Est-il temps d'encaisser vos obligations d'épargne ?

Pendant les périodes économiques difficiles, de nombreuses personnes qui n'ont pas de fonds d'urgence se retrouvent à chercher de l'argent pour payer leurs dépenses quotidiennes.

Si vous avez une obligation d'épargne, devriez-vous l'encaisser ? Si l'obligation a atteint sa pleine échéance, il n'y a aucune raison de ne pas le faire - vous cesserez de gagner des intérêts sur une obligation d'épargne américaine après 30 ans.

Si l'obligation n'est pas encore arrivée à échéance, la réponse dépend de votre situation financière.

"Si c'est la seule sécurité financière dont vous disposez, vous devriez l'encaisser tôt", déclare Troy Harmon, CFA, directeur des investissements chez Henssler Financial, une société de conseil financier basée en Géorgie. "C'est la beauté d'une obligation d'épargne :vous pouvez rapidement la transformer en espèces."

Quand encaisser une obligation d'épargne

Vous avez cessé de gagner des intérêts

La décision d'encaisser une obligation d'épargne est une évidence si elle ne rapporte plus d'intérêts. Mais selon votre situation financière actuelle, l'encaissement anticipé de votre obligation d'épargne peut être une option à envisager.

Il est toujours sage de faire quelques recherches sur votre obligation d'épargne avant de l'encaisser. Les obligations peuvent être encaissées tôt à partir de la marque d'un an pour leur valeur actuelle. Cependant, vous perdrez trois mois d'intérêts si vous encaissez avant que cinq ans ne se soient écoulés.

Encaissement vs création de dette

Si vous avez besoin d'argent en ce moment, Yusuf Abugideiri, partenaire et planificateur financier principal chez Yeske Buie, une société de conseil financier avec des bureaux à San Francisco et à Washington, D.C., affirme qu'il est préférable de racheter une obligation d'épargne plutôt que de créer une dette.

"Alors que vous paieriez des frais pour le rachat anticipé de votre obligation d'épargne, il s'agit d'un coût unique" par rapport au coût récurrent des intérêts sur une carte de crédit ou un prêt personnel ", explique Abugideiri.

Calcul de la valeur de l'obligation

Vous pouvez calculer la valeur actuelle d'une obligation d'épargne papier à l'aide de la calculatrice en ligne du Trésor. Il devrait vous dire ce que vaut l'obligation aujourd'hui, combien vous avez acheté l'obligation initialement, le montant total des intérêts accumulés jusqu'à présent et votre valeur de rachat totale si vous deviez encaisser maintenant. Pour les obligations électroniques, connectez-vous à votre site TreasuryDirect.gov pour voir leur valeur.

Comment encaisser une caution papier par rapport à une caution électronique

Pour encaisser des obligations électroniques, vous pouvez vous rendre sur Treasurydirect.gov et suivre les instructions de votre compte. En fin de compte, vous devriez voir les fonds déposés sur votre compte bancaire dans les deux jours ouvrables.

Pour les obligations papier, vous devrez faire quelques démarches. Tant que vous êtes le propriétaire de l'obligation, vous pouvez soit les encaisser dans une banque, soit les envoyer par la poste au département du Trésor. La première option est la méthode la plus rapide. Vous devrez apporter avec vous une pièce d'identité ainsi que la caution elle-même. Gardez à l'esprit que vous ne pouvez pas encaisser une partie de la caution - elle doit être encaissée en totalité.

Si vous préférez la voie postale, vous devrez remplir et signer un formulaire FS 1522 (téléchargez-en un ici) et faire certifier votre signature. Une fois que vous avez réglé les documents, envoyez-les par la poste à l'adresse indiquée sur le formulaire 1522 avec les obligations non signées que vous souhaitez encaisser.

Astuce de pro

Évitez d'encaisser votre obligation d'épargne tôt, à moins que vous n'ayez besoin de liquidités maintenant ou que vous ne prévoyiez d'investir l'argent dans un compte qui rapporte des intérêts plus élevés.

Alternatives

Si vous avez des obligations mais que vous ne savez pas si vous devez les échanger contre d'autres actifs, cela vaut la peine de jeter un coup d'œil à votre alternative.

Par exemple, retirer de l'argent d'un certificat de dépôt est une option, bien que vous puissiez faire face à une pénalité de plusieurs mois d'intérêts s'il n'a pas atteint l'échéance.

Abugideiri et Harmon affirment que l'approvisionnement en espèces d'urgence via un prêt personnel ou une carte de crédit est l'option la moins attrayante et probablement la plus coûteuse, car les deux ont tendance à facturer des taux d'intérêt plus élevés.

"La meilleure façon d'accéder à des liquidités est de les obtenir au moindre coût disponible. Les faibles taux d'intérêt vous incitent très peu à épargner en ce moment », dit Harmon. "Vendre une obligation que vous détenez déjà est plus rapide et moins cher que ces autres options."

Proche de la retraite

De nombreuses personnes qui épargnent pour leur retraite comptent sur un plan 401 (k) ou un compte IRA traditionnel - composé d'une variété d'investissements - pour constituer leurs fonds au fil du temps. Les obligations sont généralement intégrées à la composition d'un portefeuille de retraite et peuvent être exploitées dans les bonnes circonstances. Les obligations d'épargne individuelles, notamment, peuvent servir de complément de revenu à la retraite, selon votre situation financière.

Bien que le rendement soit relativement faible, Harmon recommande d'encaisser les obligations les plus proches de l'échéance pour satisfaire tout besoin financier urgent. "Les obligations sont très liquides, il est donc peu probable qu'elles aient perdu une valeur significative par rapport aux autres classes d'actifs", déclare Harmon. Par conséquent, si vous avez besoin de liquidités pour couvrir les dépenses d'urgence et que vous n'avez pas de fonds d'urgence, allez-y et encaissez votre obligation d'épargne avant même d'envisager de toucher à votre 401 (k). Le retour sur investissement avec un intérêt composé 401(k)s est exponentiellement plus élevé que ce que vous pouvez gagner avec une obligation d'épargne.

En conclusion

N'attendez pas pour encaisser votre obligation si elle est arrivée à échéance et a cessé de rapporter des intérêts.

Si vous devez encaisser votre obligation d'épargne plus tôt, vous perdrez des gains à long terme, mais vous récupérerez toujours plus que la valeur nominale initiale. Et en période de crise financière, les experts s'accordent à dire qu'il est préférable d'encaisser votre caution plutôt que de puiser dans votre 401(k) plus tôt ou de vous endetter.