10 types de comptes d'épargne :où économiser votre argent

La décision de constituer votre pécule d'épargne est un grand pas vers un avenir financier meilleur.

Les économies que vous mettez de côté pourraient vous aider à atteindre un certain nombre d'objectifs de vie, y compris l'achat de votre première maison ou la construction d'une piste financière pour démarrer l'entreprise de vos rêves. Mais tous les comptes d'épargne ne sont pas identiques. Choisir le bon est la clé pour optimiser et atteindre vos objectifs, tout en reconnaissant vos préférences uniques en matière de sécurité, rendements et liquidité.

Voici un aperçu de 10 options de compte d'épargne pour vous aider à déterminer celle qui convient le mieux à vos objectifs de constitution de patrimoine.

1. Compte d'épargne ordinaire

L'endroit le plus courant pour économiser de l'argent est un compte d'épargne ordinaire que vous pouvez ouvrir dans presque toutes les banques. Avec un compte d'épargne de base, vous pouvez mettre de l'argent de côté pour tous les types d'objectifs d'épargne. Ces comptes sont assurés par le gouvernement fédéral jusqu'à concurrence de 250 $, 000 et vous permettra de gagner un certain montant d'intérêts sur vos fonds.

Les comptes d'épargne de base offrent la promesse de liquidités (c'est-à-dire accès facile aux espèces) aux titulaires de comptes. Vous aurez l'esprit tranquille en sachant que vous pouvez effectuer jusqu'à six retraits par cycle de relevé pour retirer des fonds pour tout ce dont vous avez besoin.

Les taux d'intérêt associés aux comptes d'épargne de base sont généralement faibles par rapport aux autres véhicules d'épargne. Cependant, le compte offre un endroit relativement sûr pour garer votre argent pour un accès facile à l'avenir. Ce pourrait être l'endroit idéal pour stocker votre fonds d'urgence ou toute épargne pour des objectifs à court terme.

Si vous envisagez cette option, puis prenez le temps de faire le tour de vos banques et coopératives de crédit locales. Il est possible que vous trouviez un compte d'épargne de base qui répondra à vos besoins avec un taux d'intérêt attractif.

2. Compte d'épargne en ligne

Une institution financière physique n'est pas le seul endroit où vous pouvez acheter un compte d'épargne. Les comptes d'épargne en ligne offrent un moyen accessible de gérer votre épargne depuis votre smartphone ou votre ordinateur partout dans le monde.

De plus, les comptes d'épargne en ligne sont sûrs et certains offrent des sinon mieux, rendements que les banques physiques, De plus, vous aurez la même promesse de liquidité que vous obtiendriez d'un compte d'épargne traditionnel.

Comme les comptes d'épargne traditionnels, certains comptes en ligne limitent les retraits à six au cours de chaque cycle de relevé, Assurez-vous donc de bien comprendre les conditions de votre compte pour éviter d'éventuelles pénalités.

Si vous êtes à l'aise pour gérer votre argent en ligne, Les comptes d'épargne en ligne sont une option pratique. Vous aurez des liquidités et de la sécurité sans avoir besoin de faire des opérations bancaires en personne.

3. Compte d'épargne à haut rendement

Les comptes d'épargne à haut rendement sont similaires aux comptes d'épargne traditionnels avec une grande différence :le taux d'intérêt est généralement plus élevé sur un compte à haut rendement, vous permettant de faire fructifier vos fonds sans renoncer à la sécurité et à la liquidité.

Avec un compte d'épargne à haut rendement, vous pouvez toujours être limité à six retraits ou virements électroniques par cycle de relevé, mais certaines banques ont assoupli ces règles. Plus, si le compte est assuré par la FDIC, vous saurez que votre argent est en sécurité même si l'institution financière rencontre des problèmes.

4. Compte d'épargne étudiant

Si vous êtes à l'école, une autre option de compte d'épargne est spécialement conçue pour les étudiants. L'avantage d'ouvrir un compte d'épargne étudiant est que vous bénéficierez généralement d'exigences de solde mensuel moins élevées et d'avantages supplémentaires qui rendent votre vie financière moins stressante.

Lorsque vous magasinez pour un compte d'épargne étudiant, vous pouvez constater que vos options sont quelque peu limitées. De nombreuses banques et coopératives de crédit proposent des comptes chèques étudiants, mais les comptes d'épargne étudiants sont moins courants.

Si vous avez du mal à trouver un compte d'épargne spécialement conçu pour les étudiants, ne t'inquiète pas, il y a de fortes chances que vous puissiez toujours trouver un compte d'épargne pour combler vos besoins. Certains comptes d'épargne vous permettent de constituer votre épargne sans aucun frais mensuel tout en offrant un APY relativement élevé.

5. CD

Une attestation de dépôt, ou CD, est une autre façon de constituer votre épargne. Les CD paient généralement un rendement plus élevé que les comptes d'épargne traditionnels en échange de la conservation de votre argent pendant une durée déterminée - de trois mois à cinq ans (ou plus). L'inconvénient est une liquidité réduite, ou la possibilité de retirer des fonds quand vous le souhaitez sans pénalité, ce qui rend les comptes d'épargne réguliers si attrayants.

Lorsque vous comparez des CD, vous remarquerez qu'à plus long terme, comme un CD de 5 ans, peut se traduire par un rendement plus élevé. Cependant, le compromis est que vous acceptez de laisser votre argent intact pour la durée du terme. Vos fonds seront en sécurité s'ils sont assurés par la FDIC, mais si vous constatez que vous devez retirer votre argent avant que le CD n'arrive à échéance, vous devrez probablement payer des frais.

