Aider! Mes prêts étudiants sont à nouveau dus !

Chère Carrie,

J'ai 24 ans et j'ai 80 000 $ de prêts étudiants. Je n'ai pas effectué de paiements pendant l'abstention, mais je sais que je devrai recommencer bientôt. J'ai un bon travail, mais j'ai aussi une dette de carte de crédit de 4 000 $ et mon budget est serré. Dois-je essayer d'épargner pour la retraite tout en remboursant mes dettes ?

—Un lecteur

Cher lecteur,

Merci pour cette grande et opportune question. Le programme d'abstention de prêt étudiant devant prendre fin au début de 2022, il y a des millions d'emprunteurs comme vous qui devront recommencer leurs paiements. Cela peut certainement être stressant, surtout lorsque vous essayez de joindre les deux bouts !

La bonne nouvelle est que vous pouvez prendre plusieurs mesures pour rendre cela plus gérable, même avec un budget limité. En fait, épargner tout en remboursant une dette est assez courant, et attendre de rembourser toutes vos dettes avant d'investir pour la retraite ou d'autres objectifs pourrait sérieusement vous nuire. Ne pensez donc pas à épargner et à rembourser vos dettes comme une décision « soit/ou ». La clé est de définir des priorités et de créer un système qui vous permettra de tirer le meilleur parti de votre budget.

Redécouvrez vos prêts étudiants

Avant de pouvoir prioriser, cependant, il est important de vous familiariser à nouveau avec exactement ce que vous devez et à qui. Allez en ligne pour consulter le solde de vos prêts étudiants, les taux d'intérêt, les conditions, les paiements mensuels minimums et les dates de remboursement. Il peut être très utile de regrouper toutes ces informations dans une feuille de calcul pour référence future, surtout si vous avez plusieurs prêts.

En général, les taux d'intérêt sur les prêts étudiants sont susceptibles d'être inférieurs à ce que vous payez sur votre dette de carte de crédit. Si vous avez des prêts fédéraux, les taux sont fixes et offrent certaines protections telles que l'abstention, le report et les options de remise. Le programme Public Service Loan Forgiveness (PSLF) est actuellement en cours de refonte pour faciliter l'approbation d'un plus grand nombre d'emprunteurs. Vous pourrez également consolider vos prêts afin de réduire potentiellement les taux d'intérêt et les paiements.

Assurez-vous également que toutes vos coordonnées sont à jour et vérifiez si votre fournisseur de prêt est le même. Plusieurs entreprises ont abandonné le marché fédéral des prêts étudiants au cours de l'année dernière, il est donc possible que vous travailliez avec un nouveau fournisseur.

Toutes les dettes ne sont pas égales

Il existe une distinction importante entre les « bonnes » et les « mauvaises » dettes. La dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé est un excellent exemple de "mauvaise" dette. Il n'y a absolument rien de bon à en dire. Comme l'a dit Charlie Munger, le bras droit de Warren Buffet :"Vous ne pouvez pas avancer en payant 18 %."

La «bonne» dette, en revanche, comprend généralement les hypothèques ou les prêts étudiants, à condition que le taux d'intérêt soit bas et que vous n'empruntiez pas plus que ce que vous pouvez raisonnablement gérer. De plus, dans le cas d'un prêt étudiant, vous investissez dans votre avenir et votre capacité à gagner un revenu plus élevé.

Trouver un équilibre entre le paiement de la dette et l'épargne

Il peut être difficile d'épargner pour votre avenir tout en remboursant vos dettes, mais c'est l'est possible. Voici comment je vous suggère de prioriser pendant que vous faites les deux :

1. Effectuer les paiements minimaux pour les factures après avoir couvert l'essentiel (nourriture, services publics, logement, etc.) ; cela inclut les prêts étudiants.
2. Cotisez suffisamment au régime de retraite de votre entreprise pour profiter pleinement de votre employeur. Cela met effectivement plus d'argent dans votre poche.
3. Créez un fonds d'urgence pour couvrir au moins trois à six mois de dépenses essentielles.
4. Régler les soldes de vos cartes de crédit. Une approche consiste à commencer par la dette à intérêt le plus élevé. Cela a un sens mathématique, mais si vous voulez un coup de pouce psychologique, vous pouvez également rembourser votre plus petite dette en premier. Dans les deux cas, votre objectif est d'atteindre un solde nul et de le conserver.
5. Épargner davantage pour la retraite. Étant donné que vous commencez dans la vingtaine, vous devriez être en bonne forme pour la retraite si vous pouvez économiser 10 à 15 % de votre salaire tout au long de vos années de travail (ceux qui commencent plus tard doivent augmenter ce pourcentage).

Pour moi, ces quatre points sont importants pour tout le monde. Une fois que vous les avez maîtrisés, vous pouvez vous attaquer à d'autres objectifs en fonction de vos besoins et préférences personnels.

1. Épargnez pour les études d'un enfant (notez que la retraite passe avant tout).
2. Économisez pour une maison.
3. Remboursez d'autres dettes, y compris vos prêts étudiants.
4. Économisez encore plus. Une fois que vous avez atteint vos objectifs de fonds d'urgence et de retraite, envisagez d'investir pour d'autres objectifs à court, moyen et long terme dans un compte de courtage imposable.

Comprendre la différence entre épargner et investir

En regardant vers l'avenir, il est également important de comprendre que économiser et investir sont deux choses différentes et chacune est importante. Économiser consiste à mettre de l'argent de côté et à le placer dans un endroit sûr auquel vous pouvez accéder rapidement, par exemple, dans un compte d'épargne ou un compte du marché monétaire. Vous n'obtiendrez pas un gros retour, mais lorsqu'il s'agit de votre fonds d'urgence ou de tout autre argent dont vous aurez besoin au cours des deux à trois prochaines années, la sécurité est primordiale.

D'autre part, lorsque vous vous préparez à un objectif dans de nombreuses années (comme la retraite), il convient d'investir certains, sinon la plupart, de votre argent sur le marché boursier afin qu'il ait le potentiel de croître et de dépasser l'inflation. Si vous débutez dans le domaine des placements, n'hésitez pas à consulter un conseiller financier qui pourra vous aider à constituer un portefeuille diversifié.

Rendez-le automatique

Enfin, mettez autant que vous le pouvez sur le paiement automatique. Cela comprend vos factures mensuelles prévisibles, vos remboursements de prêt étudiant et vos économies. Si vous effectuez des paiements à un plan 401 (k), ils sortent automatiquement de votre chèque de paie, mais ne vous arrêtez pas là. Vous pouvez également configurer des virements automatiques de votre chèque vers vos autres comptes d'épargne. Et une fois que vous avez de l'argent à investir, vous pouvez même diriger automatiquement votre épargne vers un compte de courtage.

Je vous accorde beaucoup de crédit pour avoir pris vos prêts étudiants au sérieux et pour avoir pensé à la retraite si tôt. Rembourser une dette peut certainement sembler fastidieux et moins intéressant qu'investir. Mais vous pouvez faire les deux avec la bonne stratégie. Vous serez alors en pleine forme non seulement pour récolter les fruits de votre éducation, mais aussi pour faire face à tout ce que l'avenir vous réserve.

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un e-mail à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions sur le compte Schwab et les demandes générales,   contactez Schwab.