Résolutions financières du Nouvel An :mettez vos finances en forme pour 2022

Si vous êtes quelqu'un qui aime prendre des résolutions le jour de l'An, vous savez déjà à quel point il est difficile de s'y tenir. Voici cinq résolutions qui peuvent vous aider à améliorer votre santé financière et, espérons-le, vous inspirer à rester fidèle à celles-ci au cours de la nouvelle année.

Un avantage supplémentaire est que les étapes ci-dessous sont également des étapes que nous suggérons à tous les investisseurs de suivre dans le cadre de la création d'un plan financier, la fondation, selon nous, pour tout investisseur qui cherche à posséder, planifier, puis prendre les mesures nécessaires pour épargner, investir et atteindre leurs objectifs financiers.

Résolution 1 :Créer un budget

Épargner et investir pendant vos années de travail, si vous vous y tenez, devrait entraîner une augmentation de la valeur nette au fil du temps, vous permettant d'atteindre bon nombre des objectifs les plus importants de la vie. La création de votre propre budget et état de la valeur nette peut vous aider à établir votre feuille de route et à rester sur la bonne voie. Voici les étapes qui peuvent vous aider :

• Payez-vous d'abord. Au minimum, assurez-vous d'avoir un budget de haut niveau avec trois éléments :combien vous gagnez après impôts, combien vous dépensez et combien vous économisez. Si vous ne savez pas où va votre argent, suivez vos dépenses à l'aide d'une feuille de calcul ou d'un outil de budgétisation en ligne pendant 30 jours. Déterminez combien d'argent vous avez besoin pour couvrir vos dépenses mensuelles fixes, telles que votre loyer ou votre hypothèque et d'autres frais de subsistance, et combien vous aimeriez mettre de côté pour d'autres objectifs. Pour la retraite, notre règle de base est d'économiser 10 à 15 % du revenu avant impôt, y compris toute contrepartie d'un employeur, à partir de la vingtaine. Si vous tardez, le montant que vous devrez peut-être épargner augmentera. Ajoutez 10 % pour chaque décennie où vous retardez l'épargne pour la retraite. Une fois que vous vous êtes engagé sur un montant, envisagez des moyens d'économiser automatiquement. Les recherches montrent qu'il est plus facile d'épargner lorsque "vous vous payez d'abord".

• Calculez votre valeur nette personnelle chaque année. Cela ne doit pas être compliqué. Faites une liste de vos actifs (ce que vous possédez) et soustrayez vos dettes (ce que vous devez). Soustrayez le passif de l'actif pour déterminer votre valeur nette. Ne paniquez pas si votre valeur nette diminue pendant les périodes de marché difficiles. L'important est de voir un général tendance à la hausse au cours de vos années de rémunération. Si vous êtes à la retraite, vous voudrez planifier une stratégie de revenu et de distribution pour vous aider à faire durer votre avoir net aussi longtemps que nécessaire et à soutenir d'autres objectifs.

• Projeter le coût des articles essentiels et coûteux. Si vous avez une grosse dépense à court terme, comme les frais de scolarité ou la réparation du toit, mettez l'argent de côté ou augmentez vos économies et traitez cet argent comme dépensé. Si vous savez que vous aurez besoin de cet argent dans quelques années, conservez-le dans des placements relativement liquides et sûrs, comme des certificats de dépôt (CD) à court terme, un compte d'épargne ou des fonds du marché monétaire achetés dans un compte de courtage. Si vous choisissez d'investir dans un CD, assurez-vous que le terme se termine au moment où vous avez besoin de l'argent. Si vous disposez de plus de quelques années, investissez judicieusement, en fonction de votre horizon temporel.

• Retraité ? Investissez votre argent de subsistance de manière prudente. Envisagez de conserver 12 mois de frais de subsistance après avoir comptabilisé les sources de revenus hors portefeuille (sécurité sociale ou pension) dans des CD à court terme, un compte d'épargne portant intérêt ou un fonds du marché monétaire. Envisagez ensuite de conserver deux à quatre années supplémentaires de dépenses échelonnées dans des obligations à court terme ou investies dans des fonds obligataires à court terme dans le cadre de la répartition des titres à revenu fixe de votre portefeuille. Cela aide à fournir l'argent dont vous avez besoin à court terme. Cela vous permet également d'investir d'autres fonds pour un niveau de potentiel de croissance qui vous convient, tout en réduisant les risques que vous soyez obligé de vendre des investissements plus volatils (comme des actions) dans un marché baissier.

• Préparer pour les urgences. Si vous n'êtes pas à la retraite, nous vous suggérons de créer un fonds d'urgence avec trois à six mois de dépenses essentielles, mis de côté dans un compte d'épargne. Le fonds d'urgence peut vous aider à couvrir des dépenses imprévues mais nécessaires sans avoir à vendre des placements plus volatils.

