Comment nous avons remboursé notre hypothèque en 6 ans (et pourquoi !)

Nous venons de rembourser notre hypothèque et il semble… eh bien, je ne suis même pas sûr qu'il soit encore coulé.

Tout d'abord, permettez-moi de dire que je sais que le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire est un objectif que beaucoup de gens n'ont même pas l'impression de pouvoir rêver d'avoir. Je suis dans une position très privilégiée, non seulement parce que j'ai une bonne longueur d'avance dans la vie et que j'ai un bon revenu familial, mais parce que je vis dans un quartier où le logement est moins cher que beaucoup d'autres endroits. Nous avons également eu de l'aide d'autres manières, mais j'y reviendrai.

Je dois préfacer ceci en disant que j'aurais le cœur brisé si partager mon histoire faisait que quelqu'un se sente inférieur ou jugé - ceux qui me connaissent connaissent mon cœur à ce sujet, mais il faut le dire. Mon intention est de vous inspirer, de vous encourager et de reconnaître le juste équilibre entre la planification et les circonstances qui nous ont aidés à atteindre l'objectif de rembourser notre prêt hypothécaire plus tôt.

Un plan pour rembourser notre prêt hypothécaire plus rapidement

Rembourser notre maison est quelque chose sur lequel je travaille dur depuis un moment maintenant. Dès que j'ai obtenu un prêt hypothécaire il y a environ six ans, je me suis fixé l'objectif complètement arbitraire de le rembourser avant l'âge de 35 ans. Je ne savais pas comment j'allais faire ça, mais je savais que je voulais essayer. J'ai également créé une catégorie dans notre budget appelée " 🏡➕ Hypothèque supplémentaire."

Bon début, n'est-ce pas ? Eh bien, cette catégorie est restée vide pendant trois années entières, à l'exception d'un mois sauvage où nous avons mis 200 $ dedans.

Le plan a vraiment commencé à se développer lorsque j'ai lu un article qui, selon moi, concernait l'achat d'une voiture. Il s'avère que l'article consistait en fait à expérimenter votre budget pour déterminer si quelque chose de coûteux en valait vraiment la peine pour vous, ce qui m'a ramené à penser à payer un supplément pour la maison. C'est arrivé au bon moment aussi, car nous prévoyions de faire un nouveau départ sur notre budget maintenant que notre troisième enfant est né, que le congé de maternité était terminé et que nous pouvions enfin arrêter d'utiliser les augmentations que nous avons obtenues en 2018 pour économiser pour les frais médicaux. factures.

Donc, sans le dire à ma femme, j'ai entrepris d'expérimenter un peu et j'ai fait un faux budget qui a considérablement réduit notre qualité de vie et retardé encore plus l'utilisation de l'argent supplémentaire de cette augmentation de revenu sur notre style de vie ou sur nos comptes de retraite. Quand je lui ai montré comment cela nous permettrait de rembourser notre prêt de 15 ans en quatre ans au lieu de 11, j'ai été surpris (même si je n'aurais pas dû l'être) d'entendre qu'elle était tout à fait à ce sujet, encore plus que moi a été.

Nous avons décidé de l'essayer pendant quelques mois, étant entendu que si cela nous rendait totalement malheureux, nous réévaluerions.

Devez-vous rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt ?

Oublions la question intimidante du "Puis-je?" et prenez une minute pour rendre visite à son cousin douteux, "Devrais-je?"

J'avoue que j'avais quelques réserves. Il y avait beaucoup de sagesse financière conventionnelle tourbillonnant dans ma tête disant que nous devrions utiliser l'argent supplémentaire pour économiser davantage pour la retraite au lieu de faire des paiements supplémentaires sur la maison. Je comprends les avantages mathématiques de profiter des faibles taux d'intérêt sur l'immobilier pour maximiser le potentiel d'autres investissements.

En fin de compte, c'était une priorité émotionnellement motivée pour moi. Je voulais éliminer notre paiement hypothécaire mensuel, je voulais récupérer le flux de trésorerie (pour toujours !) Et je voulais être propriétaire de ma maison franc et clair.

