Comment encaisser des obligations d'épargne

Les obligations d'épargne sont d'excellents outils d'investissement, mais les encaisser peut être un peu difficile. Voir plus de photos d'investissement.

Les obligations d'épargne sont des titres émis par le gouvernement qui accumulent des intérêts et augmentent de valeur sur la durée de la durée, qui peut aller d'un an à 20 ans. Ils ne sont pas négociables - c'est-à-dire que l'acheteur initial d'une obligation d'épargne américaine ne peut jamais la vendre à quelqu'un d'autre, et personne, à l'exception de l'acheteur initial, ne peut jamais encaisser l'obligation (à quelques exceptions près). Cela diffère d'un bon du Trésor, qui s'apparente davantage à l'achat d'actions du gouvernement ; contrairement aux obligations d'épargne, elles peuvent être achetées et vendues sur les marchés financiers.

Les premières obligations d'épargne ont été émises pendant la Première Guerre mondiale afin de financer l'implication des États-Unis dans la guerre [source :TreasuryDirect Kids]. À l'époque, ils étaient connus sous le nom de Liberty Bonds, et les obligations d'épargne sont encore parfois appelées ainsi.

La valeur d'une obligation d'épargne dépend du type d'obligation, de la forme sous laquelle elle est achetée et de la date d'achat. Les plus courantes sont la série EE (les obligations de la série E sont les mêmes que celles de la série EE, mais beaucoup plus anciennes, il en reste donc peu et ne sont plus émises). Une obligation papier EE est achetée à la moitié de sa valeur nominale (c'est-à-dire 25 $ pour une obligation de 50 $). S'ils sont achetés avant 2005, ils rapportent un taux d'intérêt variable basé sur le rendement moyen du Trésor sur cinq ans, recalculé tous les six mois. Les obligations papier de série EE achetées après mai 2005 paient un taux d'intérêt fixe. Ils arrivent à échéance après 20 ans, date à laquelle ils peuvent être remboursés à leur valeur nominale (plus les intérêts). Ils peuvent être remboursés dès qu'un an après leur émission, mais s'ils sont remboursés dans les cinq ans suivant leur émission, le porteur perdra trois mois d'intérêts.

Les obligations EE achetées par voie électronique agissent un peu différemment. Ils sont achetés à leur valeur nominale et ils seront rachetés à leur valeur nominale dès qu'ils pourront être rachetés (la pénalité de cinq ans s'applique toujours, cependant). De plus, les obligations papier EE ne sont vendues que dans des coupures spécifiques (50 $, 75 $, 100 $, 200 $, 500 $, 1 000 $, 5 000 $ et 10 000 $), tandis que les obligations EE électroniques peuvent être achetées pour un montant de 25 $ ou plus.

Les obligations de série I sont similaires, mais ont un calcul d'intérêt plus compliqué. D'autres séries d'obligations, telles que HH, versent des paiements d'intérêts réguliers sur la durée de l'obligation, puis sont remboursées à leur valeur nominale [source :Département du Trésor des États-Unis].

Si vous avez des obligations d'épargne et que vous envisagez de les encaisser, cet article vous expliquera comment et comment déterminer leur valeur actuelle.

Tableaux de remboursement des obligations d'épargne

Il existe de nombreux calculateurs de valeur des obligations d'épargne disponibles sur Internet, mais vous pouvez simplement télécharger un pdf de tous les tableaux de remboursement du Trésor américain. Pour trouver la valeur actuelle de votre obligation d'épargne, trouvez la bonne série et la date d'émission. Ce lien montre les obligations émises de 1941 à 2011, et affiche leur valeur si elles devaient être remboursées en avril 2012. Trouvez la valeur de votre obligation le long de la ligne du haut, marquée "Redemp.Value". Croisez-le au mois et à l'année de l'émission de votre obligation. Le montant correspond à la valeur nominale que vous recevrez lors du rachat (ces obligations sont toutes inférieures à leur valeur nominale car elles ne sont pas encore échues, mais vous pouvez également trouver la valeur des obligations échues sur le lien). La colonne suivante montre les intérêts gagnés sur l'obligation. Additionnez les deux nombres pour déterminer le montant total que vous recevrez lors de l'échange.

