Est-il temps de relancer vos résolutions du Nouvel An ?

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Transcription du podcast :

MARK RIEPE :Je suis sûr que beaucoup d'entre vous demandent pourquoi nous faisons un épisode sur les résolutions du Nouvel An fin février.

Il y a deux raisons. Premièrement, la prise de résolutions est populaire. Environ 40 % des Américains prennent des résolutions chaque nouvelle année.

Deuxièmement, je suis presque sûr que beaucoup, sinon la plupart, d'entre vous qui ont pris des résolutions les ont déjà brisées. Mais ne me croyez pas sur parole.

Des recherches récentes indiquent que plus de la moitié des résolutions échouent ¹ . Dans une étude, le psychologue Richard Wiseman a constaté que seulement 12 % de ses participants parvenaient à leurs résolutions ² . Et selon la société de gestion du temps FranklinCovey, un tiers des résolutions échouent avant la fin du mois de janvier ³ .

Mais tout n'est pas perdu. Dans cet épisode, nous allons faire trois choses.

Tout d'abord, nous allons vous donner de bonnes raisons de ne pas abandonner et d'attendre l'année prochaine, car il y a beaucoup d'autres jalons où vous pouvez décider de repartir à neuf, et le plus tôt sera le mieux.

Deuxièmement, nous vous donnerons quelques idées sur ce qui devrait figurer sur votre liste de résolutions financières.

Enfin, nous vous donnerons quelques conseils qui augmenteront vos chances de tenir vos résolutions.

Je suis Mark Riepe et voici Financial Decoder —un podcast original de Charles Schwab.

C'est une émission sur la prise de décision financière et les préjugés cognitifs et émotionnels qui peuvent obscurcir notre jugement.

Il est logique que les gens veuillent marquer le changement d'année en réfléchissant sur le passé et en se tournant vers un avenir meilleur. C'est un bon instinct, et se fixer des objectifs au Nouvel An est une tradition amusante. Mais la science du comportement nous dit qu'il y a beaucoup d'autres rendez-vous qui peuvent tout aussi bien faire l'affaire.

L'hôte de la Choiceologie podcast, Katy Milkman, et ses collègues ont documenté ce qu'ils appellent "l'effet nouveau départ". ⁴ C'est la tendance des gens à se motiver à changer leur vie après des repères temporels comme le jour de l'An ou des anniversaires ou même le changement de saison.

Cette motivation et l'optimisme qui l'alimente peuvent créer un sentiment de séparation de l'échec qui est essentiel pour aider les gens à atteindre leurs objectifs.

En d'autres termes, nous créons un "ancien moi" et un "nouveau moi" où la ligne de démarcation est une date particulière.

C'est important en ce moment car, au moment où j'enregistre cela, le jour de l'An 2021 est dans environ 11 mois. Il n'y a aucune raison de perdre ce temps.

Cela est particulièrement vrai pour les résolutions qui concernent votre vie financière, car le temps c'est de l'argent.

Donc, si vous cherchez un nouveau départ, vous pouvez soigneusement choisir une date et vous engager à laisser l'ancien vous derrière vous.

Choisissez un anniversaire, un anniversaire, le solstice d'été. La date n'a pas vraiment d'importance tant que vous la trouvez significative et que vous êtes prêt à vous y engager.

Que vous vous soyez complètement écarté de vos résolutions ou que vous n'en ayez pas pris au départ, il n'est jamais trop tard pour un nouveau départ.

Pour vous aider, nous avons quatre résolutions à partager.

Résolution 1 :Créez un budget.

Une façon de voir votre vie financière est de tout résumer aux entrées et sorties de trésorerie. Épargner et investir pendant vos années de travail, si vous vous y tenez, devrait entraîner une augmentation de la valeur nette au fil du temps, vous permettant d'atteindre vos objectifs de vie les plus importants.

La création de votre propre budget et état de la valeur nette peut vous aider à établir votre feuille de route et à rester sur la bonne voie.

Au minimum, assurez-vous d'avoir un budget de haut niveau avec trois choses :combien vous gagnez après impôts, combien vous dépenserez et combien vous économiserez.

Bien sûr, c'est une chose de documenter un budget, et c'en est une autre de s'y tenir. L'épargne est plus facile lorsque vous « payez-vous d'abord », et une suggestion est de changer votre façon de penser à économiser de l'argent.

Essayez d'automatiser complètement le processus. Faites en sorte que le montant que vous pouvez épargner pour votre retraite soit automatiquement déduit de votre salaire et configurez des virements automatiques vers votre compte d'épargne ou vers un compte de retraite comme un 401(k).

