Comment économiser pour un acompte

Vous avez versé sur Zillow. Vous avez parcouru toutes les rues de votre quartier préféré et connaissez les maisons de mémoire. Il n'y a qu'un seul problème entre vous et vos rêves de propriétaire aux murs écrus... comment pouvez-vous économiser suffisamment d'argent pour couvrir un acompte ?

Une maison est l'un des plus gros achats que la plupart d'entre nous feront au cours de notre vie. Malheureusement, c'est celui qui peut sembler irréalisable lorsque vous ne faites que commencer. Économiser des dizaines de milliers de dollars pour un acompte? Ouais. Cela fait beaucoup de cafés sautés (et pour mémoire… nous sommes peut-être une entreprise de budgétisation, mais nous n'allons jamais vous dire de sauter le café. Parfois, cela suscite une vraie joie, vous savez ?).

Alors… comment économiser pour un acompte ? Vous avez 723 questions et vous ne savez même pas par où commencer. Nous vous guiderons à travers les étapes pour économiser suffisamment d'argent pour un acompte étape par étape.

Avant même de commencer à épargner pour un acompte

1. Maîtrisez votre dette

Nous ne disons pas que vous devez rembourser toutes vos dettes (parce que euh… avez-vous déjà entendu parler des prêts étudiants ?). Mais ce que nous disons, c'est que vous devriez le contrôler. Voici pourquoi :pour acheter une maison, vous devez obtenir une hypothèque. Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devez obtenir l'approbation d'une banque.

L'un des facteurs les plus importants pour déterminer si une banque vous accordera ou non un prêt hypothécaire est votre ratio d'endettement. Autrement dit :quelle part de votre revenu mensuel est engloutie par les dettes ? Les prêteurs aiment voir des chiffres plus bas ici parce qu'ils pensent que vous êtes plus susceptible de les rembourser - moins de risque.

Alors, quel est votre ratio dette/revenu ? Prenez vos mensualités de dettes divisées par votre revenu mensuel brut. Selon la Federal Housing Administration, un ratio standard de la dette au revenu est de 43% lorsque vous incluez les dépenses de logement et les autres dettes. Cela signifie que votre versement hypothécaire mensuel estimé plus la dette devrait représenter moins de la moitié de votre revenu mensuel.

Coincé avec une charge de dettes ? Nous allons vous montrer comment le rembourser en un temps record.

2. Créer un fonds d'urgence

Lorsque vous voulez acheter une maison, vous n'économisez pas seulement pour un acompte, vous accumulez également suffisamment d'argent pour vous protéger contre les urgences financières (elles ont tendance à se produire encore plus lorsque vous avez une maison). De plus, un fonds d'urgence est en fait une astuce éprouvée pour économiser de l'argent, car l'argent économisé permet d'économiser de l'argent. Essayez d'économiser au moins un mois de frais de subsistance en plus de votre mise de fonds et des frais de clôture avant d'acheter une maison.

3. Étudiez le marché du logement

Si les deux autres ont l'impression d'être un peu corvéables, c'est la partie amusante. Faites vos devoirs Zillow ! Cette partie consiste à trouver ce que vous aimez et à définir vos attentes en conséquence. Vous ne pouvez pas vraiment savoir combien vous devrez épargner tant que vous n'aurez pas examiné le marché du logement dans votre région et dans les quartiers que vous convoitez.

Considérez ce dont vous avez vraiment besoin dans une maison, puis regardez les maisons sur le marché qui répondent à ces exigences. Cela vous donnera une idée du montant que vous pouvez vous attendre à dépenser.

Bon, maintenant pour les bonnes choses. Une fois que vous avez coché ces activités d'avant-match, vient ensuite l'économie réelle pour un acompte.

Combien avez-vous besoin d'économiser ?

4. Établissez votre budget

Nous ne parlons pas seulement du budget de votre maison, nous parlons de votre budget réel :combien d'argent vous avez, combien d'argent vous dépensez sur une base mensuelle et quels dollars vont où. Si vous n'avez pas de budget, vous devriez en créer un pour votre acompte (venant d'une entreprise appelée You Need a Budget, ce n'est pas si surprenant, hein?).

Si vous souhaitez établir un budget, nous vous guiderons pas à pas. Nous offrons un essai gratuit, aucune carte de crédit requise !

