Est-il judicieux d'acheter votre première maison pendant que vous êtes dans l'armée ?

Chère Carrie,

J'en suis à un an de mon contrat de quatre ans dans l'armée. Je vis actuellement hors de la base, mais je déteste gaspiller mon argent en loyer. Je pense acheter, d'autant plus que les taux d'intérêt sont si bas et que les prix de l'immobilier ne cessent de grimper. Je n'ai pas beaucoup d'argent, mais je n'ai pas besoin d'un acompte pour un prêt d'Anciens Combattants. Je pense que si je reste dans l'armée et que je dois déménager, je peux soit le vendre, soit le louer. Mon père est tout à fait d'accord pour acheter maintenant, mais ma mère dit que je devrais attendre de quitter l'armée. Qu'en pensez-vous ?

—Un lecteur

Cher lecteur,

Comme le démontrent les différentes opinions au sein de votre famille, acheter une maison plutôt que la louer est souvent une décision difficile, et particulièrement compliquée pour quelqu'un comme vous qui peut être obligé de déménager sans préavis. Un prêt d'Anciens Combattants peut certainement aider à l'achat, mais il y a beaucoup plus à considérer lorsque vous envisagez l'avenir.

La location est-elle un gaspillage d'argent ?

Tout d'abord, permettez-moi de dire que je ne crois pas que la location soit toujours une perte d'argent. En fait, selon les circonstances, la location peut être moins chère et plus pratique que la propriété d'une maison.

La location peut avoir beaucoup de sens si vous ne restez pas au même endroit pendant au moins cinq à sept ans. Si vous restez dans une maison pendant de nombreuses années, les coûts initiaux substantiels de l'achat d'une maison s'étalent sur une longue période. Ce n'est pas le cas si vous êtes obligé de déménager bientôt. De plus, comme nous l'avons vu lors de la Grande Récession il y a dix ans, les maisons ne prennent pas toujours de la valeur et vous ne voudriez pas être obligé de vendre en période de ralentissement.

La location peut également avoir du sens si vous ne disposez pas de réserves de liquidités suffisantes. En tant que locataire, vous pouvez appeler le propriétaire en cas de panne. Lorsque vous êtes propriétaire, vous êtes le propriétaire et vous êtes responsable de tous les coûts d'entretien et de réparation de la propriété. D'un autre côté, lorsque vous achetez une maison, vous avez la possibilité de constituer un capital. Mais cela prend du temps, parfois plusieurs années.

Un bon exercice consiste à utiliser une calculatrice en ligne pour estimer les coûts de location par rapport à la propriété. Cela dépend beaucoup de votre emplacement. Dans certains domaines, il y a une grande différence; dans d'autres, pas tellement. Assurez-vous simplement de rassembler vos informations et d'effectuer une analyse minutieuse avant de prendre une décision.

Tenez compte des coûts totaux et de l'abordabilité

Le coût de possession d'une maison implique beaucoup plus que le prix d'achat. En plus de payer votre hypothèque, vous devrez également payer les taxes foncières, l'assurance des biens, les frais d'entretien et de réparation, les services publics et éventuellement les frais HOA.

Et il y a aussi des « frais de clôture » associés à l'achat d'une maison. Il s'agit de dépenses et de frais ponctuels, y compris les évaluations, l'assurance titres, les honoraires d'avocat et plus encore, qui, selon Realtor.com, peuvent représenter jusqu'à 5 à 6 % du prix d'achat de votre maison.

Pensez donc à tout cela dans le contexte de votre situation financière globale. Une directive générale de planification financière est que votre versement hypothécaire mensuel ne doit pas dépasser 28 % de votre revenu mensuel brut et que le total des paiements mensuels de votre dette ne doit pas dépasser 36 %. Si vos dépenses sont plus élevées, vous n'aurez peut-être pas assez de place pour couvrir d'autres dépenses essentielles, y compris l'épargne-retraite.

