Êtes-vous prêt à acheter votre première maison ?

Chère Carrie,

Je veux acheter ma première maison, mais avec des prix qui augmentent à un rythme aussi fou, je ne suis pas sûr. Est-ce un bon moment pour acheter, et si oui, pouvez-vous m'aider à déterminer ce que je peux me permettre ?

—Un lecteur

Cher lecteur,

Il ne fait aucun doute que c'est une période difficile pour les acheteurs d'une première maison. Alors que la demande de maisons monte en flèche et que l'offre atteint des niveaux record, les prix, comme vous l'avez souligné, montent en flèche dans tout le pays. Une autre tendance importante est celle des taux hypothécaires, qui demeurent à des creux historiques. Des taux bas peuvent rendre votre nouvelle maison plus abordable, mais en même temps, ils peuvent augmenter la demande du marché, faisant encore grimper les prix.

Alors que vous vous préparez à acheter votre première maison, comprenez qu'il y a toujours des forces concurrentes qui influent sur les prix de l'immobilier, toutes indépendantes de votre volonté. Pour commencer, il est extrêmement difficile de prédire où les prix iront. Historiquement, les prix des maisons ont dépassé l'inflation, aidant de nombreuses personnes à se constituer un patrimoine sur de longues périodes, mais cela ne garantit pas l'avenir, en particulier à court terme.

De plus, les coûts de transaction liés à l'achat d'une maison peuvent être élevés, c'est pourquoi de nombreux experts recommandent de ne pas acheter une maison à moins d'être sûr de pouvoir rester sur place pendant au moins cinq à sept ans. De l'autre côté de la médaille, une maison "de démarrage" peut être votre entrée sur le marché immobilier. Si vous tardez et que les prix continuent d'augmenter, il peut être d'autant plus difficile de faire ce premier pas.

En fin de compte, je pense qu'il est préférable de ne pas considérer votre maison comme un investissement, mais comme votre lieu de vie choisi. Il n'y a pas de "bon" moment pour acheter. Il vous suffit de peser toutes les variables et de déterminer le meilleur moment pour vous.

Si vous avez réfléchi à tout cela et pensez toujours que le moment est venu, parlons de coût.

Consignes pour vous aider à démarrer

Il existe plusieurs lignes directrices générales pour déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre ou combien vous pouvez emprunter. Le CFPB dispose d'excellentes ressources pour les nouveaux acheteurs de maison. Certains prêteurs disent que vous pouvez vous permettre une hypothèque qui représente environ deux à deux fois et demie votre revenu annuel. D'autres peuvent augmenter jusqu'à cinq fois ou plus votre revenu, en fonction de vos autres actifs, de vos revenus potentiels futurs, de votre pointage de crédit et d'autres dettes.

Il est bon de savoir combien quelqu'un pourrait être prêt à vous prêter, mais ce qui est encore plus important, c'est combien vous pouvez vous permettre de payer. Donc, la règle à laquelle je reviens - et de nombreux prêteurs le font aussi - est la règle des 28/36. Cette règle suggère que les frais de logement totaux ne doivent pas dépasser 28 % de votre revenu mensuel brut. Toutes vos dettes combinées ne doivent pas dépasser 36 % de votre revenu mensuel brut.

Alors faites le calcul. Si vous gagnez 100 000 $ par an, le coût total de votre logement ne devrait pas dépasser 28 000 $, soit 2 333 $ par mois. D'un autre côté, si vous n'avez pas d'autre dette, vous pouvez envisager de la pousser un peu plus haut, mais évitez de dépasser 36 % au total. (Conseil :essayez d'utiliser un calculateur de capacité financière en ligne pour vous aider à calculer les chiffres.)

Ce que vous devez viser dans un acompte

Bien que le montant que vous pouvez gérer en versements hypothécaires mensuels soit important, l'autre facteur de coût clé est l'acompte. Idéalement, vous voulez viser au moins 20% de baisse. Et cela peut représenter une grosse somme d'argent.

Bien qu'il soit possible de déposer 10 % (ou même 3,5 % avec certaines hypothèques), cela vous obligera probablement à souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI). PMI protège le prêteur - pas vous - si vous arrêtez de faire des paiements sur votre prêt, et cela peut coûter cher (plus de 1% du solde de votre prêt en fonction du montant que vous empruntez et de votre pointage de crédit). Les prêts VA n'ont pas d'acompte ou d'exigence PMI et ont également des limites quant aux personnes éligibles pour postuler.

Vous avez également besoin d'argent pour des choses comme les frais de courtage et d'évaluation, l'inspection du logement et les frais de clôture.

Si l'acompte est pris en charge, tant mieux. Si ce n'est pas le cas, vous voudrez peut-être explorer d'autres options. Cela peut inclure vivre avec la famille, louer plus longtemps ou repenser le type de maison que vous cherchez à acheter ou son emplacement.

Examinez également vos frais de logement actuels. S'ils sont inférieurs à un paiement potentiel pour la maison, mettez la différence en épargne chaque mois. De cette façon, non seulement vous constituerez votre mise de fonds, mais vous vous habituerez également à établir un budget pour l'hypothèque.

Coûts permanents à prévoir

Les coûts initiaux ne sont qu'une partie de l'image. L'accession à la propriété est une responsabilité financière continue qui comprend l'assurance, les impôts fonciers, l'entretien et les réparations périodiques et éventuellement les frais d'association des propriétaires. Les prêteurs peuvent exiger une preuve de propriété ou d'assurance contre les inondations et peuvent également exiger que les taxes foncières, les assurances et autres frais soient entiercés. Assurez-vous de tenir compte de ces coûts dans votre budget mensuel et ne laissez pas ces coûts évincer d'autres objectifs importants comme l'épargne pour la retraite.

Du côté positif :avantages fiscaux potentiels

Nous avons parlé de coûts, mais certains avantages fiscaux peuvent aider à alléger le fardeau financier. Actuellement, vous pouvez déduire les frais d'intérêts sur jusqu'à 750 000 $ de dette garantie à domicile utilisée pour acheter ou apporter des améliorations aux immobilisations de votre résidence principale. Les points hypothécaires peuvent également être déductibles sur une hypothèque initiale l'année où vous les payez. De plus, jusqu'à 10 000 $ de taxes foncières peuvent être déductibles d'impôt.

Cela dit, ne vous laissez pas séduire par des vendeurs vantant la déductibilité fiscale. Afin de détailler et de déduire ces dépenses, elles doivent être supérieures à la déduction standard. Et gardez à l'esprit que près de 90 % des personnes bénéficient de la déduction standard de nos jours.

Démarrage du processus

Si vous êtes prêt à vous lancer, je vous conseille fortement de vérifier d'abord votre dossier de crédit. Ensuite, obtenez une pré-approbation par un prêteur. C'est aussi une bonne idée de consulter un conseiller financier afin d'être réaliste quant à votre budget et de comprendre comment l'achat peut affecter d'autres parties de votre plan financier comme l'assurance, la planification successorale et la retraite. Plus vous êtes préparé, meilleure est l'affaire que vous pouvez conclure, avec un peu de chance pour une maison que vous aimerez pendant des années.

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un e-mail à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions relatives au compte Schwab et les demandes générales, contactez  Chouchou.