêteur si vous ne pouvez pas effectuer vos versements hypothécaires.

Le PMI n’est pas bon marché non plus. Bien qu’éviter le PMI en premier lieu vous permette d’économiser le plus d’argent, ce n’est pas toujours possible. Mais si vous l'avez déjà, il existe des moyens de vous débarrasser du PMI et d'économiser de l'argent chaque mois.

Pourquoi voudriez-vous supprimer PMI*

• C'est cher. Le PMI coûte entre 0,25 et 2,0 pour cent du prêt hypothécaire – en plus du paiement du principal et des intérêts. Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire de 180 000 $, à un taux PMI de 1 %, vous paierez 150 $ chaque mois, soit un total de 1 800 $ chaque année.
• Vous payez pour une assurance qui protège votre prêteur, pas vous. Votre prêteur est le seul bénéficiaire de l'assurance hypothécaire privée.
• Les primes mensuelles PMI ne sont pas déductibles d'impôt.

Quand pouvez-vous vous débarrasser du PMI ?

Vous pouvez vous débarrasser du PMI lorsque vous disposez de 20 % de valeur nette sur votre maison. La valeur nette est la différence entre la valeur de votre maison et le montant que vous devez. Pour annuler le PMI, vous devez amener le solde de votre prêt à 80 % ou moins de la valeur de votre maison.

Pour déterminer quand vous pouvez annuler le PMI, divisez le solde actuel de votre prêt par la valeur estimative de votre maison (et non par la valeur fiscale).

Par exemple, si vous devez 160 000 $ pour votre maison et que sa valeur estimative initiale était de 200 000 $ (lorsque vous l’avez achetée), le solde de votre prêt représente désormais 80 % de la valeur de votre maison. (160 000 $/200 000 $ =0,80). À ce stade, vous pouvez demander l'annulation de votre PMI (voir ci-dessous).

Attendez qu'il soit annulé par le prêteur

Les prêteurs hypothécaires sont tenus d’annuler votre PMI lorsque le montant de votre prêt atteint 78 % de la valeur de votre maison. La valeur de votre maison est basée sur l'évaluation originale effectuée au moment où vous avez acheté votre maison.

Vous avez la possibilité d'attendre d'avoir 22 % de valeur nette sur votre maison lorsque le PMI est automatiquement annulé.

Au moment où vous contractez votre prêt, votre prêteur est tenu de vous indiquer combien de temps il vous faudra pour rembourser votre prêt jusqu'au point où le PMI sera supprimé.

Demandez à votre prêteur de l'annuler

Si le solde de votre prêt hypothécaire est tombé à 80 % de la valeur estimative initiale de votre maison, vous pouvez demander au prêteur d’annuler votre PMI. Certains prêteurs vous demanderont d'obtenir une nouvelle évaluation de la valeur de votre maison lorsque vous ferez cette demande.

Obtenez une évaluation pour refléter une augmentation de la valeur de votre maison

Si la valeur de votre maison a augmenté et que le solde de votre prêt hypothécaire représente désormais 80 % de la valeur de votre maison, certains prêteurs accepteront une nouvelle évaluation de la maison pour prouver que vous disposez désormais de 20 % de valeur nette.

Une évaluation coûte entre 400 $ et 600 $, il est donc important de vérifier auprès de votre prêteur si ce sera un moyen acceptable pour vous de supprimer votre PMI.

Pour demander une annulation de PMI, vous devrez :

• Demander par écrit l'annulation de votre PMI
• Ayez un bon historique de paiement et soyez à jour sur votre prêt
• Montrez que vous n'avez aucun privilège sur votre maison (comme un prêt sur valeur domiciliaire)
• Obtenez une évaluation, si votre prêteur l'exige

Comment accélérer la suppression du PMI

Refinancez votre prêt hypothécaire. Si la valeur de votre maison a suffisamment augmenté pour vous permettre d’emprunter 80 % ou moins de la valeur actuelle de votre maison, vous pouvez refinancer votre nouveau prêt sans PMI. Gardez à l’esprit que vous paierez une nouvelle évaluation et les frais de clôture avec cette approche.*

Si vous pouvez également réduire votre taux d’intérêt, vous économiserez encore plus. Lorsque vous supprimez l'assurance hypothécaire privée et réduisez votre taux d'intérêt, les frais d'évaluation et les frais de clôture pourraient être rapidement amortis.

Notez que certains prêts hypothécaires ont une période d’attente de deux ans avant que vous puissiez refinancer pour vous débarrasser du PMI. Si vous ne détenez pas votre prêt hypothécaire depuis plus de deux ans, vérifiez auprès de votre prêteur si cette option est pour vous.

Effectuez des paiements de capital supplémentaires. Si la valeur de votre maison n’a pas augmenté et que le refinancement ne sera pas rentable, vous pourriez effectuer des remboursements de capital supplémentaires pour accélérer la suppression de votre PMI. Même de petites sommes s'additionnent rapidement.

Augmentez la valeur de votre maison. Si vous rénovez, agrandissez ou apportez d'autres améliorations à votre maison ou propriété, la valeur de votre maison peut augmenter.

Même si ce n'est pas une bonne idée d'apporter des améliorations dans le seul but de supprimer le PMI, si c'est quelque chose que vous faites quand même, cela vous aidera à réduire le temps nécessaire pour vous libérer du PMI.

*Tous les prêts ne vous permettent pas de vous débarrasser du PMI

Avec un prêt FHA, vous ne pouvez pas annuler votre prime d’assurance hypothécaire à tout moment, pour quelque raison que ce soit. Pour vous débarrasser du PMI sur un prêt FHA, vous devez refinancer vers un prêt conventionnel.

Supprimer l'assurance hypothécaire privée de votre prêt immobilier

Si vous payez actuellement pour le PMI, vous savez comment cela s’additionne. Mais il existe plusieurs stratégies pour l'annuler.

Avec un peu de temps et d'efforts, l'une des stratégies ci-dessus vous aidera à vous débarrasser de votre PMI et à consacrer plus d'argent à d'autres objectifs d'épargne chaque mois !

Article écrit par Amanda

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.