Carrie Schwab-Pomerantz est présidente de la Fondation Charles Schwab, et nous avons récemment expliqué comment elle avait mis en œuvre la philosophie "payez-vous d'abord" avec sa propre famille, ainsi que le bon montant à épargner pour la retraite.

CARRIE SCHWAB-POMERANTZ :Avec chacun de mes enfants lorsqu'ils ont obtenu leur diplôme universitaire, puis qu'ils sont sortis seuls, je leur ai demandé de créer un budget, un budget mensuel, et vous savez, en fonction de leur revenu mensuel. Et avant même qu'ils n'entrent dans quoi que ce soit d'autre, même l'essentiel, nous avons mis un poste de 10 % pour épargner pour la retraite. Donc, si, vous savez, ils gagnaient 50 000 $, nous prendrions 5 000 $ et l'imputerions à leur retraite, puis tout le reste tomberait à partir de là. Ensuite, ils peuvent comprendre :« Combien de… combien de loyer puis-je payer ? » Vous savez, ou "Quel quartier puis-je me permettre?" Ou "Dois-je vivre plus longtemps à la maison?" Ou "Devrais-je avoir plus de colocataires ?" Vous savez, donc le budget tombe à partir de là.

MARK :L'un des avantages d'un budget est qu'il vous oblige à faire des compromis, car il n'y a pas beaucoup d'argent à dépenser. Comme vous venez de le dire, si vous payez d'abord votre épargne-retraite, si c'est la priorité absolue, vous savez, quel est le bon montant ?

CARRIE :Nous savons donc, et Mark, bien sûr, vous le savez mieux que nous tous, le pouvoir de la croissance composée et le fait de commencer à épargner tôt pour vos objectifs à long terme. Et donc la règle de base est que si vous commencez dans la vingtaine à épargner et à investir pour votre retraite, vous pourriez mettre de côté 10 %, ou 15 % serait même mieux, pour le reste de votre vie, et vous devriez avoir une retraite relativement confortable. Cependant, pour ceux qui tergiversent et attendent la trentaine, ils vont devoir économiser 20 %. Et s'ils attendent la quarantaine, ils vont devoir économiser 30 %. Ainsi, vous pouvez voir que plus vous attendez, plus il sera difficile d'économiser. Et surtout, à mesure que vous vieillissez, vos dépenses se compliquent :vous vous mariez probablement, vous avez des enfants, vous avez plus de responsabilités. Il est donc essentiel pour nous de faire en sorte que les jeunes commencent à épargner 10 % pour le reste de leur vie, et ils devraient être très à l'aise plus tard.

MARK :Après avoir créé un budget de travail, essayez de projeter le coût des articles essentiels et coûteux. Si vous avez une grosse dépense à court terme, comme des frais de scolarité ou une réparation de toit, augmentez votre épargne et consacrez-la à cet objectif à court terme. Si cet article coûteux est vraiment essentiel, vous devriez utiliser une comptabilité mentale et murer cet argent et le traiter comme déjà dépensé.

Carrie m'a fait part d'une excellente stratégie pour économiser en vue de ces dépenses ponctuelles plus importantes et de quelques exemples concrets de la façon dont cela peut aider.

CARRIE :Il s'agit donc de revoir et d'ajuster votre budget au fil du temps, car encore une fois, nos dépenses changent, nos objectifs changent. Par exemple, j'ai eu mon tout premier mariage cet été. Je suis la mère du marié… nous sommes les parents du marié. Nous contribuons donc définitivement. Heureusement, ce n'est pas nous qui payons totalement la facture, mais vous savez, dans le monde d'aujourd'hui, tout le monde participe. Et il y a 25 ans, ce n'était certainement pas dans mon budget. Ce n'était pas quelque chose que j'avais prévu. Donc, vous savez, l'essentiel est que les choses changent dans votre vie. Il est donc très important d'avoir une certaine somme d'argent de côté et des actifs liquides de quelque sorte, encore une fois, des fonds du marché monétaire ou un compte d'épargne, puis d'investir pour les objectifs qui vont s'étendre sur plus de cinq ans.

MARK :Le dernier point que je veux souligner à propos de la budgétisation est que les choses ne se déroulent jamais exactement comme prévu, et donc un respect strict d'un budget peut ne pas avoir de sens car toutes sortes de dépenses imprévues peuvent survenir.