Cette étape vient en premier car elle aide à répondre à cette question toujours insaisissable :combien de maison puis-je me permettre ? Les calculatrices ne peuvent pas vous le dire (elles ne savent pas de combien d'argent vous avez besoin chaque mois pour faire vos courses) :mais un budget peut !

Vous n'avez jamais fait cela auparavant ? Ne pas s'inquiéter. Pour aider à illustrer comment tout cela fonctionne, nous allons nous tourner vers les aspirants propriétaires Brian et Janna. Brian est architecte paysagiste et Janna est thérapeute conjugale et familiale agréée. Les deux ont un bébé de 16 mois et deux chiens.

À eux deux, ils rapportent environ 4 500 $ par mois (avec un salaire annuel du ménage de 68 000 $/an). Brian rapporte environ 3 900 $ à son travail. Janna gagne environ 600 $ par mois alors qu'elle termine ses heures cliniques et travaille à temps partiel en tant que professeure auxiliaire à son alma mater.

Le budget mensuel actuel de Brian et Janna ressemble à ceci :

Budget

Catégorie	Montant cible	Remarques
Caritatif
Donner	500 $
Économies et jours de pluie
Maison Acompte	$0	Objectif acheter une maison ! Je ne sais pas encore quel budget prévoir
Noël	60 $	Cadeaux pour la famille immédiate uniquement
Assurance vie temporaire	70 $	Pour nous deux
Vacances	150 $	Économiser pour un mariage à l'extérieur de la ville l'été prochain
Fonds du Collège des enfants	$0	Souhaiterait financer davantage
Investir
Retraite	270 $
Autre	100 $	Dépend du revenu de l'épouse ; besoin de financer de plus en plus régulièrement
Alimentation
Épicerie	500 $	Mangez local et bio si possible
Restaurants	160 $
Boissons récréatives	50 $
Ménage
Loyer	625 $	Le propriétaire paie les ordures et l'eau
Assurance du locataire	13 $
Électricité et gaz	150 $
Téléphone	97 $	Allocation de 20 $ de l'employeur
Internet	57 $
Câble	$0	Pas de télévision
Auto
Essence de voiture	200 $
Assurance automobile	88 $
Réparations automobiles	50 $
Immatriculation de voiture	20 $
Remplacement de voiture	$0	Souhaiterait financer davantage
Médical
Plan de cafétéria médicale	167 $
Assurance maladie	283 $
Médicaments ménagers	10 $
Personnel
Articles de soins personnels	20 $
Articles ménagers	100 $
Vêtements	100 $
Coupes de cheveux/Massage/Etc	50 $
Kid Stuff	75 $
Cadeaux	15 $
Amour de l'argent	30 $	Des fleurs pour ma femme
Générer de l'argent	20 $
Éducation	10 $	Développement professionnel/personnel
Garde d'enfants	300 $	Nounou à temps partiel ; pourrait augmenter à 750 $ pour l'éducation préscolaire à temps plein au cours des 18 à 24 prochains mois
Animaux de compagnie	110 $	2 chiens – nourriture, médicaments, vétérinaire
Divertissement	20 $
Total nécessaire 4 470 $

Vous pouvez voir que c'est un peu serré entre l'argent qui entre et l'argent qui sort. Ils devront le desserrer un peu pour se tortiller dans ce rêve d'accession à la propriété. Mais ils ont leur budget ! Tout est aménagé et ils voient déjà quelques endroits qu'ils peuvent tailler ! Passons à l'étape suivante. Nous reviendrons bientôt sur Brian et Janna.

5. Obtenez une fourchette approximative du montant que vous dépenserez pour une maison

Toute cette navigation sur Zillow commencera enfin à porter ses fruits ici. Vous devriez avoir une idée du montant que vous devrez probablement dépenser pour la maison qui correspond à vos besoins. Au premier trimestre de 2020, la National Association of Realtors a constaté que le prix médian des maisons de départ dans les régions métropolitaines des États-Unis était légèrement supérieur à 230 000 $.

Voici à quoi ressemblerait un acompte sur une maison de 230 000 $ :

• 20 % d'acompte :46 000 USD
• 10 % d'acompte :23 000 USD
• 3 % d'acompte :7 000 USD

Obtenez cette fourchette approximative de ce que vous pensez dépenser pour la maison (nous l'affinerons bientôt) et calculez l'acompte.

