Assurance temporaire ou assurance vie entière :laquelle vous convient le mieux ?

(Cette page peut contenir des liens d'affiliation et nous pouvons percevoir des frais sur les achats éligibles sans frais supplémentaires pour vous. Consultez notre Divulgation pour plus d'informations.)

Nous comprenons. L'assurance-vie n'est pas un sujet amusant. L’idée de cela peut vous alourdir les paupières ou provoquer un peu de panique, mais c’est un élément nécessaire à un ménage financièrement sain.

Vous pensez que vous n'en avez pas besoin parce que vous êtes jeune et célibataire ?

Il est vrai que les adultes mariés avec des enfants, des hypothèques et d’autres dettes semblent être le groupe démographique le plus évident pour les polices d’assurance-vie. Mais à moins que vous n'ayez aucune personne à charge et que vous soyez totalement libre de dettes, nous pensons que vous devriez reconsidérer votre décision.

Cela peut jouer un rôle important dans l'établissement d'une sécurité financière, quel que soit l'âge ou l'état civil.

La meilleure assurance vie adaptée à vos besoins dépendra de plusieurs facteurs. La préoccupation numéro un concerne vos passifs/actifs financiers actuels et vos dépenses prévues.

Voici quelques facteurs à considérer sérieusement :

Passifs/Actifs financiers courants

• Solde hypothécaire immobilier
• Dette des prêts étudiants
• Autres dettes (prêt automobile, cartes de crédit, prêts personnels, etc.)
• Frais de subsistance annuels
• Montant de l'épargne et des investissements actuels

Dépenses prévues (5 à 30 prochaines années)

• Hypothèque résidentielle
• Dette des prêts étudiants
• Mariage
• Enfants

L’assurance vie peut offrir une sécurité financière en cas d’impensable. Cela peut aider à rembourser l'hypothèque et d'autres dettes, à payer les frais d'inhumation et à financer les études universitaires des enfants.

Avoir la bonne politique en place peut également aider votre famille à maintenir son niveau de vie actuel.

Définitions de base de l'assurance

Titulaire de la police – Il s'agit de la personne qui possède la police d'assurance et dont le nom au nom duquel elle apparaît.

Premium – Il s'agit du montant prédéterminé qui doit être payé à l'assureur pour fournir la couverture convenue dans la police d'assurance.

Bénéficiaire – Il s'agit de la ou des personnes que le preneur d'assurance a désignées pour recevoir le versement de l'assurance, également appelé capital-décès.

Qu'est-ce que l'assurance vie temporaire ?

L'assurance vie temporaire est structurée pour offrir une couverture sur une période spécifiée, d'où le terme « terme ».

Le terme est souvent défini par tranches de 10, 15, 20 ou 30 ans. Certaines polices d'assurance peuvent offrir une couverture temporaire jusqu'à un âge spécifié.

Les polices d'assurance-vie temporaire paient le bénéficiaire au décès du preneur d'assurance si le décès survient pendant la durée active ou la période de couverture.

Si le preneur d'assurance ne décède pas pendant la durée du contrat, le contrat peut alors expirer comme prévu ou être renouvelé.

Comme son nom l’indique, l’assurance temporaire vise à combler un besoin temporaire de la vie. Les polices d'assurance-vie temporaire sont souvent mises en vigueur pour la première fois après que les couples ont dit «oui» ou lors de l'ajout d'enfants au foyer.

Deux types d'assurance vie temporaire

1. Niveau Premium – La prime reste inchangée pendant la durée de la couverture et le capital-décès reste le même.
2. Durée décroissante – La prime reste inchangée pendant la durée de la couverture et le capital-décès est réduit progressivement pendant la durée de la couverture. Ce type de police peut être avantageux si votre hypothèque (ou un autre actif de grande valeur) sera bientôt remboursée.

Des variantes de ces deux types de polices d'assurance-vie temporaire sont disponibles et promues par les compagnies d'assurance.

Qu'est-ce que l'assurance vie entière ?

Comme son nom l’indique, l’assurance vie entière couvre toute votre vie, de par sa conception. Ce type d'assurance est un type d'assurance vie « permanente ».

Autres types d'assurance permanente

1. Universel – Offre la possibilité d’ajuster les primes et les prestations de décès ainsi que la possibilité d’accumuler une valeur de rachat.
2. Variable – Offre une variété de façons d’investir des fonds et comprend des avantages fiscaux spécifiques.
3. Variable Universel – Combine les caractéristiques de l'assurance vie entière universelle et variable et comprend une composante valeur de rachat.