Mais il existe une solution à ce problème, comme l'explique Carrie :

CARRIE :L'essentiel est que nous devons tous nous attendre à l'inattendu, et établir un budget pour l'inattendu. Et pour cela, il est essentiel de créer ce que nous appelons un fonds d'urgence. Un fonds d'urgence devrait être composé de trois… au moins trois à six mois de frais de subsistance mis de côté dans un compte liquide tel qu'un compte d'épargne ou un fonds du marché monétaire, auquel vous pouvez facilement accéder. Et c'est une règle empirique, les trois à six mois. Mais si vous avez peut-être une situation familiale plus complexe, vous voudrez peut-être économiser encore plus de trois à six mois parce que, encore une fois, si vous avez une famille, vous avez d'autres dépenses auxquelles vous ne pensez peut-être pas, comme une vieille voiture ou même une facture de vétérinaire peut vous coûter très cher, ou des dépenses scolaires et des sorties sur le terrain.

Résolution #2 :Gérez votre dette.

La dette n'est ni bonne ni mauvaise en soi - c'est simplement un outil. Pour la plupart des gens, un certain niveau d'endettement est une nécessité pratique, en particulier pour acheter un actif coûteux à long terme comme une maison.

Cependant, des problèmes surviennent lorsque la dette devient le maître et vous contrôle plutôt que l'inverse.

Voici comment garder le contrôle.

Gardez votre endettement total gérable. Ne confondez pas ce que vous pouvez emprunter avec ce que vous devriez emprunter. Maintenez les coûts mensuels de possession d'une maison (par exemple, le principal, les intérêts, les taxes et les assurances) en dessous de 28 % de votre revenu avant impôt et le total des paiements mensuels de votre dette (y compris les cartes de crédit, les prêts automobiles et les versements hypothécaires) en dessous de 36 %. % de votre revenu avant impôt.

Éliminer les dettes de consommation coûteuses et non déductibles d'impôt. Essayez de rembourser la dette de carte de crédit et évitez d'emprunter pour acheter des actifs qui se déprécient, comme des voitures. Le coût de la dette à la consommation s'additionne rapidement si vous avez un solde.

Envisagez de consolider votre dette dans un prêt ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire à faible taux (également appelé HELOC), mais ayez un plan pour le rembourser et intégrez-le dans votre budget.

Faites correspondre les modalités de remboursement de votre prêt immobilier à votre horizon temporel. Si vous êtes susceptible de déménager d'ici cinq à sept ans, envisagez un prêt à échéance plus courte ou un prêt hypothécaire à taux variable, selon les taux et les options hypothécaires actuels.

Cependant, n'en tenez pas compte si vous pensez que vous vivrez plus longtemps dans votre maison ou que vous ne pourrez peut-être pas gérer les réinitialisations de versements hypothécaires si les taux d'intérêt ou vos plans changent.

N’empruntez pas non plus d’argent en supposant que votre maison augmentera automatiquement en valeur. Historiquement, l'appréciation à long terme des maisons a été considérablement inférieure au rendement total d'un portefeuille d'actions diversifié.

La résolution 3 est "Optimisez votre portefeuille".

Nous en reparlerons plus en détail dans une minute, mais la première étape consiste à créer une allocation d'actifs ciblée et diversifiée (en d'autres termes, comment vous répartissez vos investissements dans de grandes catégories comme les actions, les obligations et les liquidités).

Assurez-vous que votre allocation d'actifs est liée à vos objectifs spécifiques, à votre horizon temporel et à votre tolérance au risque, car cela vous aidera à rester discipliné lorsque les marchés sont volatils.

Résolution n° 4 :préparez-vous à l'inattendu.

Le risque fait partie de la vie, en particulier dans les investissements et la finance. En fait, certains des premiers contrats financiers ont été créés dans le but d'aider les gens à gérer les risques financiers.

C'est logique, car votre vie financière peut être bouleversée par toutes sortes de surprises :une maladie, une perte d'emploi, une invalidité, un décès, des catastrophes naturelles ou des poursuites.

Si vous n'en avez pas déjà, prenez la résolution de revoir votre couverture d'assurance et vos besoins. Une police d'assurance maladie, que ce soit par l'intermédiaire de votre employeur, de Medicare ou de la place de marché, devrait figurer en tête de liste.

Si vous êtes en bonne santé et que vous ne consultez pas souvent le médecin, envisagez une police à franchise élevée pour vous assurer contre la possibilité d'une maladie grave ou d'un événement médical imprévu.

Il existe de nombreux autres types d'assurance dont vous pourriez avoir besoin. Par exemple, vérifiez vos polices d'assurance habitation et automobile pour vous assurer que votre couverture et vos franchises vous conviennent toujours.

