Alors que les taux d'intérêt chutent, voici comment les épargnants peuvent rester au-dessus de l'eau

S'il y a une chose sur laquelle les experts en finances personnelles peuvent s'entendre, c'est l'avantage d'un compte d'épargne à haut rendement. Ils sont faciles à ouvrir en ligne sans frais et peuvent vous aider à faire fructifier votre épargne grâce aux revenus d'intérêts.

Mais les circonstances sont différentes cette année.

En quelques mois seulement, à la suite de la pandémie de coronavirus et de la récession qui a suivi, les taux des comptes d'épargne à haut rendement sont passés de niveaux records sur 10 ans supérieurs à 2 % à des fourchettes beaucoup plus modestes. Beaucoup oscillent désormais entre 0,70 % et 1 %.

En cas de besoin, l'épargne est une bouée de sauvetage pour de nombreux Américains, et même un fonds d'urgence partiel peut faire toute la différence. Mais cette année a également mis en évidence les raisons pour lesquelles une stratégie reposant sur l'obtention du meilleur taux d'intérêt peut ne pas suffire.

"L'objectif d'un compte d'épargne n'est pas de gagner de l'argent sur les intérêts - c'est à cela que sert l'investissement", déclare Ramit Sethi, auteur à succès du New York Times et fondateur de Iwillteachyoutoberich.com.

En fait, alors que les taux d'épargne et de CD continuent de baisser, selon les experts, le montant gagné sur quelques milliers de dollars dans un compte d'épargne devrait être le moindre des soucis pour les Américains, en particulier ceux qui ont le plus de difficultés.

Qu'est-ce qui se passe, de toute façon ?

Les taux d'intérêt bas font partie de la politique plus large de la Réserve fédérale visant à maintenir l'économie à flot, qui est similaire à la position qu'elle a adoptée après la crise financière de 2008.

Pendant les ralentissements économiques, les gens ont tendance à épargner davantage en raison de l'incertitude, de sorte que des taux d'intérêt bas aident à faire entrer de l'argent dans l'économie au lieu de le laisser dans des comptes d'épargne. Ils stimulent l'activité commerciale, encouragent les dépenses de consommation et aident les entreprises et les consommateurs à accéder à des prêts à faible taux d'intérêt.

Du moins en théorie.

En réalité, l'activité commerciale est toujours lente, les dépenses sont en baisse dans diverses catégories et les Américains épargnent plus que jamais.

"Tant que les gens auront peur, tant que les États-Unis seront instables, que le virus ne sera pas contenu et que la situation de l'emploi ne sera pas sous contrôle, les gens continueront d'épargner", déclare Sarah Nadav, économiste comportementale et auteur de "What le F * ck devrais-je faire maintenant? un guide pour gérer son argent à l'époque de la COVID-19.

Laissé de côté

Pour certains, un environnement de taux d'intérêt bas et limités à zéro peut être gênant, mais n'aura pas beaucoup d'impact. Ceux qui ont des revenus et des actifs stables peuvent simplement maintenir leur stratégie d'épargne sans trop se soucier des taux. Ils pourraient même bénéficier de taux bas en tant qu'emprunteurs, en refinançant leurs prêts hypothécaires à un taux inférieur ou en se qualifiant pour des prêts et des lignes de crédit à faible taux d'intérêt.

Mais certains experts, comme Nadav, critiquent la façon dont les taux d'intérêt bas peuvent laisser derrière eux les petits épargnants :des personnes qui n'ont pas les moyens de profiter de prêts à faible taux d'intérêt en tant qu'emprunteurs qui peuvent être confrontés à des difficultés financières.

À grande échelle, un faible taux d'intérêt peut aider à éviter l'effondrement économique - ce qui est évidemment bénéfique pour tout le monde - mais ce compromis se fait au détriment de ces personnes. Certains comptes peuvent même ne plus suivre l'inflation, au fil du temps.