Pour Brian et Janna, ils ont l'avantage de vivre dans une zone à faible coût de la vie et ils estiment qu'ils dépenseront entre 150 000 $ et 175 000 $ pour une maison. Cela signifie un acompte de 20 % de 30 000 $ à 35 000 $. Oui, je sais que certains d'entre vous crient à ces prix de l'immobilier. Désolé, citadins côtiers, vos coûts sont souvent astronomiquement plus élevés que ceux des autres régions du pays. Restez avec nous! Les mêmes principes s'appliquent quelle que soit votre prime logement !

Les conseils traditionnels disent que vous devriez prévoir d'économiser 20% du prix de la maison comme acompte, mais pour beaucoup, cela peut sembler totalement inaccessible. L'acompte de 20 % offre de nombreux avantages, notamment :

• Pas de PMI. Si vous mettez moins de 20%, vous devrez payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Selon le prix de la maison, cela peut représenter des centaines de dollars par mois.
• Processus d'approbation simplifié. Plus vous êtes en mesure de verser d'argent en acompte, plus votre processus d'approbation se déroulera sans heurts. Les prêteurs vous considéreront comme un moindre risque de crédit.
• Tarifs réduits. Les acheteurs qui sont en mesure de verser la totalité de l'acompte de 20 % bénéficient souvent de taux d'intérêt inférieurs à ceux qui ne le peuvent pas.

Est-ce qu'un acompte de 20 % est nécessaire ?

Dans un monde parfait, tout le monde pourrait mettre 20 % de moins sur l'achat de sa maison. Malheureusement, ce n'est tout simplement pas abordable pour beaucoup de gens.

En 2018, la mise de fonds moyenne pour un acheteur d'une première maison était de 7 % inférieure. Pour les acheteurs réguliers, la moyenne était de 16 % en baisse.

Des programmes comme celui de la Federal Housing Administration (FHA) permettent aux emprunteurs d'obtenir un prêt hypothécaire avec aussi peu que 3,5 % de mise de fonds. Si vous êtes un ancien combattant ou un militaire, vous pouvez même obtenir un prêt sans acompte et sans PMI par l'intermédiaire du ministère des Anciens Combattants.

Même pour ceux qui ne sont pas admissibles à ces programmes fédéraux, il existe encore de nombreuses options. La plupart des prêteurs hypothécaires vous permettront de contracter une hypothèque conventionnelle avec une mise de fonds aussi faible que 5 %, en fonction de vos antécédents de crédit, de vos revenus et de votre ratio d'endettement.

Dans notre exemple, disons que Brian et Janna peuvent trouver environ 250 $ de marge de manœuvre dans leur budget à consacrer à leur acompte sans trop d'effort. Mais s'ils veulent acheter une maison entre 150 000 $ et 175 000 $ et prévoient de mettre 20 % vers le bas, ils envisagent environ dix ans avant d'avoir l'argent pour acheter. Merde. Cela semble une éternité quand tout ce que vous voulez, c'est une maison où vous pouvez peindre les murs sans avoir à demander à personne !

D'accord, alors maintenant Brian et Janna ont leur budget et leur stade approximatif. Voici ce qu'ils ont appris :

• Pour le moment, leur budget n'a pas beaucoup de marge de manœuvre. Ils devront libérer quelques dollars afin d'économiser pour un acompte.
• Ils veulent une maison entre 150 000 $ et 175 000 $.
• Un acompte de 20 % serait de 30 000 $ à 35 000 $.
• Ils préfèrent déposer une petite somme et entrer plus tôt dans la maison. Ils visent à épargner pour un acompte d'environ 10 % (15 000 $ à 17 500 $).

Commencez à économiser pour votre acompte :mode Ludicrous

Peu importe le pourcentage que vous déposez, vous devez commencer à économiser quelques dollars ! Parlons de quelques leviers à tirer pour que cela se produise rapidement !

6. Fixez-vous un objectif clair et précis

Prenez ce numéro d'acompte pour lequel vous visez et ajoutez 5 à 10% en plus (vous avez besoin d'argent pour les frais de clôture!). Avez-vous un échéancier idéal lorsque vous souhaitez acheter une maison? Ce printemps? Le printemps prochain? Bientôt? Prenez votre numéro, prenez votre chronologie :vous avez maintenant votre objectif clair et précis.

Pour Brian et Janna, ils essaient d'économiser 19 000 $ en un an et demi (10 % d'acompte plus les frais de clôture sur une maison de 175 000 $), ce qui signifie économiser un peu plus de 1 000 $ par mois.