En tant que membre du service actif, votre allocation de base pour le logement (BAH) et pour la subsistance (BAS) entre également en jeu. Que vous louiez ou achetiez, il est possible qu'il vous reste des allocations chaque mois pour payer des choses comme les services publics et d'autres dépenses du ménage ou même des économies.

Que se passe-t-il si vous devez déménager ?

Le déploiement ou le changement permanent des commandes de stations peut être un énorme problème lorsque vous êtes propriétaire. En tant que locataire, les membres du service sont protégés en vertu de la loi sur le secours civil des membres du service (SCRA) en cas de rupture d'un bail sans pénalité. SCRA offre également des protections contre les taux d'intérêt et les saisies si vous êtes propriétaire d'une maison, mais vous devez toujours gérer les versements hypothécaires et l'entretien de la propriété pendant votre absence.

Pensez également à la force de votre marché local du logement. Si vous achetez une maison et que vous êtes obligé de déménager, pourriez-vous être coincé avec une propriété invendue ou non louée pendant une période prolongée ? Si vous avez un locataire, seriez-vous en mesure de gérer la propriété à distance, surtout si vous êtes dans un endroit éloigné ou éloigné et que vous travaillez à des heures irrégulières ? Combien facturerait un gestionnaire immobilier? Connaissez-vous les implications fiscales de la location de votre maison ? Prenez le temps de comprendre dans quoi vous vous embarquez.

Les prêts immobiliers VA présentent des avantages

En règle générale, les membres du service actif, les anciens combattants, les réservistes et les membres de la Garde nationale en règle et répondant à d'autres critères d'admissibilité sont admissibles à un prêt VA, tout comme certains conjoints survivants. Les prêts VA peuvent être utilisés pour construire, acheter ou refinancer une résidence principale. Ils ne sont pas conçus pour financer des résidences secondaires ou des immeubles de placement, bien que vous puissiez louer une maison avec une hypothèque VA une fois que vous y avez vécu.

Comme vous le mentionnez, l'un des avantages d'une hypothèque VA (contrairement à une hypothèque conventionnelle) est de ne pas avoir à verser d'acompte. Mais ce n'est pas parce que vous n'êtes pas obligé de le faire que vous ne devriez pas le faire. En effet, plus votre mise de fonds est petite, plus vous devez emprunter et plus votre mensualité est élevée. À l'inverse, plus votre mise de fonds est importante, plus vos versements hypothécaires seront faibles.

Les prêts immobiliers VA sont fournis par des prêteurs privés, tels que des banques et des sociétés de prêts hypothécaires. VA garantit une partie du prêt, permettant au prêteur d'offrir des conditions plus favorables. Les autres avantages incluent souvent :

• Aucune exigence d'assurance hypothécaire privée (PMI). Le PMI est généralement requis lorsque vous avez un prêt conventionnel et que vous versez un acompte de moins de 20 % du prix d'achat de la maison.
• Pas de pénalité pour paiement anticipé.
• Aucune note de crédit minimale (bien que le prêteur puisse avoir ses propres exigences).

Ces avantages combinés peuvent faciliter l'accès à une maison et vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée d'un prêt. N'oubliez pas cependant que ce n'est pas parce qu'il est plus facile d'entrer dans une maison que vos coûts de logement seront nécessairement inférieurs à ceux de la location.

Évaluer vos options

L'achat de votre première maison est toujours une décision importante, et encore plus compliquée lorsque vous êtes dans l'armée. Cela peut fonctionner, mais cela nécessitera une réflexion approfondie et une planification d'urgence, qui devraient vous être familières compte tenu de votre formation militaire. Demandez autour de vous pour voir ce que d'autres qui ont emprunté cette voie pensent et ont vécu. En attendant, bonne fête des anciens combattants et merci pour votre service !

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un courriel à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions sur le compte Schwab et les demandes générales, contactez Schwab.