Qu'est-ce qu'un chèque retourné et que dois-je faire à ce sujet ?

Un chèque retourné est l'équivalent papier d'une carte de crédit refusée.

Mais alors que le pire résultat d'une carte de crédit refusée peut être un peu embarrassant, un chèque sans provision peut avoir des conséquences plus importantes. Les banques et les commerçants peuvent généralement facturer des frais pour traiter les chèques retournés, et vous pourriez même vous retrouver avec des problèmes juridiques.

Mais il existe des mesures que vous pouvez prendre pour remédier à un chèque sans provision. Voici ce que vous pouvez faire si vous avez fait un chèque sans provision ou si vous en avez reçu un - et comment éviter cette situation à l'avenir.

• Qu'est-ce qu'un chèque retourné?
• Quelles sont les conséquences du retour d'un chèque ?
• Que dois-je faire si je reçois un chèque?
• Que dois-je faire si je reçois un chèque sans provision ?
• Prochaines étapes :Conseils pour éviter les chèques sans provision

Qu'est-ce qu'un chèque retourné?

Généralement, un chèque retourné est un chèque qu'une banque refuse d'honorer - généralement parce qu'il n'y a pas assez d'argent dans le compte de l'émetteur du chèque pour couvrir le montant du paiement. Vous connaissez peut-être cette situation comme un « chèque sans provision, » alors que la banque l'appelle « fonds insuffisants, » ou NSF.

Quand un chèque peut-il rebondir ?

Lorsque vous n'avez pas assez de fonds sur votre compte courant pour couvrir un chèque, alors le chèque peut rebondir. Il s'agit généralement d'une erreur honnête. Par exemple, vous avez peut-être oublié que vous aviez programmé un prélèvement automatique, ou un dépôt prévu n'a pas atteint votre compte à temps.

Il existe d'autres raisons pour lesquelles un chèque peut être retourné. Une institution financière peut retourner le chèque si vous demandez à la banque d'arrêter le paiement, si le destinataire essaie de le déposer des mois après la date inscrite au recto, ou si vous postdatez un chèque. Et s'il manque des informations critiques sur le chèque, comme une signature, la banque pourrait alors le rejeter, trop.

Certaines personnes peuvent intentionnellement faire un chèque tout en sachant qu'elles n'ont pas suffisamment de fonds sur leur compte pour le couvrir. Ceci est généralement contraire à la loi de l'État.

Quelles sont les conséquences du retour d'un chèque ?

Que vous vouliez faire un chèque sans provision ou non, le retour d'un chèque peut vous causer des ennuis. Voici quelques-uns des problèmes que vous pouvez rencontrer.

Sanctions bancaires et conséquences

Votre banque peut facturer des fonds insuffisants, ou NSF, frais et les retirer directement de votre compte, même si cela fait chuter votre solde en dessous de zéro. Les frais NSF varient selon la banque, mais une enquête Bankrate a révélé que la moyenne est d'environ 33 $. La banque peut également décider de clôturer votre compte, ce qui pourrait nuire à vos chances d'adhérer à une autre banque ou coopérative de crédit.

Frais du destinataire du chèque

Vous devrez également probablement des frais de retour de chèque au commerçant ou à la personne qui a reçu le chèque. Selon l'état, le destinataire peut vous facturer entre 20 $ et 50 $ ou un pourcentage du montant du chèque, selon la société de traitement des paiements VeriCheck. Le bénéficiaire peut également prendre d'autres mesures, comme la suspension d'un service.

Historique bancaire négatif

Généralement, les institutions financières ne déclarent pas les chèques retournés aux agences nationales d'évaluation du crédit. Mais ils peuvent signaler les chèques sans provision à des agences d'information spécialisées, tels que les services d'alerte précoce et ChexSystems. Ces agences sont spécialisées dans la vérification des informations. Avoir un dossier négatif auprès de ces agences peut rendre plus difficile l'ouverture d'un compte bancaire à l'avenir.

Sanctions légales

Vous pourriez également avoir des démêlés avec la justice. Dans certains États, écrire intentionnellement un chèque sans avoir les fonds sur votre compte pourrait être considéré comme un délit ou un crime - et il y a des pénalités. Les détails dépendent des lois locales et des circonstances, comme le montant du chèque et si vous avez finalement payé l'argent comme convenu.

Coup de crédit potentiel

Les institutions financières ne signalent généralement pas les chèques sans provision aux bureaux de crédit tels qu'Equifax, Experian et TransUnion. Mais le bénéficiaire pourrait. Par exemple, si le chèque concernait un remboursement de prêt, le prêteur peut le traiter comme un non-paiement et pourrait éventuellement signaler le paiement manqué ou en retard aux bureaux de crédit. Les informations négatives sur vos rapports de crédit peuvent réduire vos cotes de crédit.

Que dois-je faire si je reçois un chèque?

Si vous avez fait un chèque sans provision, il est important d'agir tout de suite.