Résolution 2 :Gérer votre dette

La dette, selon la façon dont vous l'utilisez, n'est ni bonne ni mauvaise en soi - c'est simplement un outil. Pour la plupart des gens, un certain niveau d'endettement est une nécessité pratique, en particulier pour acheter un bien coûteux à long terme à rembourser au fil du temps, comme une maison. Cependant, des problèmes surgissent lorsque la dette devient plus un fardeau qu'un outil. Voici comment garder le contrôle.

• Gardez votre endettement total gérable. Ne confondez pas ce que vous pouvez empruntez avec ce que vous devriez emprunter. Maintenez les coûts mensuels de possession d'une maison (capital, intérêts, taxes et assurances) en dessous de 28 % de votre revenu avant impôt, et le total des paiements mensuels de votre dette (y compris les cartes de crédit, les prêts automobiles et les versements hypothécaires) en dessous de 36 % de votre revenu avant impôt.

• Éliminer les dettes de consommation coûteuses et non déductibles. Essayez de rembourser la dette de carte de crédit et évitez d'emprunter pour acheter des actifs qui se déprécient, comme des voitures. Le coût de la dette à la consommation s'additionne rapidement si vous avez un solde. Envisagez de consolider votre dette dans un prêt ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire à faible taux d'intérêt, établissez un budget réaliste et mettez en place un échéancier pour le rembourser.

• Adaptez les conditions de remboursement à vos horizons temporels. Si vous êtes susceptible de déménager d'ici cinq à sept ans, vous pourriez envisager un prêt à échéance plus courte ou un prêt hypothécaire à taux variable (ARM), selon les taux et les options hypothécaires actuels. N'envisagez pas cela si vous pensez vivre plus longtemps dans votre maison ou si vous ne pouvez pas gérer les réinitialisations de versements hypothécaires si les taux d'intérêt ou vos plans changent. Nous ne suggérons pas non plus que vous empruntiez de l'argent en supposant que votre maison augmentera automatiquement en valeur. Historiquement, l'appréciation à long terme des maisons a été considérablement inférieure au rendement total d'un portefeuille d'actions diversifié. Et, pour tout type de dette, ayez un calendrier de remboursement discipliné. Élaborez un plan pour rembourser l'hypothèque de votre résidence principale avant de planifier votre retraite.

Résolution 3 :Optimisez votre portefeuille

Nous partageons tous l'objectif d'obtenir de meilleurs résultats d'investissement. Mais la recherche montre que la synchronisation des marchés est difficile et peut être contre-productive. Créez donc un plan qui vous aidera à rester discipliné sur toutes sortes de marchés. Suivez votre plan et ajustez-le au besoin. Voici des idées pour vous aider à rester concentré sur vos objectifs.

• Concentrez-vous d'abord et avant tout sur votre combinaison globale d'investissements. Après vous être engagé dans un plan d'épargne, la façon dont vous investissez est votre prochaine décision la plus importante. Ayez une allocation d'actifs ciblée, c'est-à-dire la combinaison globale d'actions, d'obligations et de liquidités dans votre portefeuille, avec laquelle vous êtes à l'aise, même dans un marché baissier. Assurez-vous qu'il est toujours en phase avec vos objectifs à long terme, votre tolérance au risque et votre calendrier. Plus votre horizon temporel est long, plus vous aurez de temps pour potentiellement profiter des marchés haussiers ou baissiers.

• Diversifiez entre et au sein des classes d'actifs. La diversification peut aider à réduire les risques et peut être un facteur critique pour vous aider à atteindre vos objectifs. Les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (ETF) sont d'excellents moyens de détenir un panier diversifié de titres dans à peu près n'importe quelle classe d'actifs.

• Pensez aux impôts. Placez des investissements relativement avantageux sur le plan fiscal, comme les FNB et les obligations municipales, dans des comptes imposables, et des investissements relativement inefficaces sur le plan fiscal, comme les fonds communs de placement et les fiducies de placement immobilier (FPI), dans des comptes fiscalement avantageux. Les comptes fiscalement avantageux comprennent les comptes de retraite, tels qu'un compte de retraite individuel traditionnel ou Roth (IRA). Si vous négociez fréquemment, faites-le dans des comptes bénéficiant d'avantages fiscaux pour réduire votre facture d'impôts.

• Surveillez et rééquilibrez votre portefeuille si nécessaire. Évaluez la performance de votre portefeuille au moins deux fois par an en utilisant les bons indices de référence. N'oubliez pas que les progrès à long terme que vous réalisez vers vos objectifs sont plus importants que la performance à court terme du portefeuille. À l'approche d'un objectif d'épargne, comme le début des études ou la retraite d'un enfant, commencez à réduire le risque d'investissement, le cas échéant, afin de ne pas avoir à vendre des investissements plus volatils, tels que des actions, lorsque vous en avez besoin.

