Comment jongler avec plusieurs objectifs d'épargne

Chère Carrie,

Je viens de commencer un nouvel emploi, qui offre des avantages comme un 401(k) et un compte d'épargne santé (HSA). Je veux épargner autant que possible pour l'avenir, mais je ne gagne pas assez pour maximiser tous mes comptes d'épargne et joindre les deux bouts. Comment dois-je prioriser ?

—Un lecteur

Cher lecteur,

Je suis ravi d'apprendre que vous êtes sérieux au sujet de l'épargne, et je suis d'accord qu'il peut être un peu déroutant de comprendre comment répartir ces dollars lorsque vous avez de multiples besoins financiers en concurrence pour des fonds limités. Voyons où concentrer votre efforts dans cinq domaines spécifiques et dans quel ordre.

 N° 1 :Capturez votre correspondance avec l'employeur

Commencez toujours par cotiser suffisamment à votre 401(k) pour obtenir la contrepartie complète de votre employeur, si elle vous est proposée. Par exemple, si votre employeur égale vos cotisations jusqu'à 5 % de votre revenu annuel, vous devriez épargner au moins ce montant. Si vous ne le faites pas, vous laissez effectivement de l'argent gratuit sur la table. Après tout, une correspondance dollar pour dollar 401(k) par votre employeur équivaut à un retour de 100 % sur votre contribution.

Vous pouvez cotiser plus que cela, bien sûr – en 2022, la limite est de 20 500 $ (plus 6 500 $ supplémentaires si vous avez 50 ans ou plus) – et vous devrez probablement épargner davantage pour atteindre votre objectif de retraite. Mais avant d'investir davantage dans votre 401(k), vous devriez probablement vous assurer que quelques autres domaines de vos finances sont en bonne santé.

 N° 2 :Rembourser les dettes à taux d'intérêt élevé

Le fait d'avoir de grandes quantités de cartes de crédit ou d'autres dettes à taux d'intérêt élevé peut vous empêcher de faire des progrès significatifs vers vos objectifs d'épargne. En effet, en remboursant les cartes de crédit, qui facturent un taux d'intérêt annuel moyen d'environ 17 % ¹ – vous pourriez facilement finir par économiser plus sur les frais d'intérêt que vous ne gagneriez sur les marchés. Le fait de devoir moins dépenser chaque mois pour s'endetter vous donne également plus d'espace pour épargner.

 N° 3 :Constituez votre fonds d'urgence

Je suis troublé par un rapport récent qui suggère que deux Américains sur cinq auraient du mal à trouver seulement 400 $ pour couvrir une dépense d'urgence ² .

Essayez d'économiser suffisamment pour couvrir au moins trois à six mois de dépenses essentielles (nourriture, logement, services publics, etc.) et conservez l'argent dans un compte d'épargne ou du marché monétaire à intérêt élevé afin de pouvoir y accéder au sein d'une entreprise jour, si nécessaire. Un fonds d'urgence peut également vous permettre de continuer à épargner et d'éviter de contracter de nouvelles dettes pour couvrir vos dépenses en cas d'imprévu.

N° 4 :Envisagez d'autres comptes fiscalement avantageux

Une fois que vous avez abordé les trois éléments précédents, il est temps d'examiner votre HSA. Ces comptes, qui sont généralement disponibles pour les employés qui participent à des plans de santé à franchise élevée, offrent plusieurs fonctionnalités intéressantes. Et plus votre tranche d'imposition est élevée, plus les HSA peuvent être avantageux.

Tout d'abord, les cotisations sont déductibles d'impôt au niveau fédéral; les gains en capital, les dividendes et les intérêts s'accumulent en franchise d'impôt ; et vous ne payez aucun impôt sur les retraits pour frais médicaux admissibles. Compte tenu du coût substantiel des soins de santé à la retraite, ces avantages fiscaux sont un énorme avantage pour les retraités. De plus, les retraits HSA utilisés à toute autre fin à partir de 65 ans seront imposés comme un revenu ordinaire, ce qui les placera sur le même pied que les retraits d'un compte 401(k) ou IRA.

Certains employeurs cotiseront à un CGS en votre nom, ce qui vous permettra peut-être d'atteindre plus facilement le maximum annuel de 3 650 $ par personne ou 7 300 $ par famille en 2022, y compris tout ce que votre employeur propose. (Les employés de 55 ans et plus peuvent économiser 1 000 $ supplémentaires.)

 N° 5 :Économisez encore plus pour atteindre vos objectifs

Si vous avez plus d'argent à mettre au travail après avoir cotisé à votre HSA (ou si vous n'y êtes pas éligible), revoyez vos comptes de retraite pour voir comment vous pouvez économiser encore plus.

Bien sûr, il est peu probable que la retraite soit votre seul objectif financier, c'est pourquoi il est important d'équilibrer les économies à court et à long terme. Vous n'êtes pas obligé d'économiser chaque dollar supplémentaire pour la retraite tant que vous épargnez suffisamment . Une ligne directrice générale est d'économiser 10 % à 15 % de votre salaire (y compris toute contrepartie de l'employeur) à partir de la vingtaine. (Ajoutez 10 % à chacun de ces chiffres pour chaque décennie où vous retardez l'épargne pour la retraite, donc 20 % à 25 % dans la trentaine et ainsi de suite.) Une fois que vous sentez que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre la retraite, vous pouvez alors vous tourner vers votre d'autres objectifs.

En bref, je pense qu'il est prudent de dire que la plupart des gens ne peuvent pas maximiser tous leurs objectifs d'épargne tout le temps. L'important est de sauvegarder ce que vous pouvez, quand vous le pouvez, dans l'ordre qui vous convient le mieux.

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un courriel à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions sur le compte Schwab et les demandes générales, contactez Schwab.

¹ Crédit à la consommation, novembre 2019, Réserve fédérale, 01/08/2020 | ² Rapport sur le bien-être économique des ménages américains en 2017, Réserve fédérale, 05/2018