Enfin, regardez la toute dernière colonne, qui indique le rendement en pourcentage. Vous pouvez voir que les fluctuations des taux d'intérêt affectent le pourcentage d'une année à l'autre, mais dans l'ensemble, vous gagnez plus d'une obligation plus vous la détenez longtemps, jusqu'à 20 ans, lorsqu'elle arrive à échéance et ne gagne plus de valeur ou d'intérêt.

Dans la section suivante, nous vous montrerons ce dont vous avez besoin pour racheter une obligation d'épargne.

Exigences pour l'encaissement des obligations d'épargne

Pourriez-vous imaginer posséder des obligations d'épargne et être incapable de les encaisser ? Assurez-vous d'avoir la documentation appropriée avant de vous rendre à la banque.

Lorsqu'il est temps d'encaisser vos obligations d'épargne, vous trouverez le processus relativement simple tant que vous disposez de la documentation appropriée. N'oubliez pas que les obligations d'épargne ne peuvent pas être vendues, échangées ou données. La personne dont le nom figure sur la caution est la seule personne qui peut l'encaisser (à quelques exceptions près, sur lesquelles nous reviendrons sous peu).

Tout d'abord, vous avez évidemment besoin de la caution elle-même (s'il s'agit d'une caution électronique, il n'y a vraiment aucun processus. Vous l'encaissez via le site Web du Trésor et les fonds sont déposés sur votre compte bancaire). Assurez-vous cependant que l'obligation peut être encaissée :cela doit faire au moins un an qu'elle a été émise (certaines obligations ne nécessitent qu'une période de rétention de six mois).

Apportez votre caution à votre banque, mais pas à n'importe quelle banque. Il doit s'agir d'un compte sur lequel vous possédez un compte depuis au moins six mois. Si cela n'est pas possible, vous pouvez établir votre identité à l'aide d'une pièce d'identité avec photo émise par le gouvernement. Le permis de conduire est le plus courant. Si vous utilisez des documents comme un permis de conduire pour établir votre identité, vous serez limité à encaisser 1 000 $ d'obligations d'épargne. Vous devrez ensuite signer un formulaire de demande de paiement devant un agent de la banque, puis confirmer votre numéro de sécurité sociale et votre adresse actuelle.

Un parent ou un tuteur d'un enfant qui est porteur d'un bon d'épargne peut racheter le bon, tant que l'enfant est trop jeune pour signer son nom.

Si le propriétaire initial d'une obligation est décédé, mais qu'une autre personne a été désignée comme bénéficiaire de l'obligation, le bénéficiaire peut racheter l'obligation. Enfin, dans certains cas, une personne ayant l'autorité légale pour mener des activités au nom du porteur de l'obligation peut racheter l'obligation. Il s'agit généralement d'une personne agissant au nom de la succession d'une personne décédée.

Il existe des circonstances dans lesquelles une banque peut refuser d'émettre le paiement d'une caution, ou peut en fait être juridiquement incapable de le faire. Dans ces cas, le porteur peut avoir à visiter un site de traitement des obligations d'épargne de la Federal Reserve Bank pour racheter l'obligation. Vous pouvez trouver les emplacements de ces sites sur le site Web TreasuryDirect du Département du Trésor.

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Sources

• États-Unis Département du Trésor. "Les obligations d'épargne EE en profondeur." Consulté le 10 novembre 2011. http://www.treasurydirect.gov/indiv/research/indepth/ebonds/res_e_bonds.htm
• États-Unis Département du Trésor. "Le guide de l'encaissement des obligations d'épargne." Consulté le 10 novembre 2011. http://www.treasurydirect.gov/forms/sav0022.pdf
• États-Unis Département du Trésor. "De la Première Guerre mondiale (1914-1918) à la Grande Dépression (1929-1941)." Consulté le 10 novembre 2011. http://www.treasurydirect.gov/kids/history/history_wwi.htm