1. Effectuez un acompte pour couvrir le paiement et les éventuels frais bancaires. Les commerçants peuvent soumettre des chèques sans provision pour paiement plus d'une fois. Mettez de l'argent sur votre compte pour couvrir le montant au cas où le commerçant soumettrait à nouveau le chèque. Et vous voudrez en avoir assez sur votre compte pour couvrir les frais bancaires qui pourraient survenir.
2. Communiquez avec le bénéficiaire. Avec un peu de chance, vous pouvez dire au bénéficiaire que vous avez effectué un dépôt pour couvrir le chèque retourné et tous les frais associés. Ou, si vous n'êtes pas en mesure de payer tout de suite, vous pourrez peut-être négocier un plan de paiement avec le bénéficiaire. Dans les deux cas, il est important de communiquer avec le destinataire pour aider à minimiser l'impact négatif d'un chèque sans provision.
3. Adresser les frais bancaires. Les banques peuvent prélever des frais directement sur votre compte. Mais vous pouvez demander à votre banque de renoncer aux frais. Il n'est pas obligé de vous laisser décroché, mais si vous avez de bons antécédents avec votre institution financière, il peut faire une exception. Vous ne saurez jamais à moins que vous ne le demandiez.

Que dois-je faire si je reçois un chèque sans provision ?

Le chèque retourné pourrait être une erreur honnête — et dans ce cas, ça doit être facile à régler. Mais si vous ne pouvez pas obtenir le paiement, la loi est généralement de votre côté. Voici quelques étapes qui peuvent vous aider à récupérer votre argent si vous recevez un chèque sans provision.

• Contactez le rédacteur de chèques. Recherchez un numéro de téléphone et une adresse actuelle figurant sur le chèque. Puis, contactez l'auteur du chèque et demandez-lui de payer l'argent comme convenu. Vous pourrez peut-être arranger les choses avec un appel téléphonique. Mais si cela ne vous aide pas et que vous pensez que les choses se dirigent vers les tribunaux, vous devrez peut-être envoyer une lettre exigeant le paiement - certains États exigent que vous contactiez les payeurs par courrier lorsqu'un chèque est sans provision.
• Essayez de déposer à nouveau le chèque. Demandez à l'auteur du chèque s'il est sûr de redéposer le chèque sans provision. Ou, vous pouvez contacter la banque sur laquelle le chèque est tiré pour voir si des fonds ont été ajoutés sur le compte pour couvrir le paiement.
• Chercher une action en justice. Si vous n'avez toujours pas reçu de paiement, alors vous devrez peut-être poursuivre le rédacteur de chèques en justice. Le processus varie selon la loi nationale ou locale. Dans certains États, vous pourrez peut-être poursuivre immédiatement pour le montant du chèque. Ou, vous devrez peut-être envoyer une lettre avant de poursuivre si vous demandez également des dommages-intérêts. Le dépôt d'une plainte pénale peut également être une option.

Prochaines étapes :Conseils pour éviter les chèques sans provision

Vous ne pourrez peut-être rien faire à propos d'un chèque déjà sans provision, à part régler le paiement, mais vous pouvez prendre certaines mesures pour éviter que cela ne se reproduise à l'avenir.

• Équilibrez votre compte. La meilleure façon d'éviter les chèques retournés est de surveiller votre compte bancaire pour garder un œil sur les dépôts, frais, paiements automatiques, opérations par carte de débit, et d'autres types de paiements ou de retraits. De nombreuses banques proposent des outils en ligne pour aider les gens à surveiller leurs comptes courants.
• Evitez les contrôles post-dates. Votre état peut autoriser le post-dating, ou faire un chèque pour une date ultérieure lorsque vous vous attendez à ce que les fonds arrivent sur votre compte. Mais les banques et les coopératives de crédit peuvent déposer votre chèque dès qu'elles le reçoivent - elles n'ont aucune obligation de le retenir, selon le Bureau de la protection financière des consommateurs. C'est donc une bonne idée de faire des chèques uniquement lorsque vous savez que les fonds sont sur votre compte.
• Optez pour la protection contre les découverts. Lorsque vous optez pour la protection contre les découverts, vous autorisez la banque à couvrir les transactions même si cela fait passer votre solde en dessous de zéro. La banque facture généralement des frais pour ce service, ce qui représente en moyenne environ 11 $. Sans protection contre les découverts, la banque refusera simplement la transaction, mais le commerçant peut vous facturer des frais pour le paiement sans provision.
• Liez votre compte courant à votre compte d'épargne. Lier vos comptes permettra à votre banque de retirer de l'argent de votre compte d'épargne si vous n'en avez pas assez sur votre compte courant pour couvrir une transaction. Mais sachez que les banques peuvent facturer des frais pour lier des comptes. Et vous devrez garder un œil sur les deux soldes de compte pour vous assurer de ne pas manquer de fonds dans l'un ou l'autre.
• Gardez un coussin. Il peut être difficile de suivre l'argent entrant et sortant de votre compte, et des erreurs sont inévitables. Une façon d'éviter les découverts inattendus est de garder de l'argent supplémentaire sur votre compte à tout moment.