Alors, quelle est la meilleure solution :assurance temporaire ou assurance vie entière ?

Assurance vie temporaire est un excellent choix pour les personnes qui recherchent un moyen simple et abordable de fournir une couverture d'assurance à leur famille au moment où elles en auront le plus besoin.

C’est la meilleure option si vous ne voyez pas la nécessité d’emprunter sur la valeur de la police. Vous ne pouvez pas utiliser l'assurance vie temporaire comme véhicule d'investissement.

Fonctionnalités essentielles à garder à l'esprit :

• Primes à faible coût
• Annuler à tout moment sans pénalité
• Facile à configurer

Assurance vie entière permet aux assurés d'emprunter sur la valeur de la police.

Fonctionnalités essentielles à garder à l'esprit :

• Plus cher qu'une assurance vie temporaire (jusqu'à 10 fois le coût)
• Plus complexe
• Prend en compte les autres passifs financiers
• Peut inclure un composant d'investissement
• Généralement utilisé dans la planification successorale

Comment savoir de quelle assurance-vie j'ai besoin ?

Le meilleur plan d'assurance vie sera en fin de compte déterminé par divers facteurs, notamment votre âge actuel, votre situation familiale, votre ratio dette/revenu et votre stratégie d'investissement.

Il n’existe pas d’option universelle. Cependant, les experts en finances personnelles recommandent souvent une police d'assurance-vie temporaire aux jeunes familles qui débutent dans le monde de l'assurance-vie.

Combien ça coûte ?

Le coût de l’assurance vie temporaire varie en fonction de la durée et du montant de la couverture.

Les experts recommandent souvent des durées de 20 et 30 ans, car celles-ci couvrent généralement la période pendant laquelle la charge financière pourrait être la plus élevée pour les héritiers survivants. Pensez aux enfants à la maison, aux études pour enfants et à l'hypothèque immobilière.

À l'expiration du terme, les enfants devraient subvenir à leurs besoins, l'hypothèque devrait être remboursée et le conjoint survivant devrait avoir accumulé d'autres ressources financières.

Les experts suggèrent souvent que le montant idéal de couverture est de 5 à 7 fois le revenu annuel du principal soutien économique.

En raison de la nature d’une police d’assurance vie entière, le coût est généralement plus élevé que celui d’une police d’assurance vie temporaire. Cela concerne la possibilité d’accumuler une valeur de rachat dans le cadre des polices d’assurance vie entière.

Une partie de la prime annuelle est affectée à la valeur de rachat conformément aux stipulations du contrat.

Où puis-je souscrire une assurance vie ?

Comme pour les autres types d'assurance, vous pouvez souscrire des polices auprès d'un courtier en ligne indépendant, auprès d'un agent d'assurance local indépendant, directement auprès d'une compagnie d'assurance ou sur un site comme Bestow ou Lemonade.

Un courtier d’assurance travaille souvent avec les familles en examinant leurs besoins actuels et en faisant les « achats » au nom de la famille.

Le courtier ne représente aucune compagnie d'assurance en particulier mais doit vous présenter une liste d'options en fonction de votre situation spécifique.

La souscription d'une assurance vie par l'intermédiaire d'un courtier, d'un agent ou d'une compagnie d'assurance vie nécessite généralement un long processus comprenant une demande approfondie et des contrôles médicaux.

Les entreprises en ligne éliminent souvent les agents commissionnés, les examens médicaux et les tracas. Vous pouvez généralement obtenir un devis rapide et facile et souscrire votre police d'assurance-vie en quelques minutes.

Quelle assurance vie est la meilleure ?

La meilleure assurance vie dépend de votre situation financière, relationnelle et familiale actuelle et future. Même si personne ne connaît l'avenir, nous pouvons néanmoins faire de notre mieux pour le planifier dès aujourd'hui.

Quel que soit le type d’assurance vie que vous décidez être le mieux adapté à votre situation ; plus vous êtes jeune et en bonne santé au moment de souscrire une assurance vie, moins elle vous coûtera cher.

Article rédigé par :

Tracy Scott, rédactrice indépendante, experte en la matière dans le domaine de l'enseignement supérieur et blogueuse.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.