"Ces taux d'intérêt bas profitent aux personnes qui ont beaucoup d'argent", déclare Nadav. "Ils ne profitent pas de manière significative au petit épargnant moyen."

Les petits épargnants sont également les moins susceptibles de bénéficier de taux bas en tant qu'emprunteurs. Des normes de prêt plus strictes garantissent que seuls ceux qui ont les meilleures cotes de crédit pourront accéder à des prêts et à des marges de crédit à faible taux d'intérêt, de sorte que les personnes déjà confrontées à des difficultés verront peu d'aide des faibles taux sur leurs cartes de crédit ou leurs soldes de prêts personnels.

"Vous pouvez vous attendre à ce que l'Américain moyen, en particulier ceux qui sont déjà au chômage, ait un impact majeur sur sa cote de crédit à un moment donné", déclare Nadav. « Et une fois que cela se produira, ils ne pourront plus profiter de tout cela. Ils seront verrouillés pour la durée."

Alors, que pouvez-vous faire ?

Pour les personnes confrontées à de graves difficultés ou à un chômage persistant, la frugalité ne suffit pas, d'autant plus qu'une deuxième relance et des allocations de chômage prolongées du Congrès restent incertaines.

Il est maintenant temps d'arrêter de courir après les centimes sur les revenus de taux d'intérêt ou de compter sur de petits changements budgétaires qui ne font aucune différence réelle à long terme.

"Je ne veux pas que les gens commencent à prendre des décisions vraiment intenses lorsqu'ils sont endettés et au-dessus de leur tête", déclare Nadav. "Je préfère qu'ils restent ici maintenant, regardent ce qu'ils ont en banque et supposent le pire pour qu'ils soient dans la meilleure position."

Oubliez les intérêts, mais continuez à économiser

Le taux d'intérêt de votre compte d'épargne ne vous fera pas avancer de sitôt, mais ne laissez pas cela vous empêcher d'économiser de l'argent.

Donnez la priorité à la constitution de votre fonds d'urgence, même si vous ne pouvez contribuer que quelques dollars par mois. Choisissez un compte qui correspond à vos objectifs à long terme et concentrez-vous sur la constitution de votre coussin d'épargne dans un endroit avec lequel vous êtes à l'aise.

En période d'incertitude, l'argent est roi, dit Sethi. Il recommande de viser à couvrir une année complète de dépenses.

Même s'ils approchent des APY les plus bas de tous les temps, ou des rendements annuels en pourcentage, un compte à haut rendement auprès d'une banque en ligne reste votre meilleure option. Un taux d'intérêt relativement modeste de 0,80 % est bien meilleur que la moyenne nationale de 0,05 %, et lorsque la Fed recommencera à augmenter les taux, les banques en ligne seront parmi les premières à suivre.

Commencez à apporter des changements plus importants

Même si votre situation n'est pas grave (peut-être que vous avez encore quelques mois d'économies ou que vous vous débrouillez avec l'assurance-chômage), le fait d'avoir un plan maintenant peut vous éviter de vous retrouver dans une situation pire plus tard.

Et ce plan doit aller au-delà de petites solutions comme réduire les plats à emporter et réduire le total de vos achats en ligne.

«Ce n'est pas utile; c'est en fait nocif », dit Nadav. "Cela perpétue un niveau de déni où vous pouvez penser, si je réduis juste ces achats et mets de l'argent sur mon compte bancaire, alors ça ira."

Quelles dépenses récurrentes importantes (pensez aux paiements des services publics, aux prêts automobiles, aux abonnements) pouvez-vous réduire ou différer ? À quels programmes d'assistance médicale ou nutritionnelle êtes-vous éligible ? Pouvez-vous prendre des colocataires ou emménager avec un proche pour économiser sur les frais de logement ? Y a-t-il un travail disponible pour lequel vous pourriez être admissible, que ce soit en tant que changement de carrière ou rôle temporaire ?