En raison du manque de liquidités, un CD est un bon endroit pour économiser pour des objectifs à plus long terme. Cependant, ce n'est pas le meilleur endroit pour stocker votre fonds d'urgence ou tout argent auquel vous pourriez avoir besoin d'accéder à court terme.

6. Comptes du marché monétaire

Les comptes du marché monétaire offrent un endroit sûr pour stocker votre épargne tout en profitant de rendements relativement élevés. Bon nombre des principaux comptes du marché monétaire offrent des APY d'environ 0,6%.

Comme de nombreux produits d'épargne, les fonds de votre compte peuvent être assurés par la FDIC jusqu'à 250 $, 000. Contrairement à la plupart des produits d'épargne, les fonds du marché monétaire offrent généralement un accès via une carte de débit ou un chèque papier.

Bien que certaines banques puissent encore imposer des limites sur le nombre de retraits effectués au cours d'un cycle donné, Les comptes du marché monétaire offrent une plus grande flexibilité que les comptes d'épargne traditionnels ou les CD. Cependant, les comptes du marché monétaire paient généralement moins que les CD.

Les comptes monétaires du marché exigent également des soldes minimums plus élevés que les autres types de comptes d'épargne, Assurez-vous donc de considérer les avantages et les inconvénients des comptes du marché monétaire avant de prendre une décision.

7. Comptes d'épargne avec fonctions d'épargne automatique

Les consommateurs qui ont besoin d'un peu plus d'aide pour atteindre leurs objectifs d'épargne voudront peut-être opter pour les fonctionnalités d'épargne automatique proposées par certaines banques. Ils fonctionnent en arrondissant les transactions sur les transactions par carte de débit au dollar le plus proche et en transférant la différence directement dans votre compte d'épargne.

Une autre option consiste à mettre en place un transfert pour transférer automatiquement une partie de votre salaire vers un compte d'épargne à partir de votre compte courant avec chaque chèque de paie.

Bien que ces actions puissent sembler petites, ils peuvent s'additionner rapidement au fil du temps s'ils sont utilisés de manière cohérente, vous aider à constituer un solde de compte d'épargne sain.

8. Compte de gestion de trésorerie

Les comptes de gestion de trésorerie sont un peu différents des autres véhicules d'épargne. Généralement non proposé par les banques, ces comptes sont plutôt disponibles auprès de prestataires de services financiers non bancaires. Les courtiers en ligne et les plateformes de robo-advisor proposent généralement des CMA.

L'argent mis dans CMA est placé par le fournisseur sur un compte dans une banque partenaire, qui fournit une couverture FDIC, en veillant à ce que vos économies soient en sécurité. Les comptes de gestion de trésorerie paient des intérêts, bien qu'ils soient conçus pour détenir de l'argent que vous envisagez de placer éventuellement dans un compte de courtage ou de retraite.

9. Compte d'épargne santé

Les comptes d'épargne santé sont similaires à un compte d'épargne standard, sauf qu'ils sont conçus dans un but singulier :payer les frais médicaux. Ils exigent que vous soyez inscrit à un régime de santé à franchise élevée pour en ouvrir un, et vous et/ou votre employeur pouvez contribuer au fonds. Jusqu'à 3 $, 600 pour les particuliers et 7 $, 200 pour les familles peuvent être mis sur ces comptes chaque année, et 1 $ de plus, 000 par an peuvent être ajoutés par les 55 ans et plus. En 2022, le plafond passera à 3 $, 650 pour les particuliers et 7 $, 300 pour les familles.

Les comptes d'épargne santé ne sont pas assujettis à l'impôt fédéral sur le revenu et tout argent non dépensé sera reporté à la fin de l'année pour les dépenses de santé futures que vous pourriez engager. Cependant, un HSA ne peut être utilisé que pour les frais médicaux, ce n'est donc pas un bon véhicule pour des objectifs autres que le paiement des coûts des soins de santé.

10. IRA et Roth IRA

En plus de ces options d'épargne à court terme, il existe d'autres véhicules qui conviennent mieux aux objectifs à long terme comme la retraite.

comptes IRA, y compris les Roth IRA et les IRA traditionnels, sont de bonnes options pour ceux qui planifient leur retraite. Ils offrent généralement un rendement annuel moyen de 7 % et 10 %, et vous pouvez contribuer jusqu'à 6 $, 000 à ces comptes chaque année, ou 7 $, 000 si vous avez 50 ans ou plus.

La différence entre un Roth IRA et un IRA traditionnel est qu'un Roth IRA vous permet de contribuer en dollars après impôt, que vous pouvez retirer en franchise d'impôt après avoir atteint l'âge de 59 ans et demi. Un IRA traditionnel vous permet de contribuer en dollars avant impôts, qui sont imposés comme un revenu lorsque vous les retirez après 59 ans et demi.

En bout de ligne

Le type de compte d'épargne que vous choisirez devrait vous permettre de mieux vous propulser vers vos objectifs d'épargne avec succès. En explorant vos options d'épargne, prenez le temps de réfléchir à vos besoins. Vous appréciez la sécurité et la liquidité ? Ou cherchez-vous à obtenir le rendement le plus élevé, quel que soit votre accès aux fonds?

Soyez honnête avec vous-même quant au montant que vous pouvez économiser compte tenu de votre situation financière actuelle. Commencez par constituer un fonds d'urgence auquel vous pouvez facilement accéder, puis travaillez vers d'autres objectifs d'épargne avec le compte qui correspond le mieux à vos besoins.