Une police "cadre" de responsabilité personnelle est un moyen rentable d'augmenter votre couverture de responsabilité civile d'un million de dollars ou plus, au cas où vous seriez responsable d'un accident ou si quelqu'un se blessait sur votre propriété.

Si vous envisagez une police de soins de longue durée, recherchez une police qui fournit le bon type de soins et qui est garantie renouvelable avec des taux de prime bloqués.

Les soins de longue durée sont généralement les plus rentables à partir de 50 ans environ et deviennent plus chers ou difficiles à trouver, généralement, après 70 ans. Vous pouvez obtenir des sources d'informations indépendantes auprès de votre commissaire aux assurances.

Créez un plan d'urgence pour votre sécurité et votre tranquillité d'esprit. Passez en revue la police de votre propriétaire ou de votre locataire pour voir ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas. Conservez un inventaire à jour des articles ménagers et des possessions de valeur ainsi que toutes les évaluations professionnelles et les estimations des valeurs de remplacement dans un endroit sûr, loin de chez vous.

Toutes ces résolutions ne sont que des suggestions. N'oubliez pas que vous n'êtes pas obligé de tout faire en même temps. Vous pouvez faire beaucoup pour améliorer votre santé financière, une étape à la fois.

Ensuite, nous allons approfondir les détails de la façon dont vous pouvez optimiser votre portefeuille et vous préparer à l'inattendu en discutant avec un expert.

Je suis maintenant rejoint par Rob Williams. C'est un de mes collègues au Schwab Center for Financial Research, et il est vice-président de la planification financière et des revenus de retraite. Il était l'invité de la saison 1 où nous avons parlé de la sécurité sociale. C'est bon de vous revoir, Rob.

ROB WILLIAMS :Salut, Mark, c'est super d'être ici.

MARK :Rob, vous avez déjà écrit sur des personnes prenant des résolutions du Nouvel An à caractère financier, et dans l'un de vos articles, votre conseil est d'optimiser votre portefeuille. Qu'est-ce que tu veux dire par là ?

ROB :Eh bien, c'est bien de dire « optimisez votre portefeuille ». Mais avant d'aborder votre portefeuille, il est vraiment important de réfléchir d'abord à vos objectifs et à ce que vous voulez que vos résultats de placement soient. Nous voulons tous battre le marché, mais la recherche montre que le timing des marchés est très difficile, et la chose la plus importante à faire en premier est de créer un plan, la bonne combinaison d'investissements que vous pouvez suivre de manière disciplinée, dans tous les types de marchés; puis suivez-le et ajustez au besoin.

MARK :Donc, dans le passé, vous avez parlé de choses comme avoir une allocation d'actifs ciblée comme quelque chose qui va aider à déterminer quelle devrait être votre combinaison. Comment faites-vous pour vous installer sur ce que c'est? À quels types de facteurs devez-vous penser lorsque vous créez le bon mix ?

ROB :Eh bien, chaque type d'investissement que vous pouvez considérer comme un outil, disons, dans les actions, les obligations, les liquidités, et chacun a des caractéristiques différentes et différents types de risques. Une allocation d'actifs ciblée est donc la bonne combinaison de ces investissements pour vous, et il est important de penser à une variété de facteurs. Nous parlons souvent de votre tolérance au risque ou de votre tolérance aux fluctuations du marché. Mais ce n'est qu'un facteur. Il est également important de penser à votre horizon temporel. Donc, si vous avez, disons, un objectif à court terme d'investir pour un acompte sur une maison, vous pourriez investir différemment. L'âge de votre conjoint, le moment de vos besoins, tous ces facteurs sont des facteurs auxquels vous devriez penser pour déterminer, vous savez, comment les investissements que vous faites s'alignent sur vos objectifs.

MARK :Nous parlons beaucoup de diversification. Pourquoi est-ce si important, et quel est l'impact sur ce processus de construction ou d'optimisation de portefeuille ?

ROB :Eh bien, il y a plusieurs façons d'envisager la diversification. Et le portefeuille, et une façon d'y penser, c'est que, comme une voiture, il a besoin d'être réglé. Êtes-vous à l'écoute pour la vitesse ou êtes-vous à l'écoute pour la stabilité? Vous savez, et cela dépend en partie de la combinaison d'actions, d'obligations et de liquidités que vous choisissez. Une autre forme de diversification consiste à choisir ces classes d'actifs pour investir dans un certain nombre de titres différents, donc pas seulement une obligation ou une action où vous vous balancez pour les clôtures, mais pour diversifier et acheter plusieurs titres, plusieurs investissements. Et à moins que vous n'ayez beaucoup d'argent, cela peut être très difficile à faire par vous-même, et même si vous en avez, il peut être judicieux d'utiliser des fonds communs de placement. Les fonds négociés en bourse, appelés ETF, sont un excellent moyen de détenir un panier diversifié de titres dans à peu près n'importe quelle classe d'actifs.