Et, diable, j'avais déjà fixé cet objectif arbitraire et je l'avais mis sur ma liste de souhaits - c'est un engagement. De plus, expérimenter avec le budget est amusant pour moi. J'étais prêt à relever le défi.

Le plan de remboursement anticipé

Mon plan budgétaire révisé nous a permis d'atteindre mon objectif "d'ici à 35 ans" par la peau de nos dents. Nous étions censés atteindre notre objectif d'ici septembre 2023, à condition que rien d'inattendu ne se produise.

Et puis, bien sûr, l'inattendu s'est produit. Parce que c'est comme ça que va la vie.

Tout d'abord, nous avons appris que nous allions avoir un quatrième enfant. C'était une surprise, mais j'ai toujours voulu une grande famille, alors je suis ravie. Cependant, j'ai fait le calcul et j'ai découvert que nous aurions probablement besoin de suspendre notre plan de remboursement de la dette, ce qui signifierait que nous pourrions manquer notre objectif arbitraire. J'étais déçu mais les bébés en valent la peine à 1000 %, donc ça allait.

Puis, quelques semaines plus tard, nous avons eu une autre nouvelle qui a été une surprise totale. La grand-mère de ma femme vieillit et a récemment emménagé avec sa famille. Elle a vendu sa maison dans le New Jersey, dans laquelle elle vivait depuis environ 60 ans, et elle a décidé de partager une petite partie du produit avec ses petits-enfants maintenant plutôt qu'après son décès.

Eh bien, cette "petite partie" s'est avérée être beaucoup. Et presque assez pour finir de rembourser notre maison tout de suite au lieu de deux ans de plus, comme prévu auparavant.

J'ai fait d'autres petites… euh… prévisions (c'est le mot F ici à YNAB) pour être sûr que nous serions encore en mesure d'économiser suffisamment pour le bébé en février. Et puis… nous avons appuyé sur la gâchette.

Nous sommes allés dans une véritable succursale bancaire où une charmante personne nommée Carol a mis en place un virement bancaire pour nous afin que nous puissions nous libérer de nos dettes.

La vie après le remboursement de l'hypothèque

Je suis incroyablement reconnaissante pour ce cadeau. C'est juste absolument époustouflant. Mais une partie de moi, une partie égoïste, se sentait un peu déçue aussi. Parce que je parle de finances personnelles pour gagner ma vie, mon histoire est vraiment importante pour moi, et une partie de moi a l'impression que cette histoire comportera toujours cette mise en garde - que j'ai eu de l'aide, que je ne me suis pas ressaisi et que je n'ai pas tout seul.

Mais en traitant ces sentiments, j'ai réalisé que cela avait toujours été vrai. J'ai été béni toute ma vie, et il serait arrogant de s'attribuer tout le "crédit" pour tout ce que j'ai fait financièrement. D'un autre côté, c'est aussi vrai que j'ai fait des sacrifices et de bonnes décisions pour arriver ici. La vérité est que… ces deux choses sont vraies.

Et je dois reconnaître la responsabilité que ce cadeau apporte. Je savais que j'avais des privilèges, mais il s'avère que j'en avais plus que je ne le pensais. L'une des raisons pour lesquelles je voulais rembourser cette hypothèque était d'avoir plus de liquidités pour augmenter mes dons réguliers. Cela m'incite à engager une bien plus grande partie de ce flux de trésorerie pour aider les autres.

Dans l'un des podcasts Beginning Balance, Jesse a donné une belle analogie. Il a dit qu'il avait l'impression d'avoir travaillé pour tisser méticuleusement ce filet de sécurité sous lui et sa famille. Et le remboursement de l'hypothèque en était l'expression ultime.

Cette analogie m'a beaucoup marqué. J'ai fait quelques-uns de ces nœuds dans mon filet. Je l'ai fait, et c'était un travail difficile. Mais je ne peux même pas commencer à compter combien de ces nœuds ont été noués par d'autres. Ma famille et ma communauté m'ont aidé à tisser ce filet, et maintenant je peux aider à tisser ce filet pour les autres en retour.

Est-ce que l'achat d'une maison en avance est dans votre avenir ? Établissez votre budget YNAB et expérimentez avec notre outil de planification de prêt pour voir combien vous pourriez économiser en temps et en argent avec vos objectifs de remboursement de maison.