7. Réduisez vos dépenses

Maintenant que vous avez votre cible, cela pourrait ressembler un peu à « whoa ! C'est beaucoup d'argent à économiser chaque mois ! Mais vous seriez étonné de voir combien d'argent vous pouvez économiser lorsque vous y travaillez et que vous avez les yeux si clairement rivés sur le prix !

L'un des moyens les plus efficaces d'économiser plus d'argent chaque mois est de réduire vos dépenses mensuelles. Malheureusement, cela peut être un processus émotionnel pour les gens, car ils sont confrontés à la perspective de renoncer à des choses qu'ils aiment (je ne vous laisserai jamais partir, des mimosas à volonté au brunch !).

Lorsque vous prenez des décisions en matière de dépenses, il est important de vous demander :« Est-ce plus important pour moi que d'acheter une maison ? » Parfois, la réponse sera un oui retentissant, mais vous pourriez être surpris de voir à quel point il est facile de couper quelque chose dans votre budget lorsque cette chose va de pair avec vos rêves d'acheter une maison.

Regardons le budget de Brian et Janna, par exemple. Some categories where they might decide to reduce their spending includes Christmas (they currently budget $720/year), food, clothing and personal spending. After a bit of this painless trimming, they freed up $300/month to get them closer to building that down payment.

8. Increase Your Income

Generally speaking, the only two ways to increase the amount you’re saving every month are either to decrease your expenses or to increase your income. We’ve already talked about some ways Brian and Janna (and you) can cut back on spending. Now let’s talk about how someone might increase their income to help save for a home.

Let’s look specifically at Brian and Janna’s situation. Brian recently started a new job with a higher salary. To increase his income even more, he’d likely have to transition out of his current role and into a management role, which he’d rather not do. If Brian becomes eligible for any cost of living or merit raises in the next few years, he can put the extra each month toward the down payment.

But what about Janna? She’s currently finishing up her clinical hours as a licensed marriage and family therapist. If she accelerates her clinical hours and starts making more money ($2K a month!), she’ll be able to contribute more toward the down payment.

The good news for you is that even if your situation looks nothing like Brian and Janna’s, there are still ways you can increase your income, even temporarily, to help save for a downpayment even faster.

Some ideas include:

• Negotiate a raise: One of the most obvious ways to make more money is to ask for a higher wage at your current job. Sit down with your supervisor and ask for a raise — just be sure to come prepared with evidence of why you’ve earned it and leave out the fact that you want to buy a house. That bit is nice, but it’s not the reason an employer would give you a raise.
• Pick up a side hustle: If you can’t increase your income at your current job, you can temporarily pick up another. You can look for a part-time job at a local business, or consider a side hustle through an app like Uber, Instacart, or Rover.

9. Save Your Windfalls

Throughout the year, people often find themselves taking in small cash windfalls that they haven’t accounted for in their budget. These windfalls could include tax returns and gifts.

Brian, like many other people, gets paid every other week. As a result, there are two months throughout the year where Brian gets three paychecks instead of two. He can put those extra paychecks toward their down payment (+$3,400/year). They may only come around a couple times per year, but these extra paychecks can add up to the difference of thousands of dollars in your savings.

And then there’s the tax return:they frequently get about $2,400 back.

10. Treat Your Savings Like Any Other Expense

It’s easy to get discouraged when you’re saving money for years at a time. Your dream of homeownership can feel awfully far away, and you may feel tempted to give up.

For that reason, it’s important to treat your savings as a non-negotiable expense, just like any other bill. Add it as a line item in your budget. You can even set up an automatic transfer to a high-yield account so you don’t have the chance to talk yourself out of saving (while protecting a bit against inflation at the same time).

Brian and Janna have a line in their budget for their down payment. It’s the last one they pull money from when they overspend elsewhere. With all those savings listed above, after just one year they have $21,400 (!!):exceeding their goal and pushing their timeline for house buying up by six months.

11. Buy Your House!

Brian and Janna pulled the trigger on a charming mid-century ranch for $175,000 just over a year after they started saving. The boxes are already packed.

Good luck on your own home ownership journey! Follow this approach and not only will you be financially fitter than ever, but you might hit your down payment goals even sooner than you think! Even though it might be a long process and hard at times, stick to your plan and you’ll see your dream come to life.

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