Licencié et inquiet pour l'argent :que faire ensuite ?

Chère Carrie,

Je suis un parent célibataire avec deux enfants d'âge scolaire et je viens d'être licencié parce que la réglementation COVID-19 a forcé mon employeur à fermer ses portes. J'ai peur d'être sans travail pendant un certain temps. J'ai reçu une petite indemnité de départ et j'ai un 401 (k), mais c'est à peu près tout. Quelle est la meilleure façon de traverser les prochains mois? Puis-je retirer de l'argent de mon 401(k) ? Qu'en est-il de l'assurance maladie ?

–Un lecteur

Cher lecteur, 

Comme je l'ai dit dans une chronique récente sur la façon de traverser une période financière difficile, la crise actuelle a un impact sur des millions d'Américains travailleurs et responsables qui se retrouvent soudainement dans une crise financière qu'ils n'auraient jamais pu imaginer il y a seulement quelques mois.

Mes pensées vont à chacun d'entre vous, en particulier à ceux d'entre vous qui sont parents seuls. Mais même si les choses peuvent sembler échapper à tout contrôle maintenant, la clé est de rester positif et d'agir. Voici quelques mesures concrètes que vous pouvez prendre tout de suite pour vous aider financièrement et émotionnellement.

Fichier pour le chômage

Si vous ne l'avez pas déjà fait, faites-le maintenant. L'état dans lequel vous vivez et le montant que vous avez gagné au cours de l'année écoulée détermineront le montant que vous recevrez. Cela ne remplacera pas l'intégralité de votre salaire, mais peut certainement vous aider. De plus, le gouvernement fédéral a augmenté les prestations en raison de la COVID-19, en ajoutant 600 $ de plus par semaine pendant un maximum de quatre mois. Vérifiez auprès de votre état pour plus de détails. Careeronestop.org est une bonne ressource pour les mises à jour sur le chômage et un lien vers le site Web de l'assurance-chômage de votre état.

Regardez dans COBRA

Si vous travaillez pour une entreprise d'au moins 20 employés, vous pourrez peut-être continuer votre assurance maladie de groupe via COBRA jusqu'à 18 mois. Le hic, c'est que les primes peuvent être beaucoup plus élevées que ce que vous avez payé en tant qu'employé.

Contactez le service des avantages sociaux de votre ancien employeur et obtenez les faits, y compris le coût et le processus de changement. Ensuite, faites quelques achats comparatifs avant d'élire COBRA. Vous pourrez peut-être trouver une politique à moindre coût via l'échange ACA de votre état ou fédéral sur healthcare.gov. Vous pouvez bénéficier d'une période d'inscription spéciale si vous perdez votre couverture maladie par l'intermédiaire de votre employeur ou de l'employeur d'un membre de votre famille.

Quoi que vous fassiez, l'assurance maladie est un must pour vous et vos enfants. Vous ne voulez pas qu'une maladie ou une blessure vous mette en danger, vous ou votre famille, surtout en ce moment.

Faites une comptabilité personnelle minutieuse

Avec une baisse de revenus, il est plus important que jamais de maîtriser vos dépenses. Voici ce que je vous suggère de faire en premier :

• Concentrez-vous sur l'essentiel— Énumérez ce que vous dépensez pour votre hypothèque ou votre loyer, les services publics, le téléphone/Internet, l'épicerie, les primes d'assurance, le remboursement des dettes - tout ce que vous devez payer chaque mois. Cela vous aidera à décider où vous pouvez le plus facilement réduire pendant un certain temps.
• Donnez la priorité à vos dettes —Les dettes ne peuvent être ignorées, mais elles peuvent être priorisées. Une fois que vous avez couvert vos besoins essentiels, envisagez de ne payer temporairement que le minimum sur l'hypothèque/le loyer, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les cartes de crédit. Soyez proactif et contactez les créanciers si vous éprouvez des difficultés avant qu'ils ne vous contactent.
• Examinez votre budget à la lumière de vos ressources . Avec cette information devant vous, calculez combien d'argent vous avez en main et combien de temps vous pouvez vous en sortir. Incluez votre indemnité de départ, les allocations de chômage, la pension alimentaire pour enfants si vous l'obtenez et toute épargne d'urgence. N'oubliez pas d'inclure le paiement de relance auquel vous pourriez avoir droit dans le cadre du plan d'aide économique récemment adopté.

Passez en revue vos options 401(k)

Je suis heureux que vous ayez mentionné avoir des économies 401 (k), car ce sera une ressource très précieuse sur la route. Quatre options s'offrent à vous :

1. Laissez le 401(k) avec le plan de votre employeur.
2. Passer à un nouvel employeur.
3. Passer à un IRA.
4. Retirer ou encaisser le 401(k).

Il est important de comprendre les différences de frais, de taxes et de risques avec toutes les options. Discutez de votre situation avec un conseiller fiscal et financier si vous avez besoin d'aide supplémentaire.

Soyez prudent lorsque vous effectuez un retrait 401(k)

Votre situation actuelle est peut-être difficile, mais vous devez quand même protéger votre avenir. Bien que votre 401(k) puisse être une ressource si vous restez au chômage pendant une longue période, je vous suggère de ne l'utiliser qu'en cas d'absolue nécessité.

Du côté positif, les nouvelles règles de la loi CARES vous permettent de recevoir une distribution anticipée jusqu'à 100 000 $ d'un compte de retraite en 2020 sans pénalité, tant qu'elle est liée au coronavirus. Les impôts sur les retraits peuvent également être étalés sur trois ans. De plus, vous pouvez éviter entièrement les impôts si vous remboursez la distribution dans les trois ans. Discutez de cette option avec un conseiller fiscal avant de prendre une décision.

Même ainsi, si vous avez d'autres sources d'argent, par exemple un HELOC si vous êtes propriétaire de votre maison, vous voudrez peut-être d'abord explorer ces options.

Consultez d'autres formes d'assistance

De l'abstention hypothécaire à la protection contre les expulsions en passant par les services publics qui ne coupent pas les services pour non-paiement, il existe un certain nombre de façons d'obtenir un soulagement économique en ces temps difficiles. N'hésitez pas à vous renseigner et à en profiter. Parlez à votre prêteur hypothécaire ou à votre propriétaire, contactez vos fournisseurs de services téléphoniques, Internet et de services publics. Maintenant, plus que jamais, les gens sont prêts à aider.

Incluez vos enfants dans votre vision de l'avenir

Si vous n'avez pas parlé ouvertement à vos enfants de votre nouvelle réalité économique, c'est le moment. En fait, à leur âge, ils peuvent faire partie de la solution. Obtenez leurs idées sur la façon dont vous pourriez tous réduire. Quelles sont certaines choses qu'ils sont prêts à reporter jusqu'à ce que vous retravailliez ? Si vous les incluez dans le processus, ils seront moins résistants et peut-être serez-vous tous moins anxieux au cours de ces prochains mois ensemble.

Et puis, une fois que vous serez de retour sur une quille équilibrée, il sera temps de revoir votre planification et votre épargne à long terme, y compris la constitution d'une réserve de trésorerie de plusieurs mois pour la prochaine urgence. En attendant, profitez de toutes les ressources à votre disposition et priorisez toutes vos dépenses. Concentrez-vous sur ce que vous pouvez contrôler lorsque vous prenez soin de vous et de vos enfants. Ensemble, vous trouverez votre chemin vers un avenir meilleur.

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un e-mail à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions sur le compte Schwab et les demandes générales, contactez Schwab.