MARK :Oui, je pense que c'est vrai. Si vous deviez acheter des actions individuelles et des obligations individuelles, vous devez avoir beaucoup d'argent pour créer un portefeuille vraiment diversifié, et c'est là que les fonds communs de placement et les FNB entrent en jeu. Vous pouvez obtenir des centaines, voire des milliers, de titres assez rapidement pour un investissement relativement modeste, n'est-ce pas ?

ROB :C'est vrai. Je veux dire, c'est très important. Comment vous investissez et vous assurez que vous êtes diversifié une fois que vous avez cette allocation d'actifs ciblée. La manière dont vous accédez au marché compte également, et les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse sont un excellent moyen de le faire de manière diversifiée.

MARK :Souvent, nous parlons du portefeuille d'investissement comme s'il s'agissait d'une seule chose, mais pour la plupart des gens, leur portefeuille est en fait réparti sur plusieurs comptes, et ces comptes ont des traitements fiscaux différents. Alors, quelle est la meilleure façon de gérer cela lorsque vous optimisez votre portefeuille ?

ROB :Eh bien, c'est un fait important à savoir. Le choix de compte différent, un IRA, un compte de courtage traditionnel, c'est un outil important auquel il faut penser. Et généralement, il est logique de placer des investissements relativement efficaces sur le plan fiscal, qui peuvent inclure des FNB, des fonds d'échange que nous venons de mentionner et des obligations municipales, qui peuvent être avantageuses sur le plan fiscal, et de les placer dans des comptes imposables. Et puis placez des investissements relativement inefficaces sur le plan fiscal, comme des fonds communs de placement qui se négocient activement et peuvent générer une facture fiscale plus élevée, des fiducies de placement immobilier (appelées FPI), des obligations à rendement plus élevé et d'autres choses, dans des comptes fiscalement avantageux. Et les comptes fiscalement avantageux, il est important de le savoir, ceux-ci incluent vos comptes de retraite, comme un compte traditionnel ou Roth IRA, donc un compte de retraite individuel. Et si vous le faites, si vous êtes une personne qui négocie fréquemment, il peut être logique de le faire dans des comptes de courtage fiscalement avantageux pour aider à réduire votre facture fiscale.

MARK :Vous avez mentionné quelques termes différents, fiscalement efficace, fiscalement inefficace . Pourriez-vous décoder cela un peu? Que signifient ces termes ?

ROB :Eh bien, fiscalement avantageux signifie des investissements qui génèrent moins d'impôts soit sur les intérêts gagnés, qui peuvent être un revenu imposable pour vous, soit sur les gains en capital, qui sont souvent générés si vous négociez souvent. Ainsi, si vous vendez une action, vous pouvez réaliser un gain en capital et devoir le payer au cours de l'année dans le cadre de votre facture d'impôt. Et évidemment, les investissements fiscalement inefficaces font le contraire. Et le trading actif pour certains investisseurs est une approche, une approche, qui peut entraîner une plus grande partie de votre retour perdu à cause des impôts.

MARK :Vous avez donc configuré votre portefeuille, mais il nécessite probablement un peu de maintenance en cours de route. Alors, comment ça se fait ?

ROB :Eh bien, ne regardez pas votre portefeuille tous les jours, c'est une règle d'or. Évaluez la performance de votre portefeuille au moins deux fois par an et utilisez les bons indices de référence. Cela signifie qu'il ne faut pas regarder les marchés et se dire :"Eh bien, le marché boursier est en hausse et en baisse chaque jour." Ayez un indice de référence qui correspond à votre combinaison d'investissements et qui est aligné sur vos objectifs. N'oubliez pas, cependant, que les progrès à long terme que vous devez faire pour atteindre vos objectifs sont plus importants que les performances à court terme du portefeuille.

Maintenant, un fait clé est que vous pouvez avoir des objectifs d'investissement à court terme, et à mesure que vous approchez d'un objectif d'épargne, comme, par exemple, le début des études d'un enfant ou que vous êtes sur le point de prendre votre retraite, il est important de commencer pour réduire votre risque de placement, s'il y a lieu. Vous n'avez donc pas à vendre des investissements volatils comme des actions lorsque vous en avez besoin.