Prendre ces décisions financières globales peut vous aider à vous installer aujourd'hui dans une position où vous pouvez au moins maintenir, plutôt que de prendre du retard.

"L'une des règles cardinales des finances personnelles est la suivante :vivre pour se battre un autre jour", déclare Sethi. "Ne vous mettez pas dans une situation où vous êtes obligé de prendre des décisions dos au mur."

Modifications systémiques

Pour les personnes les plus touchées par la pandémie, cependant, l'action individuelle n'est souvent pas suffisante. Une relance économique plus large et prolongée - et une solution à la crise du chômage actuelle - est nécessaire, déclare Nadav.

En plus de l'impact sur les économies qu'ils pourraient déjà avoir, ceux qui reçoivent le moins d'argent dépensent toujours presque autant qu'avant la pandémie, malgré des dépôts d'épargne records dans l'ensemble.

Une récente enquête de NextAdvisor a révélé que la majorité des chômeurs américains utilisent l'assurance-chômage simplement pour faire face aux dépenses nécessaires, avec peu d'argent pour économiser - et c'était avant l'expiration de la prestation fédérale prolongée de 600 $ en juillet.

"Lorsque les personnes qui ont besoin d'argent obtiennent de l'argent directement sur leurs comptes, elles le dépensent", explique Nadav. « Cela stimule l'économie dollar pour dollar ou plus. Ils le dépenseront, et ils le dépenseront souvent localement. C'est un cercle vertueux."

Regard vers l'avenir :jusqu'où les taux vont-ils baisser ?

Les responsables de la Réserve fédérale prévoient que les taux actuels se maintiendront au moins jusqu'en 2022, alors que l'économie se redresse lentement.

Depuis que le taux des fonds fédéraux - que les banques utilisent pour déterminer les taux d'intérêt qu'elles fixent - est tombé dans une fourchette cible de 0 % à 0,25 %, les intérêts sur tout, des prêts hypothécaires aux prêts automobiles, en passant par les cartes de crédit et les dépôts, ont chuté à leur tour.

Pour quelqu'un avec un solde de compte de 10 000 $, la différence entre 2 % d'intérêt en 2019 et 0,80 % aujourd'hui signifie une baisse annuelle de 120 $ des revenus d'intérêts.

La seule autre fois où le taux cible de la Fed est tombé aussi bas, c'était à la fin de 2008, pendant la crise financière.

"Nous avons assisté à un effondrement des taux beaucoup plus grave que ce que nous avons vu à l'époque", déclare Ken Tumin, fondateur de DepositAccounts.com, un site qui suit les taux d'intérêt sur les dépôts. «Lorsque la Fed est tombée à cette limite zéro, nous n'avons pas vu le fond de beaucoup de ces taux bancaires en ligne avant 2012 ou 2013 environ. Comparez cela à cette époque; en quelques mois, nous avons vu beaucoup de creux historiques dans plusieurs banques en ligne."

Parce que les banques ont réagi beaucoup plus rapidement cette fois-ci, Tumin prédit que les taux atteindront un creux plus proche de 0,50 %.

Lumière au bout du tunnel

Cependant, les épargnants n'auront peut-être pas à attendre que la Fed prenne des mesures pour voir une action positive sur leurs comptes d'épargne. En 2013, certaines banques ont recommencé à relever leurs taux alors même que la Fed restait faible; et il y a des raisons de supposer que nous pourrions voir des mouvements similaires cette fois.

Si l'économie connaît un rebond et que les gens commencent à retirer de l'argent de leur épargne et à le réinvestir dans des investissements ou à augmenter leurs dépenses, par exemple, cela pourrait amener les banques à augmenter leurs offres de taux.

"Je pense que c'est quelque chose à espérer", dit Tumin, "même s'il est probable que la Fed maintiendra ses taux à zéro pendant plusieurs années."