• Choisissez des repères appropriés. Enfin, votre indice de référence pour mesurer la performance des investissements doit correspondre à votre portefeuille et à vos objectifs. Ne soyez pas tenté de comparer votre portefeuille à ce qui a le mieux performé sur le marché l'année dernière ou même à un portefeuille investi à 100 % en actions. Vous devriez avoir un portefeuille sélectionné pour répondre au mieux à vos objectifs, avec un équilibre approprié entre rendement potentiel et risque également. Les progrès vers vos objectifs sont plus importants que la sélection des actions les plus performantes chaque année, ce qui, pour tout investisseur, est impossible à prévoir.

Résolution 4 :Préparez-vous à l'inattendu

Le risque fait partie de la vie, en particulier dans les investissements et la finance. Votre vie financière peut être bouleversée par toutes sortes de surprises :une maladie, une perte d'emploi, une invalidité, un décès, des catastrophes naturelles ou des poursuites judiciaires. Si vous n'avez pas assez d'actifs pour vous assurer contre les risques majeurs, prenez une résolution pour couvrir vos besoins d'assurance. L'assurance aide à se protéger contre les événements imprévus qui ne se produisent pas souvent, mais qui coûtent cher à gérer soi-même lorsqu'ils se produisent. Les directives suivantes peuvent vous aider à vous préparer aux moments inattendus de la vie.

• Protégez-vous contre les dépenses médicales importantes grâce à une assurance maladie. Sélectionnez une police d'assurance maladie qui correspond à vos besoins dans des domaines tels que la couverture, les franchises, les co-paiements et le choix des prestataires médicaux. Si vous êtes en bonne santé et que vous ne consultez pas souvent le médecin, envisagez une police à franchise élevée pour vous assurer contre la possibilité d'une maladie grave ou d'un événement médical imprévu.

• Souscrire une assurance-vie si vous avez des personnes à charge ou d'autres obligations. Tout d'abord, profitez d'une police d'assurance temporaire collective, si elle est offerte par votre employeur. Ceux-ci ne nécessitent généralement pas de contrôle médical et peuvent être rentables pour fournir un remplacement de revenu aux personnes à charge. Si vous avez des enfants mineurs ou des responsabilités importantes qui se poursuivront après votre décès et que vous ne pouvez pas vous assurer vous-même, vous pourriez avoir besoin d'une assurance-vie supplémentaire. Sauf si vous avez besoin d'une assurance-vie permanente ou dans des circonstances particulières, envisagez de commencer par une police d'assurance-vie temporaire à faible coût avant une police d'assurance-vie entière.

• Protégez votre capacité de gain avec une assurance invalidité de longue durée. Les chances de devenir invalide sont plus grandes que les chances de mourir jeune. Selon la Social Security Administration, un Américain de 20 ans a 19 % de chances de devenir invalide avant l'âge normal de la retraite et 3 % de chances de mourir avant l'âge de la retraite.¹ - couverture temporaire par le travail, envisagez une police individuelle.

• Protégez vos actifs physiques avec une assurance dommages. Vérifiez les polices d'assurance de votre propriétaire ou de votre locataire et d'assurance automobile pour vous assurer que votre couverture et vos franchises vous conviennent toujours.

• Obtenir une couverture responsabilité civile supplémentaire, si nécessaire. Une police « parapluie » de responsabilité personnelle est un moyen rentable d'augmenter votre couverture de responsabilité civile de 1 million de dollars ou plus, au cas où vous seriez responsable d'un accident ou si quelqu'un se blessait sur votre propriété. Les polices parapluie ne couvrent pas les responsabilités liées à l'entreprise. Assurez-vous donc que votre entreprise est également correctement assurée, surtout si vous exercez une profession à risques uniques et que vous n'êtes pas couvert par un employeur.

• Considérez les avantages et les inconvénients de l'assurance soins de longue durée. Si vous envisagez une police de soins de longue durée, recherchez une police qui offre le bon type de soins et qui est garantie renouvelable avec des taux de prime immobilisés. Les soins de longue durée sont généralement les plus rentables à partir de 50 ans environ et deviennent généralement plus chers ou difficiles à trouver après 70 ans. Vous pouvez obtenir des sources d'informations indépendantes auprès de votre commissaire aux assurances. Une bonne stratégie d'épargne-retraite est une autre façon de planifier à l'avance les coûts des soins de longue durée.