MARK :Donc, si je devais résumer l'ensemble de la résolution "optimiser votre portefeuille", cela revient vraiment à mettre en place une allocation d'actifs stratégique ou une allocation d'actifs à long terme qui est liée à vos objectifs, assurez-vous que vous avez construit le portefeuille de manière fiscalement intelligente, puis surveillent leur portefeuille, mais ne réagissent pas nécessairement à chaque mouvement du marché. Cela résume-t-il à peu près tout ?

ROB :Oui, c'est vrai, je pense. Et une bonne résolution est de ne pas changer votre stratégie d'investissement, vous savez, par émotion ou sur le moment. Maintenant, mais vous le changez au fur et à mesure que, disons, vous vous rapprochez de vos objectifs. Nous n'avons pas d'horizons temporels d'investissement infinis. Je veux dire, j'espère que nous épargnons et que nous arrivons à la retraite, et à mesure que vous vous rapprochez, le Nouvel An ou n'importe quel moment de l'année peut être un bon moment pour penser à vous assurer que vous avez la bonne combinaison pour votre horizon temporel pour chaque investissement objectif également.

MARK :Oui, assurez-vous que votre portefeuille correspond à votre situation.

ROB :Exactement.

MARK :Une autre résolution que vous aimez est de vous préparer à l'inattendu, ou de vous préparer à l'inattendu. Alors parlez-moi un peu de ça.

ROB :Eh bien, le risque fait partie de la vie, en particulier les investissements et la finance, et votre portefeuille peut être diversifié, mais une bonne planification financière et la gestion de votre vie financière impliquent également d'autres risques. Votre vie financière peut être bouleversée par toutes sortes de surprises :une maladie, une perte d'emploi, une invalidité, un décès, une catastrophe naturelle, etc. Si vous n'avez pas assez d'actifs pour vous assurer contre les risques majeurs, ce qui signifie, eh bien, si vous avez un accident, pouvez-vous le payer sur votre portefeuille ? Il est logique d'avoir une assurance pour couvrir ces besoins. Et nous avons tous une assurance pour certaines choses. L'assurance aide à se protéger contre les événements imprévus qui ne se produisent peut-être pas souvent, mais qui sont très coûteux à gérer par vous-même lorsqu'ils se produisent.

MARK :Nous avons tous les deux des familles, donc l'assurance médicale est une évidence pour nous. Quelles sont les principales considérations lors de la sortie et du choix d'une police d'assurance médicale ?

ROB :Eh bien, l'assurance maladie est évidemment requise maintenant, et il est très important de sélectionner une police d'assurance maladie qui correspond à vos besoins dans tous les domaines que vous pouvez choisir, comme la couverture, les franchises, les tickets modérateurs, le choix des prestataires médicaux. En règle générale, si vous êtes en bonne santé et que vous ne consultez pas souvent le médecin, pensez à une police à franchise élevée pour vous assurer contre la possibilité d'une maladie grave ou d'un événement médical imprévu. Une chose qui peut être utile est si vous avez accès à un compte d'épargne santé, utilisez-le ou apprenez-en plus à ce sujet. Cela peut être un moyen très utile de gérer et d'économiser pour payer les frais de santé aujourd'hui, mais aussi à l'avenir.

MARK :L'assurance-vie, c'est une couverture contre un autre gros risque. Qui devrait souscrire une assurance-vie ?

ROB :Eh bien, la règle générale est de souscrire une assurance-vie si vous avez des personnes à charge ou d'autres obligations comme une hypothèque qui doit être payée si vous décédez. Une façon d'y parvenir est de profiter d'une assurance temporaire collective, qui est souvent offerte par un employeur. De nombreux employeurs proposent souvent une police d'assurance temporaire relativement peu coûteuse. Ils ne nécessitent généralement pas de contrôle médical, ils peuvent être rentables pour fournir ce que nous appelons un remplacement de revenu pour les personnes à charge si vous décédez. Mais si vous avez des enfants mineurs ou si vous avez des dettes importantes comme une hypothèque importante qui se poursuivra après votre décès, et que vous ne pouvez pas les payer avec votre épargne, vous n'avez pas beaucoup de richesse, vous devrez peut-être réfléchir sur l'assurance-vie complémentaire. Et à moins que vous n'ayez besoin d'une assurance vie permanente, c'est-à-dire quelque chose que vous souhaitez avoir après votre décès après que vos personnes à charge subviennent à leurs besoins ou dans des circonstances particulières, envisagez de commencer par une police d'assurance vie temporaire à faible coût avant une police d'assurance vie entière. .