• Créez un plan d'urgence pour votre sécurité et votre tranquillité d'esprit. Passez en revue la police de votre propriétaire ou de votre locataire pour voir ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas. Parlez à votre agent de l'assurance contre les inondations ou les tremblements de terre si l'un ou l'autre est une préoccupation pour votre région. En règle générale, ni l'un ni l'autre ne sont inclus dans la plupart des polices des propriétaires. Conservez un inventaire vidéo à jour des articles et biens ménagers de valeur, ainsi que des évaluations professionnelles et des estimations des valeurs de remplacement dans un endroit sûr, loin de chez vous.

Envisagez de stocker les inventaires et les documents importants sur un disque dur portable. C'est aussi une bonne idée d'avoir des copies des certificats de naissance, des passeports, des testaments, des documents fiduciaires, des registres d'améliorations domiciliaires et des polices d'assurance dans une petite boîte d'évacuation sécurisée (le type ignifuge et étanche que vous pouvez verrouiller est le meilleur) que vous pouvez saisir pressé au cas où vous deviez évacuer immédiatement. Assurez-vous que vos proches de confiance connaissent également ce fichier, au cas où ils en auraient besoin.

Résolution 5 :Protégez votre patrimoine

Un plan successoral peut sembler réservé aux riches. Mais il y a des étapes simples que tout le monde devrait suivre. Sans désignations de bénéficiaires appropriées, testament et autres étapes de base, le sort de vos actifs ou de vos enfants mineurs peut être décidé par des avocats et des agences fiscales. Les impôts et les frais d'avocat peuvent ronger ces actifs et retarder la distribution des actifs au moment où vos héritiers en ont le plus besoin. Voici comment protéger votre succession et vos proches.

• Passez en revue vos bénéficiaires, en particulier pour les comptes de retraite, les rentes et l'assurance-vie. La désignation de bénéficiaire est votre première ligne de défense, pour faire connaître vos désirs d'avoirs et vous assurer qu'ils soient rapidement transférés à qui vous voulez. Tenez à jour les informations sur les bénéficiaires pour vous assurer que le produit des polices d'assurance-vie et des comptes de retraite est conforme à vos souhaits, à votre testament et à d'autres documents.

• Mettez à jour ou préparez votre testament. Un testament ne consiste pas seulement à transférer des biens. Il peut assurer le soutien et les soins de vos personnes à charge et vous aider à éviter les coûts et les délais associés au fait de mourir sans un. Il peut également énoncer des plans pour rembourser des dettes, comme une carte de crédit ou une hypothèque. Gardez à l'esprit qu'une désignation de bénéficiaire ou un titre de propriété l'emporte sur ce qui est écrit dans un testament, alors assurez-vous que tous les documents sont cohérents et reflètent vos désirs. Lors de la rédaction d'un testament, nous vous recommandons de travailler avec un avocat expérimenté ou un avocat spécialisé en planification successorale.

• Coordonnez les titres de propriété avec le reste de votre plan successoral. Le titre de propriété de vos comptes de propriété et de non-retraite peut affecter la disposition et l'imposition finales de vos actifs. Discutez avec un avocat spécialisé dans les successions ou un avocat des dettes et du titre des actifs, comme une maison, qui n'ont pas de désignation de bénéficiaire, pour vous assurer qu'ils reflètent vos souhaits et sont conformes aux lois sur les titres qui peuvent varier d'un État à l'autre.

• Ayez en place des procurations durables pour les soins de santé. Dans ces documents, nommez des personnes de confiance et compétentes pour prendre des décisions en votre nom si vous devenez incapable.

• Envisagez un fiducie entre vifs révocable. Ceci est particulièrement important si votre succession est vaste et complexe et que vous souhaitez préciser comment vos actifs doivent être utilisés en détail, ou si vous avez des enfants à charge et que vous souhaitez préciser comment les actifs doivent être gérés pour les soutenir, qui gérer les actifs, et d'autres questions. Une fiducie entre vifs peut ne pas être nécessaire pour les petites successions où les bénéficiaires, les titres de propriété et un testament peuvent être suffisants, mais parlez-en à un planificateur financier ou à un avocat qualifié pour en être sûr.

• Prenez soin des documents de succession importants. Assurez-vous qu'un membre de la famille ou un ami proche de confiance et compétent connaît l'emplacement de vos documents successoraux importants.

Enfin, rappelez-vous que vous n'êtes pas obligé de tout faire en même temps. Vous pouvez faire beaucoup pour améliorer votre santé financière en prenant une étape à la fois et en considérant ces résolutions comme une liste de contrôle. Faites de réels progrès dans votre parcours cette année.

¹ Johanna Maleh et Tiffany Bosley. "Tables d'invalidité et de probabilité de décès pour les travailleurs assurés nés en 1999." Administration de la sécurité sociale, août 2019.