MARK :Rob, pour la plupart des gens, leur capacité à gagner leur vie est leur atout le plus précieux. Comment protégez-vous cela ?

ROB:Eh bien, c'est très vrai. Lorsque vous travaillez, c'est votre atout le plus précieux et vous devez en tirer parti. Et l'assurance-vie est importante, mais protéger votre capacité de gain si vous avez une invalidité de longue durée est également très important. Les chances de devenir invalide sont beaucoup plus grandes que les chances de mourir jeune. En fait, si vous voulez des statistiques, selon la Social Security Administration, une personne qui a eu 20 ans en 2019 a 19 % de chances de devenir invalide avant l'âge normal de la retraite, qui est de 67 ans, et seulement 3 % de chances. de mourir avant l'âge de la retraite. ⁵ Si vous ne pouvez pas obtenir une couverture adéquate à court et à long terme par le biais de votre travail, envisagez également de souscrire une police individuelle.

MARK :En vieillissant, nous avons tendance à accumuler beaucoup de choses, et certaines de ces choses sont en fait précieuses et peuvent être coûteuses à remplacer. Comment protégez-vous cela ?

ROB :Eh bien, protégez les actifs physiques avec une assurance IARD. C'est, je pense, assez évident, et de vérifier vos polices d'assurance habitation et automobile pour vous assurer que votre couverture et vos franchises vous conviennent toujours. Cela peut aussi être une bonne résolution du Nouvel An ou quelque chose à faire à tout moment de l'année.

MARK :Rob, supposons pour le moment qu'une sorte de catastrophe frappe votre résidence. Que peuvent faire les gens maintenant pour s'assurer que le processus se déroule plus facilement ?

ROB :Eh bien, les catastrophes naturelles semblent être en quelque sorte l'une des grandes préoccupations de l'heure, et à juste titre dans certains endroits. Je vis dans le Colorado, et ce n'était peut-être pas une catastrophe naturelle, mais récemment, j'ai subi des dégâts de grêle dans ma maison, qui, heureusement, était assurée. Et vous pouvez vivre dans une autre région du pays avec d'autres risques. Il est donc important de revoir la police de votre propriétaire ou de votre locataire, si vous êtes locataire, pour voir ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas. Parlez à votre agent de l'assurance contre les inondations ou des soins de santé, en particulier, car celles-ci ne sont souvent pas incluses dans la plupart des polices des propriétaires. Et une fois que vous avez examiné vos polices, il est également important de savoir ce que vous avez dans votre maison, car cela est également couvert par la plupart des polices d'assurance. Ayez donc un inventaire de vos articles ménagers de valeur. Vous pouvez avoir une vidéo ou l'écrire dans une liste, ainsi que des évaluations professionnelles et des estimations de la valeur de remplacement, et les mettre dans un endroit sûr dans votre maison afin de les avoir quand vous en avez besoin.

MARK :Donc, quand vous pensez à « vous protéger contre l'inattendu », c'est la solution ici :protégez-vous contre les problèmes de santé, protégez-vous contre votre vie, protégez-vous contre votre pouvoir d'achat et protégez-vous contre quelque chose qui arrive à vos affaires. Est-ce à peu près cela ?

ROB:C'est à peu près ce que c'est. Cela ressemble à beaucoup de choses protectrices négatives, mais ces choses, si vous suivez, peuvent vraiment ajouter de la tranquillité d'esprit, et elles valent la peine d'être faites. Je trouve qu'il est utile de commencer par morceaux, de commencer par votre portefeuille et vos investissements, puis d'examiner votre assurance et vos risques, et de vous assurer que vous êtes couvert. Et puis, enfin, bien sûr, les inventaires et les choses que nous aimons tous le moins faire, c'est-à-dire avoir des copies d'actes de naissance, de passeports, de testaments, de documents fiduciaires, toute la liste, ayez-les dans un petit endroit sûr , une boîte d'évacuation, quelque part comme ça, où vous pouvez les récupérer rapidement et, par tous les moyens, assurez-vous que vos proches de confiance savent également où se trouve ce fichier, au cas où ils en auraient besoin.

MARK :Rob, c'était super. Beaucoup d'informations pratiques utiles. Merci d'être passé.

ROB :Merci, Marc. Super d'être ici.

MARK :Il est facile de prendre des résolutions, mais il est beaucoup plus difficile de les tenir. L'une des raisons à cela est que nous avons tendance à trop compter sur la volonté.

Je considère la volonté comme une décision consciente de faire quelque chose que je n'ai pas vraiment envie de faire en ce moment. Nous aggravons ensuite le problème en mettant en place des obstacles pour faire ce qu'il faut.

La psychologue sociale Wendy Wood en a parlé dans l'épisode "Creatures of Habit" de la Choiceology podcast. Elle a mentionné une étude qui a montré que les personnes qui vivent à huit kilomètres de leur salle de sport sont susceptibles d'y aller une fois par mois, mais les personnes qui vivent à cinq kilomètres et demi de leur salle de sport sont susceptibles d'y aller cinq fois par mois.

On pourrait penser que les personnes les plus motivées ou qui ont plus de volonté finiraient par aller plus souvent à la salle de sport, mais la vérité est que réduire la proximité de la salle de sport réduit la taille des obstacles entourant cette décision.

Voici quelques conseils pour réduire les obstacles et vous aider à rester sur la bonne voie.

1. Soyez réaliste. Se résoudre à réduire de moitié vos dépenses ou à tripler votre taux d'épargne ne fait probablement que vous préparer à l'échec.
2. Soyez précis avec vos actions et pourquoi vous les faites. Des objectifs flous comme « mettre de l'ordre dans mes affaires financières » peuvent sembler intéressants, mais ils sont difficiles à suivre. Beaucoup de résolutions financières peuvent être un peu obscures et n'inspirent pas l'action. Corrigez cela en énumérant votre objectif et pourquoi il est important pour vous de le faire.
3. Soyez concentré. Personne ne distribue de prix pour avoir créé la plus longue liste de résolutions financières. Vous voudrez peut-être vraiment éliminer votre dette de carte de crédit et économisez assez pour ce voyage à Hawaï et réduisez votre budget épicerie de 10 % en achetant plus intelligemment. Mais trop d'objectifs à la fois peuvent saper votre capacité et votre motivation à vous en tenir à un petit nombre d'objectifs réellement réalisables.
4. Célébrez les réussites. Une belle tape dans le dos contribue grandement à maintenir la motivation.

Merci pour votre écoute.

Si vous souhaitez en savoir plus sur la mise en ordre de vos affaires financières et sur la façon d'obtenir un plan financier, rendez-vous sur schwab.com/PortfoliosPremium.

Si vous voulez plus de conseils de Carrie sur une variété de sujets financiers, consultez schwab.com/AskCarrie.

Et vous pouvez toujours appeler Schwab au 877-279-4476. Ce numéro est le 877-279-4476. Il peut vous aider à obtenir des conseils sur votre situation financière particulière.

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Pour les informations importantes, consultez les notes de l'émission et schwab.com/FinancialDecoder.

¹ https://www.nytimes.com/guides/smarterliving/resolution-ideas

² http://www.richardwiseman.com/quirkology/new/USA/Experiment_resolution.shtml

³ https://well.blogs.nytimes.com/2007/12/31/will-your-resolutions-last-to-february

⁴ https://faculty.wharton.upenn.edu/wp-content/uploads/2014/06/Dai_Fresh_Start_2014_Mgmt_Sci.pdf

⁵ https://www.ssa.gov/disabilityfacts/facts.html

Après avoir écouté

• Vous pouvez également trouver de nombreux articles de Carrie sur la budgétisation, la dette et une variété d'autres sujets financiers sur schwab.com/AskCarrie.

• You can also find many great articles from Carrie about budgeting, debt, and a variety of other financial topics at schwab.com/AskCarrie.

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Many people set New Year's resolutions, but sadly, most don't keep them. In this episode Mark Riepe offers several suggestions for keeping you on track with your resolutions, as well as proposing some specific resolutions that can help you better manage your financial life—whatever the date you choose to implement them.

Mark talks with Carrie Schwab-Pomerantz about two of the most popular resolutions:setting and sticking to a budget and how to pay off debt.

Then Rob Williams, vice president of financial planning and retirement income, discusses ways you can optimize your portfolio—and how you can prepare for the unexpected.

• Choiceology host Katy Milkman contributed to research about the "fresh start effect," which is the tendency for people to get motivated to change their life after temporal landmarks like New Year's Day or anniversaries.
• To read more about setting—and sticking to—your own financial resolutions, check out Rob’s article "New Year's Financial Resolutions:Get Your Finances in Shape for 2020."

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Financial Decoder  is an original podcast from Charles Schwab.

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